這時(shí)突然有人冒出來(lái)說(shuō)，買(mǎi)黃金吧，聽(tīng)說(shuō)黃金收益不錯(cuò)，一直在漲呢。這一說(shuō)立即有人附和，“對(duì)啊對(duì)啊，我也聽(tīng)說(shuō)黃金只漲不跌，通貨膨脹率高的時(shí)候買(mǎi)黃金很劃算的。”可黃金怎么買(mǎi)？最先提議的這個(gè)人沉默了。停了一會(huì)兒，有人說(shuō)，“好像聽(tīng)說(shuō)有實(shí)物黃金可以買(mǎi)，黃金期貨也開(kāi)始出來(lái)了。”

當(dāng)不少根本不懂期貨為何物的年輕白領(lǐng)們躍躍欲試黃金期貨時(shí)，殊不知巨大的風(fēng)險(xiǎn)正在向他們走來(lái)。就黃金本身而言，1999年7月的最低期貨價(jià)格每盎司是253美元，最近漲到了1000美元以上，也就是說(shuō)，實(shí)物黃金在近9年的時(shí)間里增長(zhǎng)了將近4倍，年收益率是17％左右，可是幾乎很少人能做到以最低價(jià)買(mǎi)入黃金并一路持有。

從實(shí)證角度看，黃金作為一種無(wú)利息商品，長(zhǎng)期投資并不能抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)現(xiàn)在因?yàn)樗鼭q得厲害了，人們喜歡討論它的避險(xiǎn)功能，而這恰恰是投資黃金當(dāng)前最危險(xiǎn)的方面。

作為一種貴重金屬，黃金除了作為裝飾和貨幣儲(chǔ)備之外，它的實(shí)用功能很小，所以它的價(jià)格會(huì)相當(dāng)不穩(wěn)定。歷史上在1980年，布雷頓森林體系（美元—黃金本位制）崩潰后，黃金一路飆升到每盎司850美元的高位，然后一路跌到1999年才見(jiàn)底回升，這次再創(chuàng)歷史新高的行情隨時(shí)會(huì)逆轉(zhuǎn)。屆時(shí)不知黃金又會(huì)套住投資者多少年。

可見(jiàn)，在不了解投資內(nèi)情的情況下，不要盲目地跟風(fēng)，我們一定要找人少的那條路走，大家都“扎堆”而去的地方未必是好地方；投資也不能跟風(fēng)盲動(dòng)，一定要找到適合自己的投資方式。

股市是“羊群效應(yīng)”的多發(fā)地。股市的財(cái)富效應(yīng)，讓許多人覺(jué)得遍地是黃金，關(guān)鍵就是你的眼光和信息準(zhǔn)不準(zhǔn)，于是“寧可犯錯(cuò)，也不能錯(cuò)過(guò)”成為許多散戶(hù)共有的心理，他們一是推崇身邊的投資高手，二是盲目迷信各種來(lái)源的小道消息。

但事實(shí)上對(duì)于處在信息不對(duì)稱(chēng)和市場(chǎng)劣勢(shì)的散戶(hù)來(lái)說(shuō)，要想成功地連續(xù)跑贏機(jī)構(gòu)和大盤(pán)并不那么簡(jiǎn)單。很多在公開(kāi)場(chǎng)合經(jīng)常吹噓自己的投資如何成功的人，往往挑選的是自己一部分成功投資的“亮點(diǎn)”在大家面前炫耀。人們都有過(guò)一些成功投資的經(jīng)歷，但是對(duì)于自己投資失敗或是不足的經(jīng)歷，他們就很少向朋友和同事們透露。

你如果想成為理財(cái)高手，必須要克服愛(ài)攀比、好面子、趨同的社交“毛病”，克服自己的從眾心理，在日常消費(fèi)中時(shí)刻注意，讓自己的理財(cái)能力體現(xiàn)在生活的細(xì)節(jié)之中。

