關(guān)于我區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)情況的調(diào)研報告

為了加快我區(qū)擔(dān)保體系建設(shè)，進(jìn)一步完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理體制和制度，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，壯大資金實力，提高擔(dān)保能力和質(zhì)量，為中小企業(yè)和民營企業(yè)做好擔(dān)保貸款和金融服務(wù)工作。我室會同自治區(qū)經(jīng)貿(mào)委，對我區(qū)擔(dān)保體系建設(shè)情況進(jìn)行了專題調(diào)研。

一、我區(qū)中小企業(yè)和民營企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展現(xiàn)狀

為推動中小企業(yè)和民營企業(yè)的發(fā)展，改善對中小企業(yè)和民營企業(yè)的服務(wù)，解決中小企業(yè)和民營企業(yè)融資特別是貸款擔(dān)保難問題，我區(qū)自1999年建立中小企業(yè)和民營企業(yè)信用擔(dān)保體系試點以來，積極探索建立完善中小企業(yè)和民營企業(yè)信用擔(dān)保體系的途徑和方法，目前我區(qū)中小企業(yè)和民營企業(yè)信用擔(dān)保體系已經(jīng)初具規(guī)模，擁有了一定的基礎(chǔ)。

1. 以政府為主體的擔(dān)保體系初步形成。截至目前，全區(qū)共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)13家，由各級政府獨資設(shè)立的6家（自治區(qū)高新技術(shù)企業(yè)擔(dān)保中心、自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、銀川市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、吳忠市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、石嘴山市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、固原市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心），民辦公助1家（由自治區(qū)政府出資500萬元、企業(yè)法人投資2050萬元，于2002年成立的寧夏工商商會會員企業(yè)信用擔(dān)保基金管理中心），民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)6家（寧夏瑞安擔(dān)保服務(wù)公司、銀川高新區(qū)潤知擔(dān)保公司、寧夏亞的信擔(dān)保公司、寧夏龍海信用擔(dān)保公司、寧夏商融中小企業(yè)擔(dān)保公司、寧夏融信中小企業(yè)擔(dān)保公司）。全區(qū)13家擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有擔(dān)保基金20850萬元，其中政府向其批準(zhǔn)成立的7家出資14300萬元，占全區(qū)擔(dān)保基金總額的68.6%。

2.信用擔(dān)保業(yè)有所發(fā)展。調(diào)查的11家擔(dān)保機(jī)構(gòu)（不包括自治區(qū)高新技術(shù)企業(yè)擔(dān)保中心、寧夏融信中小企業(yè)擔(dān)保公司）自成立至今，積極開展中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。截至目前，11家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計擔(dān)保金額3.75億元，累計擔(dān)保企業(yè)戶數(shù)267家，為企業(yè)累計擔(dān)保項目492個，在一定程度上緩解了我區(qū)中小企業(yè)資金緊缺問題，為帶動我區(qū)中小企業(yè)發(fā)展作出了一定貢獻(xiàn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)也得到了一定發(fā)展，11家擔(dān)保公司累計實現(xiàn)收入1468萬元。區(qū)市兩級政府設(shè)立的5家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計注入擔(dān)保基金6270萬元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計擔(dān)保貸款金額27896萬元，平均擔(dān)保放大倍數(shù)為4.45倍。目前，開展業(yè)務(wù)比較多的是銀川市中小企業(yè)擔(dān)保中心，累計擔(dān)保企業(yè)戶數(shù)116家，擔(dān)保項目267個，擔(dān)保金額1.29億元。

發(fā)展最快、擔(dān)保規(guī)模最大、效益最好的是寧夏工商商會會員企業(yè)信用擔(dān)保基金管理中心，該中心2002年成立時，自治區(qū)政府出資500萬元，民營企業(yè)投入股金2050萬元，在不到一年的時間里，中心已提供貸款擔(dān)保14000萬元，無一例違約或延期業(yè)務(wù)發(fā)生。擔(dān)保放大倍數(shù)為5.5倍，按政府出資500萬元計算，擔(dān)保放大倍數(shù)高達(dá)28倍，實現(xiàn)擔(dān)保收入260萬元。如2002年寧夏紅枸杞酒供不應(yīng)求，寧夏香山酒業(yè)集團(tuán)公司因無人擔(dān)保，銀行貸款到不了位，生產(chǎn)經(jīng)營十分困難，工商商會擔(dān)保中心為其及時提供擔(dān)保，很快解決了2600萬元的流動資金貸款，保證企業(yè)及時購進(jìn)了所需原材料，短短幾個月，新增銷售收入近億元，既占領(lǐng)了市場，又大幅度提高了經(jīng)濟(jì)效益，當(dāng)年企業(yè)主動提前還款660萬元。寧夏大榮實業(yè)集團(tuán)公司年產(chǎn)3萬噸碳酸鍶和1萬噸硫脲項目投產(chǎn)，工商商會擔(dān)保中心為其擔(dān)保2000萬元貸款，及時購回了原材料，確保了新項目的投產(chǎn)達(dá)產(chǎn)，發(fā)揮了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。寧夏天馬冶化實業(yè)有限公司因生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，產(chǎn)品出口資金回籠周期長，不能履行約期付款購銷合同，工商商會擔(dān)保中心為其擔(dān)保1600萬元的流動資金貸款后，使企業(yè)及時購回了所需的電解鉛、白銀、黃金等原材料，按期完成供貨合同金額3280萬元。

