第一章 個人貸款概述

思維導圖

第一節 個人貸款的性質和發展

考點精講

一、個人貸款的概念和意義（★★★）

（一）個人貸款的概念

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。個人貸款業務屬于商業銀行貸款業務的一部分。在商業銀行業務中，個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是自然人，這也是與公司貸款業務相區別的重要特征。

（二）個人貸款的意義

二、個人貸款的特征（★★★）

三、個人貸款的發展歷程（★）

個人貸款業務是銀行伴隨著我國經濟改革和居民消費需求的提高而產生和發展起來的一項金融業務。它的產生和發展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內需的政策，同時也促進和帶動了銀行業自身業務的發展。到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段。

（一）住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務。

（二）國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展

1999年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。

（三）商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展

2010年2月12日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規，強化了貸款調查環節，要求嚴格執行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風險。

第二節 個人貸款產品的種類

考點精講

一、按產品用途分類（★★★）

按照產品用途的不同，個人貸款產品可以分為個人消費類貸款和個人經營類貸款等。

（一）個人消費類貸款

個人消費類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等。

個人消費類貸款包括；個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。

1．個人住房貸款

個人住房貸款是指銀行向自然人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

（1）自營性住房貸款

自營性個人住房貸款，也稱商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買、建造或大修理各類型住房的自然人發放的貸款。

（2）公積金個人住房貸款

公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

（3）個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。

2．個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。根據所購車輛不同，個人汽車貸款可以分為自用車貸款和商用車貸款。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

3．個人教育貸款

個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同，個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費，住宿費及生活費的銀行貸款。國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向自然人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。

4．個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等。

開辦住房裝修貸款業務的銀行有簽訂特約裝修公司的，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項規定。

5．個人耐用消費品貸款

個人耐用消費品貸款是指銀行向自然人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費品合作協議，該類商戶有一定經營規模和較好的社會信譽。

名師點撥

耐用消費品通常指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。

6．個人旅游消費貸款

個人旅游消費貸款是指銀行向自然人發放的用于該個人及其家庭成員（包括借款申請人的配偶、子女及其父母）參加銀行認可的各類旅行社（公司）組織的國內、國際旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關協議。

7．個人醫療貸款

個人醫療貸款是指銀行向自然人發放的用于解決該個人及其配偶或直系親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。個人醫療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫院辦理，借款人到特約醫院領取并填寫經特約醫院簽章認可的貸款申請書，持醫院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業務的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫院就醫、結賬。

（二）個人經營類貸款

個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的自然人發放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。個人經營性貸款包括個人商用房貸款、個人經營貸款、農戶貸款和下崗失業小額擔保貸款。

1．個人商用房貸款

個人商用房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買商業用房的貸款。目前，商用房貸款主要是為了解決自然人購買用以生產經營用商鋪（銷售商品或提供服務的場所）資金需求的貸款。

2．個人經營貸款

個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經營貸款業務的機構。

3．農戶貸款

農戶貸款是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。

4．下崗失業小額擔保貸款

下崗失業小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區）的下崗失業人員發放的人民幣貸款。

二、按有無擔保分類（★★★）

根據是否有擔保的不同，個人貸款產品可以分為有擔保貸款和無擔保貸款。其中，前者包括個人抵押貸款、個人質押貸款和個人保證貸款，后者即個人信用貸款。

（一）個人抵押貸款

個人抵押貸款在各商業銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經貸款銀行許可的、符合規定條件的財產作為抵押物而向自然人發放的貸款。根據《擔保法》第34條規定，下列財產可以抵押：①抵押人所的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；③抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；⑥依法可以抵押的其他財產。

個人抵押貸款的特點是：①先授信，后用信。借款人向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續，取得授信額度后，借款人方可使用貸款。②一次授信，循環使用。借款人只需要一次性地向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續，取得授信額度后，便可以在有效期和貸款額度內循環使用。個人抵押授信貸款提供了一個有明確授信額度的循環信貸賬戶，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復使用。③貸款用途比較綜合。個人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途，其使用用途比較綜合，個人只要能夠提供貸款使用用途證明即可。

