啃得越早，過(guò)得越好

@韭菜姑娘海星砂

首先不得不說(shuō)，我就是個(gè)啃老族：2009年的時(shí)候我在北京貸款買了屬于自己的小房子，但是首付的錢，全部來(lái)自老爸的援助——我當(dāng)時(shí)才剛畢業(yè)，哪來(lái)的錢。

當(dāng)時(shí)買房也是沖動(dòng)，本想著先租房，在北京打拼幾年后，用自己的存款貸款買房，不動(dòng)用爹媽一分錢，那樣才自豪，才驕傲。但是才租了幾個(gè)月，就受到來(lái)自房東的各種欺負(fù)：天天過(guò)來(lái)巡查；她家就住在同個(gè)小區(qū)，看到瓷磚裂了，廚房臟亂，玻璃碎了都會(huì)嚷嚷半天；帶著大狼狗把我來(lái)自臺(tái)灣借宿一晚的朋友趕走，說(shuō)是臺(tái)灣的人不能留，人家是一個(gè)19歲來(lái)做交換學(xué)生的姑娘，大半夜讓人拎著行李趕緊滾！我實(shí)在氣不過(guò)，和她吵起來(lái)，她就打電話給她在派出所當(dāng)官的老公，說(shuō)要把我們拘留起來(lái)！后來(lái)還是朋友好言相勸才熄了她的火。事后我哭著給我爸打電話訴說(shuō)委屈，我爹一咬牙：咱自己買，不租了，不受這個(gè)氣！

于是，我第二天就去看了房子，然后，老爹把大半輩子的積蓄都給了我，一共40萬(wàn)元的首付錢。

3年過(guò)去了。當(dāng)時(shí)花80多萬(wàn)元買下的房子，現(xiàn)在已經(jīng)市值200萬(wàn)。老爹每每和人說(shuō)起此事，都一副驕傲自豪的模樣。而別人也都會(huì)很羨慕地表示我爹有眼光，繼而對(duì)我說(shuō)：“看你爸對(duì)你多好！”我敷衍地笑下。

然后晚上找老爹談話：“爸，以后你別老說(shuō)你給我買房子了，我都和我同學(xué)說(shuō)了我不當(dāng)啃老族，到時(shí)候他們?cè)撔υ捨伊恕！?

我爸嘴一咧：“有啥丟人的啊？我是你爹，你還算那么清楚。我的錢不給你花給誰(shuí)花啊？再說(shuō)了，你算算，2009年，40萬(wàn)我還拿得出來(lái)，現(xiàn)在要是你買房子，首付至少80萬(wàn)，那我就肯定拿不出來(lái)了。而且房子現(xiàn)在還升值了，是你給我省錢了啊閨女。要是靠你自己，你猴年馬月才能買得上房子？你要是沒(méi)房子，我和你媽也著急郁悶，到時(shí)候憋出個(gè)病有個(gè)好歹的，不是更不值嗎？所以啊，你這房子買對(duì)了，你啃老，我們高興，這就是孝敬我們啊。”

聽(tīng)我爸這么一說(shuō)，我想起來(lái)我的幾個(gè)同學(xué)。剛畢業(yè)在北京、上海等地打拼。剛參加工作的時(shí)候，死活不肯拿家里的錢買房，說(shuō)是一定要靠自己的力量買房買車。我覺(jué)得他們很有骨氣，很是欽佩。但是四五年過(guò)去了，已經(jīng)到了婚齡的他們，覺(jué)得房子重要了，想買房了。可是自己的積蓄絕對(duì)不夠，只能問(wèn)家里要。而房?jī)r(jià)瘋漲，父母無(wú)論如何也無(wú)法輕松湊夠錢了。于是家庭矛盾激發(fā)，小的埋怨，老的長(zhǎng)吁短嘆。

百度百科上對(duì)“啃老族”的定義是：啃老族也叫“吃老族”或“傍老族”。他們并非找不到工作，而是主動(dòng)放棄了就業(yè)的機(jī)會(huì)，賦閑在家，不僅衣食住行全靠父母，而且花消往往不菲。“啃老族”年齡都在23-30歲之間，并有謀生能力，卻仍未“斷奶”，得靠父母供養(yǎng)的年輕人。社會(huì)學(xué)家稱之為“新失業(yè)群體”。

