第二章 公司信貸營銷

思維導圖

第一節 目標市場分析

考點精講

一、市場環境分析（★★★）

（一）外部環境

1．宏觀環境

宏觀環境包括經濟與技術環境、政治與法律環境、社會與文化環境。

2．微觀環境

微觀環境包括信貸資金的供給狀況、信貸資金的需求狀況、銀行同業的競爭狀況。

（二）內部環境

內部環境分析主要包括三部分：戰略目標分析、銀行內部資源分析、銀行自身實力分析。

（三）市場環境分析的基本方法

銀行主要采用SWOT分析方法對其內外部環境進行綜合分析。其中，S（Strength）表示優勢，W（Weakness）表示劣勢，O（Opportunity）表示機遇，T（Threat）表示威脅。SWOT分析法就是按上述的四個方面對銀行所處的內外部環境進行分析，并結合機遇與威脅的可能性和重要性，制定出切合本銀行實際的經營目標和戰略。

二、市場細分（★）

（一）市場細分的含義

市場細分是指銀行把公司信貸客戶按一種或幾種因素加以區分，使區分后的客戶需求在一個或多個方面具有相同或相近的特征，以便確定客戶政策。

市場細分的目的是使銀行根據不同子市場的特殊但又相對同質的需求和偏好，有針對性地采取一定的營銷組合策略和營銷工具，以滿足不同客戶群的需求。其中屬于同一細分市場的客戶具有相似的需求和欲望；屬于不同細分市場的客戶對同一產品的需求和欲望存在明顯的差別。

（二）市場細分的作用

①有利于選擇目標市場和制定營銷策略。

②有利于發掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產品的需要。

③有利于集中人力、物力投入目標市場，提高銀行的經濟效益。

（三）公司信貸客戶市場細分

商業銀行一般按照企業所屬區域、產業、規模、所有者性質和組織形式等方式對公司信貸客戶進行細分。

①按區域細分。商業銀行按照區域對公司信貸客戶市場進行細分，主要考慮客戶所在地區的市場密度、交通便利程度、整體教育水平以及經濟發達程度等方面的差異，并將整體市場劃分成不同的小市場。

②按產業細分。一國的國民經濟按產業可劃分為第一產業、第二產業、第三產業。在不同的產業類別中，還可以進一步細分。按生命周期不同，可劃分為朝陽產業和夕陽產業；按生產要素的密集程度不同，可劃分為勞動密集型產業、資本（資金）密集型產業、技術（知識）密集型產業等。

③按規模細分。根據國家統計局《統計上大中小型企業劃分辦法》（國統字〔2011〕75號），根據從業人數、銷售額和資產總額三個指標，把企業進行規模細分。

④按所有者性質和組織形式細分。一般來講，根據企業性質及組織形式細分，公司信貸客戶可進行如下劃分：國有企業、民營企業、外商獨資企業、合資和合作經營企業、業主制企業。

（四）細分市場評估

銀行在按照一定的標準細分完市場之后，就要對細分市場進行分析，分析的內容主要包括以下五個方面：①市場容量分析；②結構吸引力分析；③市場機會分析；④獲利狀況分析；⑤風險分析。

三、市場選擇和定位（★★★）

（一）市場選擇

1．目標市場的概念

目標市場是指銀行為滿足現實或潛在的客戶需求，在市場細分基礎上確定的將要進入并重點開展營銷活動的特定細分市場。

名師點撥

市場細分是目標市場確定的前提和基礎，而選擇適合自身的目標市場則是市場細分的目的。

2．目標市場的選擇要求

①目標市場應對一定的公司信貸產品有足夠的購買力，并能保持穩定，這樣才能保證銀行有足夠的營業額。

②銀行公司信貸產品的創新或開發應與目標市場需求變化的方向一致，以便適時地按市場需求變化調整所提供的服務。

③目標市場上的競爭者應較少或相對實力較弱，這樣銀行才能充分發揮自身的資源優勢，占領目標市場并取得成功。

④在該目標市場，以后能夠建立有效地獲取信息的網絡。

⑤要有比較通暢的銷售渠道，這樣銀行的產品或服務才能順利進入市場。

（二）市場定位

1．市場定位的含義及內容

市場定位是指商業銀行設計并確定自身形象，決定向客戶提供何種信貸產品的行為過程，目的是讓客戶能夠更加了解和喜歡銀行所代表的內涵，在客戶心目中留下別具一格的銀行形象和值得建立信貸關系的印象。