（二）個人質押貸款

個人質押貸款是指自然人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的貸款。根據《物權法》第223條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可轉讓的基金份額、股權；⑤可轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；⑥應收賬款；⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

個人質押貸款的特點：①貸款風險較低，擔保方式相對安全。由于借款人需將價值充足、變現性強的權利憑證質押給銀行，銀行貸款風險較低，擔保方式相對安全，此類貸款的風險控制重點是關注質物的真實性、合法性和可變現性。②時間短，周轉快。個人質押貸款一般是急用，要求效率較高，辦理時間短，手續簡便。③操作流程短。個人質押貸款一般是在柜臺辦理，按照網點授權大小進行審批，同行開出的權利憑證辦理質押貸款便于核實，效率較高。同城同業、異地同業的權利憑證核實手續還要共同遵守，以防止欺詐風險。④質物范圍廣泛。按照《物權法》第223條的規定，個人有處分權的很多權利憑證都可以出質。

（三）個人保證貸款

個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向自然人發放的貸款。

個人保證貸款手續簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方，貸款辦理時間短，環節少。如果貸款出現逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現糾紛可通過法律程序予以解決。

（四）個人信用貸款

個人信用貸款是指銀行向自然人發放的無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用狀況確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

個人信用貸款的特點：①準入條件嚴格。②貸款額度小。個人信用貸款額度較小，最高不得超過100萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。③貸款期限短。

三、按貸款是否可循環分類（★★★）

在銀行實際操作中，個人貸款產品可以分為個人單筆貸款和個人授信額度，根據貸款是否可循環的不同，個人授信額度分為可循環使用的授信額度和不可循環使用的授信額度。

（一）個人單筆貸款

個人單筆貸款主要指用于每個單獨批準在一定貸款條件（收入的使用、最終到期日、還款時間安排、定價、擔保）下的個人貸款。其特點是被指定發放的貸款本金，一旦經過借貸和還款后，就不能再被重復借貸。

（二）個人不可循環授信額度

個人不可循環授信額度是指根據每次單筆貸款出賬金額累計計算，即使單筆貸款提前還款，該筆貸款額度不能循環使用。即使額度仍然在有效期內，如果出賬金額累計達到最高授信額度時，也不能再出賬。

（三）個人可循環授信額度

個人可循環授信額度是指由自然人提出申請，并提供符合銀行規定的擔保或信用條件（一般以房產作為抵押），經銀行審批同意，對借款人進行最高額度授信，借款人可在額度有效期內隨借隨還、循環使用的一種個人貸款業務。

個人可循環授信額度為余額控制，在額度和期限內，借款人可以自行搭配每次使用的金額，貸款歸還后，可以繼續循環使用，直至達到最高余額或期滿。

授信額度項下貸款可用于個人經營，以及裝修、留學、旅游等消費用途。授信額度通常可達抵押房產評估價值的70%，商業銀行可根據風險政策制定不同的抵押率。

第三節 個人貸款產品的要素

考點精講

一、貸款對象（★★★）

為幫助考生更好地掌握《個人貸款》科目的核心考點，本書在部分核心考點處設置了名師視頻講解，讀者可使用手機掃描二維碼，觀看視頻。建議使用微信掃描，在Wifi環境下觀看。

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

二、貸款利率（★★★）

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。

利率是一定時期內利息額與本金的比率，公式表示為：利率=利息額/本金，它是衡量利息高低的指標，有時也被稱為貨幣資本的價格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。根據資金借貸性質、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。

其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續期間或存單存期內，執行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而調整。基準利率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。

貸款期限在1年以內（含）的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

三、貸款期限（★★★）

貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。

經貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

四、還款方式（★★★）

各商業銀行的同一個人貸款產品有不同的還款方式供借款人選擇。客戶還可以根據自己的收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方法。通常有以下幾種：

