第三章 貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查

思維導(dǎo)圖

第一節(jié) 借款人

考點(diǎn)精講

一、借款人應(yīng)具備的資格和基本條件（★★★）

（一）借款人應(yīng)具備的資格

公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人。

（二）借款人應(yīng)具備的基本條件

①根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備以下條件：借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；借款用途及還款來源明確、合法；項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；貸款人要求的其他條件。

②根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備以下條件：借款人依法設(shè)立；借款用途明確、合法；借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；貸款人要求的其他條件。

（三）借款人應(yīng)符合的要求

借款人應(yīng)符合以下要求：“誠信申貸”的基本要求；借款人的主體資格要求；借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性；借款人信用記錄良好；貸款用途及還款來源明確合法。

二、借款人的權(quán)利和義務(wù)（★★）

（一）借款人的權(quán)利

①可以自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款。

②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。

③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。

④有權(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況。

⑤在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

（二）借款人的義務(wù)

①應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。

②應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。

③應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。

④應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。

⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意。

⑥有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。

第二節(jié) 貸款申請(qǐng)受理

考點(diǎn)精講

一、面談訪問（★★）

面談訪問屬于公司信貸的前期調(diào)查階段，主要目的就是確定該筆貸款業(yè)務(wù)是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去進(jìn)行后期的貸款洽談和貸前調(diào)查。

（一）面談準(zhǔn)備

初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括客戶總體情況、客戶信貸需求和擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

（二）面談內(nèi)容

面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保（Collateral）、環(huán)境（Condition）和控制（Control），從客戶公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

二、內(nèi)部意見反饋（★★★）

（一）面談情況匯報(bào)

客戶經(jīng)理在面談后，應(yīng)向主管匯報(bào)了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時(shí)、全面、準(zhǔn)確，避免上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。同時(shí)通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對(duì)客戶情況進(jìn)行初步查詢。

（二）撰寫會(huì)談紀(jì)要

面談后，業(yè)務(wù)人員須及時(shí)撰寫會(huì)談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會(huì)談紀(jì)要的撰寫應(yīng)力求條理清晰、言簡意賅、內(nèi)容詳盡、準(zhǔn)確客觀。

三、貸款意向階段（★）

在該階段，客戶經(jīng)理應(yīng)做到：及時(shí)以合理的方式（如通過口頭、電話或書面方式）告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書；要求客戶提供正式的貸款申請(qǐng)書及更為詳盡的材料；擬訂下階段公司目標(biāo)計(jì)劃；將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫。

（一）貸款意向書的出具

1．貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

②貸款意向書表明該文件是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束。貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾（這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的），貸款承諾具有法律效力。

2．出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

①出具貸款意向書的權(quán)限。在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。

②出具貸款承諾的權(quán)限。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行審批。

③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。在出具貸款意向書和貸款承諾時(shí)要謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對(duì)待，注意不得擅自越權(quán)對(duì)外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動(dòng)或使銀行卷入不必要的糾紛。

（二）貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備

貸款申請(qǐng)資料是進(jìn)行貸前調(diào)查和貸中審查的基礎(chǔ)。在實(shí)際操作中，客戶經(jīng)理需要根據(jù)不同貸款種類性質(zhì)收集不同材料，避免遺漏或重復(fù)收集。

1．借款申請(qǐng)書一般是由銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化的格式文件，主要包括的內(nèi)容有：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣種、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請(qǐng)書上簽字并加蓋借款人公章。

2．對(duì)借款人提供其他資料的要求

為了獲取客戶進(jìn)一步的信息，除借款申請(qǐng)書外，業(yè)務(wù)人員要求客戶提供的基本材料包括：

①注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明；

②技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明；

③借款人稅務(wù)登記證；

④借款人的驗(yàn)資證明；

⑤借款近3年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；

⑥借款人貸款卡及最新年檢證明；

⑦借款人預(yù)留印鑒卡及開戶證明；

⑧法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息；

⑨借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計(jì)劃到位的證明文件；

⑩有關(guān)交易合同、協(xié)議。

3．根據(jù)貸款類型，借款人還需要提供的其他材料

如為保證形式，則需提交：經(jīng)銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表；如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本。

