高漲的CPI，讓工資望塵莫及

一生能夠累積多少財富，并不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財。錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作。

——沃倫·巴菲特

剛剛有收入的年輕人一定要培養自己的理財意識，收入高的就多做一些安全投資，收入不理想的就少做一點，但不能不做。

坐在辦公室里工作，每月按時領取工資，曾經是很多人夢寐以求的生活。但現在，白領們已經開始感覺到生活的壓力在逐年增大，單純地依靠工資過不上自己想要的理想生活了。

有的人戲言，現在飛漲的物價就像胡子，工資上漲得就像眉毛，貼切的說法說出了多數工薪階層人士的心里話。在CPI的持續高漲下，雖然薪水相應地有了增長，但是始終趕不上物價上漲的速度。高漲的CPI，讓單純依靠工資生活的人們望塵莫及。

那么，究竟是什么原因導致CPI持續增長呢？

調查研究后發現，CPI的高漲主要受到蔬菜、水果等食品類商品及居住類商品價格上漲快速等因素的影響。2011年由居民消費價格指數表1-1就可以看出，全國居民消費價格指數與上年同月相比增長了4.1%，尤其是食品類，價格漲幅高達9.1%，其中鮮果與蔬菜的漲幅竟超過了11.5%。同時，大家關注的住房也相應上漲了5.3%。這還是全國的平均水平，算上了許多不發達城市的漲幅數據，如果在北京、上海、廣州等一線城市，漲幅比這個要大得多。

工資的上漲由什么決定的呢？行業、公司還是社會大環境？

無論是什么，工資的年均上漲幅度都很難超過15%，趕不上糧食、蔬菜的漲幅。于是，我們會感覺到自己的購買力在下降，生活水平并沒有因為工資的上漲而有所提高。

當然，有一部分人會因為目前有較好的工作，在好的行業內，或者處于事業的上升期，工資的漲幅超過了20%，但是，又有多少人能保證自己一直到老年都能保持20%的工資漲幅呢？

所以，依賴工資生活絕非長久之計。那么，該如何解決工資漲幅趕不上CPI漲幅這個問題呢？答案就是理財。只有通過理財，才能把有限的薪水通過科學的管理和規劃從而使其能與CPI同步，而不至于像現在這樣落后一大截。

在通貨膨脹嚴重的時代，就算不吃不喝，錢還是會像個沙漏一樣在不停流失，必須通過理財這一有效的措施來堵上這個漏洞，讓錢不再白白流失，還能有所收益。

在這個談“價”色變的時代，我們早一天理財，就早一天通過理財實現財務的自由。不用再每個月都捏著微薄的工資，小心翼翼地計劃生活開支；不用再為高昂的房價、車價垂頭喪氣、望洋興嘆；不用再裹著上有老下有小的“肉夾饃”式的高壓生活而不能享受生活。

拿起理財的武器，讓我們開始新生活吧！

投資理財，越早越好

很多年輕人總認為理財是中年人的事，或是有錢人的事。但其實理財能否致富與金錢的多寡關系并不是很大，而與時間長短之間的關聯性卻很大。

人到了中年面臨退休，手中有點閑錢，才想到為自己退休后的經濟來源做準備，此時卻為時已晚。原因是時間不夠長，無法使復利發揮作用。要讓小錢變大錢，至少需要二三十年以上的時間，所以理財活動越早越好，并養成持之以恒、長期等待的耐心。

被公認為股票投資之神的沃倫·巴菲特，他相信投資的不二法門，是在價錢好的時候，買入公司的股票并長期持有，只要這些公司有持續良好的業績，就不會把他們的股票賣出。巴菲特從11歲就開始投資股市，今天他之所以能靠投資理財創造出巨大的財富，完全是靠60年的歲月，慢慢地在復利的作用下創造出來的；而且他自小就開始培養嘗試錯誤的經驗，對他日后的投資功力有關鍵性的影響。

越早開始投資，利上滾利的時間越長，便會越早達到致富的目標。如果時間是理財不可或缺的要素，那么爭取時間的最佳策略就是“心動不如行動”。現在就開始理財，就從今天開始行動吧！

理財改變人生

現在這個社會高學歷的人越來越多，就業艱難、好工作越來越難找，房價越來越高、很多人甚至連首付都付不起，結婚也得消費好幾萬元，生個孩子每個月光奶粉錢就得上千元。80后是國家實行計劃生育后出生的第一代人，好多人是獨生子女，不得不單獨承擔贍養老人的義務。所以他們生活壓力高、生活成本高、生存風險高，這些問題都是“三高”的一代目前面臨的或者將要面臨的。所以說他們也是“重壓下的一代”。

所有這一切都需要你有足夠的資金，去解決衣食住行的問題，去防范可能存在的生活風險。怎樣才能做到呢？我們無法控制房價的高低、醫療費用的增減，唯一能控制的是自己的資金。通過理財你就可以做到。不論你是70年代末的人（已經30歲左右），還是80后（二十五六歲，剛工作2～3年），你都需要理財。讓我們一起來創造屬于自己的財富吧！

“沒有錢”不是你拒絕投資的理由

許多人在談到理財問題的時候，經常會覺得“我沒有錢可以理”。筆者身邊遇到過的80%以上的年輕朋友都會這么說，尤其剛畢業工作不久的人更是如此。你真的無財可理嗎？讓我們看看下面的例子，也許從中你會看到自己的影子。

小張和小李都生活在重慶這座城市里，小張，24歲，本科畢業，工作一年，未婚，月收入2500元左右；小李，25歲，專科畢業，工作3年，未婚，月收入1500左右。按常理說小張每月收入2500元，比小李多出來1000元。他應該比小李“更具備理財的條件”，而事實真的是我們表面看到的這樣嗎？他們兩人均是每月月底單位發工資，半年后，小李存下了3300元，而小張只存下了不到500元。這究竟是怎么回事呢？讓我們看看兩人的收支情況吧，小張在衣食住行上的開銷都要高出小李，除開這些基本消費，在旅行、健身、購置自己喜愛的電子產品方面還有一大筆支出，粗略算下來，基本消費加上娛樂消費，小張的2500元月收入所剩無幾。而小李雖月收入不高，但一切從簡，基本消費只有800元，又沒有抽煙喝酒等其他嗜好，喜歡閱讀，每月花費100元左右買書。這樣算下來，小李每月的開銷大概在900元，半年能節余3600元，除去一些別的開銷，小李半年下來存了3300元，之后他又把其中的3000元轉成了一年期的定期存款，每年到期不取，自動續存。從上面的對比可以很明顯地看到，聲稱自己沒有錢理財的小張，真的是沒有錢可以理財嗎？那為什么收入比他少的小李卻有積蓄。大家通過這個例子可以看出其實小張并不是沒有錢可以理，而是根本沒有理財的意識。其實比小張收入低得多的大有人在，可是一樣能理財。而現實生活中比小李收入高的人也很多，但理財能力卻不一定比他好，經常不到月底就沒錢了。甚至還要借錢過日子。看到這里就明白是怎么回事了吧？所以千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現在開始理財！”

