第2課：
首先，不能夠再做月光族

【原創有態度，簡單好理解】

大家好，我是簡七，歡迎來大家來收看我們小白理財互助平臺【簡七讀財】為各位準備的小白入門9堂課。

今天我們來到第二課：《首先，不能夠再做月光族》。

月光族：月光族指將每月賺的錢都用光、花光的人。所謂吃光用光，身體健康。

之前簡七讀財有推送過一篇小文叫做《別學樂樂，讓我們聰明地活得更好》，是簡七老朋友樂樂的案例分析。

樂樂看到我們的簡七讀財后，特激動地約七七出來聊聊，讓幫忙分析分析，為啥她工作五六年了，工資一直在漲，可到現在銀行賬戶只有幾千塊，還月月光？！

有時候想著要存錢了，強制自己每月存個幾百塊，到了年底商場都打折，或者朋友約著去一趟新馬泰，就又沒了！

所以即使不月光，終究還是年光啊！

聽課的小伙伴有沒有中槍的呢，要想改善這種情況的話，不妨聽一聽簡七是怎么給樂樂建議的吧。

要擺脫月光族，首先回答簡七的三個問題！其中這個拿鐵因子（lattefactor）一詞是由作家兼金融顧問大衛·巴赫首先提出的，源于一個故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年累積算下來花錢竟達到了70萬元。我記得10月線下沙龍的時候，還真的有個mm是每天一杯星巴克的拿鐵，又或者你不喝咖啡，但是你很喜歡買口紅，某品牌每出一個顏色你都必收。簡單來講，拿鐵因子就是指日常生活中一切不必要的開銷。

樂樂的回答真是每一個都讓人扶額啊，有木有！

簡七君掐指一算，樂樂目前稅前一萬，到手8000元左右，再加上她3個月的年終獎，在上海這6年時間刨除衣食住行怎么也得存下個10萬以上啊，這錢都去哪里了呢？？？樂樂的回答仍然是——我也不知道啊……

