五、執行力：入門三個月，
超強理財學習經驗總結

作者：簡七小伙伴 小晉

在新人區混跡三月有余，常見到新的小伙伴問：應該怎樣打理自己的錢。理財是很個性化的事，每個人的風險承受能力和財務狀況是不同的，也很難有一招鮮吃遍天的辦法。但小伙伴們對理財的需求是如此的迫切，以至于無法靜下心系統學完精華帖。

因此結合我自己的學習實踐給大家梳理一下理財知識，然后再奉上實用操作，最后希望小伙伴們能以此為跳板，開啟新一年的理財打怪升級之路。

一、理論

月光三月后，我開始摒棄“通貨膨脹，存錢不如花掉”的享樂主義，決定正式追求財富君。百度傳課中看了《簡七理財小白入門9堂課》，中槍之余頗有相見恨晚之感。

《簡七理財小白入門9堂課》心得分享：

1、理財啟蒙：讓金鵝下蛋

金鵝下蛋的故事深入淺出地道出了金錢的奧秘：金鵝是本，金蛋是息。蛋生鵝、鵝生蛋，當金蛋能覆蓋你的支出之時就是財務獨立之時。殺鵝取蛋不可取，正確養鵝才能助你踏上財富自由之路。

注：金鵝下蛋源自《小狗錢錢》，我用了半天時間看完了這本金錢童話故事。童話故事不是小朋友的專利，況且在理財面前人人都是小學生。《小狗錢錢》這本書堪稱理財啟蒙經典之作，推薦閱讀。

2、量入為出：培養記賬的習慣

記賬的能幫助你了解自己的消費習慣，明白錢是怎么花掉的，進而明確哪些錢是不該花的，下次再碰到類似情況就得有所節制。

記賬能幫助你了解自己的財務狀況，明確自己的理財目標。記賬能幫助你培養資金流的意識，明確財務規劃。資金流涉及到了時間的維度，企業資金鏈斷裂就是資金和時空的不匹配造成的，個人財務陷入困境也是同理。

注：在賬本上資金被數字化，愿意記賬、愿意和數字打交道才能從中得到真正的提高。因為我從小學三年級開始陸陸續續記賬，已經習慣使用賬本了，但還是推薦大家使用隨手記、挖財APP記賬。此外玩現金流游戲也可以幫助大家培養“流”的意識。

3、改變用錢的順序：“收入-必要支出-儲蓄=非必要支出”

淘汰“收入-支出=儲蓄”模式，你需要“收入-儲蓄=支出”。只有儲蓄才能養肥你的金鵝，工資到手先撥出儲蓄部分再安排支出。就儲蓄而言，每月存多少合適？就支出而言，什么樣的花銷才是正常的范圍？

傻瓜版理財分類：工資（恒量資金）50%用于必要支出，30%用于非必要支出，20%用于財務儲蓄；獎金（增量資金）50%用于儲蓄，50%用于提高生活品質。

進階版理財分類：根據以往賬本記錄算出月均開支，量身定制收支計劃。數據表明我的月均必要支出為20%，非必要支出為30%，儲蓄為50%。

注：我的高儲蓄率不是因為高工資，而是因為在小城市工作，并且如果我樂意可以天天在父母家吃住，自然必要開支就少了。小伙伴們不用一味追求高儲蓄率，特別是剛參加工作的男生，比儲蓄更重要的事還有人脈的拓展和自身的投資。我的非必要支出也大都花在此處。

4、Pay for life, pay for yourself

聰明的支出，讓生活更美好。常說的支出還停留在物質層面，你需要奉行寧可“少而精”也不要“泛而濫”的原則，追求品質，切忌囤貨。不要沖著商店里的50%off而買買買，更不要為了省幾元錢而耗掉大半天去樂此不疲的比價。給衣柜做減法，擺脫地攤貨的觀感；同時還要給書架做加法，才能培養由內而外的氣質。多讀書、多學習，投資自己永遠是最好的投資，特別是對于年輕人。

5、杠桿的魅力

本小節的原標題為“第一桶金：以時間為力臂，撬動未來財富”，但后來還是被我改成了“杠桿的魅力”，因為杠桿思維的應用不僅限于此，it means more。

A段為投資端、C端為回報端。BP、PC等臂，B點為臨界點。在B點左端用力為省力杠桿，在B點右端用力為費力杠桿。若以時間為力臂，設40歲的狀態剛好處在投資回報的臨界點，此時一份投資可撬動一份回報。那么40歲之前，一份投資可撬動超額回報，40歲之后撬動一份回報會花費超額投資。所以年輕真好，趁年輕快跑。