銀行市場定位內容主要包括產品定位和銀行形象定位兩個方面。

2．市場定位的步驟

銀行市場定位戰略建立在對競爭對手和客戶需求進行分析的基礎上。具體地說，銀行公司信貸產品的市場定位過程包括四個步驟：①識別重要屬性。②制作定位圖。③定位選擇。④執行定位。

第二節 營銷策略

考點精講

一、產品營銷策略（★）

產品策略是商業銀行公司信貸市場營銷的起點，也是商業銀行制定和實施其他營銷策略的基礎和前提。

（一）銀行公司信貸產品概述

1．銀行公司信貸產品的特點

銀行公司信貸產品的特點有：①無形性；②不可分性；③異質性；④易模仿性；⑤動力性。

2．銀行公司信貸產品的層次

按基本的劃分方法，信貸產品主要分為核心產品、基礎產品和擴展產品三個層次。

從營銷角度可以把公司信貸產品劃分為核心產品、基礎產品、期望產品、延伸產品、潛在產品五個層次。

3．銀行公司信貸產品開發的目標和方法

銀行進行公司信貸產品開發的主要目標有提高現有市場份額、吸引現有市場之外的新客戶和以更低的成本提供同樣或類似的產品等。

產品開發的方法有：①仿效法；②交叉組合法；③創新法。

（二）產品組合策略

1．產品組合的概念

產品組合是指商業銀行提供給客戶的全部公司信貸產品的有機組合方式。與產品組合有關的概念包括產品線、產品類型和產品項目。產品項目即銀行產品目錄中某個特定的產品，它是金融產品劃分最小的單位；產品線是許多產品項目的集合，是具有高度相關性的一組銀行產品；產品類型是指產品線中各種可能的產品種類。

2．產品組合策略的內容

（1）產品擴張策略。產品擴張策略主要是從拓寬產品組合的寬度和增加產品組合的深度這兩個方面入手。

①拓寬產品組合的寬度，即商業銀行可以在現有產品線的基礎上增加一條或幾條產品線，以進一步擴大銀行產品的范圍，實現產品線的多樣化。這種策略的優點是可以充分利用商業銀行的技術、人才、資源等優勢，實現多元化經營，從而擴大市場，吸引更多客戶，同時也可通過業務多元化分散經營風險，增強競爭能力，其缺點是銀行必須具備較高的經營管理水平，抓好產品線的綜合管理，否則可能會引起銀行的經營混亂，使銀行聲譽受損。②增加產品組合的深度，即銀行可以在原有的產品線內增設新的產品項目，以豐富銀行的產品種類，實現多樣化經營。這種策略的優點是可以使銀行產品適應不同的客戶或同一客戶的不同層次的需求，提高同一產品線的市場占有率，從而增強銀行的競爭能力。其缺陷是新項目的開發可能要花費大量的資源，使銀行經營成本的上升。

（2）產品集中策略。產品集中策略是指銀行通過減少產品線或產品項目來縮小銀行的經營范圍和種類，實現產品的專業化，其目的是將有限的資源集中在一些更有競爭優勢的產品組合上，以產生更大的收益。這種做法和產品擴張策略正好相反。

3．產品組合策略的形式

產品組合策略的形式有：①全線全面型；②市場專業型；③產品線專業型；④特殊產品專業型。

（三）產品生命周期策略

公司信貸產品從投入市場到最終退出市場的全過程稱為產品的生命周期，該過程一般經歷產品的介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。

