第2章 改變了世界的法案

富爸爸、邁克和我3個(gè)人來(lái)到了我們都很喜歡的一家中國(guó)餐館。像往常一樣，餐館里人頭攢動(dòng)，沒有一個(gè)空位，因?yàn)樗麄兊牟似肺兜啦诲e(cuò)，服務(wù)快捷而且價(jià)格公道。我們只好等了幾分鐘，直到空出一張桌子，當(dāng)我們坐下的時(shí)候，我們熟識(shí)的那位服務(wù)員趕忙收拾桌子。

看菜譜的時(shí)候，富爸爸對(duì)我說(shuō)：“很多人將存不到足夠的錢以備退休。事實(shí)上，我敢打賭，現(xiàn)在坐在這個(gè)餐館里的很多人永遠(yuǎn)也不能退休，因?yàn)榈綍r(shí)他們的退休金計(jì)劃賬戶中將一無(wú)所有?！?/p>

“你指的是這家餐館里的員工嗎？”邁克問道，“是像我們身邊這位服務(wù)員和那些在后面做飯、洗碗的員工嗎？”

“不僅是指餐館里的員工，很多穿著西裝、打著領(lǐng)帶在這里就餐的管理人員也將一無(wú)所有，或者說(shuō)沒有足夠的錢維持退休后的生活。這間屋子里的很多人將負(fù)擔(dān)不起退休后的花費(fèi)?！?/p>

“很多人？”我吃驚地問道，“更準(zhǔn)確一點(diǎn)的說(shuō)法應(yīng)該是‘一些’，而不是‘很多’吧？”

“不，”富爸爸答道，“我認(rèn)為更準(zhǔn)確的說(shuō)法應(yīng)該是‘很多’，而不是‘一些’。”

“為什么呢？”我問道，“很多人看起來(lái)似乎都有一份不錯(cuò)的工作，他們衣著光鮮，看起來(lái)也相當(dāng)有頭腦?！?/p>

“你還記得我曾經(jīng)告訴你的關(guān)于《雇員退休收入保障法》的事情嗎？”富爸爸問道。

“記得，但記不太清楚了。”我答道，“這項(xiàng)法案你提過好幾次了。不過，我還沒有完全理解你講的內(nèi)容，也不太明白為什么說(shuō)這次法律調(diào)整這么重要?！?/p>

“很多人都沒有意識(shí)到它的重要性。”富爸爸說(shuō)，“可能還得過幾年，人們才能認(rèn)識(shí)到這次法律調(diào)整對(duì)未來(lái)的深遠(yuǎn)影響?！?/p>

“這項(xiàng)法案到底作出了哪些調(diào)整，為什么國(guó)會(huì)會(huì)通過這項(xiàng)法案呢？”我問道。

“問得好。”富爸爸說(shuō)，“首先，《雇員退休收入保障法》的頒布使401（k）計(jì)劃得以切實(shí)執(zhí)行。我當(dāng)初對(duì)這項(xiàng)法案也沒太在意，但沒過多久我的會(huì)計(jì)師和律師就開始建議我對(duì)企業(yè)活動(dòng)作出調(diào)整。于是，我開始向他們請(qǐng)教更深層次的問題?！?/p>

“那你有什么發(fā)現(xiàn)呢？”我問道。

“從表面上看，這項(xiàng)法案是為了避免雇主濫用和侵吞員工的退休金而通過的?！备话职只卮?。

“怎樣濫用和侵吞呢？”我追問道。

“濫用和侵吞退休金的方法有很多。有時(shí)甚至一些大型藍(lán)籌股公司的員工退休金賬戶也是囊中空空，或者嚴(yán)重不足。在很多情況下，一家公司買下另外一家公司并不是出于業(yè)務(wù)上的考慮，而是想得到其賬戶里的退休金。一些投機(jī)公司知道，一些負(fù)責(zé)任的公司的退休金賬戶里可能存有超過數(shù)千萬(wàn)美元的資金，甚至高于公司本身的價(jià)值。因此，這些投機(jī)公司會(huì)購(gòu)買這樣的公司，然后在退休金上做文章。”

