前言 2019年金融科技運行及2020年展望

楊濤 劉勇 李晶[1]

一 2019年的總體情況

2019年，金融科技產(chǎn)業(yè)延續(xù)了良好的增長勢頭，在營收規(guī)模、融資金額、企業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)等方面都取得了一定成績。2019年，中國金融科技產(chǎn)業(yè)營收規(guī)模達到1.44萬億元，較2018年增長48.1%[2]；中國金融科技融資數(shù)量達到285筆，占全球的24.4%；金融科技融資額為656億元，占全球的25%。[3]其中，以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等為主要技術支撐的金融科技領域受關注度比較高，支付業(yè)務備受金融機構青睞。同時，中國金融科技企業(yè)發(fā)展勢頭依然迅猛。2019年10月胡潤研究院發(fā)布的《2019胡潤全球獨角獸榜》顯示，中國上榜的獨角獸企業(yè)達到22家，占全球上榜金融科技獨角獸企業(yè)總數(shù)的39%左右。中國金融科技獨角獸企業(yè)的總估值為2620億美元，占全球上榜金融科技獨角獸企業(yè)總估值的近70%。金融科技人才培養(yǎng)進入“科班”培養(yǎng)時代。2019年，19所本科院校新增互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)；上海、香港、深圳等地聯(lián)合國內(nèi)外一流大學開展金融科技人才培養(yǎng)并設立獎學金，強化金融科技人才發(fā)掘培養(yǎng)。

應用于金融的科技探索不斷展開。金融科技底層技術的產(chǎn)業(yè)規(guī)模日益擴大，競爭實力進一步提升，適用范圍不斷拓展。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模穩(wěn)步擴大。2019年，中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到8500億元。[4]人工智能高質(zhì)量發(fā)展。2019年上半年，中國人工智能核心產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模超過49.6億美元。2019年，中國人工智能企業(yè)占世界人工智能企業(yè)總數(shù)的21.67%，排名世界第二[5]；人工智能專利申請量累計達44.4萬件，位居世界第一。[6]互聯(lián)技術平穩(wěn)推進。移動互聯(lián)經(jīng)濟發(fā)展進入新階段，中國正式進入5G商用元年。2019年全國共計建成13萬個5G基站，全年電信業(yè)務收入達1.3萬億元，業(yè)務總量同比增長18.5%。[7]物聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模穩(wěn)中有升，2019年超過1.5萬億元。隨著5G技術的不斷商用，一個萬物互聯(lián)的新時代即將開啟。分布式技術迎來新一輪快速增長，區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，競爭實力持續(xù)提升。截至2019年10月，中國區(qū)塊鏈企業(yè)[8]約有1000家，其中通過國家網(wǎng)信辦兩批次區(qū)塊鏈信息服務備案的公司近400家。[9]截至2019年11月27日，中國區(qū)塊鏈專利數(shù)量達到1894件[10]，遠超各國合計專利數(shù)量。云計算發(fā)展穩(wěn)步推進。2019年，中國云計算產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到1290.7億元，較上年增長34.1%。[11]安全技術不斷升級。密碼生態(tài)系統(tǒng)的制度化建設穩(wěn)步推進。2019年10月26日，《中華人民共和國密碼法》正式頒布，密碼的應用和管理得到了進一步規(guī)范。生物識別技術穩(wěn)步發(fā)展。指紋識別、人臉識別技術應用范圍明顯擴大，在遠程開戶、刷臉支付、貸款等業(yè)務領域迅速普及。

金融科技加速推動傳統(tǒng)金融的變革。銀行系金融科技子公司發(fā)展向好，北銀金融科技、工銀科技、中銀金融科技等銀行系金融科技子公司相繼成立；直銷銀行主戰(zhàn)場發(fā)生轉(zhuǎn)移，更加注重線上線下融合；民營銀行數(shù)字化發(fā)展勢頭迅猛，截至2019年11月末，18家民營銀行總資產(chǎn)達8812億元，不良貸款率為1.04%，撥備覆蓋率為380%[12]；開放銀行模式的探索和實踐逐漸鋪開，超過50家銀行已經(jīng)上線或正在建設開放銀行業(yè)務。證券科技發(fā)展加速。國內(nèi)證券公司對信息系統(tǒng)的投入之和超過130億元，多家券商密集增設首席信息官，證券業(yè)正在加緊布局金融科技。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)四項技術應用最為普遍，在托管結算、場外市場、風險管理等方面發(fā)揮了巨大作用。保險行業(yè)的變革已經(jīng)由渠道變革轉(zhuǎn)向運營和服務變革階段，保險科技加快發(fā)展。2019年，行業(yè)經(jīng)營主體較為穩(wěn)定，行業(yè)保費緩慢增長；金融科技在財產(chǎn)險、人身險方面的創(chuàng)新實踐日益豐富。

