第一章 個(gè)人貸款概述

思維導(dǎo)圖

第一節(jié) 個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

考點(diǎn)精講

一、個(gè)人貸款的概念和意義（★★★）

（一）個(gè)人貸款的概念

個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是自然人，這也是與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

（二）個(gè)人貸款的意義

二、個(gè)人貸款的特征（★★★）

三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程（★）

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是銀行伴隨著我國經(jīng)濟(jì)改革和居民消費(fèi)需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會(huì)各階層居民日益增長的消費(fèi)信貸需求，又有力地支持了國家擴(kuò)大內(nèi)需的政策，同時(shí)也促進(jìn)和帶動(dòng)了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。

（一）住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

20世紀(jì)80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，為適應(yīng)居民個(gè)人住房消費(fèi)需求，中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

（二）國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展

1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。

（三）商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

2010年2月12日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。

第二節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

考點(diǎn)精講

一、按產(chǎn)品用途分類（★★★）

按照產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人消費(fèi)類貸款和個(gè)人經(jīng)營類貸款等。

（一）個(gè)人消費(fèi)類貸款

個(gè)人消費(fèi)類貸款是指銀行向申請(qǐng)購買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款，具體來說，是銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有購買個(gè)人住房、汽車，一般助學(xué)貸款等。

個(gè)人消費(fèi)類貸款包括；個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。

1．個(gè)人住房貸款

個(gè)人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

（1）自營性住房貸款

自營性個(gè)人住房貸款，也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

（2）公積金個(gè)人住房貸款

公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。該貸款不以營利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個(gè)人住房貸款。

（3）個(gè)人住房組合貸款

個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。

2．個(gè)人汽車貸款

個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。根據(jù)所購車輛不同，個(gè)人汽車貸款可以分為自用車貸款和商用車貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

3．個(gè)人教育貸款

個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個(gè)人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。國家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。

商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向自然人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。

4．個(gè)人住房裝修貸款

個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有簽訂特約裝修公司的，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項(xiàng)規(guī)定。

5．個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費(fèi)品合作協(xié)議，該類商戶有一定經(jīng)營規(guī)模和較好的社會(huì)信譽(yù)。

名師點(diǎn)撥

耐用消費(fèi)品通常指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。

6．個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員（包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、國際旅游所需費(fèi)用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級(jí)高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。

7．個(gè)人醫(yī)療貸款

個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于解決該個(gè)人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問題的貸款。個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

（二）個(gè)人經(jīng)營類貸款

個(gè)人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。個(gè)人經(jīng)營性貸款包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。

1．個(gè)人商用房貸款

個(gè)人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。目前，商用房貸款主要是為了解決自然人購買用以生產(chǎn)經(jīng)營用商鋪（銷售商品或提供服務(wù)的場所）資金需求的貸款。

2．個(gè)人經(jīng)營貸款

個(gè)人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

3．農(nóng)戶貸款

農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。

4．下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款

下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

二、按有無擔(dān)保分類（★★★）

根據(jù)是否有擔(dān)保的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為有擔(dān)保貸款和無擔(dān)保貸款。其中，前者包括個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款和個(gè)人保證貸款，后者即個(gè)人信用貸款。

（一）個(gè)人抵押貸款

個(gè)人抵押貸款在各商業(yè)銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行許可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向自然人發(fā)放的貸款。根據(jù)《擔(dān)保法》第34條規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

個(gè)人抵押貸款的特點(diǎn)是：①先授信，后用信。借款人向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，借款人方可使用貸款。②一次授信，循環(huán)使用。借款人只需要一次性地向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。個(gè)人抵押授信貸款提供了一個(gè)有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用。③貸款用途比較綜合。個(gè)人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途，其使用用途比較綜合，個(gè)人只要能夠提供貸款使用用途證明即可。

