導言 諾亞與方舟的啟示

諾亞與方舟

富爸爸常常說：“如果你想成為一名富有的企業主或者投資人，就需要理解諾亞與方舟的故事。”富爸爸從來不以預言家自居，也沒有花什么心思刻意提高自己預見未來的能力。在訓練我和他自己的兒子邁克成為企業主和投資人的過程中，他不斷提醒我們：“你們知道嗎，諾亞需要多么堅定的信念，才能對自己的家人說，‘上帝告訴我，將有一場大洪水來臨，因此，我們需要建造一只方舟’？”富爸爸會笑瞇瞇地接著問道：“你們能想象出諾亞的妻子、孩子和投資人可能會對他講些什么嗎？這些人可能會說，‘但是，諾亞，我們生活的這個地方是沙漠呀！本來天就不下雨，干旱得很，你確定上帝讓你建造一只方舟嗎？在沙漠之中，很難籌集資金開一家造船廠。難道建造一座賓館、溫泉或者高爾夫球場，不比建造一只方舟更有意義嗎’？”

在我和邁克只有9歲的時候，富爸爸就開始試圖將我們訓練成未來的企業主和投資人，這項訓練進行了將近30年。當時我們的年齡還小，他就經常用一些非常淺顯易懂的教育方法，比如大富翁游戲，讓我們認識投資的原理。富爸爸還會給我們講一些耳熟能詳的神話故事，比如《三只小豬》，來強調為自己建立堅實的財務大廈的重要性，這座大廈自然是要用磚石打造，而不是稻草和木棒。他還會為我們講解《圣經·舊約》中的一些故事，比如大衛和歌利亞的故事，讓我們認識杠桿的力量。大衛運用投石器這個杠桿，一舉戰勝了巨人歌利亞。在教育我們認識擁有對未來的洞察力的重要性時，富爸爸常說：“一定要時刻牢記著，諾亞擁有遠見，不過更為重要的是，他擁有實現這種遠見的信念和勇氣。很多人都有遠見，但并非人人都有諾亞那樣持之以恒的信念和勇氣。正是這種信念和勇氣促使他實現了自己的遠見。”也就是說，一個沒有信念、勇氣和遠見的人，是難以看到即將到來的變化的，最終他悔之晚矣。

富爸爸非常關注1974年美國通過的《雇員退休收入保障法》（ERISA），他說：“這一法案通過時，很多人沒有在意。即便到了今天，很多人也從來不知道這項法案已經在國會通過，并由當時的總統福特批準了。這項法案調整所帶來的深刻影響在最近25～50年里，也就是我死后的很長一段時間內，可能大家都還感受不到。我希望能夠提醒他們從現在就開始做好準備。不過，我該怎樣告訴他們有關未來的事情呢？”

2002年1月，美國人仍然沒有從上一年11月發生的全美最大的藍籌股公司破產案的陰影中走出來。除了公司破產，一個更糟糕的消息又給我們這些嬰兒潮中出生的人，也就是1946～1964年之間出生的人，帶來了一陣寒意，安然公司的很多雇員意識到自己的退休金已經泡湯了。數百萬嬰兒潮一代，現在第一次發現所謂的401（k）退休金計劃、個人退休金賬戶以及其他一些充斥各種共同基金和公司股票的退休金計劃，既不像原來他們自己想象的那樣獲利多多，也不像財務規劃師們鼓吹的那樣安全可靠。這一代人與數以萬計的安然公司雇員，都將面臨著同樣的命運。安然公司的破產是一個警告，讓人們引起重視并面對現實，那就是人們的退休金賬戶其實并不像他們想象的那樣安全。看來，富爸爸多年以前的預言真的快要變成現實了。

最近，一家地方電視臺打電話給我，問我能否參加他們的節目，評論一下安然公司這個曾經的石油和天然氣巨頭破產所帶來的影響。電視臺主持人年輕漂亮、魅力十足，她問我：“安然公司破產是不是一個孤立的個別事件？”