（一）到期一次還本付息法

到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內（含1年）的貸款。

（二）等額本息還款法

等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數計算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

（三）等額本金還款法

等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：

等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

（四）等比累進還款法

借款人在每個時間段以一定比例累進的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至（+/-100）%之間，且經計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預期相關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少提前還款的麻煩；如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

（五）等額累進還款法

等額累進還款法和等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。客戶在辦理貸款業務時，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度。在初始時期，銀行會根據客戶的貸款總額、期限和資信水平測算出一個首期還款金額，客戶按固定額度還款，此后，根據間隔期和相應的遞增或遞減額度進行還款的操作方法。此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進還款法和等比累進還款法相似的特點是當借款人還款能力發生變化時，可通過調整累進額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔；對收入水平下降的客戶，可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

（六）組合還款法

組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。根據借款人未來的收入情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息計算的方式計算每個月的償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務規劃能力強的客戶適用此種方法。

（七）按月還息、到期一次性還本還款法

按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金，此種方法一般適用于期限在1年以內（含1年）的貸款。

五、擔保方式（★★★）

名師點撥

區別抵押和質押最主要最簡單的方法是判斷是否轉移對法定財產的占有，若銀行需要借款人或第三人的財產轉移到銀行的控制下，則是質押擔保，否則就是抵押擔保。

保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。簡單來說，保證人就是對銀行的一種“保證”，保證當借款人無法償還貸款時，保證人去承擔還款的責任，使銀行不至于遭受損失。根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體；企業法人的分支機構、職能部門。企業法人的分支機構如果有法人書面授權，可以在授權范圍內提供擔保。

六、貸款額度（★★★）

貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產品數額。除了人民銀行、銀監會或國家其他有關部門有明確規定外，個人貸款的額度可以根據申請人所購財產價值提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及資信等情況確定。

貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險額管理制度。

第四節 信用卡業務與個人貸款

考點精講

一、信用卡業務概述（★★★）

（一）信用卡介紹

信用卡又叫貸記卡，是由銀行或專門的信用卡公司簽發，證明持卡人信譽良好、可以在指定場所進行直接消費的一種非現金交易的消費信用憑證。信用卡發卡機構根據客戶的信用程度和經濟實力確定授信額度并發放信用卡，持卡人在授信額度內持信用卡消費時無須支付現金，但須根據約定的時間和方式進行還款。信用卡作為一種現代的消費信貸方式，是簡化的信貸服務。由于持卡消費的金額一般情況下較小，所以信用卡貸款在性質上屬于小額個人貸款。

從外觀上看，信用卡是一張帶有卡名、卡號、姓名、有效期、信息磁條或芯片、防偽標志等內容的方形塑料卡片，因而又稱信用卡為“塑料貨幣”“電子貨幣”。信用卡正面一般包括如下內容：（1）該信用卡特有的注冊商標圖案以及發卡機構名稱和該種信用卡名稱；（2）信用卡專用標志或防偽暗記；（3）發卡機構的代號、信用卡號碼、持卡人性別及姓名、信用卡有效期等，這些信息一般由發卡機構使用打卡機壓印在卡上。

信用卡的背面一般有記錄持卡人密碼、賬號、金額等信息的磁條，供持卡人簽名的簽字條以及發卡機構的簡單聲明。

（二）信用卡的產生和發展

1．我國信用卡產品的出現

我國的信用卡業務最早開始于1978年中國銀行廣州分行代理香港東亞銀行“東美VISA信用卡”取現業務，信用卡第一次進入中國市場。直到1985年，中國銀行珠海分行發行國內第一張信用卡——珠江信用卡，國內信用卡才真正起步。1986年，中國銀行北京分行發行了人民幣“長城信用卡”，該卡被中國銀行總行指定為該行信用卡的統一稱謂。1987年，中國銀行同時加入VISA和MasterCard組織，并于1988年發行了以美元為結算貨幣的通行全球的長城萬事達卡，從而使中國的信用卡走向了世界。1989年，中國工商銀行推出了“牡丹信用卡”，并在全國范圍內通用。1990年，中國人民建設銀行在廣州推出了“人民幣萬事達”信用卡，又稱“萬事達龍卡”。1991年，中國農業銀行發行了“人民幣金穗信用卡”。1993年，交通銀行推出了“人民幣太平洋信用卡”。1995年初，中國工商銀行和上海航空公司聯合推出“牡丹上航聯名卡”，宣告了中國第一張聯名卡的誕生，標志著聯名卡進入中國信用卡市場。至此，中國信用卡市場逐漸繁榮起來。