（四）產品交叉銷售策略

1．交叉銷售的定義

就商業銀行而言，交叉銷售是指在銀行現有客戶資源的基礎上，識別和發現客戶的潛在需求，從而有針對性地銷售或定制銀行提供的各項金融產品和服務。

2．交叉銷售在理論上的作用

商業銀行交叉銷售是金融一體化的典范，根據產生方式大致有以下四種協同機會：①運營協同；②客戶或市場協同；③財務協同；④管理協同。

3．交叉銷售對于商業銀行的現實意義

①加強與客戶的關系。通過交叉銷售，向顧客銷售更多的金融服務產品，可以有效保持顧客，降低顧客流失率。

②交叉銷售符合未來混業經營的趨勢。混業經營不僅為交叉銷售提供了更廣闊的空間，而且混業經營的成敗在很大程度上又取決于交叉銷售的實施情況。

③交叉銷售能夠增加商業銀行的利潤。第一，通過交叉銷售，向顧客銷售更多的營利性的產品和服務，能夠增加顧客帶給它們的利潤。第二，從成本方面來考慮，交叉銷售可以降低營銷成本。

二、定價策略（★★★）

（一）貸款定價的原則

一般來說，銀行在制定價格策略時要考慮如下幾方面的原則：利潤最大化原則；擴大市場份額原則；保證貸款安全原則；維護銀行形象原則。

（二）貸款價格的構成

貸款價格的構成包括貸款利率、貸款承諾費、補償余額及隱含價格等。

①貸款利率是一定時期客戶向銀行支付的貸款利息與貸款本金的比率，它取決于中央銀行的貨幣政策和相關的法令規章、資金供求狀況和同業競爭狀況，是貸款價格的主要組成部分。

②貸款承諾費是銀行對已承諾貸給客戶而客戶又沒有使用的那部分資金收取的費用。

③補償余額是指借款人按照銀行要求在銀行保持一定數量的活期存款和低利率定期存款。

④隱含價格是為了保證客戶能夠償還貸款，銀行在貸款協議中所加的一些附加條款，這些條款可以是禁止性的，也可以是義務性的，它是貸款定價中的一些非貨幣性內容。

（三）影響貸款價格的主要因素

影響貸款價格的主要因素有：貸款成本；貸款占用的經濟資本成本；貸款風險程度；貸款費用；借款人的信用及與銀行的關系；銀行貸款的目標收益率；貸款供求狀況；貸款的期限；貸款人從其他途徑融資的融資成本。

（四）公司貸款定價的基本方法

1．成本加成定價法

成本加成定價法是指以銀行預測的貸款成本為基礎，再加上目標利潤率

作為貸款的定價。在該模型較為簡單的形式中，貸款的利率包括四個部分：銀行籌集可貸資金的成本、銀行非資金性的營業成本、銀行對貸款違約風險所要求的補償和為銀行股東提供一定的資本收益而必須考慮的每筆貸款的預期利潤水平。可用公式表示為：

貸款利率=籌集可貸資金的成本+銀行非資金性經營成本

+銀行對貸款違約風險要求的補償

+銀行預期利潤水平

名師點撥

等式右邊部分的四項均可以用貸款總額的年度百分比值表示。

2．價格領導模型

該模型以若干大銀行統一規定的優惠利率為基礎，考慮到違約風險溢價和期限風險溢價后而制定的貸款利率，在該模型形式中，貸款的利率包括三個部分：優惠利率、借款人支付的違約風險溢價、長期貸款借款人支付的期限風險溢價。其公式可表示為：

貸款利率=優惠利率+借款人支付的違約風險溢價+長期貸款借款人支付的期限風險溢價

在該式中，優惠利率一般可采用倫敦銀行同業拆借利率；違約風險溢價是對非基準利率借貸者加收的風險溢價；期限風險溢價除了考慮長期風險所必需的補償外，還要考慮貨幣的時間價值和機會成本。

價格領導模型在一定程度上克服了成本加成定價法的局限性。

（五）公司信貸產品的定價策略

1．高額定價策略

高額定價策略是指在產品投放市場時將初始價格定得較高從市場需求中吸引精華客戶的策略。該策略可以幫助銀行在較短時間內實現預期的盈利目標，收回投資，降低經營風險。

2．滲透定價策略

滲透定價策略采用很低的初始價格，打開銷路，以便盡早占領較大的市場份額，樹立品牌形象后，再相應地提高產品價格，從而保證一定的利潤率。這也被稱為“薄利多銷定價策略”。