“他們購(gòu)買這樣的公司，難道僅僅是為了得到人家的退休金嗎？”我問道。

富爸爸點(diǎn)了點(diǎn)頭，他接著說(shuō)：“不過，那還不是濫用的唯一形式，他們的手段還有很多。正是因?yàn)槿绱耍豆蛦T退休收入保障法》才可能獲得通過。”

“為什么說(shuō)是‘可能’獲得通過？”我繼續(xù)追問。

“噢，通過這項(xiàng)法案的初衷是為了給員工帶來(lái)好處，保護(hù)員工的合法權(quán)益免受侵害。不過，眾所周知，任何事情都不會(huì)只對(duì)某一個(gè)群體有好處。其實(shí)，公司也能從這項(xiàng)法案中獲益，只是媒體沒有在報(bào)刊上提及而已。”

“為什么說(shuō)這項(xiàng)法案也能為公司帶來(lái)好處呢？”我問。

“現(xiàn)在你已經(jīng)創(chuàng)辦了自己的第一家公司，那么我問你一個(gè)問題：?jiǎn)T工的退休金計(jì)劃對(duì)于一家公司而言，開銷算不算大？”

“你指的是包括社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用在內(nèi)的退休金計(jì)劃嗎？”我問。

富爸爸點(diǎn)點(diǎn)頭：“是的，這筆開銷大嗎？”

“非常大?！蔽一卮?，“其實(shí)我很想給員工們發(fā)更高的薪水，但那筆薪水背后的稅款——員工們往往注意不到——太高了，我實(shí)在沒法支付更高的薪水。每次只要我給員工加薪，政府要求我繳納的稅款也會(huì)相應(yīng)增加?！?/p>

“因此，當(dāng)旨在給員工帶來(lái)好處的《雇員退休收入保障法》獲得通過時(shí)，它在很多方面其實(shí)也給雇主帶來(lái)了更大的好處。而且，原先很多本該由雇主承擔(dān)的退休費(fèi)用，現(xiàn)在也都轉(zhuǎn)移到了員工自己身上?！?/p>

“但雇主不也要承擔(dān)與員工數(shù)額相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用嗎？”我還是不大理解。

“如果他們的計(jì)劃允許，他們的確會(huì)這樣做，不過這里的關(guān)鍵詞是‘相當(dāng)’。”邁克解釋道，“也就是說(shuō)，現(xiàn)在雇主要為員工支付的退休金數(shù)額大大降低了。這就好比本來(lái)你有一大筆抵押貸款要還，但現(xiàn)在這個(gè)法案把你需要還的那筆本金拿掉了，要求你償還的錢于是減少了一半，這樣你難道還不樂意嗎？”邁克非常精通這項(xiàng)新的退休金計(jì)劃，因?yàn)楦话职肿屗麑ｉT研究過?！按送?，很多員工選擇不繳納自己的某項(xiàng)退休基金，這樣公司也就可以不為員工繳納那一項(xiàng)了?！?/p>

“因此，如果員工不往自己的退休金賬戶投錢，雇主也就不用花任何錢。于是，員工的退休金成本實(shí)際上就等于零了?？蛇@樣不會(huì)引起麻煩嗎？很多人就會(huì)沒有任何退休金積累，不是嗎？”我問。

“沒錯(cuò)兒，但這只是存在的問題之一。當(dāng)然它是一個(gè)很重要的問題，但在我看來(lái)，最終將引起嚴(yán)重問題的還不是那些退休金賬戶中沒有一分錢的人，而是那些終日辛辛苦苦往自己的退休金賬戶中存錢的人，他們將會(huì)引起歷史上損失最慘重的股市大崩盤?！?/p>

“歷史上損失最慘重的股市大崩盤？”我有點(diǎn)不敢相信自己的耳朵，“而引起這場(chǎng)災(zāi)難的竟然不是那些一無(wú)所有的人，而是那些辛辛苦苦將錢存下來(lái)的人？”

富爸爸點(diǎn)了點(diǎn)頭，說(shuō)：“你再好好想想，一個(gè)一無(wú)所有的人可能引起股市崩盤嗎？”

“我真的不大明白，也從來(lái)沒有想過這個(gè)問題?！蔽掖鸬?。

“損失最慘重的股市大崩盤，只會(huì)由那些將自己的辛苦錢投資到共同基金和各種股票上的好幾百萬(wàn)人引起，而絕對(duì)不會(huì)由那些既沒股票又沒錢的人引起?！边~克說(shuō)，“這樣說(shuō)你就好理解了?！?/p>