2．我國信用卡產業的成長過程

3．信用卡業務對我國銀行業的意義

（1）提高盈利能力和競爭能力。

（2）引進現代化的營銷和管理理念。

（3）提高銀行服務效率與服務質量。

（三）信用卡業務

1．申領

申領信用卡的對象可以分為單位和個人。申請單位應為在我國境內具有獨立法人資格機構、企事業單位、三資企業和個體工商戶。每個單位申請信用卡可根據需要領取一張主卡和多張附屬卡。個人申領信用卡必須具有固定的職業和穩定的收入來源，并向銀行提供擔保。擔保的形式包括個人擔保、單位擔保和個人資金擔保。

申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，申請表內容一般包括申領人的姓名、基本情況、經濟狀況或收入來源、擔保人及其基本情況等，同時提交一定的證件復印件與證明等給發卡行。客戶按照申請表的內容如實填寫后，在遞交填寫完畢的申請書的同時還要提交有關資信證明。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權發卡行或相關部門調查其相關信息，以及提交信息真實性的聲明，發卡行的隱私保護政策等，并要有申請人的親筆簽名。

2．授信和用信

發卡銀行接到申請人遞交的申請表及有關材料后，要對申請人的信譽情況進行審查。審查的內容主要包括申請表的內容是否屬實，對申請的單位還要對其資信程度進行評估，對個人還要審查擔保人的有關情況。

通常，銀行會根據申請資料，考察申請人多方面的資料與經濟情況，來判斷是否發信用卡給申請人。考慮的因素包括申請人的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等。各發卡銀行審核的具體因素、過程和標準不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行審核通過，而有的銀行拒發的情況。

3．免息和罰息

銀行審核通過后就相當于授信成功，在規定額度內消費者可隨意用信（非現金交易），并可享有20-56天不等的免息期，具體視各行規定，按時全額還款則無利息產生。如按發卡行規定的最低還款額進行還款，則不能享受免息還款待遇（最低還款額=信用額度內未還消費款的10%+預借現金交易款的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%）。如逾期還款或到期不還款，不但可能會造成法律糾紛，承擔高額罰息，還會形成信用不良記錄，給今后的工作生活帶來不利影響。

持卡人還可以使用信用卡向銀行提取現金，信用卡取現主要包括透支取現和溢繳款（即轉入或存入信用卡中的現金）取現兩種方式，均需支付0-3%不等的手續費，具體視各行規定。透支取現需要支付每日萬分之五的利息，且無免息期；而溢繳費取現則不需要支付利息。

4．刷卡手續費

刷卡手續費為商店接受客戶刷卡后，支付給銀行或信用卡中心的費用。銀行卡收單業務的結算手續費應全部由商戶承擔，但不同行業所實行的費率不同，費率標準從0.5%到4%不等。一般來說，零售業的刷卡手續費在0.8%至1%，超市是0.5%，餐飲業為2%。

（四）信用卡業務的集中經營

（1）實施信息集中，整合組織架構；

（2）整合業務和產品，突出核心產品競爭優勢；

（3）整合營銷渠道，提高營銷效率。

二、信用卡業務中的個人貸款（★★★）

（一）消費支付

銀行根據信用卡持卡人的資信狀況給予一定的額度，持卡人可以利用信用卡進行刷卡消費即信用卡貸款。信用卡可以用于支付非現金結算類的符合規定的任何消費。信用卡貸款償還方式分為一次性還本和分期償還兩種方式。

