儲蓄，生活中不可缺少的一部分

俗話說，萬事開頭難。對于理財而言，只要克服了這個階段，后面的發展也就自然會水到渠成了。那么，對于我們而言又怎樣取得理財中的第一桶金呢？

生活中，很多人理財的第一步選擇了儲蓄。有錢就存在銀行是老百姓最原始的理財方式，即使在理財形式多樣的今天，銀行存款仍然是最大眾、最保險的理財方式。事實確實如此，或許我們儲蓄未必能成富翁，但不儲蓄一定成不了富翁。但許多人忽視了合理儲蓄在投資中的重要性，錯誤地認為只要做好投資，儲蓄與否并不重要。其實，儲蓄是投資之本，甚至有人將銀行存款稱之為理財的“長生劍”。

此外，還有很多人不喜歡儲蓄，他們有很多理由：有的人認為以后可以賺到很多的錢，所以現在不需要儲蓄；有的人認為應該享受當下，而且認為儲蓄很難，要受到限制；有的人會認為儲蓄的利息沒有通貨膨脹的速度快，儲蓄不合適。

然而，讓我們檢驗這些拒絕儲蓄的理由，就會發現與原先想的不一樣。首先，不能只通過收入致富，而是要借儲蓄致富。有些人往往錯誤地希望“等我收入夠多，一切便能改善”。事實上，我們的生活品質是和收入同步提高的。你賺得愈多，需要也愈多，花費也相應地愈多。不儲蓄的人，即使收入很高，也很難擁有一筆屬于自己的財富。

其次，儲蓄就是付錢給自己。有一些人會付錢給別人，卻不會付錢給自己。買了面包，會付錢給面包店老板，貸款有利息，會付錢給銀行，卻很難會付錢給自己。賺錢是為了今天的生存，儲蓄卻是為了明天的生活和創業。

我們可以將每個月收入的10%撥到另一個賬戶上，把這筆錢當作自己的投資資金，然后利用這10%達到致富的目標，利用其他90%來支付其他的費用。也許，你會認為自己每月收入的10%是一個很小的數目，可當你持之以恒地堅持一段時間之后，你將會有意想不到的收獲。也正是這些很小的數目成為了很多成功人士的投資之源泉。

小劉工作已經有5年的時間，從一名普通的職員，慢慢做到公司的中層，薪水也一直穩中有升，月薪已有近萬元，比上雖然不足，比下仍有余地。昔日的同窗，收入未必高過自己，可在家庭資產方面已經把自己甩在了后面。

小劉的年齡逐步向30歲邁進，可還一直沒有成家。父母再也坐不住了，老兩口一下子拿出了20萬元積蓄，并且讓小劉也拿出自己的積蓄，付了買房首付，早為結婚做打算。可是讓小劉開不了口的是，自己所有的銀行賬戶加起來，儲蓄也沒能超過6位數。

其實，小劉自己也覺得非常困惑，父母是普通職工，收入并不高，現在也早就退休在家，可是他們不僅把家中管理得井井有條，還存下了不少的積蓄。可是自己呢？雖說收入不算少，用錢不算多，可是工作幾年下來，竟然與“月光族”、“年清族”沒有什么兩樣。不僅買房拿不出錢來供首付，前兩年周邊的朋友投資股票、基金也賺了不少錢，紛紛動員小劉和他們一起投資。小劉表面上裝作不以為然，其實讓他難以開口的是，自己根本就沒有儲蓄，又拿什么去投資？

小劉出現這種情況的原因就是缺乏合理的儲蓄規劃。雖說儲蓄是個老話題，然而在年輕人中間這卻始終是個普遍的問題。很多像小劉這樣的人，收入看上去不少，足夠應對平時生活中的需要，可是他們就是難以建立起財富的初次積累。原因就在于，他們在日常生活中沒有合理的儲蓄規劃，花錢也是東一筆、西一筆。也許看上去每筆開銷都不大，但一個月下來這些零零碎碎的費用加起來，不知不覺就把一個月的收入耗盡了。像小劉這樣的人收入并不低，可是收入與支出相抵減，最后得到的節余幾乎為零。對于處在事業起步階段的人來說，出現這樣的狀況是可以理解的。可是如果你的收入已經漸進穩定，卻依然保持著零儲蓄的生活，你就該好好反省一下自己的生活了。

