看清楚了：不是你求人家借錢，而是人家求你找他借錢。你找他借錢，你還是上帝——你再也不用厚臉皮找親友借錢了——這就是“市場”的魔力。

所以在香港，你根本不愁借不到錢，因此，你也根本不需要找親友借錢。

不找親友借錢，親友之間的關系并不會因此而變得疏遠，反而會變得更加融洽。而找親友借錢，卻往往會使得親友反目，從此不相往來。

再來個案例分析：

張三找李四借錢。李四不借。

張三被拒絕后，是這樣想的：你不借錢給我，你這個朋友，不值得交往。

而在李四這邊，處境卻往往是這樣的：原來，李四稍微有一點積蓄之后，猛然發現，全世界的親友都如狼似虎地來找自己借錢：什么大姑媽、三姨媽、二表弟、青梅竹馬A、同桌的你B、鐵哥們C、老同學D……人人都來找李四借錢。

這時，李四有以下三個選項：

選項一，凡是來的都借。其結果是：李四陷入經濟困難的境地。

選項二，借一部分、不借一部分。其結果是：李四覺得對不起沒借的那部分人，心理承受煎熬。

選項三，索性一律不借。

最終，李四選擇了第三個選項，結果是：所有的親友都和自己反目成仇，不相往來了。

試問：張三在當初開口向李四借錢的時候，有沒有想過，自己正在為李四出難題？又有沒有為李四想過，李四的妻子，會不會有意見？張三自己的借錢行為，會不會影響李四的家庭和睦？等等，各種后果，張三有沒有為李四想過？顯然沒有。

所以，我們可以知道：張三開口借錢的行為，其實也是一種自私的行為，在這個行為當中，張三只想到了自己，而沒有為對方想一想——給親友添麻煩了，自己卻全然不知。

是什么使人變得如此自私？是什么使人因為“錢”的問題而親友離散，反目成仇？——因為我們中國人打著“人情味”的旗號，將一個本來由金融市場承擔的問題，轉嫁給了自己的親友——這才是問題的根源。

“親友借錢”，表面上不用支付利息，而在實際上，也是存在著“隱形利息”的。你的親友借了錢給你之后，從此，在他／她的心目中，你就欠他／她一份“恩情”，從今往后，你必須加倍地對他／她好，否則，他／她就會覺得你“不懂感恩”“忘恩負義”。

生活經驗告訴我們：這種“人情債”，其實比銀行利息更難計算、更難償還。一旦對方對于這種“人情回報”的期望值與實際所得不符，往往就會使人懷恨在心、進而反目成仇。生活經驗告訴我們：這種事情，比比皆是。

所以，無論我們從哪一個角度去探討，我們都可以得出以下這個結論：“金融借貸服務”這個社會角色，由“金融服務機構”來承擔，是最佳的、最合理的方案。

也就是說：找親友借錢，在現代社會，既不經濟，也不科學，而更重要的是，它不利于人際交往，是人與人之間融洽相處的一個重大障礙。

人類的理性和實踐告訴我們：這個障礙，并非是不可排除的。

真理往往違背直覺。我們一直以為理所當然、甚至是天經地義的事情，往往不一定就是對的。人類社會的進步，也并不是依靠人類的感性沖動，而要依靠人類高度的理性認識。

據此，我寫這篇文章，顯然也不是叫大家冷漠無情、六親不認，而是要引導我們大家去思考以下這個問題：

到底什么樣的經濟生活方式，才更合理、更科學，才能使人們生活得更好，并能使人們從中獲得最大限度的幸福？

（馮學榮，作家，居香港，著有《日本為什么侵華：從甲午戰爭到七七事變》《從共和到內戰：見證北洋十七年》等。）

【財蜜問】為啥錢要被銀行拿去，何不轉給親戚們？

@安吉兒

也許是受“寶寶們”的啟發，加上最近發現好多親戚都有閑錢不知道怎么去理財，突然萌生了如下想法：

我們買房的時候商業貸款85折貸了20萬，年利息是5.568%，30年還清。本來我們是計劃自己兩年內把這個貸款還上，就在前幾天，老公的小姨打電話問他有沒有什么好的投資項目，她有一些閑錢不知道怎么打理，她平時炒股也沒怎么賺，估計賠的多，有時候也放放高利貸。