（二）個(gè)人質(zhì)押貸款

個(gè)人質(zhì)押貸款是指自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的貸款。根據(jù)《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；⑤可轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；⑥應(yīng)收賬款；⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)：①貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全。由于借款人需將價(jià)值充足、變現(xiàn)性強(qiáng)的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全，此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)是關(guān)注質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和可變現(xiàn)性。②時(shí)間短，周轉(zhuǎn)快。個(gè)人質(zhì)押貸款一般是急用，要求效率較高，辦理時(shí)間短，手續(xù)簡便。③操作流程短。個(gè)人質(zhì)押貸款一般是在柜臺(tái)辦理，按照網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實(shí)，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實(shí)手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)。④質(zhì)物范圍廣泛。按照《物權(quán)法》第223條的規(guī)定，個(gè)人有處分權(quán)的很多權(quán)利憑證都可以出質(zhì)。

（三）個(gè)人保證貸款

個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款。

個(gè)人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決。

（四）個(gè)人信用貸款

個(gè)人信用貸款是指銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用狀況確定貸款額度，信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小。

個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)：①準(zhǔn)入條件嚴(yán)格。②貸款額度小。個(gè)人信用貸款額度較小，最高不得超過100萬元。對(duì)于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。③貸款期限短。

三、按貸款是否可循環(huán)分類（★★★）

在銀行實(shí)際操作中，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人單筆貸款和個(gè)人授信額度，根據(jù)貸款是否可循環(huán)的不同，個(gè)人授信額度分為可循環(huán)使用的授信額度和不可循環(huán)使用的授信額度。

（一）個(gè)人單筆貸款

個(gè)人單筆貸款主要指用于每個(gè)單獨(dú)批準(zhǔn)在一定貸款條件（收入的使用、最終到期日、還款時(shí)間安排、定價(jià)、擔(dān)保）下的個(gè)人貸款。其特點(diǎn)是被指定發(fā)放的貸款本金，一旦經(jīng)過借貸和還款后，就不能再被重復(fù)借貸。

（二）個(gè)人不可循環(huán)授信額度

個(gè)人不可循環(huán)授信額度是指根據(jù)每次單筆貸款出賬金額累計(jì)計(jì)算，即使單筆貸款提前還款，該筆貸款額度不能循環(huán)使用。即使額度仍然在有效期內(nèi)，如果出賬金額累計(jì)達(dá)到最高授信額度時(shí)，也不能再出賬。

（三）個(gè)人可循環(huán)授信額度

個(gè)人可循環(huán)授信額度是指由自然人提出申請(qǐng)，并提供符合銀行規(guī)定的擔(dān)保或信用條件（一般以房產(chǎn)作為抵押），經(jīng)銀行審批同意，對(duì)借款人進(jìn)行最高額度授信，借款人可在額度有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)使用的一種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

個(gè)人可循環(huán)授信額度為余額控制，在額度和期限內(nèi)，借款人可以自行搭配每次使用的金額，貸款歸還后，可以繼續(xù)循環(huán)使用，直至達(dá)到最高余額或期滿。

授信額度項(xiàng)下貸款可用于個(gè)人經(jīng)營，以及裝修、留學(xué)、旅游等消費(fèi)用途。授信額度通常可達(dá)抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)政策制定不同的抵押率。

第三節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

考點(diǎn)精講

一、貸款對(duì)象（★★★）

為幫助考生更好地掌握《個(gè)人貸款》科目的核心考點(diǎn)，本書在部分核心考點(diǎn)處設(shè)置了名師視頻講解，讀者可使用手機(jī)掃描二維碼，觀看視頻。建議使用微信掃描，在Wifi環(huán)境下觀看。

個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

二、貸款利率（★★★）

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，利息是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡一定貨幣資金的使用權(quán)而從借款人那里取得的報(bào)酬，實(shí)際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。

利率是一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率，公式表示為：利率=利息額/本金，它是衡量利息高低的指標(biāo)，有時(shí)也被稱為貨幣資本的價(jià)格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動(dòng)利率、名義利率和實(shí)際利率。