我回答說：“安然公司破產是一個極端事件，但絕非一個孤立的個別事件。我很驚訝媒體為什么沒有注意到思科、維亞康姆、摩托羅拉和其他大公司發生的事情，盡管那些地方發生的事情并不如安然公司的變化那樣劇烈，但很多公司同安然公司的情況一樣，員工的退休金在很大程度上與自己所在公司的股票價格密切相關。”

“那么，您的意思是？”主持人問道。

“我是說，安然公司的這場災難給人們敲響了警鐘，讓人們明白現行的401（k）計劃并不是他們的保護傘。人們有可能在退休之前、轉眼之間就落得兩手空空，共同基金并不安全，即便你投資多元化。”

“你認為共同基金并不安全，即便你投資多元化也無濟于事，這是什么意思呢？”她顯然有些不悅。我意識到自己剛才說的話冒犯了她，盡管她并不為安然公司工作。

我不想引起一場關于共同基金以及投資多元化的爭論，所以我只是平靜地回答： “我沒有炒任何一家公司的股票，也沒有買什么共同基金，但我在47歲那年就退休了。對我而言，即便你設法進行多元化的投資，投資股票和共同基金的風險都還是太大了。其實，退休金投資中還有更好的途徑。”

“你是說，不要去投資股票、共同基金，也不要進行多元化投資，是嗎？”

“不，不是這樣。”我趕緊回答，“我并不是想告訴別人應該做什么。我只是說我自己并沒有投資任何股票或共同基金，也沒有在基金投資上實行多元化，不過事實上我卻提前退休了。投資股票、共同基金，并且投資多元化，那或許非常適合你，卻并不適合我。”

“抱歉！我們需要插播一則商業廣告。”女主持人說，“謝謝你參與我們的節目！”她握了握我的手，并且很快地將鏡頭切換到了一款新防皺霜的廣告上。

這次訪談比我預期結束得早。當這次訪談的主題從安然公司的破產案轉到個人投資戰略上來之后，對于電視臺的主持人和觀眾來說，防皺霜似乎是一個讓人感到更舒服的話題。有關退休金的問題的確不那么讓人舒服。

制定《雇員退休收入保障法》的目的之一，就是鼓勵人們投資自己的退休金賬戶，這將從3個方面促進退休金的積累：

1.社會保障基金；

2.員工的個人繳費；

3.企業退休保險補助。

2002年5月，《華盛頓郵報》在一篇題為《退休金變革引起的挑戰》的文章中，就將上述3個方面比喻為一把3條腿的椅子。文章說：

我們可以看到，社會保障基金的基礎盡管由于稅收、退休年齡、收益稅等不斷提高而有些動搖，但是這第一條腿依然存在。

所有已經形成文字或編號的繳費計劃都受到了國會的吹捧，比如401（k）計劃、403（b）計劃、個人退休金賬戶、簡化雇員退休金賬戶、基奧計劃，大概都是想支持第二條腿——員工的個人繳費，需要去滿足更加漫長、更加昂貴的退休金計劃。占員工退休金相當比例的企業退休保險補助，由于獲得了一系列稅收優惠，甚至有可能被取消。現在，政府不是鼓勵員工節約開支，而是讓公司大幅削減傳統的退休金計劃。

所有這些都意味著，一把本來有3條腿的椅子，現在只剩下兩條腿了。

因此，《雇員退休收入保障法》的直接結果是，雇員們將不能再依賴企業主，而需要自己負責自己的退休金了。不幸的是，他們沒有接受過任何能夠幫他們成功制訂退休金計劃的財商教育。于是，一夜之間，數以千計速成培訓出來的財務規劃師開始教育數百萬的人們“長線投資，買進并持有股票，多元化投資”。很多雇員至今還沒有意識到，他們退休后的收入完全依賴于他們現在的投資能力。對于這數百萬人（當然并不是所有人）來說，如果富爸爸的預言果真成為現實，那么未來25年的情況只會變得更糟。現在看來，富爸爸的預言可能真的要變為現實了。