“不積跬步，無以致千里；不積細流，無以成江海”，“積少成多，聚沙成塔”。永遠不要認為自己無財可理，只要你有經濟收入就可以嘗試理財。這樣才能給自己的財富大廈添磚加瓦。

確定理財的五大目標

在下定決心開始理財后，應首先確定理財的五大基本目標。

·獲得資產增值。資產增值是每個投資者共同的目標，理財就是將資產合理分配，并努力使財富不斷累積的過程。

·保證資金安全。資金的安全包括兩個方面的含義：一是保證資金數額完整；二是保證資金價值不減少，即保證資金不會因虧損和貶值而遭受損失。

·防御意外事故。正確的理財計劃能幫助我們在風險到來的時候，將損失最大可能地降低。

·保證老有所養。隨著老齡化社會的到來，現代家庭呈現出倒金字塔結構。及早制定適宜的理財計劃，保證自己晚年生活獨立、富足，應是現代人將面對的共同問題。

·提供贍養父母及撫養教育子女的基金。“老有所養”、“幼有所依”是中國自古以來的傳統，現代社會這兩方面的成本都很高，對年輕人來說是不小的挑戰。

把未來的錢投資到現在

很多的理財書告訴我們要為將來退休做好打算，這個觀點是很受中國人歡迎的。中國人在理財上的傳統觀念就是儲蓄，投資上一向偏保守，不是有句話叫“養兒防老”嗎？你看，連養孩子都是為了將來老了以后有個依靠。

我們長大到現在都知道錢是一直在貶值的。80后的我們在小時候，一毛錢就能買一袋兒酸梅粉吃，兩毛錢就能買到現在風靡一時的老冰棍吃，而現在呢，至少漲了10倍，在重慶兩塊錢才能買到一樣的老冰棍。這幾年通貨膨脹，過幾年就通貨緊縮，反復折騰的過程中，即使是再精明的家庭主婦通過她的細心打理，而錢還是最終縮水了，更不要說放在家里發霉了。要想讓擁有的錢不貶值，那就得理財。儲蓄是最基本的辦法也是最笨的辦法。在筆者看來，一筆資產是否縮水，要看它的利潤是否高于銀行同期的定期利率，只有等于或高于銀行同期定期存款利率，才能算贏利。當然，有很多的理財高手會認為這個觀點過于陳舊，因為必須還要考慮整個國家的經濟現狀、物價上漲等諸多因素。不過，這對于一個家庭或對于一個家庭主婦來說已經是很不容易的事了。

網絡上流行的一個小故事。

這個小故事雖然是一個荒誕的笑話，但是它說明了一個道理：預期理想是可以為現實服務的。同樣的道理，未來的財富也可以為今日的投資服務，即把未來的錢投資到現在。

當我們有收入的時候就可以考慮做一些投資。對老百姓來說投資無非就是股票、樓市、黃金、做生意等，可選擇的比較少。現在的經濟形勢不是很明朗，要有長期收益的打算，短期內獲利希望可能較小。如果自己要考慮做生意，那就最好留現金在手上，選擇熟悉的行業。

理性消費，讓自己不再“月光”

“月光族”就是每個月花完自己掙的錢，甚至還有負債，沒有積蓄，沒有資產的一類人群。

“月光族”聽起來貌似很動聽，但是，只有真正是“月光族”的人才知道這樣的生活并不是人們想像的那么瀟灑，每個月剛發工資的那幾天風光一陣子，不到一個月就經濟緊張，還不敢有一點意外，否則就要靠借債維持生活了，這樣的生活，應該是每個“月光族”都想要擺脫的困境。

要想擺脫“月光”生活，首先要做的就是理性消費。樹立起正確并理性的消費觀，才能對生活做好規劃，買該買的東西，用該用的錢。理性消費的反面，就是盲目消費、毫無節制、不考慮商品的性價比而消費。這樣下去，每個月的工資都用在了消費上，理財又從何談起呢？

說到理性消費，可能有人會想到節儉。“節儉”這個詞可能老人們并不陌生，而對于時下的年輕人和年輕家庭，卻是需要一再提醒的。當然，也是因為社會在發展和人們的生活水平在不斷提高，讓節儉的思想被人們逐漸拋棄。不僅不用節約，甚至還可以在今天就思考著花明天的錢，信用卡更是膨脹了人們的消費欲望。于是，今天的錢今天花光，甚至不夠時可以花明天的前，前文我們就已經說到了“把未來的錢投資到現在”。

很多的抽樣調查顯示：現在中國青年已經成為最活躍的消費群體。雖然中國城市居民的年人均可支配收入還不到9000元，但是受調查的青年們的人均年消費額已經達到了15288元，超出人均可支配收入的70%以上。

工薪族的工資是固定的，若是支出大于收入，恐怕多借助于信用卡這一助手了。而今看來，信用卡在為人們創造方便的同時，也助長了盲目消費的風氣。

其實，掙錢辛苦，買些東西慰勞自己是可以理解的，但是，如果不加節制，凡看上的東西就一定要買回家，現金不夠就刷卡，那往往就是把辛苦所得都耗費在了無窮無盡的購物欲望上了。更有甚者，如果刷了信用卡又還不上，那么信用卡的信息也是集腋成裘的，到時候，銀行催款單來了就不容得你悔恨當初購物的沖動了。所以，關于理財一定要記住，最好是先儲蓄，再投資，最后才是消費。切不可顛倒順序，讓自己再重新陷入“月光”和欠債的危機中。

沖動性的即興購物，很容易讓人陷入不自覺的消費擴張中，甚至進一步動用循環利息，使自己的財務出現窘境。有計劃的消費，不但可以因此得到滿足感，也可以證明自己能持之以恒地儲蓄而獲得成就感，逐漸擺脫“月光”的困境，為以后的人生計劃多做些準備。