6家民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計籌措擔(dān)保基金3230萬元，實際提供擔(dān)保金額348萬元。

3.以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為橋梁，積極開展協(xié)作擔(dān)保。自治區(qū)和四市政府設(shè)立的擔(dān)保中心與當(dāng)?shù)乜h市政府合作，積極開展中小企業(yè)與基礎(chǔ)設(shè)施貸款擔(dān)保，有力地促進(jìn)了區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。寧夏工商商會會員企業(yè)信用擔(dān)保基金管理中心與銀川市商業(yè)銀行、建設(shè)銀行寧夏分行、工商銀行寧夏分行、中國銀行寧夏分行等金融機(jī)構(gòu)積極合作，建立“共擔(dān)風(fēng)險、共同負(fù)責(zé)、共謀發(fā)展”的機(jī)制，聯(lián)合開展中小企業(yè)和民營企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立不同層次的協(xié)作關(guān)系，初步形成了全社會共同協(xié)作、共擔(dān)風(fēng)險的信用擔(dān)保局面。

二、中小企業(yè)和民營企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)存在的問題

目前，我區(qū)信用擔(dān)保體系發(fā)展雖然取得了一些成績，但仍然存在不少問題，有些問題還相當(dāng)突出。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.擔(dān)保基金總量偏小，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金沒有形成規(guī)模。作為信用擔(dān)保體系的核心部分，13家擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，擔(dān)保資金總量較少。全區(qū)13家擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有擔(dān)保基金20850萬元，擔(dān)保貸款額最多的寧夏工商商會會員企業(yè)信用擔(dān)保基金管理中心，擔(dān)保資金只有2550萬元，一般的只有幾百萬，最小的僅為200萬元。信用擔(dān)保規(guī)模小，首先不能滿足全區(qū)廣大中小企業(yè)和民營企業(yè)迫切的貸款需求，無法解決貸款擔(dān)保難問題；其次是擔(dān)保業(yè)務(wù)受規(guī)模限制，一旦發(fā)生代償，擔(dān)保公司將無法分散風(fēng)險，直接影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展；最后就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)因為自身規(guī)模小，無法開展多種經(jīng)營業(yè)務(wù)，出于規(guī)避風(fēng)險著想，減少政策性貸款擔(dān)保，無法達(dá)到扶持中小企業(yè)發(fā)展的目的。我區(qū)要構(gòu)建全社會的信用擔(dān)保體系，亟須成立有一定規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)作支撐，擔(dān)保金額也需逐步擴(kuò)大。

2. 政府獨資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏市場化運行機(jī)制。由政府批準(zhǔn)設(shè)立、全部由財政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從管理體制到運作機(jī)制都沿用傳統(tǒng)的行政管理操作方法，缺乏有效的激勵機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險評價機(jī)制。突出表現(xiàn)為：沒有普遍建立科學(xué)嚴(yán)密的項目考察評審制度、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的風(fēng)險共擔(dān)制度、內(nèi)部工作人員風(fēng)險責(zé)任制度以及擔(dān)保代償制度等，造成有些項目有擔(dān)無還，貸款無法收回。如吳忠市、固原市、銀川市、石嘴山市擔(dān)保中心都有幾筆或多筆擔(dān)保貸款到期無法收回。特別是政府行為擔(dān)保項目資金已沉淀。經(jīng)營機(jī)制不活，吸收其他法人或社會自然人投資的積極性不高，自治區(qū)和四市設(shè)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，吸引社會資金僅為230萬元。寧夏工商商會會員企業(yè)信用擔(dān)保基金管理中心為政府投資擔(dān)保探索了一條發(fā)展新路，該中心吸引民營企業(yè)法人投資2050萬元，是政府投入的4.1倍。