如為抵（質(zhì)）押形式，則需提交：抵（質(zhì)）押物清單；抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件；如抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行作為第一受益人。

如為流動(dòng)資金貸款，則需提交：原輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；營運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）；如借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。

如為固定資產(chǎn)貸款，則需提交：符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定的證明文件；項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)；其他配套條件落實(shí)的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

（三）注意事項(xiàng)

（1）對(duì)企業(yè)提交的經(jīng)審計(jì)和未審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)區(qū)別對(duì)待，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，其他財(cái)務(wù)資料為輔。

（2）如為新建項(xiàng)目，對(duì)于提供財(cái)務(wù)報(bào)表可不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時(shí)獲取借款人重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

（3）應(yīng)認(rèn)真借閱借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。

（4）借款人提供復(fù)印件需加蓋公章，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

第三節(jié) 貸前調(diào)查

考點(diǎn)精講

一、貸前調(diào)查的方法（★）

（一）現(xiàn)場調(diào)研

現(xiàn)場調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實(shí)地考察和現(xiàn)場會(huì)談兩個(gè)方面。

①現(xiàn)場會(huì)談。現(xiàn)場會(huì)談是銀行與客戶的雙邊交流形式。

②實(shí)地考察。實(shí)地考察就是業(yè)務(wù)人員親自參觀客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所，包括公司廠房、設(shè)備或生產(chǎn)線等。

（二）非現(xiàn)場調(diào)查

1．搜尋調(diào)查

搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。

2．委托調(diào)查

委托調(diào)查就是通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。

3．其他方法

業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(huì)（商會(huì)），政府的職能管理部門（如工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門等機(jī)構(gòu)）了解客戶的真實(shí)情況。

二、貸前調(diào)查的內(nèi)容（★★）

貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過程。

貸前調(diào)查的主要對(duì)象就是借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物等。業(yè)務(wù)人員在開展貸前調(diào)查工作時(shí)，應(yīng)圍繞這些具體對(duì)象從以下方面入手進(jìn)行全面調(diào)查，特別是對(duì)貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性等方面進(jìn)行調(diào)查。

名師點(diǎn)撥

貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。

（一）貸款合規(guī)性調(diào)查

貸款的合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：

①認(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格。

②認(rèn)定貸款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。

③對(duì)需董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性。

④對(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵（質(zhì)）押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。

⑤對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。

⑥對(duì)購銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。

⑦對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。

（二）貸款安全性調(diào)查

貸款的安全性是指銀行應(yīng)當(dāng)盡量避免各種不確定因素對(duì)其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)人員必須對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和資質(zhì)作出判斷。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：

①對(duì)借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽(yù)精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽(yù)，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄。

②考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制。

③對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查。

④對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查。

⑤對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進(jìn)行調(diào)查。

⑥對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估情況作出調(diào)查。

⑦對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保額的影響程度。

（三）貸款效益性調(diào)查

貸款效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動(dòng)的主要?jiǎng)恿?。調(diào)查內(nèi)容包括如下方面：

①對(duì)借款人過去3年的經(jīng)營效益情況進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)一步分析借款人的行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

②對(duì)借款人的當(dāng)前經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實(shí)性與可行性。

③對(duì)借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益進(jìn)行調(diào)查、分析和預(yù)測。

第四節(jié) 貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求

考點(diǎn)精講

一、固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求（★★★）

商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查的重點(diǎn)是收集整理借款人、主要股東或?qū)嶋H控制人以及貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息，并對(duì)借款人和項(xiàng)目的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合分析、評(píng)估、判斷。

二、項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求（★★★）

項(xiàng)目融資貸前調(diào)查是根據(jù)項(xiàng)目具體情況，對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)技術(shù)、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性進(jìn)行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容分為非財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)三大部分。

1．非財(cái)務(wù)分析

①項(xiàng)目背景：主要包括國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)基本情況，項(xiàng)目必要性分析。

