3）29歲私企中層的理財規劃

簡七理財規劃組

第一部分：小星星基本財務狀況

小星星資料：

*小星星：29，私企中層，可能存在較嚴重亞健康狀況，工作不穩定，基本1-2年一跳槽，崗位晉升靠經驗。

*星老公：29，私企中層，身體健康，肝部潛在大病風險，工作較小星星穩定，3-4年內會在同一個公司，崗位晉升靠創新能力。

兩人的職業到40歲都會存在瓶頸，面臨轉型或者獨立出來自己干事業的情況。遇上金融風暴行業慘淡，可能出現降薪或辭退的情況。

*小星崽：男孩，12個月大。

收支狀況：

*已有存款：6W，全在活期。

*已有基金：5W，農行穩健型基金。

*月定額收入：小星星1.5W稅后到手+星老公2W稅后手，每年固定發13個月薪水。（職位與薪水掛鉤，2年內無漲薪可能，2年后運氣好+20%）

*月支出構成：還貸1W1（車貸7K+房貸4K），油費（小星工作地點較遠，幾乎無公共交通）每月2K5,房租4K（兩房一廳，婆婆來帶孩子），生活費3K5左右，養孩子額外支出1K5，服裝應酬其他開支3K。總計2W55。

資產負債情況

*固定資產：22萬SUV一輛，自用，2013年初購置（還貸中），目前市值380萬學區房一套，父母居住，非工作城市（還貸中）

*保險：除國家基本社會保險外，暫無投保商業保險

*公積金：私企公司無良避稅，按城市最低人均水平交，每月兩人大致進賬合計1400元左右。

*負債情況：車貸未還款3W5（明年3月結束），房貸未還款22萬（55個月后結束）

第二部分：財務狀況分析

1.家庭收入分析：

從現金流量表中看到，兩位的收入占比為3:4，對于家庭而言都很重要。同時，兩位的收入近100%都是來自工資收入，被動收入基本為0。萬一出現失業或者意外，由于家庭抗風險能力比較低，將會對家庭產生不良影響。

2.家庭開支分析：

每月結余比率很健康。

3.家庭財務比率：

目前看來，小星星家的資產狀況屬于健康保守型，可以應付正常的生活需求。

其缺陷在于：

1）對于意外的防范能力不夠：由于沒有任何意外險，重大疾病險等投入，導致如果出現此類小概率事件，導致大于5萬的支出時，必須要折價處理現有資產才能應對。

2）固定非生息資產占比97%，資產流動性偏差。推斷原因在于住房首付偏高，借貸比率偏低。如果未來由于房產稅等原因出現房價下滑，將造成潛在損失。

3）生息資產占比太低，財務自由度很低，工作似乎維持每月生活正常進行的唯一方式。

所以，小星星未來的方向應該是：

1）增加家庭保障

2）增加投資資產

第三部分 小星星理財目標

目標：養孩子，未來要送出國留學。

買一套70平米左右的房子，自己的，廣州或上海市區內，中環內。

每年希望還有錢去至少一個國家做一次10天內的旅行。

and給父母養老送終。

1：現金規劃：保持家庭資產適當的流動性。

2：風險管理與保險規劃：增加保險投入，選擇適當的保險品種，降低家庭面臨的各種風險。

3：消費支出規劃：3年內購買70平米廣州區內的房子，預計首付70萬，按照4萬/平米計算，大約300萬左右（含稅）。

4: 17年后為孩子準備留學教育基金，預計40萬人民幣。孩子成長所需費用：100萬左右。

5：每年希望有錢去至少一個國家做一次10天內的旅行，預計費用可在5萬/年。

6：退休養老規劃：預計兩人在25年后退休，退休養老規劃xx元？

7：父母養老規劃：預計多少錢？

第四部分 分項理財規劃

（一）現金規劃

家庭備用金（6個月家庭正常必要開支），預計為9萬元（177000/12*6）.其中可以考慮留一個月的支出為活期，15000元作為緊急備用金。其余75000元購買貨幣市場基金，作為家庭開支覆蓋儲備金。

另外可以考慮申領額度在2萬元左右的信用卡，每月先刷卡消費，然后幾種還款，以獲得消費型資金的流動性套利。

（二）風險管理與保險規劃

家庭成員都只有最簡單的社保，而且額度偏低。

根據雙十定律，再考慮到小星星家處于家庭初建期，目前流動性投資資產太低，建議保險財務預算設置在5%左右，年保費為23000左右。保險合同的保障金額應該在家庭年收入的10倍左右，就是4550000元。

