關于寧夏信用擔保業發展的調研報告

建立和完善擔保體系是疏通中小企業融資渠道，促進金融機構對中小企業進行融資，支持中小企業發展的重要途徑。尤其是在國家宏觀調控政策的背景下，加快發展信用擔保體系尤為重要。近日，我室會同自治區擔保監管辦對我區信用擔保業發展進行了調研，具體情況如下。

一、信用擔保業發展勢頭良好，成效初顯

我區信用擔保業發展起步于1999年，雖然晚于全國，但自2004年以來，在自治區黨委、政府的高度重視下，總體來看，發展較快，勢頭良好。截至2005年6月底，全區各類擔保機構達62家，注冊資本金總額達5.11億元，比2003年增加了1.5億元；在保金額7.8億元。自1999年以來，累積擔保筆數16751筆，實現擔?？傤~25.2億元，其中，為1431戶中小企業融資擔保16.8億元，為個人擔保筆數15320筆，擔保金額8.4億元；擔保機構累積實現收入1990萬元。擔保業的快速發展為緩解全區中小企業、民營企業、高新技術企業、勞動密集型企業融資難，促進我區經濟、社會發展發揮了積極作用。

1.多層次信用擔保體系初步形成。62家擔保機構中，各級政府獨資或參股的擔保機構有14家，其中自治區政府參股的2家；市級政府獨資或參股的11家（銀川市3家，石嘴山市3家，固原市2家，吳忠市2家）；縣（市、區）級1家（青銅峽市1家），基本形成了區、市、縣三級政府信用擔保體系。其余48家為各類法人和自然人出資設立的擔保機構。

2.投資多元化格局初步形成。各級政府的有力推動，帶動了民間資金的大量涌入，以法人資本、民營資本出資為主的商業性擔保機構發展較快。2004年下半年以來新建的擔保公司均為民營機構。截至2005年6月底，各類民營擔保機構達47家，比2003年末的31家增長51.6%，注冊資本金3.06億元，占全區擔保機構注冊資本總額的59.8%，呈現不斷上升的趨勢。

3.政府擔保資金向市場化運作邁出實質性步伐。2004年3月，自治區政府將由政府獨資成立的自治區中小企業信用擔保中心和高新技術企業信用擔保中心進行整合，吸收社會資金4000萬元，成立了由政府參股的我區龍頭擔保企業 ——寧夏恒大中小企業信用擔保有限責任公司（實際到位注冊資本金7500萬元）。該公司成立以來，累計為34戶企業擔保貸款5592萬元，受保企業新增銷售額8046萬元，新增利稅536萬元，初步發揮了龍頭擔保企業的作用。

4.擔保機構業務范圍拓寬。從過去單一的資產抵押貸款擔保向財產訴訟、工程招投標、基金托管、債務重組、債券發行、汽車消費、住房貸款、企業咨詢等方面拓展，促進了商品流通和資金流通，活躍了市場交易。

5.極積探索支持縣域經濟發展的新路子。在自治區擔保監管辦（正式成立于2004年6月6日）的協調下，平羅縣政府出資設立了擔?；鸩⑽袑幭暮愦髶９竟芾?。恒大擔保公司與平羅縣農信社簽訂《貸款擔保合作協議》，由農信社給予放大5倍的貸款信用額度；縣有關部門負責向恒大擔保公司和農信社推薦貸款企業和項目，恒大擔保公司提供擔保，農信社發放貸款。這種模式的成功運作不僅為縣域經濟的發展創造了良好的融資環境，而且也為解決“三農”問題和推動“科技特派員創業行動”發揮了重要作用。目前，自治區擔保監管辦出資150萬元，分別在中寧縣、青銅峽市和靈武市推廣平羅縣的做法，擴大試點范圍。

6.拓寬了我區對外融資渠道。寧夏恒大擔保公司、銀川市中小企業信用擔保中心與國家開發銀行寧夏分行合作，分別為寧夏西海固國聯馬鈴薯產業公司、寧夏星火科技集團有限公司各擔保1000萬元流動資金貸款，開辟了國家開發銀行與信用擔保行業合作之先河，為國家開發銀行支持寧夏經濟發展起到了積極作用。