②項(xiàng)目建設(shè)環(huán)境條件：主要包括內(nèi)部的人力、物力、財(cái)力資源條件，外部的建筑施工條件，項(xiàng)目建設(shè)的物資供應(yīng)配套條件。

③項(xiàng)目組織與人力資源水平：主要包括組織機(jī)構(gòu)分析及人力資源的配備與流動(dòng)情況。

④技術(shù)與工藝流程：主要包括技術(shù)工藝與設(shè)備選型的先進(jìn)性、可靠性、適應(yīng)性、協(xié)調(diào)性、經(jīng)濟(jì)性、環(huán)保性分析。

⑤生產(chǎn)規(guī)模及原輔材料：主要包括項(xiàng)目規(guī)模的主要制約因素，生產(chǎn)經(jīng)營條件，原輔材料的生產(chǎn)工藝要求、供應(yīng)數(shù)量、儲(chǔ)運(yùn)條件及成本。

⑥市場需求預(yù)測：主要包括產(chǎn)品特征分析，潛在市場需求量測算，市場占有率評(píng)估等。

2．財(cái)務(wù)分析

①項(xiàng)目投資估算與資金籌措評(píng)估：項(xiàng)目總投資、建設(shè)投資、流動(dòng)資金估算，資金來源及落實(shí)情況。

②項(xiàng)目建設(shè)期和運(yùn)營期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析。

③項(xiàng)目盈利能力分析：主要通過內(nèi)部收益率、凈現(xiàn)值、投資與貸款回收期、投資利潤率等評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行分析。

④項(xiàng)目清償能力評(píng)價(jià)。

⑤項(xiàng)目不確定性分析：主要包括盈虧平衡分析和敏感性分析。

3．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響，充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并作出相應(yīng)的項(xiàng)目可行性評(píng)估結(jié)論，以及根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款金額、期限、用途、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃、擔(dān)保方式、封閉運(yùn)作措施等。

三、流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求（★★★）

流動(dòng)資金貸款的貸前調(diào)查主要是了解借款人管理、經(jīng)營、財(cái)務(wù)等方面的情況，流動(dòng)資金需求及需求影響因素，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，其貸前調(diào)查報(bào)告一般包括以下內(nèi)容：

①借款人基本情況；

②借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況；

③借款人財(cái)務(wù)狀況；

④借款人與銀行的關(guān)系；

⑤借款人流動(dòng)資金需求分析與測算；

⑥對(duì)流動(dòng)資金貸款的用途和必要性分析；

⑦還款來源分析；

⑧對(duì)貸款擔(dān)保的分析；

⑨綜合性結(jié)論和建議。

高頻考點(diǎn)預(yù)測試題

一、單項(xiàng)選擇題（以下各小題所給出的四個(gè)選項(xiàng)中，只有一項(xiàng)符合題目要求，請(qǐng)選擇相應(yīng)選項(xiàng)，不選、錯(cuò)選均不得分）

1．流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備的條件不包括（　）。

A．借款人依法成立

B．借款人信用狀況良好

C．借款資金來源明確

D．借款用途合法

2．下列各項(xiàng)中，屬于借款人的權(quán)利的是（　）。

A．將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意

B．應(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)核定的監(jiān)督

C．按借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息

D．在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)

3．商業(yè)銀行項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容分為非財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)三大部分，其中財(cái)務(wù)分析不包括（　）。

A．項(xiàng)目建設(shè)期和運(yùn)營期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析

B．項(xiàng)目盈利能力分析

C．項(xiàng)目不確定性分析

D．市場需求預(yù)測

4．貸款合法合規(guī)性審查中，被審查人除借款人外，還可能有（?。?/p>

A．關(guān)聯(lián)方

B．債權(quán)人

C．債務(wù)人

D．擔(dān)保人

5.（?。┚C合反映了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平。

A．貸款安全性

B．貸款發(fā)放額

C．存款吸收額

D．貸款效益性

6．根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果形成（　）。

A．傾向性意見

C．綜合性診斷結(jié)果

C．貸前調(diào)查報(bào)告

D．紀(jì)要文件

7．貸款安全性調(diào)查中，對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員尤其要注意（　）變化對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保額的影響程度。