（二）生產經營

中國銀監會《關于商業銀行信用卡業務有關問題的通知》第2條規定，根據《銀行卡業務管理辦法》有關規定和審慎經營的原則，商業銀行個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域。但允許服務“三農”的惠農信用卡用于生產經營活動，這類似于對農戶的小額生產經營貸款。

（三）分期業務

三、信用卡個人貸款業務與一般貸款業務的異同（★★★）

（一）相同點

信用卡個人貸款業務與一般貸款業務都是商業銀行的重要業務，信用卡業務貸款作為銀行貸款業務的一部分，與一般貸款業務有著相同的業務屬性。商業銀行在辦理兩類貸款業務的具體流程中，都是根據貸款申請人資信狀況給予一定的授信額度，貸款人按照約定條件使用資金，并按照約定期限、金額還款，超出規定期限或還款金額不足時會造成逾期罰息、終止貸款并強制提前還款。

（二）不同點

①信用卡個人貸款業務僅限于有良好用卡記錄的信用卡使用人，且本外幣一體，可跨境使用；而一般個人貸款業務申請人則需要有良好征信記錄，符合審批征信等級，且基本只適用于本幣，限于境內使用。②信用卡個人貸款業務僅需支付手續費，在一定期限免息；而一般個人貸款業務則需要按要求支付手續費與利息。③信用卡個人貸款業務通常為一次性還款，可以使用最低額還款與分期還款；一般個人貸款業務則通常要求按約定還本付息。④信用卡個人貸款業務一般為一次審批，可在期限內長期循環使用，一般個人貸款業務則為一事一批。⑤信用卡個人貸款業務一般允許任意消費使用，但不可以用于投資、生產經營；一般個人貸款業務則對貸款用途有明確規定，借款人可按照規定將貸款用于消費、生產經營等，但不可用于投資。

（三）發展和趨同

目前流行于各家商業銀行的信用卡分期業務，已經使信用卡貸款和一般個人貸款越來越多地呈現出趨同的特點。這是客戶需求對金融產品創新的推動，也是市場競爭對商業銀行倒逼的結果。特別是多家商業銀行已經推出的信用卡現金分期業務，已具備信用卡（一般分期）業務和小額貸款的共同屬性，可以說是信用卡消費貸款分期業務和小額貸款兩種業務模式的結合。

信用卡現金分期業務有時也稱為轉賬分期或取現分期，是指持卡人向發卡銀行申請一筆預借現金，銀行根據持卡人申請及資信狀況審核通過，劃入持卡人指定的借記卡（儲蓄）賬戶，持卡人選擇相應的期數分期償還，銀行收取一定的手續費和利息，但利率一般高于消費分期業務利率。該現金貸款的額度不占用持卡人的信用卡額度，甚至可以超過信用卡授信額度。信用卡現金分期業務將還款方式由普遍的一次性還本付息改為分期還款，有助于滿足持卡人短期的現金需求，而分期還款使得持卡人的現金更流趨于平穩。這種業務為持卡人提供了更便利的貸款方式，同時也豐富了銀行的貸款品種，又是一種多贏的信用卡業務創新。

第五節 互聯網金融與個人貸款

考點精講

互聯網個人貸款業務是指個人通過互聯網平臺向商業銀行申請貸款，商業銀行通過互聯網平臺完成個人貸款審批、發放、監管等各環節的個人貸款，是借助互聯網技術與大數據應用對個人貸款業務的一次全方位升級。

一、互聯網個人貸款業務基礎知識（★★★）

（一）基本概念與特點

商業銀行互聯網個人貸款業務是指自然人通過互聯網平臺向商業銀行發起申請，商業銀行通過互聯網平臺完成調查、審批、發放、監管等各環節的個人貸款，是借助互聯網技術與大數據應用對個人貸款業務的一次全方位再造。商業銀行互聯網個人貸款通常具有“流程線上化”“審批時限短”“隨借隨還”以及“額度低”“期限短”等特點。