其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)，執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而調(diào)整。基準(zhǔn)利率是指帶動(dòng)和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準(zhǔn)利率的變動(dòng)是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。

貸款期限在1年以內(nèi)（含）的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

三、貸款期限（★★★）

貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌膫€(gè)人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個(gè)人住房抵押貸款的期限最長可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營類貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金的貸款期限僅為6個(gè)月。

經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

四、還款方式（★★★）

各商業(yè)銀行的同一個(gè)人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式供借款人選擇。客戶還可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。通常有以下幾種：

（一）到期一次還本付息法

到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。

（二）等額本息還款法

等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式為：

遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計(jì)算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

（三）等額本金還款法

等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式為：

等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

（四）等比累進(jìn)還款法

借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至（+/-100）%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。此種方法通常與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

（五）等額累進(jìn)還款法

等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。客戶在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度。在初始時(shí)期，銀行會(huì)根據(jù)客戶的貸款總額、期限和資信水平測算出一個(gè)首期還款金額，客戶按固定額度還款，此后，根據(jù)間隔期和相應(yīng)的遞增或遞減額度進(jìn)行還款的操作方法。此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法相似的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可通過調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化。如對(duì)收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對(duì)收入水平下降的客戶，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

（六）組合還款法

組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。根據(jù)借款人未來的收入情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息計(jì)算的方式計(jì)算每個(gè)月的償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個(gè)性化需求。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶適用此種方法。

（七）按月還息、到期一次性還本還款法

按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種方法一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。

五、擔(dān)保方式（★★★）

名師點(diǎn)撥

區(qū)別抵押和質(zhì)押最主要最簡單的方法是判斷是否轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，若銀行需要借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到銀行的控制下，則是質(zhì)押擔(dān)保，否則就是抵押擔(dān)保。

保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。簡單來說，保證人就是對(duì)銀行的一種“保證”，保證當(dāng)借款人無法償還貸款時(shí)，保證人去承擔(dān)還款的責(zé)任，使銀行不至于遭受損失。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如果有法人書面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

六、貸款額度（★★★）

貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。除了人民銀行、銀監(jiān)會(huì)或國家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外，個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請(qǐng)人所購財(cái)產(chǎn)價(jià)值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。

貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)額管理制度。

第四節(jié) 信用卡業(yè)務(wù)與個(gè)人貸款

考點(diǎn)精講

一、信用卡業(yè)務(wù)概述（★★★）

（一）信用卡介紹

信用卡又叫貸記卡，是由銀行或?qū)ｉT的信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好、可以在指定場所進(jìn)行直接消費(fèi)的一種非現(xiàn)金交易的消費(fèi)信用憑證。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的信用程度和經(jīng)濟(jì)實(shí)力確定授信額度并發(fā)放信用卡，持卡人在授信額度內(nèi)持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，但須根據(jù)約定的時(shí)間和方式進(jìn)行還款。信用卡作為一種現(xiàn)代的消費(fèi)信貸方式，是簡化的信貸服務(wù)。由于持卡消費(fèi)的金額一般情況下較小，所以信用卡貸款在性質(zhì)上屬于小額個(gè)人貸款。

從外觀上看，信用卡是一張帶有卡名、卡號(hào)、姓名、有效期、信息磁條或芯片、防偽標(biāo)志等內(nèi)容的方形塑料卡片，因而又稱信用卡為“塑料貨幣”“電子貨幣”。信用卡正面一般包括如下內(nèi)容：（1）該信用卡特有的注冊(cè)商標(biāo)圖案以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)名稱和該種信用卡名稱；（2）信用卡專用標(biāo)志或防偽暗記；（3）發(fā)卡機(jī)構(gòu)的代號(hào)、信用卡號(hào)碼、持卡人性別及姓名、信用卡有效期等，這些信息一般由發(fā)卡機(jī)構(gòu)使用打卡機(jī)壓印在卡上。

信用卡的背面一般有記錄持卡人密碼、賬號(hào)、金額等信息的磁條，供持卡人簽名的簽字條以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的簡單聲明。