“這項(xiàng)退休金法案的通過將引起很多問題，而其中之一，就是將要到來(lái)的股市大崩盤。”當(dāng)服務(wù)員為我們上菜時(shí)，富爸爸說(shuō)。

“為什么會(huì)是股市大崩盤？你怎么這么肯定？”我問道。

“因?yàn)橥墒欣镒⑷胭Y金的并不是真正的投資人，這是你早就知道的，你的大多數(shù)員工都讀不懂財(cái)務(wù)報(bào)表?？梢粋€(gè)讀不懂財(cái)務(wù)報(bào)表的人，又如何進(jìn)行投資呢？”富爸爸反問道，然后他接著說(shuō)，“《雇員退休收入保障法》的后續(xù)影響不僅是使數(shù)百萬(wàn)人失去退休金，而且也迫使人們將自己的財(cái)務(wù)未來(lái)完全放在股市上，而我們也都知道，股市有漲有跌?！苯又?，富爸爸盯著我說(shuō)：“我一直想將邁克和你訓(xùn)練成真正的投資人，真正的投資人不論股市漲跌都能賺錢。不過，大多數(shù)員工卻沒有接受過這種智力和情感上的訓(xùn)練，一旦股市大崩盤來(lái)臨，我相信他們的反應(yīng)就是像很多未經(jīng)培訓(xùn)的投資者那樣驚恐萬(wàn)分，慌忙拋售手頭的股票，以維持自己的生活，保護(hù)自己的未來(lái)?！?/p>

“那你覺得股市大崩盤會(huì)在什么時(shí)候發(fā)生呢？”我問。

“我不知道?！备话职只卮穑拔铱蓻]有能夠預(yù)測(cè)未來(lái)的水晶球。不過我認(rèn)為，從現(xiàn)在起到股市大崩盤爆發(fā)之前，股市上會(huì)出現(xiàn)小規(guī)模的牛市與熊市的交替，那是將來(lái)大的繁榮與蕭條的前奏。”

“在那之前會(huì)出現(xiàn)什么警告性的征兆嗎？”我問。

“噢，當(dāng)然，”富爸爸笑著答道，“會(huì)有很多征兆出現(xiàn)。好在你們兩個(gè)傻小子會(huì)有很多時(shí)間在這些小規(guī)模的牛市與熊市中操練技巧、積累經(jīng)驗(yàn)。這就好比你們會(huì)在夏天時(shí)去較小的風(fēng)浪中練習(xí)沖浪，準(zhǔn)備著在冬天去和更大的風(fēng)浪搏擊一樣，我希望你們也能像這樣培養(yǎng)自己的投資技巧。隨著牛市與熊市的規(guī)模不斷加大，你們會(huì)發(fā)現(xiàn)自己其實(shí)變得越來(lái)越富有，而且做到這一點(diǎn)也越來(lái)越容易?！?/p>

“不過，其他人可能會(huì)變得越來(lái)越窮。”我輕輕地補(bǔ)充了一句。

“這很不幸，但事實(shí)的確如此。你們一定要時(shí)刻牢記諾亞與方舟的故事。諾亞不可能將所有的動(dòng)物都放到船上帶走，在即將到來(lái)的股市大崩盤中，這也是我最擔(dān)心的問題。”

“所以，只有適者生存？”我問。

“是的，只有那些在財(cái)務(wù)上適應(yīng)能力最強(qiáng)、財(cái)商最高的人才能生存下來(lái)，”富爸爸回答說(shuō)，“只有那些對(duì)這一切有所準(zhǔn)備的人才能獲得成功。諾亞建造方舟就是為將來(lái)做準(zhǔn)備的，我也一直在訓(xùn)練你們?nèi)ソㄔ熳约旱呢?cái)務(wù)方舟?！?/p>

“我們?cè)诮ㄔ熳约旱呢?cái)務(wù)方舟嗎？”我輕聲笑道，“它在哪里？我怎么沒看到？”