（二）業務類型

（1）按照個人貸款使用是否具有特定場景，可以分為場景化個人貸款與非場景化個人貸款。場景化是指商業銀行向客戶發放的貸款僅適用于確定的某一場景。

（2）按照客戶是否具有較強的資信證明，可以分為有強增信基礎的個人貸款和非強增信基礎的個人貸款。

（三）國內外發展歷程

商業銀行互聯網個人貸款的誕生與變化伴隨著互聯網與信息技術的大發展，主要經歷了四個發展階段：

（1）個貸業務的部分線上化，包括初期的電子渠道提交申請材料、通過電子渠道放款等較為簡單的模式。

（2）個貸業務全流程電子化，包括在電子渠道提交申請材料、審核、審批與發放貸款。比較常見的是低風險質押貸款，質押物包括：定期存單、國債存單、理財產品證明等。

（3）基于商業銀行自身數據庫，對客戶包括存款、資產、理財、貸款等在內的各類信息，加以綜合分析，主動向客戶發放的小額信用貸款。是銀行互聯網個人貸款的初級形態。

（4）商業銀行以銀行數據、社會信息、互聯網大數據等為基礎對客戶身份信息、行為模式、消費能力、社交信息等進行綜合分析，從而對信用情況進行判斷，通過互聯網平臺進行全流程管理的個人貸款。這是真正意義上的商業銀行互聯網個人貸款。

二、互聯網個人貸款業務模式（★★★）

（一）資金獲取方式

商業銀行互聯網貸款的資金來源與一般性貸款資金來源沒有差異，以銀行吸收公眾存款為主，自有資本金及附屬資金是次要來源。

P2P網絡借貸平臺屬于信息中介與交易撮合機構。在國外，這種模式的資金來源主要有政府低息貸款、國際機構貸款、慈善機構和基金會捐款、吸收存款等。我國P2P網絡借貸平臺的資金籌集渠道則較為狹窄，主要來自于投資人的投入資金。

（二）業務流程

商業銀行互聯網個人貸款業務流程與線下渠道個人貸款無異，主要包括申請、風險評估、審批與貸后管理四個環節，但各環節均具有互聯網特點。

互聯網個人貸款申請主要包括兩類渠道：①銀行電子渠道，包括網上銀行、手機銀行等；②通過第三方機構的線上平臺發起申請。

風險評估的特點在于：互聯網個人貸款的風險評估不僅包含傳統個人貸款風險評估的各要素，更多融入互聯網大數據等的輔助，加以綜合分析，以便更加全面、準確地判斷貸款申請人的信用情況與還款能力。

互聯網個人貸款的審批主要具備四個特點：①在大數據分析基礎上建立適用不同借款人特征的審批模型，借助模型進行打分與審批；②對于審批未通過的情形一般不進行復審；③審批時效性強，速度快，一般在3個工作日內完成，有的甚至當天完成審批；④貸款合同的形式主要為電子式，并通過UKEY等設備進行安全管理。

貸后管理主要通過銀行客服電話定期進行跟蹤管理。

（三）主要風險控制措施

商業銀行互聯網個人貸款全流程線上化的特點，注定其與傳統線下個人貸款業務相比需要更全面、更嚴格的風險防控措施，主要具備以下特點：①客戶身份識別風險，互聯網個人貸款的全流程均通過互聯網實現，銀行缺少與客戶面對面核實身份的機會，面臨著客戶真實身份確認的風險，目前主要采取客戶信息綜合交叉認證的方式，未來將可通過視頻及人臉識別技術進行解決；②對于貸款申請人的信用情況與還款能力進行全面、充分評估，在運用人民銀行征信系統以及銀行內部數據的基礎上，更多依托互聯網大數據的支持綜合評估申請人的信用情況、還款能力等；③貸款額度相比線下個人貸款具有小額的特點；④風險緩釋機制，一方面可以采取保險機制，另一方面可以采取潛在保證形式，面向特定人群發放貸款。

