小存折有大玄機

儲蓄稱得上是一種最原始的理財工具，針對絕大多數(shù)女性不愿意冒險，追求安穩(wěn)的投資理財觀念，儲蓄同樣也是最具防御性的理財方法。雖然儲蓄的利潤收益不是很多，卻是非常保險、安全的。在科技、信息技術(shù)發(fā)達的今天，儲蓄依然長盛不衰，足可見其作為一種理財手段所具有的不同凡響的魅力。

女人不可不知的儲蓄小訣竅真正能幫你理財?shù)膬π畈皇呛唵蔚拇婵睢⑷】睿挥杏脤α朔椒ú拍塬@得最大的利益收獲。所以，我們首先要了解一些有關(guān)儲蓄的小知識。（1）分清儲蓄的種類和期限。在銀行存款的時候，不同的儲蓄方法有不同的特點，不同的存期自然也會獲得不同的利息。活期儲蓄靈活方便，適用于生活中的待用款項，但是相對利息也會低一些；定期儲蓄存款時間越長利率越高，適用于暫時不用的結(jié)余錢款。（2）盡量避免提前支取。如果把錢存成定期儲蓄，但是在平時生活中突然遇到急需用錢，但是不好意思開口向別人借的時候，勢必就要提前支取存了不久或已經(jīng)存了很長時間的定期儲蓄存款。這樣，定期儲蓄的利息就要按照活期儲蓄的利息來計算，無形中就會造成不必要的利息損失。（3）逾期已久不支取會損失利息。很多人在辦理了定期儲蓄后，經(jīng)常會忘記取款日期，過了很久才想起來，殊不知這樣一來已經(jīng)損失了利息。根據(jù)規(guī)定，定期儲蓄存款到期不支取，逾期部分全部按活期儲蓄利率計算利息。因此，要時常翻看你的定期存單何時到期。在選擇存款種類、期限時要根據(jù)自己的消費水平以及用款情況確定。另外，現(xiàn)在銀行儲蓄存款利率變動比較頻繁，我們在選擇定期儲蓄存款時應(yīng)盡量選擇短期的。大浪淘沙，如何選擇銀行大有學(xué)問有報道稱，我國居民的儲蓄利率僅次于日本，高居世界第二，絕大多數(shù)女性都鐘情于儲蓄這種理財方式，只不過很多時候看著大街上的各家銀行，我們卻患上了“選擇恐懼癥”，不知道該把鈔票放在哪家銀行好了。其實，我們生活中接觸到的這些銀行，無論是國有的，還是外資的，存款利率都是一致的。那么我們在選擇銀行時到底要看什么條件呢？通常情況下，我們可以從以下幾方面來考量：首先是便利。所謂的便利就是存取款的方便性，以我們熟知的四大國有商業(yè)銀行為例，它們的網(wǎng)點不但分布廣泛，遍布全國各地，甚至在海外的分布也很廣泛，可以提供及時的、多樣化的服務(wù)。另外，它們擁有先進的資金清算系統(tǒng)，可以給客戶提供快捷、高效、安全的資金清算服務(wù)。其次是安全性。根據(jù)我國銀行法的規(guī)定：商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)中國人民銀行同意，可由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。銀行倒閉不可怕，真正可怕的是，我們存在銀行里的錢怎么辦？不用擔(dān)心，就目前來看，通過國家干預(yù)，如果你是把錢存在商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行里，還是很安全的。最后是服務(wù)。曾經(jīng)有一家著名的財經(jīng)雜志針對銀行的服務(wù)態(tài)度做了一項社會調(diào)查，結(jié)果顯示股份制商業(yè)銀行在服務(wù)態(tài)度上以絕對優(yōu)勢戰(zhàn)勝了國有商業(yè)銀行。我們可以此作為選擇銀行的參考條件。女性投資者在選擇銀行儲蓄時，要綜合考慮安全、信用、便利、服務(wù)等因素。