A.GDP增長率

B．匯率

C．通貨膨脹率

D．存款準(zhǔn)備金率

8．下列關(guān)于業(yè)務(wù)人員面談結(jié)束后的做法，不正確的是（?。?/p>

A．在了解客戶總體情況后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶貸款申請(qǐng)作出必要的反應(yīng)

B．對(duì)于合理的貸款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)人員可立即作出受理的承諾

C．如果客戶的貸款申請(qǐng)不予考慮，業(yè)務(wù)人員可向客戶建議其他融資渠道

D．業(yè)務(wù)人員在與客戶面談結(jié)束之后，應(yīng)進(jìn)行內(nèi)部意見反饋

9．應(yīng)包含項(xiàng)目可行性研究報(bào)告批復(fù)及其主要內(nèi)容的貸前調(diào)查報(bào)告為（?。?/p>

A．商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告

B．銀行流動(dòng)資金貸前調(diào)查報(bào)告

C．擔(dān)保貸款貸前調(diào)查報(bào)告

D．抵押貸款貸前調(diào)查報(bào)告

10．商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)為（?。?/p>

A．存款

B．貸款

C．投資

D．中間業(yè)務(wù)

11.（?。┦琴J款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。

A．貸前調(diào)查

B．貸款審核

C．貸款發(fā)放

D．貸款擔(dān)保

12．下列選項(xiàng)中，不屬于非現(xiàn)場調(diào)查方法的是（　）。

A．委托調(diào)查

B．搜尋調(diào)查

C．實(shí)地考察

D．其他方法

13．下列不屬于貸款合法性、合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容的是（　）。

A．認(rèn)定借款人的法人資格

B．對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查

C．考察借款人是否建立了良好的公司治理機(jī)制

D．認(rèn)定擔(dān)保人的法定代表人簽名的真實(shí)性和有效性

14．下列關(guān)于貸款申請(qǐng)受理的說法，不正確的是（　）。

A．客戶面談后進(jìn)行內(nèi)部意見反饋的原則適用于每次業(yè)務(wù)面談

B．業(yè)務(wù)人員在撰寫會(huì)談紀(jì)要時(shí)，不應(yīng)包含是否需要做該筆貸款的傾向性意見

C．業(yè)務(wù)人員可通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)等其他渠道對(duì)客戶情況進(jìn)行初步查詢

D．風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以對(duì)是否受理貸款提供意見

15．下列選項(xiàng)中，不屬于貸款效益性調(diào)查的內(nèi)容的是（?。?。

A．借款人當(dāng)前的經(jīng)營狀況

B．借款人過去3年的經(jīng)營效益狀況

C．借款人和保證人的財(cái)務(wù)管理狀況

D．借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益

16．公司貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容不包括（?。?。

A．對(duì)借款人法定代表人的品行進(jìn)行調(diào)查

B．對(duì)公司借款人財(cái)務(wù)經(jīng)理個(gè)人信用卡的額度進(jìn)行核準(zhǔn)

C．對(duì)保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)查

D．對(duì)股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資情況進(jìn)行調(diào)查

17.（?。┛杀砻髻J款可正式予以受理。

A．主管領(lǐng)導(dǎo)同意后

B．銀行審查通過后

C．銀行確立貸款意向

D．銀行出具貸款意向書后

18．實(shí)務(wù)操作中，判斷貸款申請(qǐng)是否受理時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅(jiān)持將（?。┓旁诘谝晃弧?/p>

A．維持客戶

B．客戶信用

C．貸款收益

D．貸款安全性

19．初次面談中了解客戶貸款需求狀況時(shí)，除貸款目的、貸款全額、貸款期限、貸款利率、貸款條件外，還應(yīng)了解（?。?。

A．經(jīng)濟(jì)走勢

B．宏觀政策

C．經(jīng)營現(xiàn)狀

D．貸款用途

20．申請(qǐng)公司貸款時(shí)，一個(gè)企事業(yè)單位應(yīng)選擇（?。┘毅y行的（　）個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)開立一個(gè)基本存款賬戶。