對于財富而言，重要的不是你賺了多少錢，而是你實際上存了多少錢。縱觀那些成功人士，他們幾乎都有一個習慣，即從薪水中拿出一部分用于長期投資。有很多種儲蓄和投資的方法可供人們選擇，儲蓄額將隨著本金和利息的增長而不斷增長。這樣，在退休的時候你就能夠實現所有經濟方面的目標了。

那么，對于一個普通的人來說，該如何建立合理的儲蓄規劃呢？

1.改變儲蓄習慣

可以從一個基礎的算式開始，很多人的儲蓄習慣是：收入-支出=儲蓄。可是由于支出的隨意性，往往會導致儲蓄結果與預期背道而馳。對于這些人而言，應當把算式換作：支出=收入-儲蓄，用強迫儲蓄的方式，將一部分的資金先存儲起來，為將來的投資準備好糧草。

花錢很痛快，而存錢有時卻是很痛苦的。以下是幾種有效的強迫自己存錢的方法，可以幫助個人改掉愛花錢的小毛病：

（1）寫出你的目標。是想換一所大點兒的房子？買車？為孩子教育？或去投資？總之，把目標寫下來，然后貼在冰箱上、廚房門上、餐桌上等你會經常看到的地方，提醒你時常想起你的目標，增加你存錢的動力。

（2）強迫自己存定期儲蓄。活期儲蓄尤其是存在借記卡內的錢不經意間就會被花掉，因而不如把自己手中富余的現金存成定期，只留夠基本生活需要的現金就可以。

（3）盡早還清你的銀行貸款，盡早投資。當然如果投資收益能高過貸款利息就另當別論了。總之，選擇一種或幾種適合你的投資方式是很重要的。

（4）核查信用卡的對賬單，看看你每月用信用卡支付了多少錢。如果有可能，減少你每月從信用卡中支取的金額，或者不到萬不得已不用信用卡。

（5）定期從你的工資賬戶（或錢包）中取出100元、200元或是500元存入你新開立的存款賬戶中。3個月之后，增加每次取出額。

2.選擇儲蓄的方式也很重要

相比起活期存款的易支取性來說，開放式基金、投連險這些可以定期定額投資的工具更適合作為儲蓄的工具。一是這些工具可以幫助你及早進行投資，二是取現相對麻煩些，這倒是有可能阻礙你提前支取存款的隨意性。

3.工資卡里的錢也別閑著

對于上班族而言，將錢長時間存放在工資卡里，不但會損失一筆不小的收入，而且也是對自己財產資源的一種浪費。

你可以利用銀行自動約定轉存服務，也就是定期存款賬戶自動互轉。有些銀行把自動約定轉存加載在電話銀行和網上銀行上，成為注冊客戶之后，活期轉定期只需打個電話，或上網點擊就可以了。

日本有這樣一句諺語：“積累財富就像用大頭針挖沙子，而財富流失就像將水澆在沙子上。”由此可見，財富的流失是一件最容易不過的事情了。學會儲蓄，并制定合理的儲蓄規劃才是財富積累的良好開端，每一個人都應該養成良好的儲蓄習慣。

存錢其實有門道

生活中，許多人選擇把錢存入銀行以減少風險，寧可少獲利也不愿意承擔風險。人們形象地稱“銀行存款”就像養在銀行里的一群懶惰而干瘦的小豬，收益極低而且還要扣除利息稅，但風險幾乎沒有，流動性佳，非常適合于存放隨時要用的日常零用錢。

而且，理財專家也曾幫我們算過這樣的一筆賬，諸如每個月的工資，零存整取與活期儲蓄，一年下來利息相差2.375倍。而且，現在的儲蓄品種門類繁多，有活期儲蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款等。其實，利用好銀行這一金融通道，即便是銀行存款這頭懶惰而干瘦的小豬也可以被養得膘肥體壯的。那么，如何利用好不同的儲蓄方法，從而得到更多的儲蓄“實惠”呢？