“你們?cè)谖业膸椭陆ㄔ炱饋?lái)的方舟就在你們自己的腦子里?！?/p>

“方舟在我們自己的腦子里？”我有些不以為然，“這倒是很新鮮?！?/p>

“聽著，”富爸爸一邊夾菜一邊說(shuō)，“如果你不想做準(zhǔn)備，那就現(xiàn)在告訴我，不要浪費(fèi)我的時(shí)間。胡亂管理自己的企業(yè)和個(gè)人財(cái)務(wù)是你自己的問題，你以為我喜歡批評(píng)你嗎？我是不是一直都在浪費(fèi)時(shí)間信任你？如果是這樣，那你現(xiàn)在就跟我表個(gè)態(tài)?！?/p>

“不，不，不，”我急忙辯解道，“只是說(shuō)到方舟的時(shí)候，我很難理解建造一只方舟這個(gè)概念，而且還是在腦子里建造。”

“那你是在什么地方考慮金錢、投資和商業(yè)活動(dòng)的？當(dāng)然是在腦子里。如果你不能在腦子里找到掙錢的方法，那么錢就不可能找到你手里來(lái)?！备话职謿夂艉舻卣f(shuō)。

“是，是，是?！蔽页錆M歉意地說(shuō)。

“聽著，”富爸爸說(shuō)，“這場(chǎng)股市大崩盤也許會(huì)發(fā)生，也許不會(huì)發(fā)生。但我可以很肯定地告訴你，牛市與熊市一定會(huì)持續(xù)交替，不論過去還是將來(lái)，都不例外。預(yù)言股市會(huì)出現(xiàn)繁榮與蕭條，這其實(shí)也算不上真正的預(yù)言。你們剛剛?cè)鲱^，有良好的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，也有大量的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，你們已經(jīng)足夠成熟，可以面對(duì)現(xiàn)實(shí)世界了。你們幾乎每天都在練習(xí)沖浪，已經(jīng)能夠在波浪之間熟練地沉浮，我希望你們也能沉著應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)和金融周期的波動(dòng)。只有那樣，你們的理財(cái)技巧才會(huì)迅速提高。”

“也就是說(shuō)，市場(chǎng)的繁榮與蕭條就如同大海的波浪一樣?！蔽艺f(shuō)。

“對(duì)，”富爸爸說(shuō)，“人們稱之為金融周期?！?/p>

“那《雇員退休收入保障法》是不是也會(huì)像海上的風(fēng)暴卷上陸地一樣，迅速?zèng)_擊金融市場(chǎng)，從而使整個(gè)金融周期發(fā)生長(zhǎng)時(shí)間的改變？”邁克問道。

“就海浪的例子來(lái)看的確如此，我也是這么認(rèn)為的?！备话职衷诳斐酝陼r(shí)說(shuō)，“股市的繁榮與蕭條一直都存在著，但我認(rèn)為這種法律上的調(diào)整會(huì)引起歷史上規(guī)模最大的股市動(dòng)蕩?！?/p>

“如果你的預(yù)言不準(zhǔn)，那又會(huì)怎樣呢？”我問道。

“就算我的預(yù)言不準(zhǔn)，只要你按照我的建議去做，至少也能變得越來(lái)越富有，因?yàn)槟憬ㄔ炝俗约旱姆街邸^腦里的財(cái)務(wù)方舟。僅此一點(diǎn)，就足以讓你致富，不管經(jīng)濟(jì)景氣與否?！?/p>

“好的，”我說(shuō)，“我記住這個(gè)方舟理論了，我會(huì)好好想想的。在為未來(lái)做準(zhǔn)備和計(jì)劃的過程中，我得認(rèn)真考慮考慮如何運(yùn)用這個(gè)理論，不論災(zāi)難是否發(fā)生，都要像諾亞那樣隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)各種情況。不過，你為什么會(huì)認(rèn)為這項(xiàng)法案的通過將會(huì)產(chǎn)生如此重大的影響，甚至引起嚴(yán)重的股市大崩盤呢？”

“因?yàn)榻裉斓姆烧{(diào)整就意味著未來(lái)的改變?！备话职终f(shuō)，“比如，如果政府在這家中餐館門前的這條馬路上放寬行車速度，把車速?gòu)拿啃r(shí)40千米調(diào)整為每小時(shí)160千米，我們馬上就會(huì)看到一些變化。這里馬上就會(huì)有更多的交通事故和不幸發(fā)生。這就是法律調(diào)整改變未來(lái)的例證，不論這種改變的結(jié)果是好是壞。”

