理財之啟蒙篇等待發薪？喚醒你的理財意識吧

作為工薪一族，似乎每個月最讓人興奮的日子就是領薪水的那天。

薪水是工薪族賴以生存的物質來源。

然而，在物價飛漲的今天，幾乎每個靠薪水度日的上班族都在嘆息：物價遠比薪水漲得快！

其實，比起想方設法地讓老板給自己漲薪，不如學會如何理財。

俗話說“你不理財，財不理你”。

還在抱怨沒錢嗎？

從學習理財的觀念開始改變吧！

薪水，似乎一直處于讓人吃不飽又餓不死的尷尬境界，而物價，總是悄無聲息地上漲，今天能買10斤米的錢，到明天恐怕就只能買回來8斤了。

指望著薪水能夠高一點，加班加點完成工作，討老板的歡心，希望能夠早日加薪。可是，加薪又如何？今天加了100塊，明天去超市一看，物價又漲了，兩相抵消，白忙碌半天，空歡喜一場。

工薪族嘆息：我們可憐的薪水，何時才能追上物價的腳步？

課前測試：你對收入的態度是什么樣的？

你在街上看到一個戴著假發的人，突然刮來一陣大風，你覺得此人的假發會怎樣？

A.假發被吹得全部歪向一側

B.假發被風吹得亂七八糟

C.假發被吹掉，露出一片光禿禿的頭頂

選項分析

A.你很重視金錢，對錢斤斤計較，不隨便花錢，但由于防衛性強，不輕易嘗試投資或合作的事業，所以通常只能存下小錢，發大財的機會不大。

B.你是一個不畏辛苦、努力賺錢、很重視收入的人，會把收入當成榮耀的象征。但別忘記，金錢很重要，但如何使用更重要。

C.你花錢沒有很好地節制，常常是一拿到錢，就很快花光。在這方面需要注意。

高漲的CPI，讓薪水望塵莫及

坐在辦公室里工作，每月按時領著工資，曾經是許多人夢寐以求的“白領”生活，可現如今，很多白領已經開始感覺到生活的壓力在逐漸增大。

有人戲言，物價漲得像胡子，工資漲得像眉毛，貼切的說法表達出了多數工薪階層人士內心的大實話。在CPI的持續高漲下，雖然薪水相應地也有所增長，但始終不及物價上漲的速度。高漲的CPI，真是讓薪水望塵莫及。

理財顧問

CPI：消費者物價指數（Consumer Price Index），是反映與居民生活有關的產品及勞務價格統計出來的物價變動指標，通常作為觀察通貨膨脹水平的重要指標。如果消費者物價指數升幅過大，表明通脹已經成為經濟不穩定因素。

那么CPI為什么會持續增長呢？研究一下會發現，CPI的高漲主要受到蔬菜、水果等食品類商品及居住類商品價格上漲較快等因素的影響。2010年由居民消費價格分類指數表就可看出，全國居民消費價格指數與上年同月相比增長了5.1%，尤其是食品類，價格漲幅高達11.7%，其中鮮果與蔬菜的漲幅竟超過了20%。同時，大家所關注的住房，也相應上漲了5.8%。這還是全國的平均水平，算上了許多不發達城市的漲幅數據，若是身處北京、上海、廣州等一線城市，漲幅可能比這大得多。

工資的上漲由什么決定呢？行業，公司，還是社會大環境？

無論是什么，工資的年均上漲幅度都很難超過15%，趕不上糧食、蔬菜的漲幅。

于是，我們開始感覺到自己的購買力在下降，生活水平并未因薪水的增長而提高。

也許有一部分人因為目前有好的工作，在好的行業內，或者處于事業的上升期，工資的漲幅超過了20%，不過，你能保證自己一直到年老都能保持20%的薪水漲幅嗎？很難吧。

所以，依賴工資生活恐怕不是長久之計。那么，如何解決工資漲幅跟不上CPI漲幅這一矛盾呢？

答案就是理財。只有通過理財，才能把有限的薪水通過科學的管理和規劃從而使其能夠保證與CPI同步，而不是落后一大截。

在通貨膨脹嚴重的時代，就算不吃不喝，錢還是像個沙漏一樣在不停地外漏，必須通過理財這一強有力的措施來堵上這個漏洞，讓錢不再流失，還能有所收益。

在這個談“漲”色變的時代，我們早一天理財，就早一天通過理財實現財務的自由。不用再每個月握著微薄的薪水，小心翼翼地計劃生活開支；不用再看著高昂的房價、車價而垂頭喪氣；不用再過著上有老下有小的“肉夾饃”式高壓生活而不能享受生活。

