精明買(mǎi)家︱讓我們機(jī)智地投保

//@班主任來(lái)了

保險(xiǎn)講到最后，老班要特別介紹一下投保過(guò)程中要注意的幾個(gè)問(wèn)題：受益人如何確定？投保是不是越早越好、越多越好？買(mǎi)了保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了？

一、受益人確定，有學(xué)問(wèn)。

受益人這個(gè)問(wèn)題一直沒(méi)有提過(guò)，不過(guò)鑒于“一切和錢(qián)相關(guān)的都是重要的”這個(gè)原則，老班還是要特別嘮叨幾句。保單里有三個(gè)人——被投保人、投保人和受益人。

被投保人應(yīng)該按照《保險(xiǎn)要買(mǎi)給對(duì)的那個(gè)人》一篇中確定的原則順序；投保人就是買(mǎi)保險(xiǎn)的人，通常是自己、家人或者雇主，法律上有規(guī)定，沒(méi)有法律上承認(rèn)的利益關(guān)系是不能隨便為別人投保的。比如壽險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間一般是家庭成員、近親屬、撫養(yǎng)人之類。最后是受益人，也就是保險(xiǎn)賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢(qián)給誰(shuí)？

保險(xiǎn)合同會(huì)有明確界定：

1. 如果沒(méi)有指定受益人，按照法律程序依法執(zhí)行（一般是按照繼承順序，先配偶后父母或子女）。

2. 指定受益人的時(shí)候，要考慮受益人不會(huì)為了獲得保險(xiǎn)金，故意危害被保險(xiǎn)人。

3. 指定受益人需要考慮指定哪些人會(huì)因投保人意外而造成生活困難、需要扶助，如年邁的父母、年幼的子女等。

4. 及時(shí)變更指定受益人。隨著時(shí)間的變遷，家庭結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生一些變化，比如在原來(lái)的保險(xiǎn)合同中伴侶是指定受益人，如果婚姻結(jié)束后沒(méi)有及時(shí)變更，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件，前妻或前夫依然是合法的受益人。

總結(jié)如下：家庭支柱應(yīng)該是被投保人，父母和子女應(yīng)該是受益人，這是一般家庭買(mǎi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

二、越早買(mǎi)越好。

這個(gè)問(wèn)題老班打算從兩個(gè)角度來(lái)說(shuō)。

1. 越早買(mǎi)費(fèi)用越低。比如醫(yī)療險(xiǎn)就是這種情況，投保年齡越小，得病住院的可能性越小，保險(xiǎn)費(fèi)用也就越便宜。特別注意，在某些特殊情況下會(huì)出現(xiàn)年齡和保費(fèi)倒掛的情況，比如重疾險(xiǎn)：在0～10歲之間保費(fèi)都差不多，但是1歲相對(duì)其他年齡段要略高一點(diǎn)。

2.年齡大了面臨無(wú)險(xiǎn)可買(mǎi)。很多人想給自己的父母買(mǎi)保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)很多險(xiǎn)種根本就不承保60歲甚至是50歲的人群，即使有個(gè)別險(xiǎn)種可以購(gòu)買(mǎi)，費(fèi)用也特別高，幾乎和保額持平。那時(shí)候最好以其他方案替代買(mǎi)保險(xiǎn)。

三、不是買(mǎi)的越多越好。

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意避免重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。有兩種大家常犯的錯(cuò)誤。

1.重復(fù)理賠。最有代表性的例子就是補(bǔ)償性醫(yī)療險(xiǎn)，其報(bào)銷費(fèi)用不能超過(guò)實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用。此外，醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷是需要憑發(fā)票報(bào)銷的，而醫(yī)院的正式發(fā)票只有一個(gè)，也不可能重復(fù)報(bào)銷。即使個(gè)別保險(xiǎn)中規(guī)定可以對(duì)其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行額外補(bǔ)償，限額也很少。所以，重復(fù)買(mǎi)這種報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)用的。

2.可能會(huì)拒賠。有時(shí)候在一家保險(xiǎn)公司投保會(huì)有最高保額的限制，所以有人會(huì)想方設(shè)法去不同的保險(xiǎn)公司投保相同的險(xiǎn)種。比如已經(jīng)在A保險(xiǎn)公司投保50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，去B保險(xiǎn)公司投保時(shí)，故意隱瞞了已投保的事實(shí)，那么在發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)B保險(xiǎn)公司可以拒賠的。

四、有保險(xiǎn)不等于萬(wàn)事大吉。

有醫(yī)療險(xiǎn)不等于你生病時(shí)不會(huì)被病痛折磨，有養(yǎng)老險(xiǎn)也不代表老了一定衣食無(wú)憂；更多的時(shí)候，保險(xiǎn)只能作為事故發(fā)生時(shí)的“補(bǔ)充”和“防止進(jìn)一步惡化”，但它不是基礎(chǔ)工具。我們健康的基礎(chǔ)是良好的生活習(xí)慣，安全的基礎(chǔ)是防范和保持理智，生活幸福的基礎(chǔ)=積極的人生態(tài)度＋合理的財(cái)務(wù)配置。