理財這事，憑感性認識無法得到結論的，還是用數字說話吧。

于是簡七和樂樂一起來填收支統計表，這個在我們的qq群共享里可以下載哦。

我們現在好好理一理樂樂的收支情況吧：

?今年總收入：

稅后工資8000*12=96000；

稅后獎金27000元；

收入共計12.3萬元左右。

這個表為什么要設計比例呢，因為我們的前兩項都是需要我們辛勤勞作才能取得的主動收入。

我們的目標是：躺著掙錢！就是不斷地增加下面幾項被動收入的比例啦！

樂樂現在100%全部是主動收入，苦哈哈的上班族，這不僅意味著一旦不工作就會陷入困境，更意味著樂樂的資產永遠處于貶值狀態。

額，樂樂也沒有資產……呵呵呵，關于資產的保值增值我們會在第八課開講啦。

?今年總支出：

一、計劃內支出

☆房租：每個月租房子2500元，一個人租了個離公司近的一室一廳。12個月共3萬；

☆吃飯：每個月吃飯3000，每天在外面吃，平均下來每天100是少不了的，12個月共3.6萬；

☆交通：每個月出行，400元公交卡總是用掉了的。12個月共4800元；

以上是必要支出，共計7萬零八百元。剩下基本就是各種瀟灑的費用了。

☆置裝、娛樂：每個月買衣服、娛樂1500元，目前還覺得緊巴巴的錢不夠用，12個月共1.8萬；

☆旅行：國慶節東南亞游，花去1萬；

☆孝敬父母：回家給二老過年紅包2萬；

計劃內支出共計11.88萬。

二、計劃外支出

☆9月份被紅色炸彈炸到，3對同學結婚，花出去3000大洋；

☆出國看到便宜買了1個大牌打折包，8000；

☆信用卡忘還滯納金+利息，500；

☆11月1日趕著蘋果iPad Air首發，花出去3600；

計劃外支出1.51萬。

支出總計13.39萬元，比收入總額123000還多出了1.09萬元。

剛才的表格如果在填制過程中有任何疑問，可以參考我們米蘇寫的理財真經系列文，掃描屏幕上的二維碼即可查看。

看看，到目前為止（11月份），樂樂已經可以預見年光的景象了。只能心中默念不要再發生任何意外支出，不然連過年回家的機票都要問七七借錢買了。

看著樂樂的苦瓜臉，簡七君不由得心中使命感爆棚啦！

喂！其實你完全可以過得更好！我們來找找方法好嗎！

首先，我們一定要對自己的錢有分類的概念，簡七教大家一個針對年輕人的傻瓜版分類法。

?必要支出開銷，一般50%。

你要正常生活下去所需要的花費，一般指必要的衣食住行。如果必要支出的比例占到了80%甚至更高，說明2個問題：

1.生活標準定得太高了；

2.收入太低，要好好努力提升自己的競爭力，增強自己在職業道路上的不可替代性，可以看簡七關于投資自己的一系列文章哦！

?財務目標儲蓄金，一般20%。

也是我們的金鵝賬戶。就是為了以后能夠下金蛋而養著的。像樂樂那樣心血來潮的時候每個月存錢，但過一段時間就會把它全部花光，這是殺鵝取卵的做法，萬萬使不得啊。

20%的比例應該是適用于大部分畢業5年內的小伙伴的，如果第一年工資非常低，覺得存20%很困難，至少也要存10%，通常我們認為收入的10%強制儲蓄下來不會對你的生活產生質的影響，但卻能讓你養成一個良好的儲蓄習慣。說到這里，簡七都不禁要感嘆，我剛畢業的時候怎么沒有人做簡七讀財呢！哈哈。

?非必要花費，一般30%。

指耍帥臭美、扮文藝玩小資等類型的花費。什么，你說咖啡是必需品？逛淘寶買衣服每個月1000是必要花費？答應我，不要放棄治療好么！

根據這個分類法，我們再來比較一下樂樂的花錢結構：財務目標儲蓄金木有，支出全超標！

如果你看到這里，發現自己跟樂樂的情況是一樣一樣的！就趕快來聽聽看看簡七的改變三部曲吧！

?首先，你用錢的順序要變，每個月先存20%，再花錢，所謂的“先支付自己”。

你以前的順序是：

收入-必要花費-非必要花費=儲蓄金

所以，你到現在一分錢都存不下來，因為你的花錢底線是你的收入總額！那還能不月光？每當收入增加的時候，你就下意識地提高了自己的消費水平！別不承認！收入提高生活質量也提高這沒有錯，但是生活質量提高的速度要控制哦！

今后你要改成：

收入-必要花費-儲蓄金=非必要花費

每個月拿到工資后，先撥20%到你的儲蓄金賬戶去。對于這筆資金，安全性是第一位的，可以在銀行做零存整取（強制儲蓄的作用更高），也可以放在貨幣基金（收益和靈活性更好）。

這不僅僅適用于工資，也包括獎金。相信很多人都喜歡平時不存錢，只在年末把獎金全部存起來作為當年儲蓄。其實換個方式，平時每一筆工資都存一部分，年末獎金50%用來強制儲蓄，50%用來改善生活犒勞自己，理財享受生活兩不誤，而且心里很有底。

?其次，調整非必要支出，但同時不損失生活質量。

不算不知道，一算嚇一跳。你一年花了差不多2萬在淘寶上買衣服和包，可還老是覺得自己今天少一件衣服，明天少一雙鞋。而買的那些家當中，有多少是你明年還愿意穿的？

簡七認識一位很有氣質的前輩，五十多歲了，衣柜里每一件衣服都是四位數以上的，可是依然保存著二十多年前買的連衣裙和外套，每次穿出來還是一片怒贊啊。

?最后調整必要支出里面，可以花得更聰明地地方。

比如說租房，你如果和同事、朋友合租，每個月起碼少花500-1000元。

吃飯，為了社交每周和同事聚餐幾次是應該的，但每餐都去下那種巨貴的館子，就沒有必要了。可以考慮到，社交餐平均50元/次，普通餐平均20元/次，一周省個200，一個月省個800沒有問題吧？

這樣，樂樂的必要支出就可以調整到每年55200元，可以維持在目標以內了！

其實，簡七最想說的是，只要這么簡單地規劃加上你的執行，你可以過上更好的生活。

一年后，你不但會有一件Burberry的風衣，你還能省下起碼2.5萬塊錢，開始進行基本的基金投資；

二年后，你會增加一個Prada的包，你手上有了超過5萬塊錢,可以開始進行銀行理財產品投資，跑贏CPI；

三年后，你可以拿著你心愛的殺手包，穿著你的帥氣風衣，去一趟美國或者歐洲游，手上的錢接近10萬，可以開始考慮投資組合，將一部分錢放到風險和收益都相對更高的領域，追求更高的綜合收益率了！

【簡七小旁白】

小伙伴們不要糾結衣服包包的牌子，也不要糾結跟人合租有多不方便。根據自己的實際情況去尋找最想要最迫切的財務目標，然后在其他方面進行妥協，這是傳說中的“延遲享受”。

越能控制自己不貪圖眼前的小安逸的人，越能在之后的道路上逐一達成自己的大目標！

簡七讀財小組里有作業貼，可以到里面去分享你的作業和尋求改善方案哦！