儲蓄理財?shù)谋憬莘▽殶o論你是在事業(yè)單位上班，還是在外企或私企里工作，通常在發(fā)工資的時候，公司為了方便、安全，都會直接把錢打到指定的銀行卡里。但是，我們只是將這張工資卡當(dāng)做是日常消費取錢的工具，并沒有意識到其中的好處。工資卡的功能其實是很強大的，有一些是銀行的指定服務(wù)功能，不需要去特別開通，發(fā)卡的時候本身就帶有。而真正有用的是那些我們不了解的服務(wù)功能，只要到柜臺上辦理簡單的手續(xù)就可以開通，利用這些隱藏的功能，工資卡也可以幫助我們輕松地理財。舉一個簡單的例子，如果你在銀行柜臺辦理了工資卡的自動轉(zhuǎn)存功能，那么每當(dāng)銀行卡里有了一定數(shù)額的余款后，銀行就會自動將其轉(zhuǎn)為定期存款，非常方便。這項服務(wù)很適合工作較忙，沒有太多時間往銀行跑的都市白領(lǐng)們。另外，我們也可以為這張工資卡開通電話銀行和網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，就可以足不出戶通過電話或網(wǎng)絡(luò)辦理銀行的各種業(yè)務(wù)了。此外，我們還可以在有工資卡的銀行辦理一張借記卡，用于日常消費。這張卡可以隨身攜帶，存款采用活期賬戶，里面的錢不宜過多，這樣可以降低風(fēng)險。通過工資卡買基金也是一種理財?shù)暮梅绞剑瑢⒐べY卡里每個月的結(jié)余用來買定投基金，既不會造成經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，而且有積累財富的作用。掌握計算銀行存款利息的方法我們都知道，把錢存到銀行里，主要是靠利息來獲得收益的，那么如何計算銀行的儲蓄利息呢？計算活期儲蓄利息很簡單，只要知道本金、利率和存期，相乘即可。但是很多時候，我們的實際存期不是整年整月的，一般都帶有零頭天數(shù)，計算實存天數(shù)只要用支取日的年、月、日分別減去存入日的年、月、日即可。零存整取定期儲蓄的計算方法，一般采用的是“月積數(shù)法”，只需按月計算積數(shù)，利息計算的公式為：利息=月存金額×累計月積數(shù)×月利率；其中累計月積數(shù)的計算公式為：累計月積數(shù)＝（存入次數(shù)＋1）÷2×存入次數(shù)，以一年為例，其累計月積數(shù)為（12＋1）÷2×12＝78，以此類推，三年期、五年期的累計月積數(shù)分別為666和1830。我們只需記住這幾個常數(shù)就可按公式計算出零存整取儲蓄利息。存本取息的儲蓄利息是開戶的次月起每月憑存折取息一次，以開戶日為每月取息日，其計算公式為：利息總額=存款總額×開戶日存款利率×約定年期×（1-20%）；每月取息=利息總額/約定年期/12。定、活兩便的儲蓄具有定期或活期儲蓄的雙重性質(zhì)，存期三個月以內(nèi)的按活期計算；三個月以上的，按同檔次整存整取定期存款利率的六折計算；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。其公式為：利息=本金×存期×利率×60%。逾期支取、提前支取利息計算與整存整取相同，如果是存本取息需要提前支取，應(yīng)扣除已分次付給儲戶的利息，不足時應(yīng)從本金中扣回。儲蓄的五年原則很多女性在銀行儲蓄理財?shù)臅r候，都會有這樣那樣的疑惑，尤其是在剛開始正式的儲蓄理財時更是會困惑，自己究竟多久到銀行存一次錢比較合適呢？每次到底應(yīng)該存多少才能保證平時夠花呢？