（四）征信管理

征信管理分為廣義征信管理與狹義征信管理。狹義征信管理是指通過人民銀行個人征信系統進行信用管理。廣義征信管理是指根據個人身份信息，借助更多途徑、更大范圍了解個人信用情況，即以人民銀行個人征信系統與公安機關身份信息管理系統為基礎，以商業征信機構的大數據信息為補充，綜合判斷客戶的信用情況。廣義征信管理的主要特征是基于多樣化、大體量的異構數據，對用戶的行為習慣進行全方位、綜合性的分析，得到更加精確的信用評估結果，其使用的數據涵蓋傳統的征信數據、消費和財務數據、社交和經營數據，乃至日常活動數據以及特定或不特定場景下的行為數據等。本節所指的征信管理是指廣義征信管理。

人民銀行征信中心承擔的是金融基礎性數據庫的職能，商業征信報告并非簡單重復人民銀行征信報告內容，而是對人民銀行征信報告起到重要的補充作用。兩者的差別，主要體現在征信報告內容上，商業征信報告對小貸公司、P2P借貸平臺、擔保公司等民間金融機構或其他具備金融功能的服務機構具有更好的覆蓋度。人民銀行征信報告在格式內容的科學性和細致性方面好于商業征信報告，但是商業征信報告能為P2P平臺補充更多的決策參考材料。

按照征信方式還可以將征信管理分為三種類型：行為分析方式、場景式分析方式、問答式分析方式。

行為分析是指根據個人日常行為特征判斷貸款申請人是否提供了真實信息、滿足發放貸款條件。

場景式分析是指在特殊場景下，通過對貸款申請人可能出現的行為或引起的后果作出預測的方法來判斷貸款申請人的資信情況，即分析貸款申請人所處的情況及可能出現的行為，判斷其是否合理。

問答式分析是指根據客戶對所提問題的回答準確程度判斷其是否為本人申請貸款同時核對客戶相關信息，通過綜合分析判斷其資信狀況與還款能力。常見的問答分析形式包括在網站上設置問卷、對客戶進行電話訪談等。

三、互聯網個人貸款風險管理（★★★）

（一）政策風險

政策風險主要指因為缺少相應監管政策、政策內容不明確及政策導向發生明顯變化產生的風險。在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺之前，一直缺少針對互聯網金融系統的監管文件。監管文件的推出或政策規定的改變都將給互聯網金融及互聯網個人貸款業務帶來全局性的影響。商業銀行互聯網個人貸款作為銀行傳統貸款業務的延伸，風險主要來自借款人信用水平的把握，政策風險相對較小。個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）由于存在缺乏大數據對接、剛性兌付問題無法解決、平臺資金和投資人資金不能完全分離等問題，面臨的政策風險相對較大。

（二）信用風險

信用風險又稱違約風險，是指交易對方手未能履行義務而造成經濟損失的風險，它是金融風險的主要類型。對于個人貸款而言，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性。

（三）行業風險

互聯網個人貸款面臨的行業風險是指貸款投向的行業發展趨勢不明朗或整體環境趨于惡化導致的風險，本質上是由行業波動導致的一種信用風險。這類風險在指定用途的貸款中較為多見。

（四）技術風險

技術風險是指互聯網平臺或服務器存在系統漏洞、缺陷或者受到黑客攻擊等導致系統無法正常運營及客戶信息泄露的風險。

（五）法律風險

互聯網個人貸款的發展處于初級階段，面對監管政策的缺失及不確定性，業務發展面臨著諸如身份認證與核實、電子合同合規性等方面的法律合規風險。

四、互聯網個人貸款行業監管（★★★）

截至目前，商業銀行互聯網個人貸款本質上仍然是個人貸款，主要受銀監會《個人貸款管理暫行辦法》的指導與監管。

為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，遵循“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求。針對銀行互聯網個人貸款業務目前暫無具體指導意見。