3. 資金效益總體較差。我們調(diào)查的11戶擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前僅籌集資金1億多元，擔(dān)保企業(yè)200余戶，發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)400多筆，19850萬元的擔(dān)保基金僅擔(dān)保貸款金額37504萬元，擔(dān)保基金與銀行的擔(dān)保放貸余額平均倍數(shù)為1: 1.89。除寧夏工商商會擔(dān)保中心達(dá)到1:6.3外，其余10家17300萬元的擔(dān)保基金僅擔(dān)保23504萬元貸款，擔(dān)保基金與銀行的擔(dān)保放貸額平均倍數(shù)為1:1.36，按財政注入的13800萬元基金計算，也僅為1:1.7，沒有發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)“四兩撥千斤”的應(yīng)有作用。

4.風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)支撐。區(qū)市兩級政府投資設(shè)立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但沒有建立相應(yīng)的預(yù)算內(nèi)擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生代償，只能靠自身收入抵補(bǔ)，政府沒有相應(yīng)預(yù)算資金補(bǔ)償。為達(dá)到解決中小企業(yè)和民營企業(yè)融資難的政策性目的，政府出資的中小企業(yè)和民營企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位多為非盈利性的，再加上擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險大的特點，擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)處理中可能發(fā)生的代償，必然侵蝕擔(dān)保基金，消耗擔(dān)保資源，萎縮擔(dān)保規(guī)模，損害擔(dān)保體系的建設(shè)。

5. 業(yè)務(wù)品種單一，信用擔(dān)保體系發(fā)展受制約。我區(qū)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要集中在企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)上，風(fēng)險度極高，貸款擔(dān)保雖然具有一定需求和生存空間，但業(yè)務(wù)品種如此單一，不利于分散高風(fēng)險和信用擔(dān)保體系的建設(shè)與健康發(fā)展。

此外，社會信用環(huán)境較差，信用擔(dān)保體系生存的環(huán)境不夠理想。

三、對加快我區(qū)擔(dān)保業(yè)發(fā)展的幾點建議

最近，我們會同自治區(qū)經(jīng)貿(mào)委、財政廳、人民銀行銀川中心支行、銀川市商業(yè)銀行、工商局、工商聯(lián)、工商商會等部門有關(guān)人員開了一個座談會，大家認(rèn)為發(fā)展我區(qū)擔(dān)保業(yè)務(wù)前景廣闊，潛力很大，如果搞好了，不僅可以解決企業(yè)貸款難和銀行“難貸款”的問題，還可以走出一條具有寧夏特色的資本運營新路子，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出較大的貢獻(xiàn)。為此，自治區(qū)政府應(yīng)當(dāng)高度重視擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，把發(fā)展擔(dān)保業(yè)作為發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，加快城市化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，全面建設(shè)小康社會的重要措施來抓，宏觀上引導(dǎo)，政策上支持，資金上幫助，運作上服務(wù)，將每年扶持工商企業(yè)的財政資金加大用于發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的份額。為此，我們建議如下。

1.整合現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。大體可分為兩步走。第一步，先將工商商會擔(dān)保中心（擔(dān)保基金2550萬元，其中政府出資500萬元，企業(yè)入股2050萬元）和自治區(qū)經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)信用擔(dān)保中心（擔(dān)保基金2440萬元，全部為政府出資）重組合并。同時，政府將今年扶持非公有制經(jīng)濟(jì)、民營科技企業(yè)、技改貼息、高新科技風(fēng)險資金等企業(yè)的資金注入3000萬元，以后每年注入3000萬元，擔(dān)保中心向區(qū)內(nèi)外和外資企業(yè)、社團(tuán)法人、自然人募集1億元至5億元基金。重組后的擔(dān)保中心，依據(jù)《公司法》建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實行法人治理結(jié)構(gòu)，設(shè)立股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層，由自治區(qū)政府控股或參股，并委派一名懂經(jīng)濟(jì)、懂財務(wù)、懂稅收、懂經(jīng)營、善管理的董事長，總經(jīng)理由寧夏工商商會擔(dān)保中心法定代表人擔(dān)任。之所以先將這兩個擔(dān)保中心重組合并，一是政府注入的擔(dān)保資金都是扶持非公有制經(jīng)濟(jì)資金；二是擔(dān)保基金要具備相當(dāng)規(guī)模；三是寧夏工商商會擔(dān)保中心的管理體制比較規(guī)范，經(jīng)營機(jī)制靈活，運作效果明顯，具有示范作用。第二步，待具備條件和時機(jī)成熟時，申報成立寧夏股份制民營商業(yè)銀行，更加廣泛地吸收社會資金和外資，更好地為中小企業(yè)和民營企業(yè)提供金融支持和服務(wù)，促進(jìn)寧夏經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展。第二步走方案可在1～2年內(nèi)逐步完成。

2.政府給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)政策支持。被擔(dān)保企業(yè)如不能按期還款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對其反擔(dān)保抵押財物，如房產(chǎn)、設(shè)備等處置過程中，應(yīng)免除有關(guān)稅費，扶持其健康發(fā)展。

解孟林 戎生靈 馬文興 王格林

2003年5月