Case 5：年輕媽媽如何實(shí)現(xiàn)5年后創(chuàng)業(yè)

Case 5，生于1984年的姑娘笨笨，笨笨生活在一個(gè)省會城市，已婚，有一個(gè)一歲九個(gè)月大的兒子。家庭月收入在5萬左右，老公創(chuàng)業(yè)，沒有固定收入，自己社保齊全，希望5年后可以創(chuàng)業(yè)，開一個(gè)貿(mào)易公司，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

讓我們很敬佩的是，笨笨有非常好的記賬習(xí)慣，年儲蓄率去到了44%，因此本身在理財(cái)方面就已經(jīng)有不錯(cuò)的起點(diǎn)了。

笨笨是個(gè)很上進(jìn)的姑娘。目前每天工作之外，每天起碼花了2個(gè)小時(shí)以上去學(xué)習(xí)和提高自己，并且也有明確的投資自己的計(jì)劃和預(yù)算，在本來就很理智的花費(fèi)計(jì)劃中，超過20%是用于學(xué)習(xí)和提升自己的，比如念浙大遠(yuǎn)程，購買相關(guān)書報(bào)雜志，以及培養(yǎng)自己的小愛好彩鉛素描。

我們的身邊，多少人總是在叫囂著，女人過了30，就沒有理想了。今年30的笨笨是對這種說法的極好反駁。

然而過程中，我們也發(fā)現(xiàn)一個(gè)出乎意料的消費(fèi)點(diǎn)：手賬，把我和米蘇都震驚了，立馬打算去神馬群抵制手賬這種無意義消費(fèi)。

經(jīng)過風(fēng)格測試，我們發(fā)現(xiàn)笨笨屬于積極型投資者，不論是風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度還是承受能力都屬于中高類型，建議的投資組合收益在7.86%，但是通過對她現(xiàn)有的投資進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)因?yàn)榻^大部分可投資資金都放在了貨基里面，收益其實(shí)只有差不多4%左右，這里有很大改善空間。

經(jīng)過小組討論，建議如下：

（1）6個(gè)月生活備用金繼續(xù)存在貨幣基金；

（2）可投資資金的70%投入到債權(quán)類，如P2P產(chǎn)品。推薦相對更穩(wěn)健的平臺如陸金所、招商銀行、人人貸、宜信。

可參考閱讀產(chǎn)品評價(jià)板塊：http://www.jane7.com/forum.php?mod=forumdisplay&fid=40

（3）其余30%投入到股基定投，建議在晨星網(wǎng)根據(jù)以下原則選擇合適的基金：3/5年評級，基金經(jīng)理穩(wěn)定，貝塔系數(shù)高，醫(yī)藥醫(yī)療行業(yè)。

可參考閱讀基金定投文章：

http://www.jane7.com/forum.php?mod=viewthread&tid=152&highlight=%BB%F9%BD%F0%B6%A8%CD%B6

笨笨是個(gè)知道自己想要什么的人，但是在商定理財(cái)目標(biāo)的過程中，我們通過對現(xiàn)金流的模擬發(fā)現(xiàn)，什么都想要是無法實(shí)現(xiàn)的，一個(gè)按照重要性排序的目標(biāo)列表非常重要。

一開始笨笨的理財(cái)目標(biāo)如下：

按重要程度排序（資金全部為現(xiàn)值）：

（1）2019年，開自己的公司，預(yù)計(jì)費(fèi)用現(xiàn)值：10萬元。

（2）2044年60歲時(shí)退休，年生活費(fèi)現(xiàn)值4.2萬，預(yù)期存活期85歲。

（3）2018、2024、2027年、2030年，兒子分別教育費(fèi)用2萬元。

（4）2019年，購車20萬。

（5）2024年，購房30萬首付。

（6）2014年，5000元教育基金；2015年，2000元教育基金。

（7）2014年，開始購買商業(yè)保險(xiǎn)；緊急準(zhǔn)備金額度，6個(gè)月生活費(fèi)。

然而經(jīng)過模擬，我們發(fā)現(xiàn)2019年底要開自己的公司有資金缺口，原因在于創(chuàng)業(yè)費(fèi)用和買車費(fèi)用會在這個(gè)時(shí)間同時(shí)發(fā)生。笨笨有兩種選擇：

（1）延后創(chuàng)業(yè)計(jì)劃；

（2）買稍微便宜的車，并且延后買車計(jì)劃。

經(jīng)過幾天的思考，笨笨最后選擇了第2個(gè)方案：買16萬的車，首付50%，并且延后兩年再購買。

基于這樣的順序，以及調(diào)整后的投資組合收益，笨笨的目標(biāo)完成幾率提高了很多。

最后我們看到保障計(jì)劃，根據(jù)雙十原則，建議笨笨購買以下保險(xiǎn)組合

建議保費(fèi)：年保金5000元左右，其中可參考購買的消費(fèi)重疾險(xiǎn)如下，我們建議笨笨去直接和相關(guān)保險(xiǎn)公司電話聯(lián)系，選擇適合自己的產(chǎn)品

并且，也推薦笨笨參考論壇上幾篇好評度比較高的保險(xiǎn)選購經(jīng)驗(yàn)如下：

http://www.jane7.com/forum.php?mod=forumdisplay&fid=39&filter=typeid&typeid=21

最后，以我們的對話為本case的結(jié)尾吧