“那這次法律調(diào)整到底改變了什么呢？我們?yōu)槭裁淳蜎]有看到這種變化？為什么坐在我們周圍就餐的這些管理人員沒有像你一樣關(guān)注到這種變化呢？”

富爸爸拿出一張餐巾紙，寫下了幾個(gè)字母：

DB

DC

“之所以我們身邊的很多管理人員和餐館員工都沒有注意到這一法案將要帶來(lái)的變化，是因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在正處于從DB退休金計(jì)劃過渡到DC退休金計(jì)劃的階段?！?/p>

“什么？”我問道，“從DB退休金計(jì)劃過渡到DC退休金計(jì)劃？”

“沒錯(cuò)兒，”邁克說(shuō)，“很多人都跟你一樣，沒意識(shí)到兩者的區(qū)別，其實(shí)它們之間的差別很大。坐在我們周圍的很多管理人員依然沿用運(yùn)行DB退休金計(jì)劃的思維方式來(lái)考慮問題，而不是用運(yùn)行DC退休金計(jì)劃的思維方式來(lái)思考，這就是他們對(duì)這次法律調(diào)整置若罔聞的原因。他們注意不到這種變化及其帶來(lái)的后果。”

“什么時(shí)候這些管理人員才會(huì)注意到兩者的區(qū)別呢？”我問。

“這種滯后期會(huì)很長(zhǎng)，”富爸爸答道，“我想還要等上25～50年左右，人們才會(huì)注意到這次法律調(diào)整的全面影響?！?/p>

“你的意思是，大概得等到2000年，我們才會(huì)開始關(guān)注這種變化？”我問。

“噢，你們當(dāng)然會(huì)在那之前就注意到這種變化。”富爸爸說(shuō)，“人們也許會(huì)注意到這種變化，比如股市的小規(guī)模波動(dòng)，但我認(rèn)為得等到2000年甚至更晚的時(shí)候，人們才會(huì)真正意識(shí)到這次法律調(diào)整的驚人后果?！?/p>

結(jié)完賬，我們起身離開了餐桌，我們喜歡的那位服務(wù)員已經(jīng)將桌子擦干凈，準(zhǔn)備接待另一撥饑腸轆轆的客人?！澳愦蛩闳绾螢榧磳⒌絹?lái)的變化做準(zhǔn)備呢？”我問富爸爸。

“我已經(jīng)做好了準(zhǔn)備，建好了自己的方舟?！蔽覀?cè)诮诸^散步的時(shí)候，富爸爸笑瞇瞇地說(shuō)，“對(duì)我來(lái)說(shuō)那已經(jīng)不是問題，但對(duì)你們來(lái)說(shuō)情況就不一樣了。當(dāng)這次法律調(diào)整的真正影響排山倒海而來(lái)時(shí)，我可能已經(jīng)離開人世了，你爸爸可能也不在了?！?/p>

“也就是說(shuō)，這項(xiàng)法律調(diào)整似乎是你們這一代人將自己的問題轉(zhuǎn)嫁到了我們這一代人身上?！蔽疫@么說(shuō)主要是想試探一下富爸爸對(duì)于兩代人相互推諉責(zé)任這種說(shuō)法的態(tài)度。

“是的，這種說(shuō)法非常精辟。”富爸爸說(shuō)道，“的確是二戰(zhàn)時(shí)期出生的那一代人將自己的問題推到了嬰兒潮中出生的一代人以及后來(lái)人的身上。我們這些二戰(zhàn)時(shí)期出生的人則從中受益。”

“你們那代人從中受益，而我們這一代人卻要為你們付賬？這就是我們從你們那里繼承的遺產(chǎn)嗎？”我反問富爸爸。

“那只是問題的一個(gè)方面。”富爸爸露出一絲狡猾的微笑接著說(shuō)道，“首先，我來(lái)解釋一下DB退休金計(jì)劃與DC退休金計(jì)劃的區(qū)別吧?！?/p>