或者是，每個月該留出多少錢用于儲蓄呢？這些問題并沒有一個統(tǒng)一的答案，關(guān)鍵是要因人而異，根據(jù)具體情況來確定。但通常上來說，銀行儲蓄有一個“五年原則”，大家可以根據(jù)自己的情況參考一下。所謂五年原則，就是以五年為一個存款周期，在這五年的時間里，怎么儲蓄才能使銀行利息最大化，同時也能保證正常的家庭支出。這個五年定期儲蓄的具體操作步驟如下：我們假設(shè)手中有5萬元用于這個儲蓄計劃，那么首先在第一年存款的時候，可以把這筆錢分為兩個2萬元和一個1萬元，其中，一個2萬元存一年期，另一個2萬元存三年期，最后將1萬元存五年期。第二年，其中一個一年期的2萬元就會到期，再將其分為兩個1萬元，其中一份存期為五年，另一份存期為一年。第三年，將上一年存的到期的1萬元轉(zhuǎn)存為五年期、第四年，最初存的一份三年期的2萬元剛好到期，同樣將其轉(zhuǎn)存為一個1萬元的一年期和一個1萬元的五年期。第五年，將這年到期的1萬元轉(zhuǎn)存為五年期。第六年，第一年存儲的五年期的1萬元再轉(zhuǎn)存為另一個五年期。巧妙地利用儲蓄的五年原則，可以保證每筆資金都享有五年的定期存款，又可以保證每年都有一筆存款到期，實現(xiàn)資金的靈活使用，也能很好地應(yīng)對利率調(diào)整。巧用活期儲蓄很多人手里都有一個甚至多個活期存折或銀行卡，因為活期儲蓄的利息較低，所以我們一般都不太重視活期儲蓄，只是用它支取工資或存儲余錢。其實，只要活期儲蓄能夠活用，就可以給我們的生活帶來很大的方便。（1）電子匯款。提到匯款，我們最先想到的就是郵局，但是現(xiàn)在的銀行都已經(jīng)開通了電子匯兌業(yè)務(wù)，如果想給外地的親友匯款，只需讓親友在當(dāng)?shù)亻_一個與你的存折同屬一家銀行的活期存折，就可以將你活期存折中的款項直接匯入對方的存折中。這種匯款方式不但更加安全，而且節(jié)省時間和手續(xù)費。（2）將支票存入活期存折。現(xiàn)在有很多機會，在結(jié)算財務(wù)的時候收到的是一張支票，但是對個人來說因為沒有對公賬號所以不知道如何將其換為現(xiàn)金。其實，這時我們只要拿著身份證和活期存折就可以委托銀行直接將支票存入你的活期存折。（3）代交各種費用。電話欠費了，煤氣要交錢了，需要買電字了，想要買火車票或飛機票，如果這些事情都趕在了同一天，你會不會跑去不同的地方，去辦理這些業(yè)務(wù)呢？其實，大多數(shù)的銀行都已經(jīng)開通了代收各種費用的服務(wù)，你只要帶著活期存折到銀行網(wǎng)點，就可以把這些事全部搞定。（4）異地取款。女性出門在外的時候，常常為攜帶現(xiàn)金不方便而煩惱，其實只要帶著銀行活期存折或是銀行卡，就可以在相同的銀行輕松取款，從而避免攜帶現(xiàn)金的不便，保證旅途安全。持活期存折或銀行卡還可以到銀行申請辦理電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，使你足不出戶就可管理和調(diào)撥存折上的資金，盡享信息技術(shù)帶來的快捷與方便。“鎖”住定期存款當(dāng)我們手頭有一定數(shù)量的錢而又不急著花時，選擇定期存款絕對是最佳的儲蓄方法。它存款周期較長，利息收益較高，而且還可以利用定期存款的存折或存單進行抵押貸款，是很多女性理財?shù)氖走x。但是，在進行定期存款的時候，你有沒有想過要將你的存單“鎖”好呢？小趙一個人在外地工作已經(jīng)5年了，除了過年的7天假期外，幾乎沒有時間回家看望父母。