金融科技進一步拓展金融服務的邊界。支付領域的開放加快了金融科技開放的步伐。2019年9月30日，中國人民銀行批準國付寶股權變更申請，PayPal成為進入中國支付服務市場的第一家外資機構；區(qū)塊鏈技術在支付清算領域有較大發(fā)展，區(qū)塊鏈跨境支付匯款業(yè)務穩(wěn)步開展。數(shù)字貨幣穩(wěn)步推進。2019年8月，數(shù)字貨幣研究進程加快，中國人民銀行推出的數(shù)字貨幣DCEP呼之欲出。中國消費金融發(fā)展空間廣闊。2019年中國消費金融市場規(guī)模（不含房貸）超過10萬億元，市場滲透率高于20%。[13]大數(shù)據(jù)風控技術已經(jīng)成為驅(qū)動消費金融行業(yè)發(fā)展的關鍵技術，混合云計算模式、人工智能在消費金融領域得到更深入的應用。投資管理持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。2019年中國智能投顧資產(chǎn)管理規(guī)模約為4.6萬億元，按0.2%的管理水平計算，收入規(guī)模達到92億元。[14]智能投研、智能客服、智能風控、智能產(chǎn)品管理等領域?qū)崿F(xiàn)了平穩(wěn)較快發(fā)展。

二 2019年的政策與制度環(huán)境

2019年，我國金融科技延續(xù)“嚴監(jiān)管、促發(fā)展”的態(tài)勢，出臺《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、穩(wěn)步推進人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術在金融領域的合理應用，強化金融科技創(chuàng)新規(guī)范引導，金融科技監(jiān)管規(guī)則逐步完善，行業(yè)制度規(guī)范日益健全，為行業(yè)營造了良好的發(fā)展環(huán)境。在社會責任方面，加大消費者保護力度，消除用戶在信息安全、使用合規(guī)上的顧慮，推進普惠金融建設。

金融科技監(jiān)管目前遵循“一委一行兩會”的格局，但中國人民銀行統(tǒng)籌監(jiān)管的職能凸顯。2019年，中國人民銀行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管制度設計，多面著力，在數(shù)據(jù)治理、金融科技產(chǎn)品標準化、監(jiān)管沙盒應用等多個方面出臺規(guī)范性文件。以中國人民銀行為主導，結合行業(yè)協(xié)會自律管理，中央和地方金融監(jiān)管部門在監(jiān)管基礎上側重于行為監(jiān)管和功能監(jiān)管。

采用包容監(jiān)管、柔性管理方式，積極探索監(jiān)管創(chuàng)新，快速推進中國版“監(jiān)管沙盒”。在監(jiān)管思路方面，監(jiān)管部門秉持“守正創(chuàng)新、安全可控”的嚴監(jiān)管原則，通過監(jiān)管創(chuàng)新，除了嚴防死守風險底線外，還不斷激發(fā)和保持行業(yè)活力，探索運用信息公開、產(chǎn)品公示、社會監(jiān)督等柔性管理方式，引導金融科技充分發(fā)揮在普惠金融、小微金融等方面的獨特優(yōu)勢。在監(jiān)管能力方面，積極探索并應用監(jiān)管科技，監(jiān)管機構加強對金融科技的應用，尤其是運用大數(shù)據(jù)技術提高風險識別、監(jiān)測和處置的前瞻性。在首屆“2019外灘金融峰會”上，中國人民銀行科技司有關負責人表示，中國人民銀行正在積極探索構建監(jiān)管科技的應用框架，建立健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，打造中國版“監(jiān)管沙盒”，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型營造良好的環(huán)境。2019年10月12日，中國人民銀行等六部門批準在北京首先開展金融科技應用試點工作；12月5日，試點啟動，標志著中國版“監(jiān)管沙盒”正式啟動。

