為什么反對找親友借錢

馮學榮

“需要錢，找親友”——這個觀念，在我們中國，那是根深蒂固，一代傳一代，幾乎人人都認為：“找親友借錢”是天經地義，似乎沒有幾個人對此提出過質疑。

我首先跟大家講一個歷史上的小故事。

清末民初的知名“海歸少壯派”官僚曹汝霖，在其《一生之回憶》里面，講述了以下一個故事。

不少的讀者知道：梁啟超有個很知名的兒媳婦，名叫林徽因，這個林徽因，她的父親名叫“林長民”——也是清末民初的知名人士。林長民和曹汝霖，兩人本來是官場上的朋友，有一次，林長民找曹汝霖借錢，曹汝霖不借，結果，林長民懷恨在心、伺機報復（曹汝霖語），時機一到，林長民煽動北京的學生，（擬）毆打曹汝霖、火燒曹的住宅（趙家樓）——這就是歷史上知名的“五四學生運動”。

當然，這個小故事，只是曹汝霖的一面之詞，由于林長民死得早，死無對證，這事兒恐怕再也不能確切證實——當然，即便能證實，林長民煽動學生運動，也未必僅僅是因為“借錢未果”這件小事。

但是，這里有一點是符合情理的：“不借錢，傷感情”。

自古以來，我們中國人因為“親友不借錢”這件事，和無數的親友疏遠、甚至鬧翻、反目成仇，這種事我們日常都見得多了——這說明：我們雖然號稱擁有“五千年文明”，但是，我們在“親友借錢”這個問題上，其實一直都沒有處理好。

在筆者看來，找親友借錢，是國民陋習之一。

我們將目光回放到農耕時代。在農耕時代，農戶有時候遇上荒年，家里斷糧了，怎樣活命呢？——只好找親戚、朋友借糧食，先撐過荒年再說，事后，借一斗，還一斗。

再比如在村里蓋個房子，找親友借十個八個大洋，蓋完房子之后，慢慢還——錢不夠的時候，只能這樣，沒有別的辦法。

可見，在農耕時代，國人在親戚朋友之間互相借貸，的確有著它的“時代合理性”，這也是“親友借錢、天經地義”的歷史傳統的根源。

問題是——時代變了?，F代人的“經濟生活方式”改變了，人的意識，因此也應該跟著改變。

時代怎么個變了呢？首先，由于農業技術的發達，“荒年”這個千年夢魘，已經離我們遠去了，現在的中國，年年豐收，糧食多得吃不完。再說那建房子，現在也不用找親戚朋友借個把大洋了，因為現在有銀行，銀行它愿意給你借錢——我們叫“按揭貸款買房”。

說到“按揭貸款買房”這件事，不少人認為那是“虧了利息”，筆者忍不住指出：這是大錯特錯。其實，按揭買房，盡管支付了利息，但是結果不但不虧，而且還是賺了！——我來個案例分析：

假如你手上有一百萬元，擬購買一套總價一百萬元的房子，你有兩個方案：

方案一：一次性付款。

方案二：交首付30萬，按揭貸款70萬（五年）。然后，將手中余下的70萬元現金，存銀行五年定期。

其中，方案二的損益計算如下：

銀行按揭70萬，住房公積金貸款年息3.5％，五年“虧”了122500元利息。

但是，手中余下的70萬元做銀行定存五年，年利率4.75%，五年賺了166250元。

166250–122500＝43750元。

也就是說，你找銀行按揭貸款70萬買房，表面上是虧了122500元的利息，但是實際上，你是賺了43750元的利息——也就是說：在買房的時候，就算你有足夠的錢，你最好也不要一次性付款——因為：五年定期的利息，超過了住房公積金貸款的利息。

所以，按揭買房，不但不虧，而且是賺到了——反過來說：一次性付款買房，表面上是“節省”了利息，但是實際上是虧了利息，是一件不折不扣的傻事。

很少人能真正算清楚這個賬、能清醒地懂得這個道理。

我們別扯遠了，還是回到“親友借錢”這個話題。

同樣是買100萬的房子，倘若你手上只有50萬，缺50萬，那么，你有以下兩個方案可供選擇：

方案一：交首付50萬，找銀行貸款50萬。

方案二：找親友借50萬。一次性付款。

倘若你的親友不借給你這50萬，那么，你的親友可以將這50萬存到銀行里，做五年定期，年息4.75%，五年的收益是118750元。

但是，由于你的親友借了這50萬給你了，五年之后，你還他／她50萬元，因此，他／她沒有利息。

換句話說：你找親友借50萬、借五年，你是赤裸裸地侵吞了他／她118750元的利息收益。

讀到這里，假設你覺得不好意思，最后也決定補償給你的親友118750元利息，那么，其實你還不如當初做銀行按揭，因為50萬住房公積金按揭五年，按年息3.5%計算，五年利息僅僅需要87500元。

