王先生自小家庭條件比較好，一直沒有理財的觀念，但是自從參加工作遭遇了幾次財務危機之后，現在也開始學著理財了。他首先從儲蓄開始，每月的工資不再有多少花多少了，他在留夠生活費的基礎上，把一部分錢存在銀行。過慣了“月光族”的王先生，忽然開始了自己的理財，他真有點不習慣，不過想想以后為了自己的家，也就沒什么了。可是沒過多久王先生就急了：“怎么收益這么慢，我什么時候才能攢夠買房、結婚的錢啊！還是幸福了自己再說吧！”他實在不能堅持了，又開始了他的“月光族”生活。

這就是現在很多上班族的真實寫照，因為他們的生活都是靠那點微薄的工資，本來收入就不高，還要拿出去一部分去理財，所以他們拿出來理財的那部分是非常少的，就是因為少，所以見效就慢。但是，如果你用很少的這部分錢長期堅持理財效果就不一樣了。比如，一年因為理財多收益2萬元，20年下來就是40萬元，加上利息，收益就更大。所以，理財貴在堅持和持之以恒，日積月累就是很大一筆財富。

你必須要明確地知道，理財絕不是一夜暴富。理財之所以不同于賭博、投機，甚至不完全等于投資，就是因為它極具理性。理財是細水長流，是把握生活中的點滴，是將理財的觀念滲透于自己的每一個細胞，是通過建立財務安全的健康生活體系，從而實現人生各階段的目標和理想，最終實現人生財務的自由。

例如你的投資目標是在退休時積攢20萬，現在離退休還有20年，按照一年期銀行存款利率，你需要每個月存800元；如果投資收益率是5%，每個月只要投資600元；如果是8%，每個月存440元，這個數字對上班族來說不是很多。如果一下讓你拿出20萬，這可能會很困難，所以理財貴在持之以恒，只有長期的堅持才會有更多的利益。

而且，現在市場上可供選擇的理財產品越來越多，我們要做的，就是堅持風險和收益相對應的理財原則，去選擇相應的理財產品或者組合，不斷地重復和堅持，讓理財成為生活中必不可少的一部分。只有長期的堅持，才會讓你的資本不斷增多。

李先生每月收入3000元，每月支出1000元，沒有住房支出。李先生沒有保險，他要先考慮給自己做一份保險。他為自己買了醫療保險，最低的保障金額只需320元左右。

李先生每月節余1600元左右，堅持理財，考慮到其投資風險承受能力不高，他購買兩只債券基金作定投。他選一支華夏債券基金，每月定投800元，另外選擇了個大成債券基金，每月也投入800元，預期每年會有5%左右的收益。

經過多年的堅持，他現有存款10萬元，而且還購買了一輛新車。他打算過兩年，再重新換套大點的房子。

李先生通過長期的投資理財，使自己的資產成倍增長，還為自己帶來了無窮無盡的好處。因此長期堅持投資理財對上班族有很多的好處，主要有兩個，一是投資者的收入會有一部分節余，要把這部分錢投入在增值比較快的項目，讓閑錢也增值；另外，長期投資還可以抵御風險，比如通貨膨脹的風險。如果你不能很好地堅持，你就永遠不會使你的資產倍增，也不會變成富裕的上班族，因此，要想變得更有錢，你必須堅持長期理財。

首先，你應堅持每天記賬，記錄每月花銷多少，花在哪里。每個月你可以根據各方面的花費做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而調整支出的分配比例，把錢用在該花的地方。其次要堅持儲蓄，儲蓄是投資理財的資本，沒有一定的儲蓄，就無法去投資。最后是堅持投資，錢是在不斷地投資中增多的，這就像滾雪球一樣，滾得越多它會越大。

理財需要時間，財富的積累也需要時間；改善家庭資產的結構需要時間，資產增值需要時間。而且，理財的時間越長，越容易尋求較佳的理財工具，取得長期的、穩定的較高收益的可能性就越大。