用理財來斬斷物價和薪水這兩根工薪族心頭緊繃著的弦吧，讓我們不用再為薪水追不上物價而苦惱；拿起理財的武器，讓我們開始新生活吧！

靠漲薪？不如靠自己理財

你是否還在費勁心思去想如何漲薪？是加班加點完成更多的工作，還是鼓足勇氣向老板提出加薪要求？

現實生活里，多數工薪族依靠勤勤懇懇的工作，想換取更多的薪資報酬，從來不敢過度享受，然而，生活依然是緊巴巴的。其實，工薪階層如果有了理財的觀念，生活就不會如此窘迫。

為什么這樣說呢？很簡單，因為靠理財增加財富的速度遠比靠漲薪快。

如果每個月工資為2000元，拿出工資的10%即200元來投資，若年收益率為10%，則2年下來，就可以得到5333.46元。而要求老板漲薪，想了好久終于提出加薪要求，老板給漲了200元錢，這樣2年下來，也就是4800元錢，因此，靠理財來規劃自己的薪水，比起漲薪更容易，同時收獲也更多。

如果不做任何投資，在這樣的通貨膨脹速度下，到2015年，100萬元也就只相當于目前78萬元左右的購買水平，如果一家三口要生活，還有教育費用等，就算薪水漲得快，可能也根本不夠幾年花的，更不用說還可能隨時會產生應急支出。

那么，工薪族為何沒想到理財呢？有些人會說，現在哪有財可理，等積累夠了再去理財吧！這樣一等再等，大把的時間就在等待中被消耗了。其實，并不是有錢之后才要學理財，理財就是讓財富積累的過程，1萬元有1萬元的理財方法，100萬元有100萬元的理財途徑。即使每個月的收入微薄，只要能夠合理規劃，同樣能聚沙成塔。理財不是一蹴而就的，它是一個循序漸進和積少成多的過程，投資不分大小，能夠賺取人生的第一桶金就成。

不做“月光族”

許多工薪族一發薪水就很瀟灑，吃穿用全不計較，可是，到了月底，就勒緊褲腰度日了，等著下個月的薪水。“月光族”這個詞就十分貼切地表達出了此類工薪族的窘況。

薪水到手，就只想著該怎么花，而不是怎么讓其積累，掙多少就花多少，到了急需用錢的時候才發現問題的嚴重性，悔之晚矣。

在需要房子時，面對高昂的房價，而工資被自己月月花光，哪里有積蓄來買房子呢？買不了房，“月光族”難道要租一輩子房子住嗎？輾轉搬家的滋味，想必并不好受。

在有了孩子后，就需要考慮孩子的教育問題，眼下教育費用飆漲，供養孩子壓力明顯增大。無論是未婚還是已婚，都會面臨供養孩子上學的問題，如果沒有一定的積蓄，孩子上學后，壓力就會更大。即使有積蓄，沒有合理的理財，孩子的教育費用也可能讓自己掏光老本。學費、雜費、擇校費、贊助費、補課費，各種名目繁雜的費用，讓教育成本明顯提高，即使是才上幼兒園的孩子，每年也需要幾千甚至上萬元的費用，對于普通的工薪一族來說，確實是一項很大的支出。而孩子一旦開始上學，費用只會越增越多，直到孩子大學畢業，這項“任務”才算結束，若是提前沒有準備，恐怕到時候會吃不消。

我們總有一天是要老的，老了怎么辦？靠誰來養活我們？指望那點退休金恐怕遠遠不夠，難道指望兒女養老？恐怕沒幾個人愿意成為子女的負擔。在過去通貨膨脹不嚴重的情況下，財富積累也較快較穩，退休人員在正常情況下，都能維持自己退休前的生活水平，但現在的環境大不一樣，物價漲勢迅猛，薪資上漲幅度低，照目前的狀況分析，我們這一代到退休時，頂多維持如今收入的30%到40%，從而可以想象單憑退休金養老的滋味。

因此，我們不能再繼續“月光”下去了，應該早點動手，為自己積累財富，走出“月光族”的行列。

對于“月光族”來說，首要任務就是搞清楚自己的錢都花到了哪里，因此，堅持記賬是第一步，將自己的所有支出都做個記錄，然后定期對記錄下來的賬本進行分析，看哪些支出是必需的，哪些是可以減少和節省下來的。我們常說的“節流”，就是要從這些不必要的支出入手，逐步減少可有可無的支出，嚴格控制不該有的支出。