（二）信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展

1．我國信用卡產(chǎn)品的出現(xiàn)

我國的信用卡業(yè)務(wù)最早開始于1978年中國銀行廣州分行代理香港東亞銀行“東美VISA信用卡”取現(xiàn)業(yè)務(wù)，信用卡第一次進(jìn)入中國市場。直到1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡——珠江信用卡，國內(nèi)信用卡才真正起步。1986年，中國銀行北京分行發(fā)行了人民幣“長城信用卡”，該卡被中國銀行總行指定為該行信用卡的統(tǒng)一稱謂。1987年，中國銀行同時(shí)加入VISA和MasterCard組織，并于1988年發(fā)行了以美元為結(jié)算貨幣的通行全球的長城萬事達(dá)卡，從而使中國的信用卡走向了世界。1989年，中國工商銀行推出了“牡丹信用卡”，并在全國范圍內(nèi)通用。1990年，中國人民建設(shè)銀行在廣州推出了“人民幣萬事達(dá)”信用卡，又稱“萬事達(dá)龍卡”。1991年，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了“人民幣金穗信用卡”。1993年，交通銀行推出了“人民幣太平洋信用卡”。1995年初，中國工商銀行和上海航空公司聯(lián)合推出“牡丹上航聯(lián)名卡”，宣告了中國第一張聯(lián)名卡的誕生，標(biāo)志著聯(lián)名卡進(jìn)入中國信用卡市場。至此，中國信用卡市場逐漸繁榮起來。

2．我國信用卡產(chǎn)業(yè)的成長過程

3．信用卡業(yè)務(wù)對(duì)我國銀行業(yè)的意義

（1）提高盈利能力和競爭能力。

（2）引進(jìn)現(xiàn)代化的營銷和管理理念。

（3）提高銀行服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量。

（三）信用卡業(yè)務(wù)

1．申領(lǐng)

申領(lǐng)信用卡的對(duì)象可以分為單位和個(gè)人。申請(qǐng)單位應(yīng)為在我國境內(nèi)具有獨(dú)立法人資格機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、三資企業(yè)和個(gè)體工商戶。每個(gè)單位申請(qǐng)信用卡可根據(jù)需要領(lǐng)取一張主卡和多張附屬卡。個(gè)人申領(lǐng)信用卡必須具有固定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，并向銀行提供擔(dān)保。擔(dān)保的形式包括個(gè)人擔(dān)保、單位擔(dān)保和個(gè)人資金擔(dān)保。

申請(qǐng)方式一般是通過填寫信用卡申請(qǐng)表，申請(qǐng)表內(nèi)容一般包括申領(lǐng)人的姓名、基本情況、經(jīng)濟(jì)狀況或收入來源、擔(dān)保人及其基本情況等，同時(shí)提交一定的證件復(fù)印件與證明等給發(fā)卡行。客戶按照申請(qǐng)表的內(nèi)容如實(shí)填寫后，在遞交填寫完畢的申請(qǐng)書的同時(shí)還要提交有關(guān)資信證明。申請(qǐng)表都附帶有使用信用卡的合同，申請(qǐng)人授權(quán)發(fā)卡行或相關(guān)部門調(diào)查其相關(guān)信息，以及提交信息真實(shí)性的聲明，發(fā)卡行的隱私保護(hù)政策等，并要有申請(qǐng)人的親筆簽名。

2．授信和用信

發(fā)卡銀行接到申請(qǐng)人遞交的申請(qǐng)表及有關(guān)材料后，要對(duì)申請(qǐng)人的信譽(yù)情況進(jìn)行審查。審查的內(nèi)容主要包括申請(qǐng)表的內(nèi)容是否屬實(shí)，對(duì)申請(qǐng)的單位還要對(duì)其資信程度進(jìn)行評(píng)估，對(duì)個(gè)人還要審查擔(dān)保人的有關(guān)情況。