7.社會效益明顯。擔保業的較快發展，有效緩解了中小企業、民營企業、高新技術企業、勞動密集型企業“貸款難”問題，促進了“四類企業”的穩定與發展，對地方經濟發展、擴大就業、培植稅源等起到了積極推動作用。據不完全統計，截至2005年6月底，通過全區擔保機構擔保的企業，就業人數達8.5萬人，新增銷售總額52億元，新增利稅總額近5億元。石嘴山市國有企業下崗職工再就業貸款擔保中心自1999年5月成立以來，累計擔保筆數3742筆，累計擔保額5600萬元。

二、信用擔保業發展面臨的主要困難

我區擔保業近年來雖然得到了初步較快發展，但與加快改革開放、緩解企業“貸款難”、支持地方經濟發展的要求相比，嚴重滯后。從我們調研的情況來看，由于社會認識滯后、政策支持不足和企業自身原因，發展面臨困境。主要問題如下。

1.對政策性擔保機構認識不到位，支持發展的工作力度不夠。為中小企業發展和個人創業而建立的政策性擔保機構，對促進經濟增長、增加勞動就業起到了“催化劑”的作用，但只靠保費收入難以維持。政府不但應在政策上給予大力支持，而且對政府獨資的擔保機構和參股的龍頭擔保公司應給予有力的資金扶持。兄弟省、市、自治區把推動擔保機構的發展作為各地政府的一項重要工作，而我區由于各地對信用擔保機構認識不一致，沒有搞清楚政府的政策性擔保和企業的商業性擔保的聯系與區別，對政策性擔保業務發展認識不到位，工作提不上議事日程，投入沒有考慮，發展沒有規劃，更談不上扶持引導，大部分縣（市、區）根本沒有政策性擔保機構，這與兄弟省地方政府強力支持、大力發展政策性擔保形成強烈反差，嚴重制約了縣域經濟的發展。

2.缺乏系統的政策支持，擔保機構發展困難。由于擔保業是高投入、高風險的行業，兄弟省、市、自治區根據國家的有關政策，大多都出臺了加快擔保業發展的意見。江西省南昌市轄區內成立的擔保公司由政府幫助解決20%的注冊資金。河北省明確提出，省、市、縣三級都要建立政策性擔保機構，并要求2/3的縣（市）區在2005年內建立起擔保機構。石家莊市對擔保企業的營業稅、所得稅和收費進行減免。北京市把財政扶持中小企業發展資金主要用于支持中小企業信用擔保體系建設。內蒙古自治區2004年財政出資4億元，成立了14家擔保公司，注冊資本金達到8億元，財政均實現了相對控股。同時，對中小企業信用擔保機構從事中小企業信用擔保各項業務應征收的營業稅、所得稅以及進行清償的土地使用權出讓金（地方部分）、土地增值稅、營業稅和所得稅采取先征后返的形式，由同級財政返還，作為政府投入信用擔保資本金的補充；對中小企業信用擔保機構存入協作銀行專門賬戶的擔保資金，按同期銀行存款利率再加上中小企業貸款利率上浮幅度支付利息。為加強對控股擔保公司的監管，內蒙古自治區金融辦還向控股擔保公司委派財務人員。從我區來看，至今尚未出臺促進中小企業信用擔保業發展的系統意見、辦法和優惠政策。

3.多頭管理，缺乏規劃。按目前管理體制，市縣發改委、經委、財政、人民銀行、勞動和社會保障、建設等部門都有權管理擔保機構，這導致擔保行業在發展目標、體系建設、政策性擔保機構與商業擔保機構的分工、風險管理體系等各方面都缺少統一規劃、協調發展。

4.擔保企業規模小，實力弱，效益差。我區大多數機構注冊資本金少，規模小，擔保能力弱。全區62家擔保企業擔保注冊資本金只有5.11億元，平均824萬元，注冊資本金最大的寧夏恒大中小企業信用擔保公司也只有7500萬元。一旦發生大額代償，風險無法分散，直接影響擔保企業的生存。

