應對長期風險

如果想要保險業的人性化程度進一步加深，它就必須能夠應對給人們的生活帶來麻煩的實際風險，這些風險中很多都是長期風險，也只有經過一段時間的醞釀之后才會逐步顯現出來。現在人們應對長期風險的手段還很低下，長期風險會緩慢地體現出來，而不會帶來暴風驟雨般的突發災害。

人們最大的擔憂之一就是生計問題，也就是能否賺到養家糊口的錢的問題。殘疾人保險能覆蓋一部分因事故或疾病致殘的人的生計問題。未來保險應該且能夠做得更多。

生計保險是一種值得嘗試的產品。任何自然人都可以根據需求購買這種長期保險，投保對象可以是自己的職業、受教育的過程，或者是任何投入了人力資源成本的投資。投保人還可以比現今我們所認識的保險范圍選擇更細化的對象，比如投保某個就業方向，因此投保人放手鍛煉從事這個職業所需的技能，而不必擔心失敗可能給自己造成損失。如果多年甚至幾十年之后，有可信的數據能夠證實具備這些職業技能的人找不到適合自己的就業市場，或者根本就沒有任何可選余地，那么這種保險除了賠給投保人一輩子的薪水之外，還會附加一些生活所需的額外津貼。

總有一天我們能看到職業薪酬交易市場的誕生，就如同當今的期貨市場一樣。如果這個市場反映的是遠期價格，那么它們也就會反映出人們所做出的職業選擇的價格發現過程。越有前途的職業，其市場價格就越高。

有些情況下，一個家庭成員的傷病將嚴重影響到其他家庭成員的生活。我們同樣可以通過擴展保險業務的范圍應對這種風險。長期監護保險已經向某些個人開放了，但是此類保險走向成熟的速度慢得驚人。有時福利計劃和失業計劃能解決一些生計問題，但是它們都不過是權宜之計。家庭成員得病有可能持續幾年，有的甚至久病纏身。我們需要通過金融創新推動行業的改進，克服如今還存在著的使人們無法接受此類保險的真實壁壘。

用另一個例子來說，美國東部各州近幾十年遭遇風暴災害的概率不斷上升，如果氣象變化的趨勢最終導致風暴災害發生得越來越頻繁，其必將給這個區域的人們所擁有的不動產價格帶來災難性影響。但是現在人們能購買的風暴災害險都是極短期的，因此未來由風暴災害增多帶來的遠期風險沒有任何方式可以應對。我認為未來可能會出現遠期災害保險，也就是針對未來風險可能加劇的有效保險。