通常，銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)資料，考察申請(qǐng)人多方面的資料與經(jīng)濟(jì)情況，來判斷是否發(fā)信用卡給申請(qǐng)人。考慮的因素包括申請(qǐng)人的信用記錄、申請(qǐng)人已知的資產(chǎn)、職業(yè)特性等。各發(fā)卡銀行審核的具體因素、過程和標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會(huì)出現(xiàn)核發(fā)的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至?xí)霈F(xiàn)有的銀行審核通過，而有的銀行拒發(fā)的情況。

3．免息和罰息

銀行審核通過后就相當(dāng)于授信成功，在規(guī)定額度內(nèi)消費(fèi)者可隨意用信（非現(xiàn)金交易），并可享有20-56天不等的免息期，具體視各行規(guī)定，按時(shí)全額還款則無利息產(chǎn)生。如按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，則不能享受免息還款待遇（最低還款額=信用額度內(nèi)未還消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+超過信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%）。如逾期還款或到期不還款，不但可能會(huì)造成法律糾紛，承擔(dān)高額罰息，還會(huì)形成信用不良記錄，給今后的工作生活帶來不利影響。

持卡人還可以使用信用卡向銀行提取現(xiàn)金，信用卡取現(xiàn)主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款（即轉(zhuǎn)入或存入信用卡中的現(xiàn)金）取現(xiàn)兩種方式，均需支付0-3%不等的手續(xù)費(fèi)，具體視各行規(guī)定。透支取現(xiàn)需要支付每日萬分之五的利息，且無免息期；而溢繳費(fèi)取現(xiàn)則不需要支付利息。

4．刷卡手續(xù)費(fèi)

刷卡手續(xù)費(fèi)為商店接受客戶刷卡后，支付給銀行或信用卡中心的費(fèi)用。銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)應(yīng)全部由商戶承擔(dān)，但不同行業(yè)所實(shí)行的費(fèi)率不同，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從0.5%到4%不等。一般來說，零售業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)在0.8%至1%，超市是0.5%，餐飲業(yè)為2%。

（四）信用卡業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營

（1）實(shí)施信息集中，整合組織架構(gòu)；

（2）整合業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，突出核心產(chǎn)品競爭優(yōu)勢；

（3）整合營銷渠道，提高營銷效率。

二、信用卡業(yè)務(wù)中的個(gè)人貸款（★★★）

（一）消費(fèi)支付

銀行根據(jù)信用卡持卡人的資信狀況給予一定的額度，持卡人可以利用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)即信用卡貸款。信用卡可以用于支付非現(xiàn)金結(jié)算類的符合規(guī)定的任何消費(fèi)。信用卡貸款償還方式分為一次性還本和分期償還兩種方式。

（二）生產(chǎn)經(jīng)營

中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》第2條規(guī)定，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)規(guī)定和審慎經(jīng)營的原則，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。但允許服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，這類似于對(duì)農(nóng)戶的小額生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

（三）分期業(yè)務(wù)

三、信用卡個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與一般貸款業(yè)務(wù)的異同（★★★）

（一）相同點(diǎn)

信用卡個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與一般貸款業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)貸款作為銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分，與一般貸款業(yè)務(wù)有著相同的業(yè)務(wù)屬性。商業(yè)銀行在辦理兩類貸款業(yè)務(wù)的具體流程中，都是根據(jù)貸款申請(qǐng)人資信狀況給予一定的授信額度，貸款人按照約定條件使用資金，并按照約定期限、金額還款，超出規(guī)定期限或還款金額不足時(shí)會(huì)造成逾期罰息、終止貸款并強(qiáng)制提前還款。

（二）不同點(diǎn)