世上沒有包賺不賠的投資秘笈

時下，理財中心、理財超市、理財工作室不斷亮相街頭，并都說“由資深專家為客戶量身定做理財方案”，但實際卻并非完全如此。

隨著居民收入的增加和人們理財觀念的轉變，讓專家為家庭理財出謀劃策無疑是大勢所趨，并且諸多國際理財師培訓機構也相繼登陸北京、上海、廣州等大中城市；國內各金融機構也加大了系統內理財師的培訓力度；一大批具有資質和專業技能的理財師將逐步走入百姓生活，讓優秀理財師為你點石成金的夢想即將變成現實。不過，有關專家提醒，選擇理財師應注意以下原則。

·盡量選擇知名度高的“品牌”理財師。客戶應盡量選擇知名度高、有一定影響力的理財中心或理財工作室，因為這里一般匯集了銀行的精英理財師，他們會在推銷理財產品的同時，最大限度地考慮客戶的財務規劃，指導客戶樹立正確的投資理念，最終實現穩妥增值的投資目標。另外，選擇理財師還可以按照“從高到低”的原則，一般情況下，市一級的理財中心要比區縣一級的水平高，員工收入高的外資銀行理財師水平會高于一般銀行，因為高薪是留住和吸引理財精英的重要條件。

·有條件可以選擇獨立理財顧問。與專屬某一銀行、保險公司的理財師不同，獨立理財顧問不屬于任何單一金融機構，其出發點是站在客戶的角度，設身處地為客戶家財增值著想，理財方案往往會涉及基金、保險、債券、信托、稅務等多項內容。

·可以參考媒體特約理財師設計的方案。與理財相關的媒體從來沒有像今天這樣火暴，報紙有理財版，多數大網站均開設有理財欄目，各種理財雜志也不斷面世，這些媒體一般會邀請全國知名的理財規劃師，根據讀者的需求定期設計理財方案。

·學會和理財師溝通。相信理財師，但不能迷信理財師，其理財建議僅是家庭理財的參考，個人可以根據理財師的建議適當做一些調整。最科學的理財方式是自己掌握理財知識，自己給自己當理財師。

選擇適合自己的初期理財的方式

選擇適合自己的領域投資，不在自己不熟悉的項目，或是專業的投資理財人員認為不應該投資的領域里投資。

有些項目，看著別人掙錢，或是當前很紅火，自己跟風進行投資，結果不是因為自己在該領域缺乏經驗，就是經營環境改變，不但賺不到錢，甚至會虧損本錢。

而選擇正確及適合自己的投資方式也是非常重要的，這里介紹初期理財的三種投入方式以供讀者參考。

·投資財商型。適宜短、中、長期投入國債、股票、基金、外匯、證券、期貨、古董等可以快速積累投資經驗，提高個人財商，并有可能迅速獲得高收益，在高收益的同時別忘了高風險的存在激進型。

·教育投入智慧型。適宜中、長期投入學位深造（考研/讀博/出國深造）、技能培訓（英語/職業證書等）能提升個人競爭力，提高個人無形財產，并有可能將無形化為有形學習期內，有時會影響到收入；教育投入有時需要資金較多，給個人和家庭會帶來一定風險長遠型。

·保險投入安全型。安全第一，理性投入，適宜長期投入個人人身。保險人身安全及家庭得以基本保障，投資者可以沒有后顧之憂去做其他事，沒有更多財富去進行高風險投資，也就少了獲得高收益的機會保守型。

理財目標應貼近實際

擁有更多的財富，過更好的生活，應該是每一個人的夢想。但要讓這個夢想得以實現，必須從自己的實際情況出發，從建立以供切實可執行的目標開始。

首先要知道，理財并不是我們的最終目標，理財只是實現我們生活目標必不可少的手段之一。因此，理財的目標是為了實現生活目標而服務的，脫離了生活目標，理財就失去了意義。我們要做好理財規劃，首先需要有一個合理的人生規劃，而理財規劃其實只是在財務上保證人生規劃的實現。

現實中有些理財目標是非常籠統的。比如老有所依、老有所養是每個人都應該具有的理財目標，但是要使“老有多樣”成為一個操作性強的理財目標，就必須界定兩個概念：一個是何時為“老”，社會上以退休為界，即為“老有所養”的目標開始時間。另一個是要確定“有所養”的定義，是每個月800元的“有所養”還是每個月8000元的“有所養”？但兩者之間的差距是很明顯的。再比如，很多人把購車作為自己的理財目標，要使這個目標具有意義同樣也需要明確何時購買和用多少錢購買。否則，目標就沒有意義了。

理財目標要求合理性，并應該貼合實際。這是對理財目標設置在定量上的限制。而這個限制主要取決于每個人的財務資源，包括現有的財務資源以及今后預期可以獲得的財務資源和對待風險的態度。一個過于保守的財務目標盡管非常容易實現，但同時也會使你由于過于消極而沒有達到你本應該達到的生活水平，而一個過于激進和好高騖遠的財務目標將會使你承擔超出你承受水平的壓力，或者你沒有達到自己的目標，而失去信心。

理財，要為自己留有余地

在投資市場里，有些人不顧風險孤注一擲，夢想一夜暴富，這樣的人，當然基本都以失敗收場。中國的兵法常說“兵馬未動，糧草先行”，我們做投資也是一樣，一個成熟的投資人，必須正確認識風險。

工薪家庭本身情況不同，對于風險的偏好也就不同，圖1-1所示為風險與收益關系圖。比如，工資收入高的，或者是喜好冒險的一些高層管理者就喜歡高風險的投資，因為利益回報高，而收入相對較低的，喜歡探視穩定的工薪家庭則應該注重本金的安全，為自己留有余地，會選擇風險較低的投資。考慮的出發點不同，所做的投資選擇也就會不同。不過，這種風險的偏好與風險承受能力是不同的，風險偏好是對風險的好惡，即個人的主觀意愿是否接受風險。如果投資者傾向于認為不確定的風險會給自己帶來機會，則屬于風險偏愛型，如果投資者傾向于認為不確定的風險會給自己帶來不安，則屬于風險厭惡型。準備投資的人應該知道，風險偏好與風險承受能力是不同的，風險偏好的不一定有高的風險承受能力，而即使風險偏好相反，也許兩個人有著同樣的風險承受能力。

不同的人因為所處環境和資產狀況等因素的差異，有著不同的風險承受能力。即使是同一個人，在不同的階段也會有不同的風險承受能力。因此，在做理財投資時，應該事先對自己的風險承受能力做一個詳細了解，以風險承受能力為理財規劃的重要依據。

提高風險防范意識

在這個世界生存，不管走到哪里，不管做什么，風險總是存在的。理財也是一樣，只要是投資就存在風險，這是投資的規律之一。風險除了有高低的區別外，在性質上也不一樣，常見的理財投資風險有以下幾種。