A．一；多

B．一；一

C．多；多

D．多；總行

二、多項(xiàng)選擇題（以下各小題所給出的五個(gè)選項(xiàng)中，有兩個(gè)或兩個(gè)以上符合題目要求，請(qǐng)選擇相應(yīng)選項(xiàng)，多選、少選、錯(cuò)選均不得分）

1．在商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容中，借款人資信情況包括（?。?。

A．借款人財(cái)務(wù)狀況

B．借款人同銀行的關(guān)系

C．借款人的概況

D．借款人的人員情況

E．借款人的管理情況

2．商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容包括（　）。

A．借款人財(cái)務(wù)狀況

B．借款人基本情況

C．借款人與銀行的關(guān)系

D．對(duì)流動(dòng)資金貸款的可行性分析

E．對(duì)貸款擔(dān)保的分析

3．貸款合法合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容包括（?。?/p>

A．認(rèn)定借款人法人資格

B．認(rèn)定擔(dān)保人法定代表人簽名的真實(shí)性和有效性

C．考察借款人是否已建立良好的公司治理機(jī)制

D．對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查

E．對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估情況進(jìn)行調(diào)查

4．貸前調(diào)查方法中的搜尋調(diào)查可以通過（?。╅_展調(diào)查。

A．在互聯(lián)網(wǎng)搜索資料

B．查看官方記錄

C．閱讀有關(guān)雜志

D．從其他銀行處購買客戶信息

E．搜索行業(yè)相關(guān)期刊登載的文章

5．根據(jù)貸款安全性調(diào)查的要求，良好的公司治理機(jī)制包括（?。?。

A．激勵(lì)約束機(jī)制

B．長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略

C．保守的會(huì)計(jì)原則

D．健全負(fù)責(zé)的董事會(huì)

E．嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制

6．在進(jìn)行貸前調(diào)查的過程中，開展現(xiàn)場調(diào)研工作的方法通常包括（?。?。

A．搜尋調(diào)查

B．現(xiàn)場會(huì)談

C．實(shí)地考察

D．委托調(diào)查

E．通過商會(huì)了解客戶的真實(shí)情況

7．商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員在面談中需要了解的客戶信息有（　）。

A．資本構(gòu)成

B．貸款背景

C．現(xiàn)金流量構(gòu)成

D．抵押品變現(xiàn)難易程度

E．信用履約記錄

8．根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請(qǐng)公司貸款，應(yīng)具備的基本條件有（?。?。

A．具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力

B．按規(guī)定用途使用貸款

C．不挪用信貸資金

D．按期歸還貸款本息

E．恪守信用

9．國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則包括（　）。

A．品德（Character）

B．競爭（Competition）

C．資本（Capital）

D．經(jīng)營環(huán)境（Condition）

E．控制（Control）

10．前期調(diào)查的目的主要在于（　）。

A．是否進(jìn)行信貸營銷

B．是否受理該筆貸款業(yè)務(wù)

C．是否提高貸款利率

D．是否進(jìn)行后續(xù)貸款洽談

E．是否正式開始貸前調(diào)查

三、判斷題（請(qǐng)對(duì)以下各題的描述作出判斷，正確選A，錯(cuò)誤選B）

1．合法性與合規(guī)性是公司信貸業(yè)務(wù)必須滿足的前提條件。（?。?/p>

2．委托調(diào)查是指通過互聯(lián)網(wǎng)等媒介搜尋有價(jià)值的資料并展開調(diào)查。（?。?/p>

3．銀企合作中，協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)，如果要求協(xié)議具有法律效力，則對(duì)其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對(duì)待。（　）

4．貸款承諾就是商業(yè)銀行在貸款意向階段向客戶提供的書面承諾。（?。?/p>

5．商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員只需對(duì)那些向銀行提出貸款需求的客戶安排面談，進(jìn)行前期調(diào)查。（　）

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