①信用卡個(gè)人貸款業(yè)務(wù)僅限于有良好用卡記錄的信用卡使用人，且本外幣一體，可跨境使用；而一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)人則需要有良好征信記錄，符合審批征信等級(jí)，且基本只適用于本幣，限于境內(nèi)使用。②信用卡個(gè)人貸款業(yè)務(wù)僅需支付手續(xù)費(fèi)，在一定期限免息；而一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)則需要按要求支付手續(xù)費(fèi)與利息。③信用卡個(gè)人貸款業(yè)務(wù)通常為一次性還款，可以使用最低額還款與分期還款；一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)則通常要求按約定還本付息。④信用卡個(gè)人貸款業(yè)務(wù)一般為一次審批，可在期限內(nèi)長期循環(huán)使用，一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)則為一事一批。⑤信用卡個(gè)人貸款業(yè)務(wù)一般允許任意消費(fèi)使用，但不可以用于投資、生產(chǎn)經(jīng)營；一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)則對(duì)貸款用途有明確規(guī)定，借款人可按照規(guī)定將貸款用于消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等，但不可用于投資。

（三）發(fā)展和趨同

目前流行于各家商業(yè)銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)，已經(jīng)使信用卡貸款和一般個(gè)人貸款越來越多地呈現(xiàn)出趨同的特點(diǎn)。這是客戶需求對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推動(dòng)，也是市場競爭對(duì)商業(yè)銀行倒逼的結(jié)果。特別是多家商業(yè)銀行已經(jīng)推出的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，已具備信用卡（一般分期）業(yè)務(wù)和小額貸款的共同屬性，可以說是信用卡消費(fèi)貸款分期業(yè)務(wù)和小額貸款兩種業(yè)務(wù)模式的結(jié)合。

信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)有時(shí)也稱為轉(zhuǎn)賬分期或取現(xiàn)分期，是指持卡人向發(fā)卡銀行申請(qǐng)一筆預(yù)借現(xiàn)金，銀行根據(jù)持卡人申請(qǐng)及資信狀況審核通過，劃入持卡人指定的借記卡（儲(chǔ)蓄）賬戶，持卡人選擇相應(yīng)的期數(shù)分期償還，銀行收取一定的手續(xù)費(fèi)和利息，但利率一般高于消費(fèi)分期業(yè)務(wù)利率。該現(xiàn)金貸款的額度不占用持卡人的信用卡額度，甚至可以超過信用卡授信額度。信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)將還款方式由普遍的一次性還本付息改為分期還款，有助于滿足持卡人短期的現(xiàn)金需求，而分期還款使得持卡人的現(xiàn)金更流趨于平穩(wěn)。這種業(yè)務(wù)為持卡人提供了更便利的貸款方式，同時(shí)也豐富了銀行的貸款品種，又是一種多贏的信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

第五節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人貸款

考點(diǎn)精講

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是指個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成個(gè)人貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等各環(huán)節(jié)的個(gè)人貸款，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的一次全方位升級(jí)。

一、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)（★★★）

（一）基本概念與特點(diǎn)

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是指自然人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向商業(yè)銀行發(fā)起申請(qǐng)，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成調(diào)查、審批、發(fā)放、監(jiān)管等各環(huán)節(jié)的個(gè)人貸款，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的一次全方位再造。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款通常具有“流程線上化”“審批時(shí)限短”“隨借隨還”以及“額度低”“期限短”等特點(diǎn)。

（二）業(yè)務(wù)類型

（1）按照個(gè)人貸款使用是否具有特定場景，可以分為場景化個(gè)人貸款與非場景化個(gè)人貸款。場景化是指商業(yè)銀行向客戶發(fā)放的貸款僅適用于確定的某一場景。

（2）按照客戶是否具有較強(qiáng)的資信證明，可以分為有強(qiáng)增信基礎(chǔ)的個(gè)人貸款和非強(qiáng)增信基礎(chǔ)的個(gè)人貸款。

（三）國內(nèi)外發(fā)展歷程

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款的誕生與變化伴隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的大發(fā)展，主要經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段：

（1）個(gè)貸業(yè)務(wù)的部分線上化，包括初期的電子渠道提交申請(qǐng)材料、通過電子渠道放款等較為簡單的模式。

（2）個(gè)貸業(yè)務(wù)全流程電子化，包括在電子渠道提交申請(qǐng)材料、審核、審批與發(fā)放貸款。比較常見的是低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款，質(zhì)押物包括：定期存單、國債存單、理財(cái)產(chǎn)品證明等。