金融科技頂層設計不斷優(yōu)化。2019年9月6日，中國人民銀行正式發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》，標志著我國金融科技頂層設計基本完成，確定了包括加強金融科技戰(zhàn)略部署、強化金融科技合理應用、賦能金融服務提質(zhì)增效、增強金融風險技防能力、加大金融審慎監(jiān)管力度、夯實金融科技基礎支撐在內(nèi)的重點任務，提出到2021年建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，為金融科技的進一步發(fā)展指明了方向。

數(shù)據(jù)保護加碼，數(shù)據(jù)保護體系進一步制度化、規(guī)范化。隨著大數(shù)據(jù)、智能風控等行業(yè)的迅速發(fā)展，個人信息采集和應用規(guī)范逐步成為監(jiān)管關注的重點。2019年監(jiān)管部門陸續(xù)出臺《數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見稿）》《App違法違規(guī)收集使用個人信息行為認定方法（征求意見稿）》《信息安全技術 個人信息安全規(guī)范（征求意見稿）》《信息安全技術 移動互聯(lián)網(wǎng)應用（App）收集個人信息基本規(guī)范（草案）》等多項政策；大力打擊以大數(shù)據(jù)技術之名行盜取個人信息之實的爬蟲行業(yè)，數(shù)十家公司被查，頭部數(shù)據(jù)公司紛紛宣布停止爬蟲業(yè)務；在針對超范圍收集個人信息和強制授權等現(xiàn)象的App整頓中，超過50款金融類App因隱私權政策問題而被點名批評；針對仿冒、釣魚網(wǎng)站問題，2019年下半年，監(jiān)管部門著手推動金融App備案，擬對App進行規(guī)范管理。2019年10月，中國人民銀行下發(fā)《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法（初稿）》至各銀行征求意見，預示著中國人民銀行在個人金融信息保護監(jiān)管方面的思路已經(jīng)成熟，監(jiān)管部門對大數(shù)據(jù)行業(yè)的整頓將會更加深入。

金融科技標準化升級。為落實國務院關于產(chǎn)品質(zhì)量認證體系的要求，繼2017年《網(wǎng)絡安全法》對網(wǎng)絡安全提出標準化工作的明確要求后，2019年10月，國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行決定將支付技術產(chǎn)品認證擴展為金融科技產(chǎn)品認證，并確定了《金融科技產(chǎn)品認證目錄（第一批）》，制定了《金融科技產(chǎn)品認證規(guī)則》。《金融科技產(chǎn)品認證規(guī)則》將中國人民銀行原本對支付技術產(chǎn)品進行認證的監(jiān)管思路進一步推廣到所有金融科技產(chǎn)品，且可能參照對支付技術產(chǎn)品的使用要求，將該認證實際發(fā)展為強制性認證。目前，包括客戶端軟件、聲紋識別系統(tǒng)、云計算平臺在內(nèi)的《金融科技產(chǎn)品認證目錄（第一批）》已由國家市場監(jiān)督管理總局和中國人民銀行發(fā)布。同時，2019年中國人民銀行發(fā)布的《移動金融客戶端應用軟件安全管理規(guī)范》作為金融行業(yè)推薦性標準，對移動金融App在風險防控、信息保護、實名備案、監(jiān)督處置等方面提出了具體要求。2019年12月，國家金融科技測評中心在深圳成立，致力于開展金融科技應用測評、風險監(jiān)測以及監(jiān)管科技與合規(guī)科技建設。金融科技產(chǎn)品認證、金融科技產(chǎn)品真實性驗證，以及金融科技標準化水平的提升，將助力金融科技發(fā)展頂層設計所構想的金融科技應用先進可控目標的實現(xiàn)。[15]

三 2019年存在的問題與挑戰(zhàn)

