第2章 電子商務與電子支付

2.1 電子商務與電子支付介紹

2.1.1 電子商務的內涵與發展

世界貿易組織電子商務專題報告中定義：“電子商務就是通過電信網絡進行的生產、營銷、銷售和流通活動，它不僅指基于互聯網上的交易，而且指所有利用電子信息技術來解決問題、降低成本、增加價值和創造商機的商務活動，包括通過網絡實現從原材料查詢、采購、產品展示、訂購到出品、儲運以及電子支付等一系列的貿易活動。”從大家所通常理解的狹義的電子商務（E-Commerce）上講，是指通過互聯網進行公司與外部客戶、供應商或合作伙伴之間的商務活動的電子化、網絡化。這些商務活動通常包括營銷、銷售、訂單處理、運輸和交付、客戶服務、生產性材料的購買、非生產性消費的采購，以及與供應商、分銷商、管理機構、公眾的溝通。或者說包括交易前的廣告宣傳，交易中的商業洽談、支付、物流，以及交易后的售后服務和商品的升級換代等。

一般按照交易對象分類可以將電子商務分為以下幾類：

● 企業與消費者之間的電子商務（Business to Customer, B2C）。

● 企業與企業之間的電子商務（Business to Business, B2B）。

● 企業與政府方面的電子商務（Business to Government, B2G）。

● 消費者對消費者的電子商務（Customer to Customer, C2C）。

● 政府與消費者間的電子商務（Government to Customer, G2C）。

與傳統商業方式相比，電子商務具有如下的特點：

（1）精簡流通環節。電子商務精簡或不需要中間批發商、專賣店和商場，客戶通過網絡直接從廠家訂購產品。

（2）為客戶節省購物時間，增加選擇余地。電子商務通過網絡為各種消費需求提供廣泛的選擇余地，可以使客戶足不出戶便能夠買到滿意的商品。

（3）加速資金流通。電子商務中的資金周轉無須在銀行以外的客戶、批發商、商場等之間進行，而直接通過網絡在銀行內部賬戶上進行，大大加快了資金周轉速度，同時減少了商業糾紛。

（4）增強客戶和廠商的交流。客戶可以通過網絡說明自己的需求，訂購自己喜歡的產品，廠商則可以很快地了解用戶的需求，避免生產上的浪費。

（5）刺激企業間的聯合與競爭。企業之間可以通過網絡了解對手的產品性能與價格及銷售量等信息，以促進企業改造技術，提高各方面的競爭力。

以目前來看，企業實施電子商務戰略可以按照自身參與程度劃分為三個類別，（1）完全互聯網化的公司；（2）鼠標加水泥式的企業；（3）僅僅在互聯網上進行宣傳或利用某些工具的公司。

完全互聯網化的公司很少，如亞馬遜公司，他們參與電子商務活動非常頻繁，企業戰略和信息技術結合非常緊密。這一類企業完全依托互聯網而生存，互聯網對企業的影響非常深刻。這一類企業直接通過互聯網面對消費者，幾乎所有的業務均在互聯網上完成。企業的所有商務運營也完全依托于網上平臺。這種情況下，企業網絡營銷是核心的商業推廣手段，網站和網絡化的平臺運營就是商業的運營。完全網絡化的企業的建立往往因為他們創立了新的電子商務模式，面臨著巨大的挑戰，不僅要為創立品牌而努力，而且要從傳統的實體企業手中爭奪客戶。他們的成功之處在于采用新的電子商務模式提高客戶的價值。

鼠標加水泥式的企業是一種混合經營模式的企業。這一類企業越來越多，通常采用兩條路線操作，一方面展開網絡經營，另一方面還在進行實體業務的經營。這類企業信息化程度比較高，各種業務流程向自動化操作轉變。電子商務已經在整個企業中承擔了重要的角色。這些企業多進行網絡零售，網絡零售商可以銷售實體產品，采用傳統運輸方式進行物流，也可以銷售數字產品，通過互聯網直接傳遞（如電子雜志、軟件、音樂等）。許多在線零售商同時擁有實體門店，進行傳統的零售業務。有些企業并沒有自己的網絡銷售平臺，但他們可以借助第三方提供的網絡銷售平臺來展開銷售業務，這些平臺組成了網絡上的虛擬市場，常用的平臺有如B2B、B2C、C2C等。