（3）基于商業(yè)銀行自身數(shù)據(jù)庫，對(duì)客戶包括存款、資產(chǎn)、理財(cái)、貸款等在內(nèi)的各類信息，加以綜合分析，主動(dòng)向客戶發(fā)放的小額信用貸款。是銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款的初級(jí)形態(tài)。

（4）商業(yè)銀行以銀行數(shù)據(jù)、社會(huì)信息、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)對(duì)客戶身份信息、行為模式、消費(fèi)能力、社交信息等進(jìn)行綜合分析，從而對(duì)信用情況進(jìn)行判斷，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行全流程管理的個(gè)人貸款。這是真正意義上的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)模式（★★★）

（一）資金獲取方式

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的資金來源與一般性貸款資金來源沒有差異，以銀行吸收公眾存款為主，自有資本金及附屬資金是次要來源。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于信息中介與交易撮合機(jī)構(gòu)。在國外，這種模式的資金來源主要有政府低息貸款、國際機(jī)構(gòu)貸款、慈善機(jī)構(gòu)和基金會(huì)捐款、吸收存款等。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金籌集渠道則較為狹窄，主要來自于投資人的投入資金。

（二）業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程與線下渠道個(gè)人貸款無異，主要包括申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批與貸后管理四個(gè)環(huán)節(jié)，但各環(huán)節(jié)均具有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款申請(qǐng)主要包括兩類渠道：①銀行電子渠道，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等；②通過第三方機(jī)構(gòu)的線上平臺(tái)發(fā)起申請(qǐng)。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的特點(diǎn)在于：互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不僅包含傳統(tǒng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的各要素，更多融入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等的輔助，加以綜合分析，以便更加全面、準(zhǔn)確地判斷貸款申請(qǐng)人的信用情況與還款能力。

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款的審批主要具備四個(gè)特點(diǎn)：①在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上建立適用不同借款人特征的審批模型，借助模型進(jìn)行打分與審批；②對(duì)于審批未通過的情形一般不進(jìn)行復(fù)審；③審批時(shí)效性強(qiáng)，速度快，一般在3個(gè)工作日內(nèi)完成，有的甚至當(dāng)天完成審批；④貸款合同的形式主要為電子式，并通過UKEY等設(shè)備進(jìn)行安全管理。

貸后管理主要通過銀行客服電話定期進(jìn)行跟蹤管理。

（三）主要風(fēng)險(xiǎn)控制措施

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款全流程線上化的特點(diǎn)，注定其與傳統(tǒng)線下個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相比需要更全面、更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，主要具備以下特點(diǎn)：①客戶身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款的全流程均通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，銀行缺少與客戶面對(duì)面核實(shí)身份的機(jī)會(huì)，面臨著客戶真實(shí)身份確認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)，目前主要采取客戶信息綜合交叉認(rèn)證的方式，未來將可通過視頻及人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行解決；②對(duì)于貸款申請(qǐng)人的信用情況與還款能力進(jìn)行全面、充分評(píng)估，在運(yùn)用人民銀行征信系統(tǒng)以及銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，更多依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持綜合評(píng)估申請(qǐng)人的信用情況、還款能力等；③貸款額度相比線下個(gè)人貸款具有小額的特點(diǎn)；④風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，一方面可以采取保險(xiǎn)機(jī)制，另一方面可以采取潛在保證形式，面向特定人群發(fā)放貸款。