“上班族”的理財(cái)計(jì)劃

工薪族中常有這樣一類(lèi)人，他們一輩子勤奮努力地工作，辛辛苦苦地存錢(qián)。然而，卻始終過(guò)著一種捉襟見(jiàn)肘的生活，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過(guò)于消費(fèi)享受。

還有一些人，他們總想“以小博大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢(qián)游戲中打滾，一旦失利，不是頹然收手，喪失從頭開(kāi)始的勇氣，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

所有的這一切，都是因?yàn)槿鄙倮碡?cái)計(jì)劃的惡果。一個(gè)過(guò)于保守，一個(gè)過(guò)于激進(jìn)。要做好理財(cái)，關(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己職業(yè)生涯的理財(cái)規(guī)劃呢？

對(duì)工薪族們來(lái)說(shuō)，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢(qián)財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切。同時(shí)，在制訂理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要從自己的實(shí)際出發(fā)，確定理財(cái)目標(biāo)，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

要圓一個(gè)美滿的人生，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯必要。

在人生的不同階段，財(cái)務(wù)需求是不同的，這便形成了極受世人關(guān)注的生命周期理財(cái)規(guī)劃理論。而上班族的理財(cái)計(jì)劃，也隨著人生的各個(gè)階段有所不同。

（一）初入社會(huì)

初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。

（二）成家立業(yè)

結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買(mǎi)車(chē)，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

（三）子女成長(zhǎng)

此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷(xiāo)亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。

（四）空巢中老年期

這個(gè)階段因子女多半各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。

（五）退休老年期

指退出工作，安享晚年，處于這個(gè)階段的老年家庭，其財(cái)務(wù)問(wèn)題主要是如何妥善運(yùn)用手中的退休金和前期積蓄。因此，合理家庭理財(cái)?shù)娜P(pán)規(guī)劃，必須將生命周期中的不同階段凸顯出來(lái)，以滿足家庭不同生活階段的具體需要和整體要求。

此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。

上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也絕不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。

需要注意的是，當(dāng)理財(cái)計(jì)劃制訂之后，除了要實(shí)施計(jì)劃外，還要定期對(duì)計(jì)劃進(jìn)行修正，特別是當(dāng)你的經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生變動(dòng)時(shí)，比如結(jié)婚、生子、工作變動(dòng)等。

總之，財(cái)富是靠“積少成多”、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

節(jié)儉理財(cái)，工薪族脫貧致富的關(guān)鍵

要理財(cái)就要從形成正確的消費(fèi)觀念開(kāi)始，該節(jié)約的一分錢(qián)也不多花，該花錢(qián)時(shí)一分錢(qián)也不吝嗇。

真正的有錢(qián)人都能正確地對(duì)待金錢(qián)。工薪族之所以羨慕有錢(qián)人，其中的一個(gè)原因是因?yàn)樵谒麄兊南胂笾校绣X(qián)人一定都過(guò)著揮金如土、享盡榮華富貴的奢侈生活。然而，很多事實(shí)證明，真正的有錢(qián)人絕對(duì)是勤儉持家、毫不浪費(fèi)的人。

實(shí)際上，節(jié)省與創(chuàng)收，永遠(yuǎn)是理財(cái)?shù)膬纱笾黝}。

財(cái)富不會(huì)無(wú)緣無(wú)故跑到家里來(lái)，天上更不會(huì)掉餡餅。所以，要想增加自己的財(cái)富，必須要自己努力。在生活中，也許多留心一些信息，多動(dòng)一些腦筋，就能找到一份驚喜。

（一）抓住機(jī)會(huì)讓自己的家產(chǎn)升值

對(duì)工薪階層而言，最值錢(qián)的家產(chǎn)恐怕就是房屋了。如果能抓住機(jī)會(huì)，打好房屋的主意，一步就能跨入中產(chǎn)階層的行列。