換句話講：你找親友借錢，還不如干脆找銀行借錢劃算——除非你蓄意要侵吞親友的利息收益。

這就是“親友借錢”深層次的真相——你打著“親情”“友情”的旗號，干的卻是壓榨、剝削、侵吞親戚朋友利息收益（財產）的壞事。

所以我說：找親友借錢，其實是一種陋習。

說到這里，也許有一些讀者會提出以下這個疑問：

“經濟有困難的時候，親友不幫助，這樣的親友，要來干什么？”

這個問題，迷惑性很強——它具有很強的殺傷力——看起來這個問題問得很對，但是，我們不妨從對方的角度，反過來也問一問：

“這個親友和我交往，是為了借錢，這樣的親友，我要來做什么？”

對方這樣一反問，似乎也很對。難道不是嗎？

這樣，更深一層的問題就來了：“親友”這種社會角色，到底是做什么的？難道有需要的時候，親友不應該互相幫助嗎？

“有需要，親友就一定要幫助嗎？”

那么請問：你有“性需要”的時候，我作為親友，是不是要貢獻我的身體呢？

再請問：你生病的時候，我這個不懂醫學的親友，是不是要給你看病呢？

這兩個簡單的反問，道出了問題更深一層的本質：社會分工——人人都有他的角色。

你缺衣服時，應該去服裝店購買，而不是找親友幫你裁一套。

你家失火了，你應該撥打119找火警救火，而不是找親友幫忙。

你失業了，你應該到人才市場找工作，而不是找親友給你謀職。

同理，你需要錢，你應該找銀行借錢，而不是找親友借錢。

為什么找服裝店買衣服？因為服裝店的衣服，比親友制作的衣服更漂亮。

為什么找火警救火？因為火警救起火來，比親友救火更專業。

為什么去人才市場找工作？因為人才市場提供的選擇，比親友所能提供的選擇更多。

為什么找銀行借錢？因為銀行可借的錢更多、借期可以更長。

也許不少人會說：“你這是紙上談兵，在現在的中國，平民百姓找銀行借錢是很難的！”

可是，事實上是這樣的嗎？

事實上，不是不能，而是不想——你依賴親友慣了，你沒有跨出這一步。

據我所知，當今中國幾乎所有的銀行，都有“信用卡”這種產品，只要你有“開發和使用銀行借貸服務”的這種意識，你早就應該辦一張信用卡，盡量使用它、按時還款、累積信用，日子久了，信用額度就會從小變大，從一萬到三萬，再從三萬到五萬……一旦你需要現金救急，你就不需要找親友借錢了，因為你可以用這張信用卡，直接從銀行的自動柜員機里，提取現金——日后再還。

再往深一層說：諸位有沒有想過：假如中國14億人都停止向親友借錢，接下來會發生什么事？

按照市場經濟規律，假設14億人全部戒除“找親友借錢”的惡習，那么接下來，可以預見的結果是：中國的民間，將催生一個十分龐大的借貸市場，在這個龐大的市場需求的刺激之下，幾乎所有的銀行都會推出親民的小額借貸產品，另外，民間也會像雨后春筍一般，催生出許許多多的小額借貸公司。

換句話說：即便你不找親友借錢，到最后，你也一樣能借到錢。你的親友解決不了的問題，原本市場是可以解決的，只不過一直以來，你將原本可以由市場解決的問題，轉嫁給自己的親友了。

將原本可以由市場解決的問題，轉嫁給自己的親友，這就是中國式的“親情”“友情”，請容筆者不客氣地說一句：這種所謂的“親情”“友情”，其實從本質上來說：不但虛偽，而且丑陋。

我舉香港做例子。在香港，民間小額的借貸需求，催生了大量的借貸公司，這些公司都是政府合法注冊，一般叫做“財務公司”，這些公司，每天都在報紙上做海量的廣告、求你找他們借錢。