這種策略優點是：可以更快地吸引客戶，搶占市場；有利于形成規模優勢，降低成本；保證銀行能夠長期、穩定地獲得較高利潤。

如果存在以下一個或多個條件時，應慎重考慮采用該策略：①新產品的需求價格彈性非常大；②規模化的優勢可以大幅度節約生產或分銷成本；③產品沒有預期市場，不存在潛在客戶愿意支付高價購買該產品。

3．關系定價策略

關系定價策略就是把一攬子服務打包定價，對很多服務項目給予價格優惠，從而吸引客戶，從客戶其他的業務中獲得補貼。

銀行采用這種策略可以保持與客戶的長期穩定關系，客戶享受的服務越全面、種類越多，他們對銀行的依賴程度就越高；將產品組合在一起出售給客戶，可以起到規模作業的優勢，降低成本，提高銀行利潤。

三、營銷渠道策略（★）

（一）營銷渠道的含義

營銷渠道，即分銷渠道，是指產品或服務從制造商手中轉移到消費者手中所經過的各中間商連接起來的通道。公司信貸營銷渠道是指商業銀行把公司信貸產品及其相關服務推向產品需求者所經歷的通道，它是公司信貸產品價值實現的重要環節。

（二）公司信貸營銷渠道分類

1．按營銷渠道模式分類

可分為自營營銷渠道、代理營銷渠道和合作營銷渠道。

2．按營銷渠道場所分類

可分為網點營銷、電子銀行營銷和登門拜訪營銷。

（三）公司信貸營銷渠道策略

1．直接營銷渠道策略和間接營銷渠道策略

這種劃分是根據銀行在銷售信貸產品的過程中是否通過中間商。

直接營銷渠道策略，是指銀行將產品直接銷售給最終需求者，不通過任何中間商或中間設備的策略，主要以分支機構為主。間接營銷渠道策略是指銀行通過中間商來銷售銀行產品，或借助一些中間設備與途徑向客戶提供產品與金融服務的策略。

2．單渠道策略和多渠道策略

根據銀行所采用的營銷渠道類型的多少，營銷渠道可以分為單渠道和多渠道。

如果銀行所有的金融產品均由自己直銷或全部交給代理商經銷，則稱之為單渠道營銷；如果銀行在同一營銷渠道層次中，利用不同類型的銷售組織，則稱之為多渠道營銷。

3．結合產品生命周期的營銷渠道策略

金融產品一般均有生命周期，結合金融產品生命周期理論，在不同的生命周期階段銀行采取不同的營銷渠道策略，稱為結合產品生命周期的營銷渠道。

如在新產品導入期可采用單渠道營銷的策略盡快占領市場；在成長期則可選用渠道能力較強的中間商擴大市場份額；在成熟期應該尋求與更多的中間商合作來拓寬營銷渠道；在衰退期則選擇信譽較高的中間商分銷產品，以獲取最后的經濟利益。

4．組合營銷渠道策略

組合營銷渠道策略是指銀行將營銷渠道與營銷的其他策略相結合形成的營銷渠道策略。

這類營銷渠道策略又可分為如下三種情況：營銷渠道與產品生產相結合的策略；營銷渠道與銷售環節相結合的策略；營銷渠道與促銷相結合的策略。

四、促銷策略（★）

銀行的促銷方式主要有四種：廣告、人員促銷、公共宣傳和公共關系以及銷售促進。銀行的促銷活動要獲得成功，必須在充分考慮目標市場和其他外部因素（如競爭者的行為）之后，合理地選擇并運用促銷組合策略，確定促銷預算以及在各種促銷方式之間的分配，以取得優化效果。

1．廣告

國際銀行廣告的發展經歷了三個階段：①以宣傳銀行聲譽，強調實力為主的階段；②以宣傳銀行產品為主要內容的階段；③以宣傳銀行整體形象為主要內容的階段。銀行廣告一般有形象廣告和產品廣告，公司信貸營銷主要運用產品廣告。