1.金字塔儲蓄法

如果你持有1萬元，可以分別存成4張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應急需時不同的數額。可以將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張一年期定期存單。這樣可以在急需用錢時，根據實際需用金額領取相應額度的存單，可避免需取小數額卻不得不動用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。

2.12張存單法

12張存單法又稱月月儲蓄法，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個月。這種方法，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。這種方法非常適合忙碌而無時間顧及理財的工薪階層，月月發，月月存。但在儲蓄的過程中，一定要注意：當利率上行時，存款期限越短越好；而當利率下行時，存款期限越長越好。

每月定期存款單期限可以設為一年，每月都這么做，一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。當從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款，每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中，重新作一張存款單。

當然，如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了2（3）年，當然這樣做的好處是，你能得到每張存單2（3）年定期的存款利率，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款周期時出現資金周轉困難，這需要根據自己的資金狀況調整。

3.階梯儲蓄法

每次加息都會引起銀行儲戶轉存的浪潮，但是這種臨時轉存不一定劃算，那么用什么方法能避免這種儲存利率的調整呢？階梯存儲法能使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取定期存款的較高利息。這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金或其他單項大筆收入。

階梯儲蓄是將儲蓄的資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或在同一賬戶里，設定不同存期的儲蓄方法，而且存款期限最好是逐年遞增的。

階梯儲蓄有個好處就是可以跟上利率調整，是一種中長期儲蓄的方式。而且萬一中途出現急需用錢的情況，也可以只動用一個賬戶，避免提前支取帶來的利息損失。

4.利滾利儲蓄法

要使存本取息定期儲蓄生息效果最好，就得與零存整取儲種結合使用，產生“利滾利”的效果，這就是利滾利存儲法，又稱“驢打滾存儲法”。這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。利滾利存儲法先將固定的資金以存本取息形式定期下來，然后將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來，這樣就獲得了二次利息。

雖然這種方法能獲得比較高的存款利息，但很多人以前不大愿意采用，因為這要求大家經常跑銀行。不過現在很多銀行都有“自動轉息”業務，市民可與銀行約定“自動轉息”業務，免除每月跑銀行存取的麻煩。

這種“驢打滾”的儲蓄方法，讓家里的一筆錢取得了兩份利息，只要長期堅持，便會帶來豐厚回報，對工薪家庭為未來生活積累資金和保障生活有著相當的優越性。

5.儲蓄宜約定自動轉存

現在銀行基本都有自動轉存服務。在儲蓄時，應與銀行約定進行自動轉存。這樣做一方面是避免了存款到期后不及時轉存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調后利率計息，而自動轉存的，就能按下調前較高的利息計息。如到期后遇利率上調，也可取出后再存。

活期和定期利率相差較大的情況下，利用好儲蓄的技巧是很重要的。對投資風險承受力較弱的人群來說，提高“零風險儲蓄”的回報率不失為開源的一種簡便方法。

6.定期存款提前支取的選擇

如果儲戶的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情況下，如果沒有其他資金來源，儲戶有兩種選擇，即提前支取定期存款或以定期存單向銀行申請質押貸款。

按照中國人民銀行的規定，定期存款提前支取時，將按照支取日的活期存款利率計算，這樣，儲戶要蒙受一定的利息損失。如果這種損失超過了向銀行做質押借款的利息支出，儲戶可以用定期存單作質押品，向銀行申請短期質押貸款，否則宜提前支取。

7.巧用通知存款

通知存款很適合手頭有大筆資金準備用于近期（3個月以內）開支的人。假如你有10萬元現金，擬于近期首付住房貸款，余款打算行情好時投入股市，這時就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受1.62％的利息，是0.72％的活期利率的2.25倍。

舉例來說：50萬元如果購買7天期的通知存款，持有3個月后，以1.62％的利率計算，利息收益為2025元，比活期存款利息（900元）收益高出1125元；除利息稅后，通知存款的收益則要比活期存款高出80％。

如果投資者購買的是7天通知存款，若投資者在向銀行發出支取通知后，未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計算。此外，辦理通知手續后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率計息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息；辦理通知手續而不支取或在通知期限內取消通知的，通知期限內不計息。關鍵是存款的支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預期利息不會遭到損失。