精明買家︱確定保額，良心建議分三步

//@班主任來了

當你讀完前面幾篇決定買保險時，你確定誰應該“被保險”，確定他最需要哪種保險，接下來需要確定的是：保額多少？

大家都知道，保費和保額是呈正相關的，同一款保險保額越高保費就越高，反之亦然。這時買保險就會面臨一個兩難困境——想要更有效獲取保障，當然保額要高，但相應保費也會高，可能超出你的承受能力；財力有限，只好保費定得低一點，可這樣一來就不得不降低保額，甚至變成雞肋保單。

該如何確定保額呢？老班的良心建議是：根據實際情況來。（這不是廢話嗎！跟沒說一樣，差評！）別急，待我娓娓道來。理性推算保額，總共分三步：

第一步：保額設定上限。

保額是干什么用的？確認思路：一旦意外發生，保險賠付金額是否足以支撐未來一定時間內的支出。比如a購買了意外險，他發生事故致殘，從而會有一段時間不能正常工作，那么這段時間維持正常生活需要多少錢？這里有兩種算法：

1.收入替代法。

根據a由于不能工作而損失掉的收入來確定。這需要兩個條件，收入水平和不能工作的時間。比如a發生意外前一個月掙2萬，預計將有半年不能工作，那就是2*6=12萬。當然，我們沒辦法確定風險的程度，只能大致估算取上限。

2.支出需求法。

根據需要滿足的生活開支來確定。這需要根據a發生以外后到恢復的這段時間的支出來決定（生活費＋自負醫療費部分）。

這兩種方法用哪個都行，通過這一步算出的保額，我們把它作為保額上限，也就是最高值。假設是30萬。

第二步：拿保費確定下限。

高的保額固然能帶來更好的保障，但也許超出了你的支付能力。家庭資產配置有個4321原則，說的就是將可支配收入中的10%用來買保險。當然這個比例因人而異，可以根據自家實際情況，算出一個可以承擔的保費數額，再倒推出可以買多少保額的保險。如果倒推出來保額大于第一步的數字，按照第一步的30萬購買；假設倒推出來保額是25萬，又該怎么辦呢？

第三步：有保費缺口怎么填？

如果說第一步計算的是理想，第二步計算的就是現實。理想和現實難免有差距，如上面的例子算出了保額的范圍是25萬～30萬，范圍已經縮小到了5萬的差額。

就高還是就低？就是要在現實與理想中尋找一個平衡點：

1.假如選擇了略高的保額，就要考慮多出來的保費怎么解決，尤其是年繳的保費是不是有長期支付能力。

2.假如選擇了略低的保額，需要考慮未來發生意外時，資金缺口怎么解決。

最后，老班的良心建議是：就低不就高。因為如果日后生活條件改善，完全可以通過增額、補充等形式用新保單彌補缺口。