但是我覺(jué)得適當(dāng)?shù)目欣希谕顿Y理財(cái)?shù)念I(lǐng)域來(lái)說(shuō)，未嘗不可。

就比如買房這事，就相當(dāng)于我問(wèn)老爸借錢了，然后抓住機(jī)會(huì)投資了一把。然后翻身了。舉家歡樂(lè)。要是靠自己，我估計(jì)60歲也買不上自己的房子。

啃老要看你怎么個(gè)“啃”法：

全部依賴父母，靠父母養(yǎng)活，自己不上進(jìn)不努力，動(dòng)不動(dòng)就問(wèn)父母要錢，這種啃老是不可取的。

而如果是在重大投資事件上缺少資金，“啃”父母一部分（不要把父母的錢都啃光了，凡事必須要留后路），事情做起來(lái)了，你過(guò)得好了，等于你父母也過(guò)得好了，也高興了。豈不是一件樂(lè)事？

咱們的父母大部分保守，一輩子存下的錢就放在銀行里生那一點(diǎn)點(diǎn)利息，在理財(cái)盛行的今天，實(shí)在是一種浪費(fèi)——還趕不上通貨膨脹的速度，錢存那里，其實(shí)就是每天在貶值啊！

年輕一代的我們，有更新的理財(cái)理念，能接觸到更多的理財(cái)辦法和機(jī)會(huì)，但是自己又沒(méi)有本金，為何不“啃”一點(diǎn)父母那存在銀行天天貶值的錢，而拿去做能保值甚至賺錢的投資呢？當(dāng)然啦，如果沒(méi)有很大的把握，就不要啃啦。回頭錢沒(méi)了，把父母也氣壞了。所以說(shuō)，凡事都有兩面啊。

綜上，啃老，我覺(jué)得可以，關(guān)鍵看你怎么啃，啃的時(shí)間，啃的方法，啃完之后會(huì)不會(huì)有皆大歡喜的結(jié)果。

切不可胡亂啃之。

父母給首付就能買房？沒(méi)那么簡(jiǎn)單！

@幸福欣

“現(xiàn)在的房?jī)r(jià)這么高，年輕人誰(shuí)買得起啊，不都是父母出么？”剛結(jié)婚的小妍跟同事說(shuō)了買房的計(jì)劃，同事問(wèn)：“哪家父母出首付呢？房貸呢？”妍小姐答：“兩家都出啊，誰(shuí)家有錢誰(shuí)多出一些唄！房貸我們自己還啊，當(dāng)然要是開(kāi)始不夠父母先幫忙還，不然也不忍心看我們勒緊褲腰過(guò)日子啊！”

辦公室的小道消息總是傳得很快。原來(lái)小妍夫妻雙方父母都曾是機(jī)關(guān)職工，雖算不上大富大貴，但福利好，又持家有道，小地方生活成本不高，退休金月月地拿，估計(jì)攢了不少錢，正好給他倆的房子付個(gè)首付，房貸還能用退休金幫忙還。聽(tīng)上去倒也合情合理。但是也有人覺(jué)得，“父母掏錢付首付”這事兒似乎沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

首先，哪家父母出首付？

有兩個(gè)解決方案：一是哪家經(jīng)濟(jì)寬裕哪家多付，二是對(duì)半分。但其實(shí)沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

現(xiàn)在獨(dú)生子女都是父母眼里的寶貝疙瘩，寧愿自己省吃儉用，也要為孩子多分擔(dān)一些，也能堂堂正正成為房子的一半兒主子。但問(wèn)題來(lái)了，如果是對(duì)半分，那么將來(lái)萬(wàn)一一方父母身體不好需要與兒女一起住，另一方也想過(guò)去了，那就很不好辦了。絕對(duì)的平均主義并不一定行得通。

而且，中國(guó)傳統(tǒng)意義上是男方父母對(duì)房子的承擔(dān)多一些，難怪有女方父母的觀點(diǎn)就是“沒(méi)有房子不把女兒嫁過(guò)去”。那么這樣的家長(zhǎng)即便是交的一半購(gòu)房款，他們也會(huì)覺(jué)得男方欠他們的。