富爸爸分析了DB退休金計(jì)劃，即固定福利型（Defined Benefit）退休金計(jì)劃，也就是說(shuō)該退休金計(jì)劃事先明確了退休者將來(lái)可以得到的退休金數(shù)額。例如，如果一名雇員在一家公司工作了40年，在65歲時(shí)退休，那么他在有生之年都能得到一筆固定收入，讓我們假定這筆錢為每月1000美元。如果這名雇員66歲就去世了，那么公司實(shí)際上就得到了好處，因?yàn)樗鼉H僅支付了這名雇員1年的退休金。如果這名雇員在105歲時(shí)去世，那么公司就要支付他40年的退休金。在這種情況下，雇員就得到了更多的好處，公司的支出將大大增加。美國(guó)政府現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)就屬于固定福利型退休金計(jì)劃。

后來(lái)通過的《雇員退休收入保障法》允許公司采用DC退休金計(jì)劃，也就是固定繳款型（Defined Contribution）退休金計(jì)劃。DB退休金計(jì)劃與DC退休金計(jì)劃的區(qū)別主要就在“福利”與“繳款”兩個(gè)詞上面，前者明確了收入，而后者則由員工自己投入資金的數(shù)額決定。也就是說(shuō)，根據(jù)固定繳款型退休金計(jì)劃，如果員工有投入，他就有退休金。

如果員工在職期間沒有為自己的退休金賬戶投資，那么他在退休后就可能一無(wú)所有。另外，如果員工退休時(shí)在自己的退休金計(jì)劃賬戶中積累了200萬(wàn)美元，那么在他85歲之前，這些錢就可能已經(jīng)在定期發(fā)放、混亂管理或市場(chǎng)波動(dòng)中喪失殆盡。這樣，到85歲時(shí)，他的退休金和他的運(yùn)氣就有可能都用光了，他只好自認(rèn)倒霉。他也不可能再回到公司要求更多的福利待遇。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，公司發(fā)放退休金的責(zé)任、公司的開銷以及公司發(fā)展的一些長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的最終結(jié)果，將會(huì)從雇主那里轉(zhuǎn)移到員工身上。盡管從字面上看，“固定福利型”與“固定繳款型”區(qū)別不大，然而長(zhǎng)期來(lái)看卻相去甚遠(yuǎn)。正如富爸爸所說(shuō)：“二戰(zhàn)時(shí)期出生的那一代人將自己的問題推到了嬰兒潮中出生的一代人以及后來(lái)人的身上。我們這些二戰(zhàn)時(shí)期出生的人則從中受益。”也就是說(shuō)，他們得到了好處，而我們得到了賬單，而且這是一張數(shù)額很大的賬單。

回到富爸爸的辦公室，我擁抱了他們兩個(gè)人，以感謝他們的教誨。我又要重新開始創(chuàng)業(yè)的征程了。雖然我沒有錢、沒有工作，卻有知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，這是一筆財(cái)富。盡管有點(diǎn)擔(dān)心有點(diǎn)緊張，我還是準(zhǔn)備回去繼續(xù)我的工作——尋找新的商機(jī)，創(chuàng)建一家新公司。

“我還有一個(gè)問題。”我注視著富爸爸說(shuō)道，“剛才那家餐館里有那么多管理人員，他們都沒有注意到固定福利型與固定繳款型這兩種退休金計(jì)劃之間的區(qū)別嗎？”

“是的，我想很多人都沒注意到。”邁克代替富爸爸答道，“這將引起更大的問題。因?yàn)樽⒁獠坏竭@種區(qū)別，他們也就不會(huì)為未來(lái)做準(zhǔn)備。他們?nèi)匀灰詾橥诵葜螅谟猩曜约哼€能拿到足夠的錢?！?/p>

“我擔(dān)心你們這一代人中，很多人在退休之后的生活水平會(huì)下降，甚至?xí)陀谖覀冞@一代人?！备话职终f(shuō)道，“我們這一代人大多還享受著固定福利型退休金計(jì)劃，退休后可以去打打高爾夫，玩玩賓果游戲。而你們這一代的很多人將永遠(yuǎn)不能退休，實(shí)際上可能大多數(shù)人都不得不辛勞終生，也許其中會(huì)有一些人是出于自愿，但大多數(shù)人是不得不這樣?！?/p>