理財師支招

琳琳剛參加工作沒幾年，時尚短發，羊皮短靴，光鮮靚麗的外表之下，隱藏著囊中羞澀的苦惱。“女孩子誰不喜歡打扮漂亮，平常要買護膚品、買衣服，薪水很快就用完了，月底只能靠信用卡度日了。”琳琳無奈地解釋著。成為“月光族”也不是自己愿意的，平時和女伴逛街，無形中就形成攀比，你買個包，我就要買個帽子，你買雙鞋，我就想買件衣服，不然似乎就沒面子。琳琳也試圖用限定逛街次數的辦法來限制消費，可是，買了新衣服，怎么也要搭配合適的鞋子、包、飾品吧，就這樣，3000元的工資，還要交房租、電話費、水電費，根本滿足不了需求，信用卡不止辦了一張。面對這樣的生活，琳琳搖頭苦笑。

像琳琳這樣的消費方式，其實并不是她必須消費，而是因為攀比，一件東西攀比，往往件件東西都攀比，在攀比的過程中，一發不可收拾，錢就這樣被攀比掉了。針對像琳琳此類的“月光族”，節流很重要，節省就意味著積累。追求時尚的同時，也要講究實際能力，不要一味地跟別人攀比。透支信用卡是不可取的，萬一哪天資金鏈出現問題，無法及時還錢，就可能面臨法律的追究。因此，每個月領了薪水，最好能夠強制自己拿出一部分儲蓄起來，不僅能夠讓自己有一部分應急的資金，日積月累下來，也是一筆小小的財富。看著財富越積越多，恐怕感覺比消費更令自己快樂。

對于一些喜歡購物的“月光族”，則需要分清楚所買東西是需要的還是想要的，讓自己保持冷靜。所謂需要，是指缺少了這件東西，生活將無法繼續或嚴重影響生活質量。在看到想要的東西時，給自己一個星期的冷靜期，因為好的東西太多了，任憑你有多少錢都是買不盡的。往往冷靜期過后，就會發現已經不太想要原來看中的東西了。這樣，可逐步養成科學的消費習慣，改變“月光”的狀況。

還有一部分“月光族”，自制力較差，做事沒有提前計劃，每個月底，薪水剩不了多少，于是覺得攢錢也攢不了多少，索性全花光。這類“月光族”，最好在記賬本的基礎上采取強制儲蓄的方式，每月領到薪水，首先將儲蓄的錢從支出中扣除出來，慢慢地，就可脫離“月光”的行列。

俗話說“不做金錢的主人，就會做金錢的奴隸”，因此，我們必須掌握好金錢，做金錢的主人，讓自己駕馭金錢而不是讓金錢牽著自己的鼻子走。而所謂“做金錢的主人”，也就是說要學會管理金錢，通過制定合理的長遠收入目標，在增強自信心的同時，挖掘自身的潛力，從而實現更高的目標。

課后知識問答

怎樣做一個有理財規劃的人？

編制家庭財務預算，控制家庭經費，讓其成為每月開銷的準繩。平時身邊不要帶太多的錢，夠自己緊急開支即可。如非必要，盡量少用信用卡，因為持卡消費比現金消費的購買欲望要高10%。身邊最好不要帶銀行卡，一旦帶著，就可能隨時取用，支出就可能超出預算，最好將其放在家里安全的地方。培養儲蓄的好習慣，在超前消費的誘惑下，保持清醒的頭腦，為自己儲蓄一些備用金。有目的性地購物，在進商場或超市時，最好能提前將所需的東西列在紙上，依照列表購物，不需要的盡量不買，克服盲目購物的習慣，將錢用在刀刃上。

什么時候開始投資理財最合適？

投資理財，越早越好，正確的理財做法是先投資再等待時機，而非等待機會到了才投資。理財必須從年輕就開始，年輕就是致富的本錢之一，越早投資，越能利用時間發揮功效。同時，年輕時敢于冒險，此時的失敗成本相對較低。

有些人認為要等自己有錢了再談理財。如果沒有足夠的錢，理財的選擇余地的確很小，但是，真正影響到未來財富的最大因素是資產報酬率的高低與投資時間的長短，當下的投資本錢對于未來財富的多少影響較小。若等著賺了大錢才理財，實不可取。套用一句話“莫等閑，白了少年頭”，理財要趁早。