總之小夫妻之間的事兒好商量，上了歲數(shù)的兩家父母就不那么好辦了，如果處理不好，還會(huì)留下種種后患，甚至影響小夫妻的感情。

買下房子了，房產(chǎn)證上寫誰(shuí)的名字合適？

不管是哪家父母出資付首付，房子買下了，但房產(chǎn)證上該寫誰(shuí)的名字呢？按理說(shuō)，誰(shuí)出錢買的，就寫誰(shuí)的名字。但按照新婚姻法的規(guī)定，父母的房子，應(yīng)當(dāng)歸屬夫妻一方所有，即便是一起還房貸了，也只能獲得小部分金錢補(bǔ)償。如果出資方父母寫自己子女的名字，也是一樣的道理。那么，寫上小夫妻二人的名字就是最合適的嗎？也不是。年輕人雖然現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，保不齊將來(lái)還有買第二套房的需要，比如為了孩子上學(xué)更方便要搬家，到時(shí)候還能不能享受首套房的優(yōu)惠，就成問(wèn)題了。

為什么要父母出這錢？

父母給錢付首付，儼然成為時(shí)下年輕人逃避高房?jī)r(jià)，同時(shí)又能享受瀟灑的一個(gè)潮流。父母在遙遠(yuǎn)的他鄉(xiāng)省出來(lái)的錢，能用得這么心安理得嗎？想過(guò)父母的晚年幸福如何保障嗎？

小妍說(shuō)，以后會(huì)把雙方爸媽輪流接到新家來(lái)住，也方便將來(lái)照顧孩子。聽(tīng)上去也不錯(cuò)。但老人們是否能適應(yīng)新家，能否適應(yīng)完全陌生的新環(huán)境，其實(shí)很成問(wèn)題。更不用說(shuō)，老人的身體是否經(jīng)得起折騰，不斷往返于新舊兩個(gè)家。

房子早晚要買，早買了還能升值。但俗話說(shuō)，子欲養(yǎng)而親不待。奉勸年輕人一句吧，透支自己的青春不要緊，但別把父母晚年的幸福也搭上。如果買了房子直接影響了父母的生活質(zhì)量，還是要三思而后行。

置業(yè)第一要義——現(xiàn)金流

@Karin的筆記

買房是人生大事，可是大事不一定要大辦。

具體的思路，看下文吧：

“買房子最重要、最核心的因素是什么”，問(wèn)這個(gè)問(wèn)題，一般會(huì)得到三個(gè)答案：

A.location、location、location（地段、地段、地段）！

B.未來(lái)6個(gè)月房?jī)r(jià)會(huì)漲還是會(huì)跌？未來(lái)2-3年會(huì)漲會(huì)跌？未來(lái)10年會(huì)漲會(huì)跌？

C.限不限購(gòu)？能不能貸款？第一套還是第N套？

回答范圍在此列的讀者請(qǐng)往下看，因?yàn)槟銈兊拇鸢甘清e(cuò)的；若在此范圍之外，請(qǐng)直接跳至最后一段。

先說(shuō)兩個(gè)真實(shí)的案例：

朋友A和朋友B，均是獨(dú)生女，均單身、大齡，短期內(nèi)無(wú)失業(yè)、結(jié)婚、求學(xué)、轉(zhuǎn)行等等可能性。換句話說(shuō)，是心態(tài)穩(wěn)定的大齡女青年。一個(gè)月前我見(jiàn)她們時(shí)，還只是吐槽聚會(huì)，這個(gè)月就交完定金準(zhǔn)備變“房奴”了。在沒(méi)有“基因突變”和“被打擊”的前提下，她們迅速完成了成年人必修課。

A買房的理由是：爸媽總讓她做選擇題“結(jié)婚還是買房”，她低調(diào)看了半年房，見(jiàn)沒(méi)太多選擇空間就定了，正好本月初她達(dá)標(biāo)“五年”（北京住宅政策，要有五年納稅記錄或者社保記錄才可購(gòu)房）；

B的理由是：她們合租多年，A搬走她也沒(méi)有合租者了，于是決定買一套跟A做鄰居，湊湊錢剛好夠首付。房?jī)r(jià)約150萬(wàn)，兩人均是第一套房，均選擇用公積金貸款。

表面看起來(lái)一樣的事，其實(shí)對(duì)于A、B兩友來(lái)說(shuō)，差異巨大。

A首付75萬(wàn)，貸款25年，每月還款約4200元左右；B首付45萬(wàn)，貸款25年，每月還款約6000元——表面看起來(lái)B還貸多，但其實(shí)A的壓力更大。

為什么？

A的月薪只有7，000元，年終有雙薪，但是買房子的錢主要來(lái)自于家庭贊助；B的月薪20，000元，首付款有大約40%是找朋友們借的，需要一年內(nèi)還清并附加同期銀行貸款利息。