第三類公司僅在互聯網上進行個別的活動，他們利用互聯網提供的便利來提高工作效率和節省開支。這些企業大多借助互聯網進行廣告宣傳，他們僅建立宣傳型的企業網站。而不是交易型的電子商務網站。他們會對網站進行SEO來擴大知名度，通過購買競價排名和網站廣告來宣傳自己。同時這些企業也享受在線采購的便利，在別人的電子商務網站上進行采購。還有一個方面的應用就是在互聯網上發布信息，這種方式是指企業在網上提供有價值的信息，這些信息會被客戶看到，進而聯系到自己。目前這一類型的公司占多數，其中有很大一部分都可以進一步開展網上直銷業務，也可以給其他在線銷售公司充當供應商。

開展網上直銷的目的是在互聯網上良好地運行一種商業模式，這種模式不論是在網上推銷產品還是在網上推銷服務或建立品牌，最終都會形成一個良性的循環，為企業或個人創造源源不斷的利潤。所以銷售網站并不是一個獨立的實體，而是一個持續不斷的過程，它的載體就是能夠在網絡上生存的一種商業模式，也可以稱之為盈利模式。所以如果你想要進入互聯網市場或想在互聯網市場中創業，就必須找到或創造出能夠盈利的商業模式。互聯網上現有的一些商業模式大部分是由傳統的商業模式變革而來的，少部分是由技術創新轉化而來的，還有一部分由嶄新的創意創造出來的。

企業制定互聯網戰略的關鍵是判斷自身目前的狀況，然后決定在多大程度上實施電子商務模式，采取哪些網絡直銷手段。不論企業進行電子商務還是僅限于網絡推廣，都需要結合自身的狀況來行動，因為互聯網銷售是一個專業的領域，所以企業應該先補充一些這方面的知識和儲備一些互聯網市場的專業人才。如果自身不具備，最好請有實力、有經驗的網上銷售服務公司和專家來做這方面的工作。這里，我和我的同事們將近十年的網上銷售和網上支付的經驗進行總結，我們致力于打破國外網上銷售方面尤其是網上支付方面的知識壟斷，總結智慧經驗，普及網上支付開發方法。

2.1.2 電子支付及分類

為了更好地闡述本書的內容，本節下面將介紹與網上支付相關的一些概念，這些概念屬于教科書的范疇，本書對這些概念進行簡單明了的闡述，目的是幫助讀者建立專業方面的知識體系。下面將介紹電子商務、電子支付、網上支付、第三方支付、網站支付系統的概念，以及它們之間的邏輯關系。如圖2.1所示，電子支付屬于電子商務的一部分，而網上支付是電子支付的一個分類。在網上支付中，最核心的實現方式是通過第三方支付來實現。兼容了第三方支付和其他網上支付方式如銀行匯款、電子支票、貨到付款等，組成了一個網站支付系統。

電子支付是電子商務中的重要環節，從技術上看，它涉及用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行及電子支付服務商等眾多電子商務主體。根據中國人民銀行發表的第23號《電子支付指引（第一號）》公告，“電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為”。電子支付以網絡應用協議規定的格式發出支付指令。電子支付包括網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型，如圖2.2所示。

如圖2.2分類所示，通常大眾理解的電子支付一般指電子支付工具以及相應的電子支付渠道，如：銀行卡交易、網上支付、移動支付等。按照支付指令的傳輸渠道，可以分為卡基支付（銀行專有網絡）、網上支付（互聯網）、移動支付（移動通信網絡）和電話支付（固定電話網絡）等，圖2.3給出了不同的傳輸渠道。

1．網上支付

網上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，由此為電子商務服務和其他服務提供金融支持。

2．電話支付

電話支付是電子支付的一種線下實現形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設備，通過銀行系統就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。

3．移動支付

移動支付（Mobile Payment，簡稱MPayment）是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