今年，小趙終于申請到了一個10天的長假，她打算趁此機會帶著父母到云南去旅游，既能享受假期，還能一家團聚。恰好，她前年在銀行存了一張2萬元的定期存單，正好就是這兩天到期，她計劃著將這筆錢取出來，其中一部分正好可以用作這次旅行的花費。誰知道，她翻箱倒柜找遍屋里所有的地方，就是沒找到這張定期存單。小趙想著大概是去年搬家的時候不小心把存單弄丟了，自己當(dāng)時也沒在意。不過還好，雖然存單丟失了，但是還可以到銀行辦理掛失。正所謂“無巧不成書”，小趙到銀行辦理掛失卻被通知這張存單早就被人提前支取。原來，連同存單不見的還有小趙的身份證，只是當(dāng)時自己發(fā)現(xiàn)身份證不見的時候就及時補辦了，從未想過二者同時丟失會給自己帶來這么大的損失。其實，為了避免出現(xiàn)像小趙這樣的失誤，我們在辦理定期存款的時候，可以給存單加上密碼，這樣就如同多加了一道“鎖”，可以更好地保障存款的安全。為了保證定期存單的安全可以為其設(shè)定密碼，因為按銀行規(guī)定，不知道密碼視同存單丟失，辦理存單掛失手續(xù)非常嚴(yán)格、煩瑣。制定一個最劃算的儲蓄方案小方是個大學(xué)剛畢業(yè)的普通工薪族，每個月發(fā)完工資后，除去必要的開銷，她都會把剩余的錢存到銀行里，然后到了一定數(shù)目后就會將其取出，再存成一個定期的存單就可以得到更多的利息收益。一天，她同辦公室里的劉姐聊到了理財?shù)脑掝}，才發(fā)覺，同樣是相同數(shù)目的存款，但是，她們所獲得的利息收益卻有著明顯的差異。原因是，劉姐在存錢的時候都會制定一個最劃算的儲蓄方案。為了使儲蓄理財能賺取更多的利息收入，小方趕忙向劉姐“取經(jīng)”，討教高招。針對小方的實際情況，劉姐建議她最好制定一些綜合性的儲蓄方案，最簡單的一個方法就是在選擇存款期限的時候應(yīng)該長短結(jié)合。這主要是出于兩方面考慮，一是利率調(diào)整的不定期性；二是遇到急需用錢的情況可以減少利息損失。具體的操作方法很簡單，就是當(dāng)我們有一筆較大的款項用來儲蓄時，不要一張定期存單就搞定。可以將這筆錢分為幾張存單，每張存單最好相差一定的時間，例如都相差一個月，這樣儲蓄期限有長有短，遇到急需用錢的時候也不必全部取出，只要取出最近到期的一張即可。連月儲蓄法，即每個月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但是到期日期分別相差一個月，這樣可以最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，遇到急需用錢時也能減少利息損失。你需要知道的儲蓄新思路吳小姐因為工作表現(xiàn)突出，獲得了本年度的最佳員工獎，有一筆1萬元的獎金收入。她計劃今年內(nèi)用這筆錢出去旅游，但是具體什么時候可以美夢成真還不確定，而且要去的地方大概需要多少花費也不確定。那么現(xiàn)在這筆錢應(yīng)該如何處理呢？傳統(tǒng)的方法當(dāng)然是將其存一個活期儲蓄，但是，吳小姐仔細(xì)想了一下，這樣所獲得的利息收益要比定期存款少很多。可是如果存定期存款，又無法確定到底什么樣的存期合適。就在她左右為難時，朋友向她介紹了一種新的儲蓄法——四分法。四分儲蓄法就是把這1萬元分成四份儲蓄，一份的金額比一份要大，例如將其分為1000元、2000元、3000元和4000元，然后分別存起來。這樣吳小姐手里就有了四份存單，當(dāng)她有時間出行的時候，需要多少錢就只要動用相應(yīng)的金額的存單即可。