·市場風險：投資股票、期貨時，市場行情波動會使它們的價格也隨之變動，因此會有遭受利益損失的風險。

·財務風險：對股票或債券來說，如果公司經營不善，財務狀況不佳，會使股票或債券的價格下跌，甚至無法分得股利，也使得債券持有人無法收回本利。

·利率風險：指市場利率變動的不確定性給商業銀行造成損失的可能性。舉例說來，當你投資債券時，市場利率上升會使債券價值下跌，造成損失。

·通貨膨脹風險：通貨膨脹會使錢不值錢，失去原有的購買力。如果投資的回報率低于通貨膨脹率，那就只有賠本了。例如，如果現在的通脹率是15%，而銀行存款利率是10%，那么一年前100元能買到的東西現在就需要115元才能買到；如果把錢存在銀行，一年后就只有110元，已經買不了一年前標價100元的東西了。這就是通貨膨脹帶來的風險。通脹加劇對金融性資產的影響最大，對不動產和黃金等的影響則相對小一些。

·經濟形勢變化風險：經濟有盛有衰，循環不息。經濟景氣的時候，物業、股票、收藏品、部分期貨甚至貴重金屬都會升值；經濟不景氣的時候，拿著錢和債券就更有利，而股票、物業都會跌價。一個完善的理財組合，應該包括不同的投資項目，分散投資可以降低經濟波動造成的風險。

·流動性風險：指的是投資無法在需要時適時變換成現金的風險。銀行存款、債券和多數股票一般都可以很快變現，所以流動性風險較低，但是，房產和死人收藏品等就不容易變現，流動性風險就較高。

·行業風險：有時經濟本身景氣，但某些行業卻越來越蕭條。就算內行人甚至投資專家也有可能因為看不清楚前景而慘敗。作為局外人，就更不應該把資金集中投資在某一種工具上。要分清哪些是“朝陽行業”，哪些是“夕陽行業”，才能有好的投資前景。

在變化多端，復雜揣測的投資世界里，各種不確定的事情每天每時每刻都有可能發生。風險是不能逃避的，但卻可以防范。這就好比一次空難發生后，我們如果要對抗地心引力，就會挑一家飛行記錄良好的航空公司，帶本小說或詩集上飛機，用以分散我們的注意力，降低自己的不安全感。

想在風云變幻的投資世界里做好投資理財，最重要的就是在投資前反復研究會遇到的風險，以及自己承擔這些風險的能力。

這樣，在從事任何投資之前，最好列出一張風險報酬評估表，對所有考慮到的因素都加以衡量，比如，最壞的情況發生時自己能否承受。而且，如果確定預期的投資報酬率在適中、較好、最好的情況下都足夠高，再進行投資，否則，不管在最好的情況下投資有多迷人，也應該斷然拒絕投資。

利用投資組合分散風險

投資組合是指由投資人或金融機構所持有的股票、債券、衍生金融產品等組成的集合。投資組合的目的在于分散風險。

目前我國的理財產品主要有銀行存款、股票、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等。不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式。

因此，我們必須要對基本的投資工具有所了解，并且認清自己是傾向保守還是具有冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。

為了保障廣大投資者的利益，基金投資都必須遵守組合投資的原則，即使是單一市場基金也不能只購買一兩項證券。有些基金的條款就明文規定，投資組合不得少于20個品種，而且買入每一種證券，都有一定比例限制。投資基金積少成多，因而有力量分散投資于數十種甚至數百種有價證券中。正因為如此，才使得基金風險大大降低。

投資組合的構建過程是由下述步驟組成的。

首先，需要界定適合于選擇的證券范圍。對于大多數計劃投資者其注意的焦點集中在普通股票、債券和貨幣市場工具這些主要資產類型上。近來，這些投資者已經把諸如國際股票、非美元債券也列入了備選的資產類型，使得投資具有全球性質。有些投資者把房地產和風險資本也吸納進去，進一步拓寬投資的范圍。雖然資產類型的數目仍是有限的，但每一資產類型中的證券數目可能是相當巨大的。例如，普通股股票的管理人員運作的股票一般至少200種，其平均數介于400～500種之間，而有些則高達1000多種甚至更多。

其次，投資者還需要求出各個證券和資產類型的潛在回報率的期望值及其承擔的風險。此外，更重要的是要對這種估計予以明確地說明，以便比較眾多的證券以及資產類型之間哪些更具吸引力。進行投資所形成投資組合的價值很大程度上取決于這些所選證券的質量。指出了這一階段的重要性，我們在以后描述計算證券和資產類型的風險以及回報率期望值的定價模型和技術。

投資組合構建過程的第三階段，即實際的最優化，必須包括各種證券的選擇和投資組合內各證券權重的確定。在把各種證券集合到一起形成所要求的組合的過程中，不僅有必要考慮每一證券的風險－回報率特性，而且還要估計到這些證券隨著時間的推移可能產生的相互作用。正像我們注意到的那樣，馬考維茨模型用客觀和修煉的方式為確定最優投資組合提供了概念性框架和分析方法。

采用“四分法”的理財方案

在對自己的風險和收益進行綜合考慮之后，就要考慮用適當的方法進行理財了。目前，國際上流行一種名為“四分法”的理財方案。

這種理財方案，將理財分為四種類型，即保本型、收入型、成長型和投機型，各種類型的投資理財方案的收益都與其風險成正比。如果我們將自己的財富劃分為這四個部分，再按比例進行配置，就能兼顧收益和風險了。

按照這種理財方案的規劃，保本型理財占總規劃的45%，收入型理財占總規劃的30%，成長型理財占總規劃的20%，投機型理財占總規劃的5%。保本型理財方式主要為銀行存款和傳統壽險，其中，銀行存款占36%，傳統壽險占9%。收入型理財方式主要分為分紅保險、債券基金和國債，其中，分紅保險占10%，債券基金占10%，國債占10%。成長型理財方式分為房地產、基金、股票和萬能保險，其中，房地產占5%，基金占5%，股票占5%，萬能保險占5%。投機型理財方式分為收藏品、彩票、期貨和期權，其中，收藏品和彩票占1%，期貨占2%，期權占2%。

對于財富積累不多的工薪人士來說，可以將財產主要用于保本型和收入型兩個理財方向上，并適當加大保本與收入類型的比例。而如果是財富已經積累到相當數量的高薪人士，則這四個類型都適用，可根據個人喜好適當增加或減少各部分的比例配置。