（二）利用外腦讓自己的資產(chǎn)升值

我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)育已初具規(guī)模，可供選擇的投資產(chǎn)品除儲(chǔ)蓄外，還有國(guó)債、保險(xiǎn)、基金、股票、外匯及黃金買(mǎi)賣(mài)等多種。若僅憑你個(gè)人的能力很難把握好自己的投資選項(xiàng)，如果單純選擇儲(chǔ)蓄或保險(xiǎn)，年收益率將不會(huì)超過(guò)2%；盲目跟風(fēng)炒股將冒很大風(fēng)險(xiǎn)。如果到銀行或保險(xiǎn)公司找個(gè)專(zhuān)業(yè)人士，讓他根據(jù)你的現(xiàn)有資產(chǎn)、預(yù)期收支、家庭狀況及個(gè)人投資偏好等設(shè)計(jì)一套投資組合方案，既能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能提高收益率。

（三）利用自己的特點(diǎn)、特長(zhǎng)增加工資外收入

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的賺錢(qián)之道是發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)新，最忌盲目跟風(fēng)和模仿。工薪階層要想增加工資外收入，必須充分發(fā)揮自己的聰明才智，利用自身特點(diǎn)或特長(zhǎng)，做一些別人沒(méi)條件做或想做成本太高的事情。

（四）學(xué)會(huì)“無(wú)本”收藏待機(jī)賺錢(qián)

專(zhuān)門(mén)搞一些郵票、古董之類(lèi)的收藏，既需要有專(zhuān)門(mén)的知識(shí)，又要花費(fèi)較多的錢(qián)財(cái)和精力，工薪階層人士一般都很難做好。一是根據(jù)自己的生活環(huán)境、職業(yè)特點(diǎn)、業(yè)余愛(ài)好等條件，做個(gè)有心人，選擇某個(gè)品種，如，工號(hào)牌、打火機(jī)、卡片、報(bào)紙、煙盒，等等，采取無(wú)本（或低價(jià)）收集方式積攢，待機(jī)出手，也許能賺取一筆不小的收入。二是沒(méi)事隨便翻翻家里的“老底”，理理那些不起眼的舊物，或多留心農(nóng)村親友家的舊物，說(shuō)不定也會(huì)給你一個(gè)驚喜。

（五）學(xué)會(huì)利用“聯(lián)合”方式省錢(qián)

對(duì)企業(yè)而言，不論是制造業(yè)，還是服務(wù)業(yè)都有一個(gè)規(guī)模效益問(wèn)題，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或服務(wù)的人越多，其單位成本就越低。所以，你如果需要購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品或服務(wù)，完全可以多聯(lián)合幾個(gè)人共同購(gòu)買(mǎi)，與商家砍價(jià)，從而達(dá)到省錢(qián)的目的。

（六）學(xué)會(huì)利用公用設(shè)施省錢(qián)

現(xiàn)代城市的公用設(shè)施如公交、通信及救助設(shè)施都很完善，不論是在本地，還是出差到外地，若善于利用、巧于利用城市的公用設(shè)施，的確能省下一筆不小的開(kāi)支。

（七）學(xué)會(huì)適度“小氣”省錢(qián)

一是控制好孩子的消費(fèi)，教育孩子從小養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣；二是朋友聚會(huì)不要每次都爭(zhēng)著付錢(qián)，單位及親朋家的婚喪嫁娶不要每個(gè)人每次你都爭(zhēng)著去兌“份子”；三是學(xué)些維修技術(shù)，勤于動(dòng)手維修和保養(yǎng)家庭用品，不要?jiǎng)硬粍?dòng)就請(qǐng)人修理或更新；四是無(wú)事不要去逛超市，真正需要購(gòu)物時(shí)列個(gè)清單做到有的放矢；五是巧打時(shí)間差避開(kāi)旺季（如冬裝夏買(mǎi)）、旺時(shí)（如不在下班時(shí)買(mǎi)菜）購(gòu)物，階段性用品能租到的就不買(mǎi)。