以個(gè)體論，A有房無(wú)債、25年借75萬(wàn)、還125萬(wàn)，B有房有債18萬(wàn)、25年借105萬(wàn)、還175萬(wàn)，一樣的房子B多花了20多萬(wàn)。

但以家庭來(lái)論，A家一個(gè)月內(nèi)支出75萬(wàn)，B家只出了27萬(wàn)。這多出來(lái)的48萬(wàn)用來(lái)投資，就算每年只有3%的收益，25年也能賺36萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款多的20萬(wàn)。

而且，這是沒(méi)有考慮復(fù)利和更高回報(bào)的資產(chǎn)組合的最保守投資。

第二個(gè)故事來(lái)自一個(gè)做財(cái)富管理的朋友，其實(shí)就是職業(yè)投資人，或者叫基金經(jīng)理。這位專業(yè)人士的摯友實(shí)業(yè)成功，早年置下多處房產(chǎn)，其中一套借與胞弟一家居住多年。弟弟是普通公務(wù)員，多年未升遷，薪水平平，分房亦無(wú)望。哥哥遂想將房轉(zhuǎn)至弟弟名下，以免年長(zhǎng)而無(wú)產(chǎn)的凄涼。

我的朋友卻勸哥哥將房產(chǎn)以市價(jià)300萬(wàn)一分不少地賣給弟弟——這樣做第一不合時(shí)宜（弟弟沒(méi)錢買房）；第二有負(fù)兄弟情（哥哥有錢卻不幫忙）。但從財(cái)富管理角度看，卻實(shí)在是妙舉。

其實(shí)，弟弟一家肯定買不起這套房，但可以借助購(gòu)房貸款把此房抵押向銀行借款200余萬(wàn)，20年期，利息6.55%。首付哥哥不要，那就把這200萬(wàn)交給我的朋友去做投資管理，以他的專業(yè)能力，每年10%是可以保障的。這樣，弟弟一家人，不但有了房，而且還完貸款一年還平白多了6萬(wàn)-7萬(wàn)塊的收入。而對(duì)于哥哥而言，也實(shí)現(xiàn)了把房子過(guò)戶給弟弟的美好心愿。是雙贏。

這兩個(gè)例子，還均未考慮貨幣貶值和房產(chǎn)增值帶來(lái)的收益。正常狀態(tài)下，今天的100萬(wàn)元，一定比10年之后的100萬(wàn)元更值錢，這個(gè)道理大家都懂。所以，長(zhǎng)期借款只要能追平利息，甚至略虧，借錢都是劃算的。何況，如今的CPI那么高，購(gòu)買力本來(lái)就是節(jié)節(jié)敗退的。

第一個(gè)例子里B的選擇之所以強(qiáng)過(guò)A，就是因?yàn)樗掠诒池?fù)更多的“債務(wù)”，讓錢發(fā)揮了更大的杠桿——以27萬(wàn)撬動(dòng)150萬(wàn)。而且對(duì)她而言，這些債都可算是良性債：一個(gè)年薪24萬(wàn)的人借18萬(wàn)或者105萬(wàn)，朋友或者金融機(jī)構(gòu)也都樂(lè)見(jiàn)其成吧。

另一隱性因素雖不能對(duì)朋友講，卻能寫出來(lái)分享：大齡單身的“獨(dú)一代”在今天并不受社會(huì)鄙視，但父母老去已是不爭(zhēng)事實(shí)，若傾全家現(xiàn)金供一套首都的房產(chǎn)，一旦突發(fā)病痛，要怎么辦？對(duì)于“一子兩老”的家庭而言，留足一定的現(xiàn)金或者是保持現(xiàn)金流穩(wěn)定才是靠譜之舉。

所以，買房最需要考慮的、最關(guān)鍵的不是location（位置），而是cash flow（現(xiàn)金流）。中國(guó)房地產(chǎn)10年盛宴已經(jīng)過(guò)去，重現(xiàn)亦不太可能，所以，“買套房子以后賣了還有賺”的想法，不應(yīng)該成為買房的第一理由。

——補(bǔ)一句后話：經(jīng)過(guò)了兩年的時(shí)間，那兩個(gè)朋友的房子已經(jīng)升值了70萬(wàn)，也就是說(shuō)B選擇中的杠桿優(yōu)勢(shì)更明顯了。筆者不得不說(shuō)，即使是這么大的漲幅，若考慮到交易稅、貸款利息等因素，她們的房子還是“不賺錢”的，出租的話，租金每月也只有3500左右，不足還貸。所以，別把房產(chǎn)當(dāng)投資。