從案例中我們看出，這對小白領夫婦的理財意識是很強的，在理財方面也有一定的心得和經驗。但是，小晏夫婦倆的家庭資產不多，若分得太散，就會降低資產的整體收益情況，因此，對于這個年輕的家庭來說投資組合有需要改善的地方。

一方面，家庭的保本型理財規劃占了較大比例，而且主要以活期存款為主。為家庭留出備用金的做法是值得肯定的，但是不宜太多，可以以貨幣基金、短期理財產品的形式預留，而不必是活期存款這種收益低的方式。

另一方面，家庭在成長型投資上的基本投入可以適當加大，因為小晏夫婦比較年輕，暫時沒有負擔，可以將家庭資產側重投資于股票型基金或配置型基金，這樣可以提高家庭資產的投資收益。

在理財中勿存有“從眾心理”

多數人在理財中存有“從眾心理”，人云亦云。見大家都炒股，不管自己對股票是否了解，便一哄而上，全民皆“股”。

一家公司推出一項高利集資，雖然不是公開辦理，但其利率高達8%，并且很多人已經拿到了分紅收益，于是一傳十，十傳百，許多人在對公司經營缺乏了解的情況下爭相參加。相對趨之若鶩的“從眾”者，筆者辦公室的小朱則頗有主見，無論炒股的朋友怎么勸，參加集資分紅的朋友如何動員，她總是按照自己的判斷，另辟蹊徑進行理財。去年，經過分析和衡量，她發現某某開放式基金的投資價值較大，在該基金無人問津的情況下購買了2萬份，結果不到一年的時間，連分紅加上基金凈值的增長，收益超過了10%，而盲目參加集資的不但沒有拿到8%的收益，差點連本錢也損失了。

其實，理財是一種個性化的東西，每個人有不同的財務狀態，不同的生活目標。理財不能采用一刀切、隨大流的做法。因此，從眾不一定對，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的情況出發，尋找個性化的出路。

所以，理財不能盲目隨大流，也切勿跟在一些人后面亦步亦趨，而是應該結合自身的實際制定理財計劃，平心靜氣地理自己的財。最好的辦法還是應該在進行任何一項投資行動前，廣泛地收集信息；對所能控制的因素進行自我檢測；在“自我檢測”的基礎上縝密地思考；投資項目要與行家多討論，要在可行性與操作程序方面達成共識；具體實施項目，要果敢堅毅，付出百分之百的努力。這樣充滿信心地去投資，而不是憑想像采取行動，自然會使成功率大增。

清楚自己有多少財可理

要理財，首先要弄清楚自己有多少財可理。你首先要做的是列出你個人或者家庭的資產負債表，如表1-2所示。你的資產有多少？資產是如何分布的？資產的配置是否合理？你借過多少錢？長期還是短期？有沒有信用卡？信用卡是否透支？你打算如何還錢？有沒有人借過你的錢，是否還能收回？

這些問題可能你從來沒有想過，但是，如果你想要具備良好的理財能力，必須從現在開始關注它們。也就是說，你必須要知道你有多少資產、負債資產，扣除負債后，還剩多少。這些剩下來的，才是真正屬于你的資產，叫做凈資產。它的價值叫做凈值。算凈值并不困難，常用的方法是利用資產負債表來計算，即在表中列出你的所有資產和負債，并分別算出它們的總值；資產總值減去負債總值，剩下的就是你的凈值。

如果你希望凈值增加，下面有幾種選擇可供你參考。

1.為你的投資尋求更高的報酬率，讓你投資能有增長。提高投資報酬率可以通過增加投資的知識，多認識幾種投資工具，多花一些時間管理投資，找投資顧問來幫你管理大額投資。

2.每年從你的工作所得中挪出更多的錢用于投資。這可以通過減少日常開銷或節稅規劃等來達到。

3.減少負債。如果你有房屋貸款或其他分期付款償還在即，設法加速清償這些債務，可以省下一筆可觀的利息支出，并增加你的凈值。

根據了解，如果上述方法都能做到，每年應該可以增加15%的凈值。以這樣的增長率，5年可以使凈值加倍，10年則變成4倍，相當不錯呢!

認識省錢的必要性

現在在市場上眾多的理財產品包圍下，對于賺錢，很多人最先想到的就是投資。這自然沒錯，可是，除此之外，沒有其他的方式嗎？你是否和很多人一樣，把省錢給忘記了呢？

其實，省錢也是賺錢。你每省下一塊錢，就等于你多賺了一塊錢。積少成多，久而久之，數額可不小。省錢，就要從我們日常生活中的每一個細節開始，從節約我們手中的每一塊錢開始。讓省錢成為一種習慣，一種融入到你血液、融入到你靈魂中的習慣，這對于你的未來，有著深遠的意義。

生活中總是有許多這樣的人，他們試圖把自己的觀點強加給他人；而另外一些人，則十分在乎別人的看法，讓別人的看法影響自己的決斷。

有些人本來很節約，注意節約每一滴水、每一度電，但是總有其他人在旁邊說：不就是一度電、幾滴水么？這么想盡辦法省錢，我看你是窮瘋了吧！或者這跟潑留希金一樣的，不知道省下那些錢用來干什么！

這些人的成見根深蒂固，如果不能掌握很好的方法，運用適當的方式，很難說服這些固執的人改變他們的偏見。如果你很在乎這些人的說法，怕別人說你吝嗇，便漸漸地放棄了節約這種優秀品質，那么，你很難積累起你的財富，即使你掙得很多，但花得更多，金錢便慢慢地從你身邊溜走了。

對付這些人的冷嘲熱諷，你可以告訴他們無數滴水積起來也能成為大海，告訴他們節約是一種美德，節約有利于環保、可持續發展、保護資源等。你可以向他們說明：節約水電，不只是為了自己省錢，更是為了整個地球的未來，為了子孫后代還能夠有資源可以享用。

現在很多青年人受到一些影視作品里面奢侈、豪華、浪漫的影響，為了讓自己心愛的人高興，為了制造浪漫，動不動就去買199朵玫瑰，還動不動就是昂貴的“藍色妖姬”，要不就是買昂貴的戒指等首飾，生怕花的錢太少不能表達自己的心意。在這上面花了太多太多的錢，效果怎么樣我們暫且不說，這樣做其實是把愛情和金錢等同起來，是在玷污神圣的感情。誰又能說一個精心挑選的小禮物、一個意外的小驚喜、一段月下的漫步，比不過那些昂貴的首飾？浪漫，其實不是用錢堆出來的，而是用你的心、用你的創意制造出來的。