“但愿他們喜歡自己的工作。”我苦笑著說(shuō)。

“你想得太簡(jiǎn)單了?！边~克說(shuō)，“我研究過這個(gè)問題。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，25%的員工在退休之后會(huì)留下傷殘，一些人甚至?xí)粝掠谰眯缘膫麣?。因此，一輩子從事自己喜歡的事情，這種解決問題的想法顯然有些天真。我們這一代人和接下來(lái)的幾代人需要考慮得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，因?yàn)槿祟惖钠骄鶋勖鼤?huì)越來(lái)越長(zhǎng)。但問題是，我們承擔(dān)得起這樣長(zhǎng)的壽命以及不斷上漲的醫(yī)療保健費(fèi)嗎？而且，如果我們自己就成了那25%傷殘者中的一員，無(wú)法繼續(xù)從事自己喜歡的工作，那我們又該怎么辦呢？這些都是非常實(shí)際的問題，我們需要捫心自問，也需要問問家人和員工?！?/p>

“現(xiàn)在我們不就是在問這些問題嗎？”我看了看富爸爸，問道。

“不，恐怕不是這樣?！备话职挚戳丝词直恚f(shuō)道，“剛才在我們身邊用餐的許多管理人員身上存在的問題就是，他們多半還以為自己將來(lái)會(huì)像父母一樣享有固定福利型退休金計(jì)劃。他們都供職于大公司，那樣的考慮無(wú)可厚非。但不久之后，大公司也會(huì)紛紛采用固定繳款型退休金計(jì)劃，很多員工甚至包括一些管理人員，也許依然注意不到這些變化帶來(lái)的長(zhǎng)期后果和影響?！?/p>

“而且，在大公司做事，就好比在一只大型遠(yuǎn)洋船上工作?！边~克說(shuō)，他做過大量的研究，非常關(guān)注未來(lái)的變化?！斑^去，新員工一入職，公司就會(huì)把他分配到船尾的控制艙去。員工退休后則加入乘客的隊(duì)伍，享受著曾經(jīng)在一家大型船運(yùn)公司工作的好處。隨著夜幕降臨，他們翩翩起舞，聽著本尼·古德曼的音樂，品著香檳直到天亮。白天，他們又整日玩著沙狐球。但這一切已經(jīng)一去不復(fù)返了?，F(xiàn)在，這家大型船運(yùn)公司會(huì)把退休員工推到一邊，讓他們依靠固定繳款型退休金計(jì)劃這個(gè)救生圈活下來(lái)。”

“如果他們的固定繳款型退休金計(jì)劃賬戶中沒有錢，那該怎么辦？”我問。

“那也不是這家船運(yùn)公司的問題?！边~克答道。

“建造一只方舟，免得落入被迫接受救濟(jì)的境地?！备话职致冻鲆唤z諷刺的微笑，接著說(shuō)，“很多人都沒有受過建造方舟的訓(xùn)練，他們的晚年生活將會(huì)與一些弱勢(shì)群體的保護(hù)者以及來(lái)自家庭和政府的救濟(jì)聯(lián)系起來(lái)。我要你們從現(xiàn)在就開始建造自己的財(cái)務(wù)方舟，原因也在于此。如果你們這樣做了，等變化來(lái)臨的時(shí)候，你們已經(jīng)擁有了自己的大船、自己的方舟。它堅(jiān)固龐大，足以應(yīng)付海上的任何風(fēng)暴。相信我，一場(chǎng)大風(fēng)暴就要來(lái)了。”

在謝過富爸爸和邁克請(qǐng)我吃午餐之后，我轉(zhuǎn)身走向了電梯。我現(xiàn)在已經(jīng)32歲了，沒有錢，也沒有工作，但這次我要運(yùn)用自己的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)重新開始創(chuàng)業(yè)。我明白，我會(huì)更快、也更容易地創(chuàng)建下一家企業(yè)。因此，即便現(xiàn)在身無(wú)分文，即便明知茫茫大海上正醞釀著一場(chǎng)猛烈的風(fēng)暴，我仍然對(duì)未來(lái)充滿了信心和期待。對(duì)我而言，建造一只方舟比搭建一個(gè)生活的避難所意義更大。這個(gè)生活的避難所就是固定繳款型退休金計(jì)劃以及世界各國(guó)的各種財(cái)務(wù)救濟(jì)計(jì)劃。