（四）征信管理

征信管理分為廣義征信管理與狹義征信管理。狹義征信管理是指通過人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行信用管理。廣義征信管理是指根據(jù)個(gè)人身份信息，借助更多途徑、更大范圍了解個(gè)人信用情況，即以人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)與公安機(jī)關(guān)身份信息管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)信息為補(bǔ)充，綜合判斷客戶的信用情況。廣義征信管理的主要特征是基于多樣化、大體量的異構(gòu)數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的行為習(xí)慣進(jìn)行全方位、綜合性的分析，得到更加精確的信用評(píng)估結(jié)果，其使用的數(shù)據(jù)涵蓋傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)、消費(fèi)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、社交和經(jīng)營數(shù)據(jù)，乃至日常活動(dòng)數(shù)據(jù)以及特定或不特定場景下的行為數(shù)據(jù)等。本節(jié)所指的征信管理是指廣義征信管理。

人民銀行征信中心承擔(dān)的是金融基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)庫的職能，商業(yè)征信報(bào)告并非簡單重復(fù)人民銀行征信報(bào)告內(nèi)容，而是對(duì)人民銀行征信報(bào)告起到重要的補(bǔ)充作用。兩者的差別，主要體現(xiàn)在征信報(bào)告內(nèi)容上，商業(yè)征信報(bào)告對(duì)小貸公司、P2P借貸平臺(tái)、擔(dān)保公司等民間金融機(jī)構(gòu)或其他具備金融功能的服務(wù)機(jī)構(gòu)具有更好的覆蓋度。人民銀行征信報(bào)告在格式內(nèi)容的科學(xué)性和細(xì)致性方面好于商業(yè)征信報(bào)告，但是商業(yè)征信報(bào)告能為P2P平臺(tái)補(bǔ)充更多的決策參考材料。

按照征信方式還可以將征信管理分為三種類型：行為分析方式、場景式分析方式、問答式分析方式。

行為分析是指根據(jù)個(gè)人日常行為特征判斷貸款申請(qǐng)人是否提供了真實(shí)信息、滿足發(fā)放貸款條件。

場景式分析是指在特殊場景下，通過對(duì)貸款申請(qǐng)人可能出現(xiàn)的行為或引起的后果作出預(yù)測的方法來判斷貸款申請(qǐng)人的資信情況，即分析貸款申請(qǐng)人所處的情況及可能出現(xiàn)的行為，判斷其是否合理。

問答式分析是指根據(jù)客戶對(duì)所提問題的回答準(zhǔn)確程度判斷其是否為本人申請(qǐng)貸款同時(shí)核對(duì)客戶相關(guān)信息，通過綜合分析判斷其資信狀況與還款能力。常見的問答分析形式包括在網(wǎng)站上設(shè)置問卷、對(duì)客戶進(jìn)行電話訪談等。

三、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（★★★）

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要指因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)監(jiān)管政策、政策內(nèi)容不明確及政策導(dǎo)向發(fā)生明顯變化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)之前，一直缺少針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的監(jiān)管文件。監(jiān)管文件的推出或政策規(guī)定的改變都將給互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)帶來全局性的影響。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款作為銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的延伸，風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人信用水平的把握，政策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）由于存在缺乏大數(shù)據(jù)對(duì)接、剛性兌付問題無法解決、平臺(tái)資金和投資人資金不能完全分離等問題，面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)方手未能履行義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。對(duì)于個(gè)人貸款而言，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性。

（三）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指貸款投向的行業(yè)發(fā)展趨勢不明朗或整體環(huán)境趨于惡化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是由行業(yè)波動(dòng)導(dǎo)致的一種信用風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)在指定用途的貸款中較為多見。

（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或服務(wù)器存在系統(tǒng)漏洞、缺陷或者受到黑客攻擊等導(dǎo)致系統(tǒng)無法正常運(yùn)營及客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款的發(fā)展處于初級(jí)階段，面對(duì)監(jiān)管政策的缺失及不確定性，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著諸如身份認(rèn)證與核實(shí)、電子合同合規(guī)性等方面的法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款行業(yè)監(jiān)管（★★★）

截至目前，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款本質(zhì)上仍然是個(gè)人貸款，主要受銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的指導(dǎo)與監(jiān)管。

為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場秩序，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求。針對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)目前暫無具體指導(dǎo)意見。