蕭條與繁榮

這不是一本有關經濟大蕭條的調子灰暗的書，而是一本關于經濟蕭條與繁榮的書。20世紀70年代后期，直到80年代，富爸爸一直提醒我和邁克關注《雇員退休收入保障法》。他經常說：“應該時刻關注法律的變化和調整。每一次變化，都將引起未來整個社會的變化。如果你準備應對法律的變化，那么你將擁有一個美好的人生；如果你對法律的變化充耳不聞，那么你會發現自己就像沒有看到公路前面急轉彎標志的駕駛員一樣。甚至可能更糟——你開著收音機，聽著音樂，結果根本來不及轉彎，車子就偏離了公路，撞上了路邊的大樹。”

讀過我們其他圖書的朋友，或許還記得我曾經提到過的1986年《稅收改革法》，這是富爸爸提醒我們注意的另一項法律變化。但很多人并不在意，他們后來付出的代價可能就是數百萬美元。在我看來，這次稅收法案的變化，就是使儲蓄與借貸行業出現危機的罪魁禍首，是有史以來最大的房地產市場危機的原因之一，也是造成很多受過良好教育的專業人士，比如醫生、律師、會計師、建筑師等，無法享有像我這樣的商人們擁有的稅收優惠的原因。正如富爸爸強調過的：“應該時刻關注法律的變化和調整。每一次變化，都將引起未來整個社會的變化。”

對于千千萬萬的普通人來說，《雇員退休收入保障法》所作出的小小的法律調整，將會對他們的財務狀況造成消極的影響。對于另外一些人來說，這項法律調整卻讓對他們最有利的事情發生了。因此，我說這并不是一本關于經濟大蕭條的調子灰暗的書，而是一本有關經濟蕭條與繁榮的書。對于那些認為未來與今天沒什么區別的人們來說，我很擔心他們可能很快就會發現自己處在安然公司好多員工今天所處的困境中：在結束職業生涯的時候，沒有留下一分錢來維持退休后的生活。對于那些時刻警惕和關注未來的變化、并且隨時準備應對這種變化的人來說，未來是一片光明的，即便法律的變化真的讓歷史上最嚴重的股市大崩盤發生了。

富爸爸從諾亞與方舟的故事中得到的啟示之一，并不是說我們都要成為先知。他并不想將我們訓練成用水晶球預測未來的職業占卜師，而是要我們時刻保持警惕并做好準備。他可能會說：“就像一個時刻關注未來天氣變化的遠洋水手那樣，一個企業主和投資人必須對將要發生的任何變化保持警覺并做好準備。企業主和投資人必須像一個水手那樣思考，引領自己的一葉扁舟航行在汪洋大海之中，隨時準備好應對任何困難。”

本書并不是為了鼓吹富爸爸的預言將變為現實，而是想著重討論以下6個主要觀點：

1.我們每一個人都應該時刻保持警惕，并且指明一些需要注意的警告信號。在本書中，你將看到《雇員退休收入保障法》的缺陷。也就是說，在這個不大引人注意的法案中，存在著不為人知的缺陷，這個缺陷足以引發世界歷史上最大規模的股市崩盤。

2.要真正從財務規劃的角度觀察當今世界。富爸爸從一些具體事實中得出一些結論，這些事實包括法律的變化調整以及法律本身的一些缺陷和不足。他還借助一些統計數據，比如在全美嬰兒潮中出生的7500萬人，如果算上同期的合法與非法移民，這個數字就要上升到8300萬。他們都即將步入老年，而且很多人的壽命將比自己的父輩大大延長。接著，富爸爸可能會問，他們之中究竟多少人有足夠的資產供自己退休以后享用？保守一點估計，他們中間擁有足夠資產的人不足40%。