目前電子支付在發達國家成為支付主流，據有關統計信息，發達國家在支付方式上非現金支付大約占支付總額的60%～70%。在典型的網上支付模式中，銀行建立支付網關和網上支付系統，為客戶提供網上支付服務。網上支付指令在銀行后臺進行處理，并通過傳統的支付系統完成跨行交易的清算和結算。在傳統的支付系統中，銀行是系統的操作者，客戶很少主動地參與到系統中；而對于網上支付系統來說，客戶成為系統的主動參與者，這從根本上改變了支付系統的結構。電子支付作為新興的支付方式，對經濟和金融發展產生重要影響，如能夠提高經濟和金融運行效率，節約成本，促進經濟發展；有利于解決電子商務中的支付瓶頸問題；突破時空限制，豐富了支付手段，方便用戶支付等。

20世紀90年代初期，移動支付業務在美國出現，隨后在日本和韓國快速發展起來。韓國移動支付吸引了大量的手機用戶使用，為電信運營商、內容服務商、手機制造商等創造了巨大的商機。每個月有超過30萬的韓國人在購買新手機的時候，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用于存儲銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。日本移動支付模式的鮮明特色在于其完全由移動運營商主導，傳統金融機構頂多扮演輔助性的角色。日本移動支付市場發展的首要推動者是NTT DoCoMo。

移動支付業務在其他國家也有很多嘗試。如英國Vodafone公司于2003年7月推出了移動購物門戶，該門戶與零售商建立了虛擬購物中心，2002年，PayBox公司在德國、瑞典、奧地利、西班牙和英國等國家推出了移動小額支付業務。隨著手機購物的興起，估計在不久的將來，移動支付也會成為在線銷售網站的一個主流的網上支付方式。

電子支付的結算是支付清算組織提供的，支付清算組織通過建立專門的支付平臺連接電子商務中的交易雙方、電子商務企業與銀行。這類支付清算組織大致分為兩類，一類是電子商務企業自身同時充當支付中介，自建支付平臺，和銀行網關直接連接，最終實現資金轉移；另一類是第三方支付清算組織，即獨立地與電子商務企業、銀行之外的第三方機構提供提供電子支付平臺，專門從事網上支付業務。無論哪種類型，他們都已成為電子商務活動最直接的支付服務提供者。

國內電子商務客戶交易資金的支付清算主要有三種實現模式：一是通過電子商務網站自行辦理客戶資金的支付清算。二是引入第三方支付公司，由支付公司承擔資金的保管和支付清算。三是由銀行來作為獨立的第三方，直接提供“電子商務交易資金托管服務”，獨立承擔電子商務的資金支付、清算和保管功能。本書所闡述的內容，僅僅包括網上支付，其他的電子支付方式不在本書討論范圍之內。在網上支付方面，著重于介紹使用第三方支付平臺搭建購物網站的支付系統。

2.1.3 電子支付工具

廣義的電子支付工具包括卡基支付工具、網上支付和移動支付（手機支付）等。隨著電子銀行的興起和微電子技術的發展，電子支付技術日趨成熟，電子支付工具品種不斷豐富。電子支付工具從其基本形態上看是電子數據，它以金融電子化網絡為基礎，通過計算機網絡系統以傳輸電子信息的方式實現支付功能，利用電子支付工具可以方便地實現現金存取、匯兌、直接消費和貸款等功能。狹義的電子支付工具通常是從支付使用的載體工具，以及其中貨幣金額的歸屬特性方面來分類，這個時候電子支付工具可以分為以下幾種。

1．信用卡和借記卡等銀行卡

銀行卡（Bank Card）由銀行發行、供客戶辦理存、取款業務的新型服務工具的總稱。銀行卡包括信用卡、借記卡、支票卡、自動出納機卡、記賬卡等。因為各種銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉賬支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。

貸記卡（Credit Card）也叫信用卡，是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的信用卡。它具有的特點：先消費后還款，享有免息繳款期（最長可達56天），并設有最低還款額，客戶出現透支可自主分期還款。客戶需要向申請的銀行交付一定數量的年費，各銀行不相同。信用卡1915年起源于美國。信用卡支付是電子支付中最常用的工具。目前，信用卡支付主要有四種類型：無安全措施的信用卡支付、通過第三方代理人的支付、簡單信用卡加密、SET信用卡方式。