2．人員促銷

人員促銷的方式主要有：①在營業地點設置專門咨詢服務臺，由熟悉業務的職員向客戶介紹產品。②建立客戶經理制。

3．公共宣傳和公共關系

（1）公共宣傳

公共宣傳對促銷的作用是增加知名度和美譽度。銀行在廣告預算偏低的情況下，公共宣傳是宣傳銀行形象和產品形象的有效方式。

（2）公共關系

公共關系的方式包括信息溝通、游說政府和立法機關、社會公益贊助活動、藝術和體育投資等。

4．銷售促進

銷售促進作為一種非價格競爭手段，在銀行界具有特殊作用。銷售促進的方式包括提供贈品、專有利益、配套服務和促銷策略聯盟等，其中促銷策略聯盟越來越受到重視。

五、客戶關系管理（★★★）

（一）客戶關系管理的定義

企業為提高核心競爭力，協調企業與顧客間在銷售、營銷和服務上的交互，從而提升其管理方式，向客戶提供創新式的個性化的客戶交互和服務的過程。其最終目標是吸引新客戶、保留老客戶以及將已有客戶轉為忠實客戶，增加市場份額。客戶關系管理的核心是客戶價值管理，通過一對一營銷原則，滿足不同價值客戶的個性化需求，提高客戶忠誠度和保有率，實現客戶價值持續貢獻，從而全面提升企業盈利能力。

（二）客戶關系管理（CRM）對于商業銀行的重要性

（1）促進發展戰略實施，創造品牌和運用品牌。

（2）提高產品和服務創新能力，不斷尋求新的利潤增長點。

（3）組織和流程再造，形成協調、高效的運轉機制。

（三）客戶關系管理在商業銀行中的成功應用

在20世紀90年代中期，花旗銀行就導入了CRM理念，以此維持與客戶的良好合作關系。

在美洲銀行，CRM被定義為“一種利用客戶交易數據，營銷模型和生活事件激發杠桿作用的流程，用以有效地和連續地培養客戶關系，管理客戶接觸戰略，并形成持久的競爭優勢”。

（四）商業銀行提高客戶關系管理水平的途徑

（1）了解客戶真正需求。

（2）提高客戶滿意度和忠誠度。

（3）對優質客戶實施針對性營銷。

（4）合理安排營銷渠道的分配。

（5）加強IT系統建設。

第三節 營銷管理

考點精講

銀行營銷管理是為創造達到個人和機構目標的交換而規劃和實施的理念、產品、服務構思、定價、促銷的過程。它包括計劃、組織、領導和控制等，目的是滿足客戶需求，為客戶創造價值，為銀行帶來增值。

一、營銷計劃（★）

計劃是指在一定時間內，對組織預期目標和行動方案所作出的選擇和具體安排。一般而言，一個完整的公司信貸產品市場營銷計劃應該包含如下內容（見表2-3）。

二、營銷組織（★）

（一）銀行營銷組織的含義

銀行營銷組織是銀行從事營銷管理活動的載體，包括對營銷組織結構和營銷組織行為的分析和研究，主要完成的職能有：組織設計、人員配備、組織運行。

（二）銀行營銷組織設立的原則

（1）因事設職與因人設職相結合。

（2）權責對等。

（3）命令統一。

（三）銀行營銷機構的組織形式

銀行營銷機構的組織形式主要有直線職能制、矩陣制和事業部制三種模式。

①直線職能制：是指在各級行領導下，各級銀行設置相應的營銷職能部門，該部門為參謀機構，并對上級領導負責。

②矩陣制：指在直線職能垂直形態組織系統的基礎上再增加橫向領導系統，如臨時組建項目組等形式。

③事業部制：指在銀行內部，對具有獨立信貸產品市場、承擔獨立責任和利益的部門實現分權管理的一種組織形式，分別設立各自的信貸營銷組織，該營銷部門從屬于具體信貸業務部門的領導。

（四）客戶經理制

客戶經理制是指商業銀行的營銷人員與客戶，特別是重點客戶建立一種明確、穩定和長期的服務對應關系。客戶經理的工作目標就是全面把握服務對象的整體信息和需求，在控制和防范風險的前提下，組織全行有關部門共同設計，并對其實施全方位金融服務方案。

三、營銷領導（★★）

營銷領導是營銷管理的重要職能，是指領導者運用組織賦予的權力，組織、指揮、協調和監督下屬人員，完成領導任務的職責和功能。它包括決策、選人用人、指揮協調、激勵和思想政治工作等。