因此，你大可不必怕人說你小氣而去買那些昂貴的首飾來討好妻子，你應該對他們說，像愛情這么神圣的事，是不允許用金錢來玷污的。

在很多富翁的自傳里都講到他們的第一桶金都是實實在在節省出來的，不必要的花銷他們絕不會亂花。事畢之后，當你回過頭來看時，你會發現免去了不必要的花費，你的生活質量卻并沒有受到什么影響。

可見，生活要注意細節，錢是一分一厘的，生活是點點滴滴的。所謂的精打細算，也正是要告訴人們，理財可以從細處入手。只要從細節做起，才會有積累的可能。

多方位省錢

前面已經說到，省錢是理好財的基礎，但是你可知道省錢有哪些渠道嗎？通常說來，你可以著重從下面幾個方面來省錢。

·控制支出。支出就是花錢，物業費、取暖費、水電費、電話費等都屬于每個月家庭的固定支出。控制支出，一般來說就是要控制非固定的支出。家里的日用品，可以堅持“沒用的東西不要買，有用的東西不要扔”這項原則。既然要省錢，對一些沒用的東西就不要輕易動心；在穿著方面，也可以不用太講究名牌，只要顏色款式搭配得當，也可以穿得很精神；吃的方面，盡量買菜回家做，減少在外面飯館吃飯的錢，這樣就會又省下一筆不小的開支，同樣也鍛煉了自己的廚藝、增進了家庭感情，何樂而不為呢？

·彈性開支。很多時候，應酬或者娛樂活動的開銷都是可以避免的。這項費用如果節省下來，對“節流”肯定有很大的幫助。在不降低生活質量的前提下，我們都應該盡量減少這部分開銷。

·儲蓄存款。在經濟環境不穩定的現在，落袋為安才真正讓人心安，積累存款到一定水平后，通過復利的驚人效果，用錢滾錢的理財方式也能使本錢做大。而不像這段時間，網上流傳的一個新聞，一個河南的農民將18萬元人民幣存放在家里，結果被火災全部焚毀，這就得不償失了。

經營之神王永慶說過：“賺的一塊錢不是自己的，存到的一塊錢才是自己的。”

因此，不要輕視一分一厘的小錢，汪洋大海都是涓涓細流匯聚而成的。存錢也是賺錢，積少“存”多，久而久之，自然會積累出一筆不小的財富。

巧用家庭生活的省錢竅門

在生活中，我們常常會嘲笑那些撿了芝麻丟了西瓜的人，可是，在不知不覺之中，我們自己卻常常做出類似的事來。我們的本意是為了省錢，結果卻花了更多的錢。

如果你買了個新的熱水器，打算叫一個安裝工給你裝上，一問價格是30塊錢。你覺得這么簡單的工作，最多10分鐘就能做好，安裝工卻獅子大開口，漫天要價，算起來他每小時的工資比你要高多了。

不就是裝一個熱水器嗎？區區小事，我自己就能搞定，請他干還不如自己干呢，這樣還可以省下一筆錢。于是你捋起袖子就準備開始安裝熱水器了。可是，自己安裝真的要比請人安裝省錢嗎？

還是讓我們一起算算首次成本和動態周期成本吧。在這個例子中，首次成本是指你自己安裝熱水器而不是請一個熟練的安裝工安裝的所節省下來的錢。自己動手，當然會省下30塊錢的安裝費，但使用起來，由安裝工安裝的熱水器的運作成本可能會比自己動手安裝節省30塊錢或者更多。因為安裝工更有經驗、技術更好，經他們的手安裝的熱水器會更加持久耐用，水熱得會更快。而你因為缺乏經驗，很容易在安裝過程中犯錯誤，甚至會燒壞系統。這些問題都是為了節省首次成本而產生的。

同時，還存在一個機會成本的問題。你不可能在安裝熱水器的同時干其他事。雖然自己安裝能夠節省一些錢，但是，你沒有考慮到動態周期的差異。想想看，如果你親自安裝熱水器，你需要有合適的工具。如果家里沒有這些工具怎么辦？去買，去借，都得花你不少的時間和精力。而且，你是第一次安裝這樣的東西，根本就不熟練，遠不可能只花那個熟練的安裝工所需要的十分鐘，也許是一個小時你才安裝好，或者是更多的時間。

所以，省錢是要省的，但是并非像很多人所理解的，省錢就要事事自己動手。我們在做類似的事情時，不僅要考慮到首次成本所花費的錢，更要考慮整個動態周期中的資源耗費。我們不要光看到眼前的成本，更要看到長期的成本，否則，結果只會是撿了芝麻而丟了西瓜。當然，在日常生活中，人們總結出了很多省錢的可行方法和竅門，下面就羅列了一些，以供讀者參考，看看哪些是你所需要的。當然，如果你有更多更好的方法，不妨把它們記錄下來，和親朋好友們一起分享。

（1）盡可能地不要叫外賣。

（2）在換季時去購置衣物，選那些能適合多種場合穿的衣服。

（3）充分利用優惠券，注意打折商品。

（4）購物時貨比三家，選擇最合適的價位。

（5）去平價大藥房購買常用藥品。

（6）盡量使用當地的圖書館，只購買那些你想收藏的書。

（7）合理使用空調器，把它們調到合適的溫度。

（8）盡可能地重復使用和重復利用，這樣你不僅可以省錢，還可以保護環境。

（9）你在更新大型家用電器時，考慮它們的節能效果。

（10）戒煙。如果你做不到，那就適當少抽一些。

（11）戒賭。把你通常用來購買彩票或用于其他投機游戲的錢省下來。

（12）如果你一個月只是偶爾去幾次健身房，不用辦理會員卡。

（13）外出旅游時能夠自助旅游最好，可以選擇旅游淡季出行，在網上提前預訂或團購酒店，選擇最簡單便宜的出行工具，如火車。

（14）參加旅行社可以和朋友組團出行，選擇新路線會有意想不到的驚喜。

（15）在旅游景點不要看到紀念品就買，只買那些在其他地方買不到的東西，而且一定要狠心砍價。

（16）選用洗發水、洗衣粉之類的日常用品時，應選用那種大包裝的，通常要優惠一些。

（17）在超市貨架上選東西，可以抬頭看看，低頭看看。你視線平視的貨架上的東西往往最貴，而其上下擺放的東西會便宜很多。

養成記賬的好習慣

理財最重要一步是從記賬開始，記賬也是您邁向理財的第一步。每天進行記賬，把自己收入、支出、投資、交易清晰地記錄下來，讓您的家庭財務狀況數字化、表格化，不僅可輕松得知財富狀況，更可為未來做良好的財務規劃。