趁年輕將一元硬幣放在時間杠桿上，一元硬幣經過時間旅行后，從杠桿遠端滾到杠桿近端，撬動C端的力量變弱，即支付力變弱。雖然在通縮（未來的錢更值錢）、通脹（現在的錢更值錢）的影響下，一元硬幣會變重、變輕，但通常一元硬幣自身體重（F）的變化還是趕不上力臂長短（L）變化對支付力（M）的影響，況且我國施行的基本是適度通脹的政策。因此我更愿意盡早的將資金放在杠桿上，而且愿意盡早地加碼。

注：凡事要趁早。在金融投資領域，時間可以放大你的資本；在自我投資領域，時間可以放大你的才華；在教育啟蒙領域，時間可以放大優點（三歲看大七歲看老），當然也會放大缺點（小時偷針長大偷金）。

理論部分對應論壇“我的財商”板塊。財商濃縮為四個字就是“資源整合”，無論是烹小鮮還是治大國都逃不開這四字箴言。

二、實操

理財方式多樣，可以通過安全性（風險性）、收益性、流動性這三個維度來優選適合自己的理財方式。

三招組合拳

先講一個心塞的故事：小晉媽媽不懂理財，每月工資就躺在卡里吃活期，到了年底一次性取出做定存。為了預防大額意外支出，小晉媽媽還不能用十二單定存法（即每月定存手動做月復利）。

三招升級老辦法：

1、流動資金：活期→余額寶

每月工資到賬立馬把錢轉到余額寶里，把錢留在卡里吃活期是最愚蠢的辦法。余額寶在2013年橫空出世，啟蒙了大批屌絲，開啟了互聯網金融元年。錢荒時七日年化收益率曾一度高達逆天的7%、8%，秒殺活期。余額寶的本質是貨幣基金，具有高安全性、高流動性、收益穩定的特點，是代替活期的不二之選，適合打理3~6個月的生活準備金，相當于電子錢包。

購買貨幣基金不用在意“七日年化收益”和“每萬份收益”，總體來看各貨幣基金的年化收益都為4+%（隨著央行降息，收益還會看跌），差別不大。我選余額寶主要圖個方便，購物、轉賬、還款一鍵輕松搞定。

2、存量資金：定存→銀行理財

大額資金還在銀行定存嗎？試試購買銀行理財產品吧。銀行理財產品投資門檻通常為5萬，年化收益通常為5+%；在季末、年中、年末等銀行急需攬儲時，年化收益還會升至6+%。隨著央行降息，銀行理財產品收益還是會看跌。所以可以在好的時點選擇較長的期限，鎖定較高收益。

和定存提前取現會罰息不同，銀行理財產品有封閉期，不能提前取現。因此，我也不推薦選擇封閉期太長的理財產品。

銀行除了有自己的理財產品還代理了保險公司和基金公司的產品，購買時一定要分清。

3、增量資金：十二單定存→基金定投

看了《簡七理財小白入門9堂課》后，我意識到得開個養鵝賬戶，把月工資的20%撥去養鵝，但不到一個月我就全部取出了，因為用理財三維一衡量，余額寶更勝一籌。

十二單定存法已經OUT了，難道都存余額寶嗎？很快，我發現了基金定投。基金主要分為貨幣基金、債券基金、股票基金，波動遞增、風險遞增、收益遞增。定投策略最大的特點就是能平滑曲線，因此適合波動較大的股票基金（甚至適用于黃金、股票）。股票基金中的滬深300（跟蹤大盤）和中證500（跟蹤中小盤）是比較適合小白定投的指數基金。

有小伙伴嫌金鵝成長太慢。但是我想說既然沒有足夠的經驗來選基擇時，也沒有足夠的資金來產生規模化效益，為什么不能付出足夠的時間來彌補這些不足呢？定投入市，待累足經驗，你可以從長期定投轉為短期波段（甚至嘗試炒股）；待累足基金，你可以從小額定投轉為大額一次性申購。這些相時而動的操作都會加速金鵝的成長。

余額寶、銀行理財、基金定投這三招之間構成橫向的循序漸進體系，而且每招都有縱向的升級空間。這套組合拳已經能基本滿足普通理財需要了。

（篇幅所限，節選精華，完整內容歡迎閱讀原文）