5.擔保機構與銀行合作困難、渠道不暢，經營難以為繼。擔保公司經營發展的好壞很大程度上依賴于銀行。由于銀行對建立中小企業信用擔保體系的政策法規缺乏完整系統的認識，至今沒有開展對擔保公司資信評級，因此，普遍要求擔保公司提供全額擔保。2005年有的銀行還對擔保機構設置各種門檻，使相當一部分擔保公司無法簽訂貸款擔保協議，開展擔保業務。調查顯示，上半年擔保資金平均放大倍數僅為1.5倍，僅僅是國家規定的10%左右。這種情況，不僅加劇了企業“貸款難”、銀行“難貸款”，也使大部分擔保機構經營難以為繼。一些擔保機構借此想方設法通過違規、違法操作來尋求業務發展。

三、對策與建議

1.提高認識，加快發展。各級政府應充分認識到發展中小企業信用擔保業的重要性，抓住開展國家政策性擔保機構試點的契機，立足各地實際情況，統籌規劃，科學設計，加快建立政府監管、企業經營和市場運作的信用擔保體系，充分發揮政策性擔保機構對中小企業流動資金貸款的支持作用，在結構上進行微調，使宏觀調控做到有保有壓，提高經濟運行質量?？蓪⒌胤秸咝該I發展納入地方政府工作業績考核范圍。對擔保業尤其是政策性擔保機構的發展，要鼓勵各地積極探索，大膽實踐，社會各界特別是銀行要繼續大力支持和合作。

2. 加大對擔保業發展的政策扶持力度。自治區要在借鑒外省市經驗的基礎上，結合我區實際，制定出臺《加快我區擔保業發展的若干意見》，促進擔保業的健康、快速發展。

3.完善監管機制，加大監管力度。盡快出臺《自治區中小企業信用擔保監督管理辦法》。擔保監管辦要進一步加強對擔保機構的資質、功能定位、擔保程序、會計制度、風險防范、從業人員、收費標準等方面的規范和管理，積極創造公平、有序競爭的市場環境。建立對擔保機構的信用評價和信用登記制度，鼓勵和支持守信擔保機構發展，加大對違規違紀擔保機構的打擊和處罰力度。建議在市、縣建立擔保機構監管部門或明確負責部門，對轄區內的中小企業信用擔保機構實施業務指導和監管。

4. 努力改善對擔保機構的服務水平。要積極協調信用擔保機構與銀行的關系，建議由當地財政部門或擔保監管部門與協作銀行簽訂框架協議，引導金融機構根據擔保機構性質、信用程度、資金規模、經營業績、運作效率等情況，逐步擴大擔保比例、提高風險分擔比例，降低擔保利率，優化項目操作程序，提高辦事效率，完善擔保貸款服務體系。引導銀川市商業銀行和農村信用合作社等地方性金融機構積極與擔保機構合作，形成為中小企業服務的金融機構之間的合理競爭態勢。擔保機構要如實向協作銀行披露信息，真正做到及時溝通，真誠合作，共同加強風險控制。同時要督促有關部門和中介機構進一步改善服務水平，提高工作效率。

5.建立政策性擔保機構擔保資金補償機制和風險補償機制。各級政府應盡快建立政策性擔保機構擔保資金補償制度和代償損失補償制度，并制定相關辦法。杭州市政府曾要求各級政府要設立中小企業信用擔保專項資金，用于支持各級政策性擔保和再擔保機構代償損失補償以及擔保機構的獎勵，《杭州市中小企業信用擔保機構擔保代償損失補償暫行辦法》中規定，政府按照實際代償損失額的一定比例給予政策性擔保機構補償。

6.大力加強擔保機構自身素質建設。一是加快組建擔保的行業協會，制定行業標準和監督辦法，規范服務行為，加強行業自律。二是推動擔保企業建立和完善現代企業制度，不斷創新擔保方式，擴大擔保范圍，增強資金實力。三是通過引進人才、加強培訓、開展合作交流等方式不斷提高擔保機構員工的業務素質和專業水平，增強其業務經營管理能力。

主持人：戎生靈

參加人：馬文興 馮國慶 王 艷 楊彩紅

2005年8月