記賬最重要的是讓您清楚地記錄錢的來去流向、資產財富狀態，發現自己支出是否合乎理性，財務規劃執行的狀態，如何改進自己的消費習慣、提升投資收益水平等等。因為每個人的生活資源都是有限的，每一方面的需求都需要給予適當的滿足，從平日養成的良好的記賬習慣，可清楚得知每一項目的花費是多少，以及這些需求是否得到適當滿足。

記賬是煩瑣的，您可能記一段時間后就想放棄，但我們想一想：我們每天工作10個小時左右基本上都是為了掙錢而工作，我們為什么不花15分鐘來管理自己的錢呢？不僅僅要會掙錢，更要會管錢。

概括地說，記賬至少可以在下面四個方面幫助你：

第一，知道你實際上到底有多少錢，以及你的收支和財務狀況是否良好而平衡，使你可以根據分析的結果，去想出一些解決的辦法（比如，為你的各項支出作出更加合理的預算，或者，找一份更有前途的工作）。事實上，你并不總是準確地知道這一點。

第二，知道自己到底是怎么花的錢。只有知道額外的花費來自何處，你才知道從何處去省錢。

第三，鍛煉和培養你的記憶力和條理性，并養成持之以恒的習慣。事實上，你每天只需要3分鐘，在臨睡之前，將一天的花費分別列出。

第四，每天看到自己的財富在一點一點地增長，那是一種快樂。有助于你樹立自信和確定更高的經濟目標。

請記住：越早地養成記賬的習慣，你就可能越早地改變自己的經濟處境。

合理并巧妙地避稅

依法納稅是每個公民應盡的業務，但這并不意味著我們不能在尊重稅法、依法納稅的前提下，采取適當的手段減少稅務上的支出。合理避稅并不是逃稅漏稅，而是一種正常合法的活動。從大的方面來看，避稅應該是“不繳納冤枉稅、避免少繳稅風險”。

我們這里所說的稅即是個人所得稅。個人所得稅并不是從一開始就有的，它的發源地是英國。1874年，英格蘭規定繳納個人所得稅是國民的義務，開了征收個人所得稅的先河。我國是在改革開放后才借鑒國外的做法開始征收個人所得稅的。

如果你現在的收入并不算太多，每個月的稅收也就不過百來塊錢，但是，你必須重視你所繳納的這百來塊錢的稅收。如果你忽視了它，你損失的將不僅僅是這百來塊錢，更失去了一種成為富人所應該具備的素質。要想成為一個富人，你必須在乎自己的每一個硬幣，讓每一個硬幣都發揮出應有的作用，而不是任其白白流失。

如果你現在不重視稅收，不知道如何去合理避稅，那么，當你努力工作，掙到了更多的錢的時候，你要為稅收付出更多，這會嚴重影響你的致富速度。因為稅收都是按照遞增的比例來征收的，你賺的錢越多，你繳納的比例也就更高。而這其中的很多錢，你是完全沒有必要繳納的。

如果你明天不愿意把你辛辛苦苦掙來錢的45%繳納出去，那么，你今天也不應該忽視這也許不到5%的稅收。雖然，它們在數目上有所差距，但它們的本質都是一樣的，它們都是你手里的資本。

我們一起來看一個巧妙利用政策合理避免了大筆稅收的例子吧。陳先生是1985年出生的人，典型80后，他在2008年成立了一個10人的經濟信息咨詢公司，年度銷售額為1000萬元，按規定要繳100萬元的稅，可是，陳先生竟然沒有繳納一分錢的稅，而且沒有違法！

陳先生是怎么做到的呢？原來陳先生充分利用了稅收優惠政策。政策規定：新辦的服務型企業，安排失業、下崗人員達到30%的，可以免三年營業稅和所得稅。陳先生安排了兩個下崗女工在食堂干活，又安排了一個失業的人給他當司機，這樣，100萬元的稅不用交了，而這三個人的工資，一年總共還不到5萬塊錢。

你看，只要掌握了方法，合理避稅是很容易的。趕緊行動起來吧，學習一下合理避稅的幾種方法，在納稅時予以應用，你可以省下一大筆不必花的錢。

第一，分次納稅。

我國稅法規定：對于只有一次性收入的勞務報酬，以取得該項收入為一次。例如，接受客戶委托從事設計裝潢，以完成后取得的收入為一次。屬于同一事項連續取得勞務報酬的，以一個月內取得的收入為一次。同一作品再版取得的，應視為另一次稿酬所得計征個人所得稅。同一作品先在報刊上連載，然后再出版或先出版，再在報刊上連載的，應視為兩次稿酬所得繳稅，即連載作為一次，出版作為另一次。財產租賃所得，以一個月內取得的收入為一次。

知道了個人所得稅是按次計算征稅的，就應該合理運用這一規則，學會對個人收入適當劃分次數。這樣，你就可以省下一大筆稅款。我們一起來看一個例子。

吳小姐在一年中為某公司組織多次大型會議，年底該公司一次性支付吳小姐60000元報酬。如果是一次申報的話，按照規定，勞務報酬所得減去20%后所剩余額為應納稅所得額，適用20%的比例稅率。如果一次收入超過20000元，20000元至50000元的部分加征50%的應納稅額。照這樣計算的話，吳小姐的應納稅所得額為60000-60000×20%=48000（元），應納稅額=48000×20%×（1+50%）=14400（元）。

可是吳小姐的這些收入，其實屬于同一事項連續取得的勞務報酬，只不過一次性支付罷了。因此，可以改為分次申報，分12次納稅，這樣她每月應納稅額和全年應納稅額如下。

每月應納稅額為60000/12×（1-20%）×20%=800（元），全年應納稅額為800×12=9600（元），這樣下來，吳小姐可以少交稅款4800元。

分次納稅之所以比一次納稅要少繳納很多，關鍵在于我國實行的是遞增的納稅比率。納稅的次數越多，每次需要納稅的金額就大大減少，就可以適用較低的納稅比率，從而在總體上減少納稅金額。

在這里，特別提醒大家的是，對于年終獎金，我們就可以而且應該采取這種分次報稅的方法，將其攤分到12個月中去，從而可以大大降低納稅比率，減少納稅金額。

第二，利用福利

征稅，只是針對你的貨幣收入，對于那些非貨幣收入，是不征收的。明白了這一點，你就可以在這上面大做文章。

可采取由企業提供一定福利等方式減少稅額，例如剛畢業的大學生可要求公司提供住宿，租金和餐費都從你的工資中扣除。這樣一來，一方面，企業總開支沒有增加，并且可以把這些支出作為費用從而減少企業所得稅應納稅所得額；而對于個人來說最重要的是，減少了個人負擔的稅款。這樣做對企業和個人來說都是雙贏。