今天我突然想到，為什么錢要被銀行賺去，我們本來要提前還款的，但是如果現在提前還款也就能還5萬左右，為什么不讓小姨把錢給我們幫助我們提前還款呢？這樣就把銀行5.568的利息轉嫁給了小姨，錢讓自己人賺去何樂而不為呢？加上如果“寶寶們”給力，說不定我們還能賺個差價小錢呢？姐妹們，說說看，我這個想法怎么樣？有什么漏洞嗎？

文章底下財蜜們幫樓主分析得好不熱鬧，主要集中在以下幾個方面：

1.償還能力是否足夠？

@小盒：萬一親戚急用錢，要找你收回這筆錢，你怎么辦？銀行你可以選擇提前還貸，也可以不還，親戚是人，她有急用了，你不能不還啊？到時怎么辦？

@樓主：你這個擔心很好，我當下沒有想到，后來跟親戚溝通過了，他們說給我們的錢都是閑錢，他們都自己留了備用金，而且我們要的也不多，不是一家，而是三家，每家3萬多一點，這樣風險就降低了很多，對不對？而且，我也是考慮到自己有能力還給他們，所以多了也不敢要，兩年20萬我們還是能夠承受得起的，還有可以每個月給他們2000-4000元的本金，這樣他們就不會覺得自己的本金遙遙無期了。

2.雙方的信任度有多高？

@悠：“這年頭，親戚朋友借去錢不還的多了去了，所以大家都怕了，即使寫了借條還不上的又有多少？”

@樓主：嗯，你的擔心是對的，我老弟借大姐的兩萬塊都快三年了也沒有還，主要是因為他工資低，又買了兩套房子，如果他有錢的話，肯定會還的，現在估計要再過個兩年，還好我大姐很疼弟弟，也不著急他還，我們親戚之間都是蠻信任的，我們都是普通上班族，不會搞那些亂七八糟的投資，或者自己沒有能力的風險投資，實實在在過日子的人，就是希望大家能相互幫襯著，能夠以一個比較快的速度度過人生初期買房買車的窘境

3.這樣帶來的收益可靠嗎？

@三葉草：“寶寶們”未必能長期保持在5%以上的收益率哦。

@安吉爾：“寶寶們”即使4%，對于我們也是賺的呢？你想啊，小姨把錢給我們，我們不用立馬全部給她，每個月存的錢都可以用來理財，理財賺的錢不就是我們的了嗎？

4，人情債是否背得起？

@besty：借錢，到底還是欠了人情債，以后家族聚會啥的，人家還得說多虧了人家借給你錢，要不你都還不起貸款。銀行就不會說這些亂遭的了。

@悠：這么一圈看下來，我總體感覺是你如果向親戚借錢，就是欠他們人情了，哪怕你提供高于銀行的利息，他們是不會覺得這是一種賺錢方式，親戚間的借貸無非都是因為情面，收不收利息那是另外一回事情。

@樓主：開始我也是這么想的，但是現在有點想通了，如果我們有能力讓親戚相信我們會給他的錢做保證，并且讓他賺到比存銀行更多的錢，豈不是給他們創造了賺錢的機會。還有我的親戚很多是不懂得理財的，他們都是存定期，風險理財不敢碰，所以我覺得我應該給他們改變一下觀念，同時我們也會有一點收獲吧。

對了，親戚們可能還會想是把錢借給了我，而不是做了投資，但是我要努力說服他們要往投資上去想，存銀行不也是借給銀行嗎？

5.給親戚的利息雙方是否滿意？

@小蛋糕：人都是被功利的，你說你給年利5%多，但是他一打聽人家一般往外放貸還12%呢，這樣你的5%那就小菜一碟了。

@安吉爾：當然這個要根據自己身邊的情況來決定了，我想民間借貸的還是少數，聽說通過民間借貸的都是賭博的，或者有各種不好的目的的，我說的這種金錢上的交易純屬親戚之間的互幫互諒。

@小蛋糕：不，民間借貸不是少數，只是你接觸得少罷了，我們這遍地都是小額貸款，有的同村的也是幾萬塊錢也拆借，每個月2分的利息，太普遍了，而且人家借錢也是做正經事情的，賭博借貸利息比這高多了。人家小額都不帶把錢借給賭徒的，那錢都是有去無回的，要借都借給有實力的，確實是急需用錢來周轉的。只能說妹紙你的生存環境太純潔了。親戚朋友之間千萬不要談錢，這是一大忌，可能這次你借錢，沒什么問題，但是你再借幾次的話，估摸親戚就不會干了。你掙錢，然后才給我這么一點點利息了。這親戚以后就不好處了。

終結者：樓主最終還是按照自己的步調來還貸款了，還是聽大多數人的意見，免得傷了和氣。