營銷領導的作用有：①指揮作用；②激勵作用；③協調作用；④溝通作用。

四、營銷控制（★★★）

銀行常用的五種市場營銷控制方法包括：①年度計劃控制；②盈利能力控制；③效率控制；④戰略控制；⑤風險控制。

高頻考點預測試題

一、單項選擇題（以下各小題所給出的四個選項中，只有一項符合題目要求，請選擇相應選項，不選、錯選均不得分）

1．市場環境分析SWOT方法中的S代表的是（　）。

A．優勢

B．劣勢

C．機會

D．威脅

2．下列不屬于根據成本加成定價法確定的貸款利率的組成的是（　）。

A．銀行對貸款違約風險所要求的補償

B．銀行非資金性的營業成本

C．優惠利率

D．籌集可貸資金的成本

3．商業銀行向客戶提供的全部公司信貸產品的有機組合稱為（　）。

A．產品項目

B．產品類型

C．產品線

D．產品組合

4．競爭者對新產品的影響和排擠較小時，銀行可以采取（　），吸引對價格不太敏感的客戶。

A．薄利多銷定價策略

B．高額定價策略

C．關系定價策略

D．滲透定價策略

5．對商業銀行產品的需求與個人客戶類似的細分企業為（　）。

A．中小企業

B．技術密集性企業

C．民營企業

D．業主制企業

6．根據規模細分的各子市場中，商業銀行應重點爭取的客戶群為（　）。

A．工業企業

B．大型、特大型企業

C．中小企業

D．國有企業

7．下列不屬于組合營銷渠道策略的是（　）。

A．營銷渠道與促銷相結合

B．營銷渠道與產品生產相結合

C．營銷渠道與營銷理論相結合

D．營銷渠道與銷售環節相結合

8．在價格領導模型中，貸款利率不包括（　）。

A．優惠利率

B．借款人支付的違約風險溢價

C．長期貸款借款人支付的期限風險溢價

D．小額貸款借款人支付的溝通成本溢價

9．銀行為了與客戶保持長期穩定關系，可以采取（　）。

A．薄利多銷定價策略

B．高額定價策略

C．關系定價策略

D．滲透定價策略

10.（　）是指應銀行要求，借款人在銀行保持一定數量的活期存款和低利率定期存款。

A．隱含價格

B．貸款承諾費

C．貸款利率

D．補償余額

11．在成本加成定價法中，貸款利率不包括（　）。

A．籌集可貸資金的成本

B．銀行非資金性的營業成本

C．銀行對貸款違約風險所要求的補償

D．大額貸款借款人支付的期限風險溢價

12．根據銀行公司信貸產品的三層次理論，銀行在與重點客戶簽訂銀行合作協議時，為其提供包括票據貼現、貿易融資、項目貸款等在內的長、短期一攬子信貸產品屬于（　）。

A．核心產品

B．基礎產品

C．擴展產品

D．延伸產品

13．貸款價格的構成包括貸款利率、貸款承諾費、補償余額和隱含價格，其中貸款承諾費是指銀行對（　）的那部分資金收取的費用。

A．未承諾貸給客戶且客戶沒有使用

B．未承諾貸給客戶且客戶已經使用

C．已承諾貸給客戶且客戶已經使用

D．已承諾貸給客戶且客戶沒有使用

14．下列屬于銀行市場定位中的產品定位手段的是（　）。

A．設計特色辦公大樓

B．設計專用字體

C．提供增值服務

D．設計戶外廣告

15．招商銀行在經營中提出微笑服務、站立服務，并為客戶提供咖啡、牛奶，招商銀行此種行為屬于（　）。

A．產品定位

B．形象定位

C．利益定位

D．競爭對手定位

16．下列關于國民經濟劃分方式的說法，不正確的是（　）。

A．按產業劃分為第一產業、第二產業、第三產業

B．按生命周期不同，可劃分為朝陽產業和夕陽產業

C．按生產要素的密集程度不同，可劃分為勞動密集型產業、資本（資金）密集型產業、技術（知識）密集型產業等

D．按產生歷史時期不同，可劃分為物質生產部門、網絡部門以及知識、服務生產部門

17．銀行營銷機構的組織形式不包括（　）。

A．直線職能制

B．事業部制

C．有限合伙制

D．矩陣制

18．下列各項不屬于客戶經理的工作內容的是（　）。

A．為客戶服務

B．風險防范