如果美國政府必須通過增加稅收來支付嬰兒潮一代的退休生活所需和醫療費用，那么，這對美國經濟又將意味著什么？美國還能保住自己在世界上的領導者地位嗎？如果政府通過增加稅收來支付老年人的費用，并且繼續支付維持一支強大軍隊所需的巨額開銷，那么美國是否還能繼續保持競爭力？稅收一旦增加，公司就有可能離開美國，尋找稅收相對較低的國家。如果中國超過美國，成為世界上最強大的經濟體，又會發生什么？當一個中國工人拿著低廉的薪水干著同我們一樣的工作時，我們的員工還能否繼續拿現有的高薪？因此，富爸爸培養我和邁克在現有事實的基礎之上，做出了關于未來社會發展的預言。

3.捫心自問，你自己是否已經真正做好了應對未來的準備。我并不是說，富爸爸的預言一定會變為現實，因為他從來沒有將自己看做擁有特殊精神力量、擁有一個神秘的水晶球或者與上帝有著特殊聯系的人。但我們向你提出了一個問題——如果富爸爸的預言變成現實，你做好準備了嗎？也就是說，如果歷史上最為嚴重的股市大崩盤發生了，時間是現在或者2020年之前，你將如何解決自己的財務問題？在這場危機中，你的財務狀況將會大大改善，還是急劇惡化？如果這種股市危機真的發生，你是嚴陣以待、胸有成竹，還是倉促應戰、一敗涂地？

4.針對歷史上最為嚴重的股市危機，你應該如何做準備，本書將為你提供一些建議。盡管其中個別內容在我們前面的幾本書中已經有所涉及，不過，這一次我會更加具體地講解從現在開始應該如何去做，更重要的是，為什么從現在開始就必須做出前瞻性的準備。

5.本書想讓你明白，你或許應該在2010年之前就做好準備。事實上，通過本書的介紹，你會明白，為什么從現在起到2010年之前還有非常好的機會，實際上這是另一次巨大的市場上升期，是大蕭條之前的一次大繁榮。因此，即便你今天一無所有，只要踏踏實實地去做準備，或許還能撞見另外一次牛市，狠狠地賺上一筆，就像從1995～2000年之間股市的攀升一樣。

6.最后，本書希望你明白，如果你積極做好準備，就有可能在財務上取得很大的轉機。也就是說，如果你從現在就開始計劃，采取切實的行動，并做好準備，那么即便人類歷史上前所未有的股市大崩盤真的發生，你的財務未來也會一片光明。保持心理上的前瞻優勢、接受培訓、做好準備，這比很多人抱著所謂的財務戰略盲目投資要好得多，因為他們的戰略往往就是一種“買進并持有股票，然后祈禱好運”的消極戰略，他們只會祈禱股市永遠繁榮而不會出現蕭條。當然，那些相信股市只會上漲而不會下跌的人，可能也會相信其他稀奇古怪的東西，比如復活節的邦妮兔。

諾亞與方舟的故事就是有關偉大預言者的故事，這位預言者有著超人的遠見、勇氣和信念。本書不會教你成為一位預言者，但我相信它將賦予你堅定的信念，那就是不論人類歷史上最為嚴重的金融災難最終是否會發生，你都可以有一個更加光明燦爛的財務未來。因此，本書無意做占卜家手中的水晶球，而是想讓你成為一個時刻保持警惕、準備應對未來發生的任何狀況的人，不論這種狀況到底是好是壞。也就是說，本書想讓你更好地控制和掌握你自己的財務未來。正如富爸爸所說：“諾亞與方舟的故事的關鍵，并不在于事實最終證明了諾亞是對的，而是說明諾亞擁有信念和勇氣來應對將要發生的一切——即使遇到在沙漠之中將發生一場大洪水這樣匪夷所思的事情，而正是這場洪水最終淹沒了整個世界。”

注：《雇員退休收入保障法》促使了401（k）退休金計劃以及美國的另外一些退休金計劃的出臺。其他國家也有一些類似的計劃，只是名稱上有些區別，比如：

1.在澳大利亞，他們稱之為退休年金計劃（Superannuation Plans）；

2.在加拿大，類似的計劃被稱為RRSP；

3.在日本，這種計劃也被稱為401（k）計劃。