獨立思考，設計屬于自己的財富自由之路

理財行業有句行話“沒有最好的理財產品，只有最適合客戶的理財產品”。同樣套用在理財觀念上來說，就是“沒有最好的理財觀，只有最適合自己的理財觀”。

要想管好自己的錢袋子，在保有財富的基礎上，使之得到最大收益，有以下4招。

1．財富管理需要合理規劃

有位農夫整天無所事事，日子過得十分貧窮。有人問農夫是不是種了麥子。農夫回答：“沒有，我擔心天不下雨。”那個人又問：“那你種了棉花了嗎？”農夫說：“沒有，我擔心蟲子咬壞棉花。”于是，那個人又問：“那你到底種了什么？”農夫說：“我什么也沒種，因為我要確保安全。”

現實生活中，很多人就像上述故事中的農夫一樣，總是想追求一種絕對安全的獲利方式，不敢去投資，怕冒風險。其實風險與機遇是共存的，沒有投資哪來的收益呢？要想獲得財富就必然要承擔風險，絕對安全的投資是不存在的。財富管理的核心就是在風險最小化的情況下實現收益的最大化。

所以，樹立合理的理財觀至關重要。這就需要分析以下問題：在未來一兩年甚至五到十年的時間里，自己的人生目標是什么？現在從事哪種行業？

打算什么時候退休，退休后過什么樣的生活？保險規劃是否充分分散了風險？目前資產負債情況是怎樣？投資偏好如何？風險承受能力高低？預期的投資回報率是多少？

從儲蓄防老到買房、投資，只有做一個合理的規劃，才能使自己的財富不斷得到增值。

2．理財需知曉專業知識

在投資前，最重要的就是詳細了解各方面有利和不利的信息，并進行綜合的評估與分析，力爭將風險降到最低，這就需要知曉一些投資理財的知識并及時獲取理財產品的信息。

很多人缺乏理財意識，把錢放在銀行存著，獲得極為有限的一點利息。

其實，就算是儲蓄，如果操作得當，也能獲得更多的利息，比如長期不動用的活期存款換成定活兩便存款，急用時可以及時取出，獲得活期的利息；不用時到期也會得到定期的利息，遠遠高于活期儲蓄的收益。

有些人雖有投資意識，卻沒有投資經驗，對基金、股票、黃金、外匯一竅不通，他們經常會問理財師“現在有什么好的股票、有什么好的基金，請推薦給我，我去買”。其實，理財師只是綜合市場情況對投資者提出一個購買建議而已，買或者不買和買進還是賣出的最終決斷權取決于投資者自己。

如果投資者自己不會分析和操作，即使是最好的產品也不會帶來最大的收益。所以，投資理財一定要學會自己分析自己操作，不能完全依賴別人。

3．投資獲益需選準時機

房產是很多人喜歡選擇的投資方式，認為其安全性和收益性比瞬息萬變的股市、債市等更有保障。但是樓市投資也是有風險的，且房產的變現性較差，如果買房和賣房的時間選擇不好，炒房就會變成當房東。在你急需用錢的時候，賣房子可能會成為你心里說不出的痛。

所以，許多投資理財的決策除了具備專業知識外，還需要投資者經常關注理財信息，低入高出才能獲得最大的收益。

4．投入越多收益越大

投資是需要付出成本的。在資本市場上有這樣一個原則：“等量資本獲得等量利潤。”對于一位經驗豐富的投資者來說，投資的絕對收益額往往是與投入的成本成正比的。

李四對股票操作有很多理論和實踐經驗，經市場分析和研究后，李四認為某種股票很有升值潛力，他用自己在證券公司賬戶上的全部資金1萬元購買了500股每股市價為20元的股票。10天后，這只股票連續來了4個漲停板。

李四見好就收，全部拋出，那么他在14天內獲毛利4641元，扣除印花稅和交易傭金，獲純利4000多元，投資收益率為40%左右。倘若他投入的是10萬元或100萬元，即使投資收益率沒有發生變化，他可獲純利就是4萬元或40萬元。而獲利40萬元就意味著他在14天內賺了1輛中高檔小轎車。

由此看來，投資是要資本的，高投資才能有高回報，那種拿著小錢幻想一夜暴富的事情是不存在的。