1. 小星星先生的商業保險規劃建議：

小星星先生的收入占家庭總體收入57%，屬于主要經濟來源。要考慮到出現任何風險時，家庭的生活質量都不出現下降，則保險總額度需要涵蓋孩子的成長及教育費用，債務，父母的贍養費用等，以其年收入的10倍計算，保險金額大致在2600000左右。

1）人壽保險建議：建議兩全險，保額在230萬左右。

2）健康保險建議：建議預防重大疾病，保額在30萬左右（考慮到一次完整的腫瘤類重大疾病治療費用+維持費用）。

2. 小星星的商業保險規劃建議：

同樣，考慮到如果發生意外，都不會對小星星家庭（老人，小孩）造成影響，則投保總額建議在10倍年薪，約1950000元。

1）人壽保險建議：建議兩全險，保額在165萬左右。

2）健康保險：建議預防重大疾病，保額在30萬左右（考慮到一次完整的腫瘤類重大疾病治療費用+維持費用）。

3. 對小孩的商業保險規劃建議：

考慮到小孩對于疾病的抵抗力，成長過程的意外等，建議為小孩投意外險和健康醫療險。

其中意外險可以考慮到滿期生存作為學費，保額在5-10萬左右。

（三）消費支出規劃

現有消費優化計劃：

1. 根據溝通，目前一年36000元的非必要性支出中，12000元的應酬性支出是建議保留的，為以后職業發展/人脈拓展打基礎。另外24000元的支出建議保留14000元，省下10000元的淘寶購物費用。

2. 每年旅行計劃：明年春天希望去日本看櫻花，預計2萬左右。

3. 買房計劃：預計3年內在廣州市區買70平米左右投資性房產，預計首付<70萬，月供7000以內, 時間<20年。

考慮到由老公名義購買，享受一套房政策。首付款預計是30%左右，預計總房價150萬。考慮到老公可能拿到1200元/月的公積金，享受公積金貸款。其余需要商貸。

根據協商，確定可考慮總房價150萬左右的房子，首付60萬，剩余20年共付90萬房款+70萬利息。月供6737左右，其中1200來自公積金，其余來自商業貸款。稅費估計在4萬左右（最低稅費條件：1.你是否第一次買房；2.你的賣家是否出售的是滿5年,3.家庭唯一住房）

二手房如果考慮裝修再出租，則費用大概預計在18萬元左右。

預期裝修好半年后可用于出租，預計3000元/月的租金。

如何籌集以上費用？

每年2萬旅行費用，3年后80萬買房首付+裝修。

1. 消費規劃每年節省1萬元。

2. 車貸明年3月還完，每月少7000元支出。

3. 考慮到前面提到的建議保費支出，每月結余16700左右，再加上年底4-5萬的獎金，每年正常結余在30萬左右。

考慮到小星星家無高風險投資經驗，且以上資金都有計劃用途，建議的投資組合以穩健型為主。

計劃每個月拿13000進行基金組合定投，另外3700元左右可用作其他專項基金采取其他投資手段。

保守估計年化收益為5%，保守預計年化收益為5%，平均分攤到每個月收益為0.4%左右。

按照以上計劃，可得到3年的現金流量表：最終結余將有92.5萬，完全可以支付80萬首付，剩余12.5萬可以考慮投入作為以后提升生活條件，或者孩子的教育金。

（四）孩子的教育資金規劃

注：幼兒園參考廣州雙語幼兒園現在報價；小學和中學參考廣雅中學現在報價；大學參考現在留學經驗數值。

經過計算，為了讓孩子的教育無憂，小星星一家要在以下時間點準備好對應金額：

由上期分析可知道，在3年后，小星星家的最終結余將有92.5萬，可以支付80萬首付，剩余12.5萬。

因此幼兒園資金到小學的資金都可以算作已經籌備好，可以根據屆時利率、經濟情況決定是否繼續基金定投還是投入到債券/定存，來確保教育基金的穩定。

從第3年開始，小星星家的主要教育目標將是孩子大學的留學基金：2629348元。

因此，建議在完成買房大業后，就開始做孩子大學的留學基金專項規劃。

（五）下一步建議：建議五年后對計劃進行調整，以逐步實現理財目標。

（六）潛在風險：

小星星老公的重疾保險能否順利通過將影響家庭準備金的安排。如果可以通過，每年可以通過保險的杠桿效果來保障家庭；如果不能通過，則要另外準備30萬作為大病備用金。

—— End ——