借記卡（Debit Card）可以在網絡或POS消費或者通過ATM轉賬和提款，不能透支，卡內的金額按活期存款計付利息。消費或提款時資金直接從儲蓄賬戶劃出。借記卡在使用時一般需要密碼（PIN）。

除了信用卡和借記卡之外，有些銀行也發行一種功能介于兩者之間的銀行卡，即準貸記卡。準貸記卡是一種存款有息、刷卡消費以人民幣結算的單幣種單賬戶信用卡，具有轉賬結算、存取現金、信用消費、網上銀行交易等功能。當刷卡消費、取現賬戶存款余額不足支付時，持卡人可在規定的有限信用額度內透支消費、取現，并收取一定的利息。不存在免息還款期。

2．電子現金（E-Cash）

電子現金（E-Cash）又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值，它是一種以數據形式流通的，通過網絡支付時使用的現金。電子現金系統根據其交易的載體可分為基于賬戶的電子現金系統和基于代金券的電子現金系統；根據電子現金在花費時商家是否需要與銀行進行聯機驗證，分為聯機電子現金系統和脫機電子現金系統；根據一個電子現金是否可以合法地支付多次，將電子現金分為可分電子現金和不可分電子現金。電子現金應用系統有：Ecash 、CyberCoin、Worldpay。以Ecash作為典型的電子現金來進行網上支付，其流程大致如下。

1 客戶需要先在其電子錢包軟件中存儲Ecash硬幣，即一定數量的電子現金。

2 客戶瀏覽商戶的站點，確定欲購物品的品類、數量及價格等。

3 客戶通過商戶的站點遞交一份購物表格。

4 商家收到訂單后，即向客戶電子錢包發送支付請求，請求內容包括訂單金額、可用幣種、當前時間、商戶銀行、商戶的銀行賬戶ID及訂單描述等。

5 客戶錢包將上述信息呈現給客戶，請求是否付款。

6 客戶同意付款，則將從電子錢包中采集與請求金額值相等的硬幣。

7 在將所要支付給商戶的硬幣值送給商戶之前，需用銀行的公用密鑰加密。

8 商戶將接收的硬幣值送給銀行存入自己的賬戶。在先送往商戶、后送給銀行的支付信息中包含有關支付和加密的硬幣值的信息。

9 在商戶存款期間，支付信息與加密硬幣一起被送往銀行。

10 在收到支付信息后，作為存入請求的一部分，商戶將其送往銀行。客戶可以用類似的存入信息格式向銀行返回專用硬幣。

11 在收到有效支付后，商戶給用戶發送所購商品或收據。

3．電子支票

電子支票支付借鑒了紙質支票的特點，通過互聯網絡按照特定形式，利用數字傳遞的電子化支票進行轉賬支付。電子支票和傳統的支票形式幾乎有著同樣的功能。不同于傳統的支票人為簽名，電子支票需要經過數字簽名，所以安全度比較高。現在常用的電子支票系統有：FSTC Electronic Check、The Mandate Electronic Cheque、NetCheque，以及美國匹茲堡的Carnegie-Mellon大學的NetBill等。

電子支票付款流程如下。

1 用戶和商家達成購銷協議選擇用電子支票支付。

2 用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。

3 用戶通過網絡向商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單。

4 商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數字簽名，背書電子支票，填寫進賬單，并對進賬單進行數字簽名。

5 商家將經過背書的電子支票及簽名過的進賬單通過網絡發給收款方開戶銀行。

6 收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數字簽名后，通過金融網絡發給付款方開戶銀行。

7 付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數字簽名后，從付款方賬戶劃出款項，收款方開戶銀行向收款方賬戶存入款項。

4．其他各種電子貨幣

除了上述的電子支付工具外，還有智能儲值卡（IC卡）、電子零錢、安全零錢、在線貨幣、數字貨幣、電子錢包、微支付工具等電子支付工具。這些支付工具的共同特點都是將現金或貨幣無紙化、電子化和數字化，利于在網絡中傳輸、支付和結算，利于網絡銀行的使用，利于實現電子支付。