第三，利用保險

只要你肯去發掘，花錢還能少交稅的地方還有不少。比如保險就是一例，根據我國相關法律規定，居民在購買保險時可享受三大稅收優惠。

一是企業和個人按照國家或地方政府規定的比例提取并向指定的金融機構繳付的住房公積金、醫療保險金，不計個人當期的工資、薪金收入，免于繳納個人所得稅。超過部分計入個人當期工資，并記征所得稅。

二是由于保險賠款是賠償個人遭受意外不幸的損失，不屬于個人收入，免繳個人所得稅。

三是按照國家或省級地方政府規定的比例繳付的住房公積金、醫療保險金、基本養老保險金和失業保險基金存入銀行個人賬戶所取得的利息收入，免征個人所得稅。

例如小盈是一家大型企業的軟件工程師，每月工薪收入5000元，若按最低標準繳納四金200元，則每月應計稅收入5000-1600-200=3200元，應納個人所得稅為355元；若足額繳納四金500元，每月計稅工資為5000-1600-500=2900元，應納個人所得稅為310元。因此，選擇合理的保險計劃，對于大多數人來說，是個不錯的理財方法，既可得到所需的保障，又可降低稅收成本。

第四，教育儲蓄

把錢存進銀行要繳利息稅，而且征收比率高達20%。但是，儲蓄有不同的品種，其中就有個例外，就是教育儲蓄可以不用繳納利息稅，教育儲蓄作為零存整取享受整存整取的利率。相對于其他儲蓄品種，教育儲蓄利率優惠幅度在25%以上。

教育儲蓄分為一年期、三年期和六年期三種，最低起存金額50元，本金合計最高限額為2萬元。我們容易看出，計息本金越大，所得利息與免稅優惠就越多。為了取得國家免稅優惠效益的最大化，首先就要盡量用足限額。其次，每次儲存金額要盡量高些，這樣得到的利息和免稅額的實惠也就多些。因為在同一存期內，每月約定存款數額越小，續存次數就越多，計息的本金就越小，計息的天數也越少，所得利息與免稅優惠就越少；反之，計息本金就越大，計息天數就多，所得利息與免稅額就越多。最后，應盡量選擇存期較長的教育儲蓄，可以從容地利用好各種優惠政策。

這樣，只要掌握了方法，合理并巧妙地避稅是很容易的。

正確處理債務

俗話說，天有不測風云，人有旦夕禍福。借貸是在預支未來的收入進行消費，但預支的收入很可能因為種種不測事件而雞飛蛋打，如果不能按期歸還貸款，那么，銀行會毫不留情地收走你的東西，讓你變得一無所有，一貧如洗。當我們已經欠下了大筆債務時，也不要灰心喪氣，更不能破罐子破摔，打起精神去尋找好的解決方法。

面對債務，我們首先不能推卸責任。咒罵那些廣告商用誘惑的話來欺騙你、讓你陷入了債務危機沒有任何作用。要記住，只有弱者才會推卸責任。再怎么怨天尤人也沒有用，只會氣壞了你的身子，喪失了翻身的資本，正視現實才是正途。

其次，面對債務我們不能恐懼。恐懼只會雪上加霜，災難終會過去，它毀滅的只是過去，帶來的是新生。如果你從這些債務中學會了如何控制自己的情緒，學會了如何用理性的思考去代替那些沖動的物欲，那么，你應該感謝你的這些債務，是它們讓你迷途知返。

調整你的信念。對于消費信貸，無論廣告商的廣告多么誘人，你都要把握住自己；否則，還了舊債，又添新債。

認準你的長期目標。還債不是一天兩天的事情，必須要做好長期的準備，朝著最終目標一步步前進。

這里我們建議注銷你的信用卡。雖然在最初的幾周里你會感到不適應，但是，你以前沒有信用卡不是也能生活下去嗎？信用卡是被施了魔法引誘你不斷透支消費的卡片，只有強大的金錢后盾才能抵制它的魔法。等你手里有足夠的金錢時再辦新的吧。

每月還款額不要超過現有資金的一半。剩下的錢可以用來應付不時之需，積累一定金額后可以用來提前還貸。如果每月將剩余的錢全部用來還債，那么，你的生活將陷入非常窘迫的境地，而且，一旦發生什么不測，你將毫無辦法。

有一定積累后，選擇提前還貸。越早還清貸款，你的壓力就會越輕，就可以越早逃脫這利息的泥淖。而且，提前還銀行的貸款，比正常還款將少支付一大筆利息。

先向親朋好友借錢，把銀行貸款還上。巧妙地利用親朋好友的支持，和銀行一樣來打個利息差，這是一筆雙贏的交易，雙方都不會拒絕。

開源。去掙更多的錢，這樣才能更快地把債還上。

同樣的，我們這里羅列出了一些還款技巧，以供大家參考。

（1）先還商業貸款更優惠。

現在很多人貸款都是因為要買房，如果你的住房貸款是由商業貸款和住房公積金貸款構成的組合貸款的話，那么，先還其中的商業貸款則會省很多錢。公積金貸款由于含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商業貸款要低不少，在現在銀行普遍加息的大環境下，利率差就更大了。因此，把貸款利率較高的商業貸款提前歸還，貸款利率較低的公積金貸款稍后歸還，要省不少錢，有助于你減輕負擔。

（2）等額本金還款方式支出利息最少。

銀行的貸款，如果選擇一種比較好的還款方式，也能節省不少的錢。等額本金還款法比等額本息還款法支出利息要少。

當然，等額本金還款法在還款的初期，每月會比等額本息還款法多那么一百多塊錢。但是，等額本金還款法會隨著時間的增加，每月還款額逐步下降，最后每月還款額會大大低于等額本息還款法。

（3）提前還貸，縮短貸款期限。

當你手中有了一定的資金后，選擇縮短貸款期限提前還貸，是一個明智的選擇。我們還是一起來看個例子吧。以羅先生為例，他在2007年向銀行貸款10萬元，還款期限20年，利率5.51%，貸款采用等額本金方式，羅先生能承受的月均還款為850元左右，最高月還款額不超過900元，最低不低于700元（能使資金利用率達到最大化）。現在是第5年，羅先生打算申請縮短還款期限，減少利息支出，那么他能縮短多長時間呢？

這樣到今年為止，羅先生已還本金25000元，已支付利息24160.11元，銀行還有貸款余額75000元，還有15年的還款期。