C．營銷控制

D．刺激市場需求

19．銀行營銷組織的主要職能不包括（　）。

A．組織設計

B．人員配備

C．組織運行

D．會計核算

20．商業銀行應選派精通現代金融理論及金融創新理論的高素質客戶經理接洽業務的細分市場為（　）。

A．國有企業

B．民營企業

C．外商獨資企業

D．合資與合作企業

二、多項選擇題（以下各小題所給出的五個選項中，有兩個或兩個以上符合題目要求，請選擇相應選項，多選、少選、錯選均不得分）

1．市場定位的步驟包括（　）。

A．定位選擇

B．制作定位圖

C．執行定位

D．公關形象定位

E．識別重要屬性

2．銀行的促銷方式主要包括（　）。

A．廣告

B．人員促銷

C．公共宣傳

D．公共關系

E．銷售促進

3．在成本加成定價法中，貸款利率的組成部分包括（　）。

A．籌集可貸資金的成本

B．銀行非資金性的營業成本

C．銀行對戰略風險所要求的補償

D．銀行對貸款違約風險所要求的補償

E．每筆貸款的預期利潤

4．貸款價格的構成包括（　）。

A．貸款利率

B．貸款承諾費

C．貸款本金

D．補償余額

E．隱含價格

5．下列關于產品生命周期策略的說法，正確的有（　）。

A．在介紹期，銀行要花費大量資金來做廣告宣傳

B．在成長期，研制費用可以減少

C．在成熟期，銀行的利潤較穩定

D．在成熟期，價格戰與促銷戰愈演愈烈

E．在衰退期，銀行利潤日益減少

6．下列關于商業銀行產品組合策略的說法，正確的有（　）。

A．采取全線全面型策略的銀行必須有能力滿足整個市場的需求

B．市場專業型策略強調產品組合的深度

C．市場專業型策略產品組合的深度一般較小

D．產品線專業型策略強調產品組合的寬度和關聯性

E．特殊產品專業型策略的產品組合寬度極小，深度不大，但關聯性極強

7．商業銀行對公司信貸客戶市場按區域進行細分，主要考慮客戶所在地區的（　）。

A．市場密度

B．交通便利程度

C．整體教育水平

D．經濟發達程度

E．性別比例

8．下列符合選擇目標市場的要求的有（　）。

A．有比較通暢的銷售渠道

B．對一定的公司信貸產品有足夠的購買力，并能保持穩定

C．競爭者較少或相對實力較弱

D．以后能夠建立有效地獲取信息的網絡

E．需求變化的方向與銀行公司信貸產品的創新與開發的方向不一致

9．下列關于市場細分的說法，正確的有（　）。

A．市場細分是指銀行把公司信貸客戶按某一種或幾種因素加以區分，使區分后的客戶需求在一個或多個方面具有相同或相近的特征，以便確定客戶政策

B．目的是使銀行根據不同子市場的特殊但又相對同質的需求和偏好，有針對性地采取一定的營銷組合策略和營銷工具，以滿足不同客戶群的需要

C．有利于集中人力、物力投入目標市場，提高銀行的經濟效益

D．有利于發掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產品的需要

E．有利于選擇目標市場和制定營銷策略

10．銀行的內部資源指銀行自身所擁有且可供利用和支配的資源，銀行內部資源分析的主要內容包括（　）。

A．人力資源

B．財務實力

C．物質支持

D．技術資源

E．資訊資源

三、判斷題（請對以下各題的描述作出判斷，正確選A，錯誤選B）

1．銀行選擇的目標市場應當有通暢的銷售渠道。（　）

2．銀行應該盡可能縮短介紹期的時間，盡早進入成長期。（　）

3．在產品生命周期的不同階段，產品的市場占有率、盈利情況等都是不一樣的，銀行有必要在信貸產品不同的生命周期階段采取不同的營銷策略。（　）

4．由一家或幾家銀行在同一貸款協議中按照商定的條件向同一信貸客戶提供信貸產品的銀團貸款可以看作合作營銷的一種形式。（　）

5．客戶經理制是以市場和客戶為中心的業務組織管理架構。（　）

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