綜觀我國金融科技發(fā)展歷程，從20世紀80年代的金融業(yè)務電子化，到21世紀的金融渠道網(wǎng)絡化，再到2016年以來的金融服務智能化，我國金融科技經(jīng)歷了歷史性的迭代和技術革新，可以說金融科技是金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的加速器、服務實體經(jīng)濟的瞄準鏡、推進普惠金融發(fā)展的引擎、防范金融風險的利器。

（一）標準與規(guī)范尚需完善

金融科技產(chǎn)業(yè)兼具金融屬性和科技屬性，金融行業(yè)的高度復雜性、敏感性與科技領域的快速創(chuàng)新性、靈活性相疊加，對金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)范性和標準化有著更為嚴格的要求。從目前已有的發(fā)展實踐來看，若產(chǎn)業(yè)規(guī)范與技術標準不能及時建立，金融科技應用發(fā)展的風險會不斷外溢，進而影響科技應用的正面效應。當前，從技術層面針對云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興領域的相關標準制定已具備一定的經(jīng)驗，亟須結合金融業(yè)務應用場景，從金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展實踐和應用需求出發(fā)，制定明確的業(yè)務規(guī)范和技術標準，為金融科技應用與產(chǎn)業(yè)發(fā)展指明方向、劃定邊界。

（二）監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)

金融科技在帶來一系列金融服務創(chuàng)新模式的同時，也給金融行業(yè)監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。一是金融科技具有跨市場、跨行業(yè)特性，而且?guī)斫鹑诜帐袌鲋黧w的不斷多元化，傳統(tǒng)的以“柵欄方式簡單隔離商業(yè)銀行和網(wǎng)絡借貸之間的風險傳播途徑”面臨巨大挑戰(zhàn)。二是由于金融科技具有去中心化的發(fā)展趨勢，金融風險也呈分散化和蜂窩式分布，目前采取的對現(xiàn)有金融機構自上而下的監(jiān)管路徑也面臨新的挑戰(zhàn)。三是金融科技的發(fā)展使金融交易規(guī)模和交易頻率呈幾何級數(shù)增長，金融監(jiān)管面臨的數(shù)據(jù)規(guī)模性、業(yè)務復雜性、風險多樣性持續(xù)上升，面對日益紛繁復雜的金融交易行為，金融監(jiān)管能力面臨巨大挑戰(zhàn)。

（三）信息安全面臨管控風險

金融科技的廣泛應用在進一步提升金融服務數(shù)字化水平的同時，也給金融信息安全帶來了更加嚴峻的管控風險。一是金融科技帶來金融業(yè)務全流程的數(shù)據(jù)化，尤其是大量非傳統(tǒng)金融企業(yè)成為金融服務市場主體，金融信息數(shù)據(jù)使用范圍擴大、渠道增加，客觀上增大了信息泄露的風險。二是金融科技應用衍生出大量創(chuàng)新性金融服務模式，監(jiān)管的滯后性給部分非法機構利用監(jiān)管漏洞非法獲取或使用個人金融信息帶來了便利。三是目前大量金融科技應用側重于獲取效益和提升價值，能夠直接創(chuàng)收的技術往往被大范圍采用和開發(fā)，而安全保護屬于成本性投入，難以帶來明顯的經(jīng)濟效益，造成當前金融科技中業(yè)務發(fā)展能力與安全防控能力顯著失衡，也間接為危害金融信息安全的違法犯罪行為提供了可乘之機。

（四）能力、成本、機制受到多重制約

從實際應用能力來看，金融科技各類技術的應用程度參差不齊，面對金融行業(yè)個性化需求的相關技術開放設計仍有待加強。云計算和大數(shù)據(jù)的技術成熟度較高，但在應用方面，系統(tǒng)云化集中面臨的傳統(tǒng)信息系統(tǒng)改造升級的壓力較大，大數(shù)據(jù)平臺構建在系統(tǒng)穩(wěn)定性和實際使用效益方面均面臨挑戰(zhàn)，人工智能和區(qū)塊鏈仍處于技術演進發(fā)展階段，金融行業(yè)的應用價值還有待進一步挖掘。同時，金融科技應用對金融機構原有業(yè)務模式和運營機制有著明顯的沖擊，如何克服原有體制機制制約，制定符合自身實際的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，為金融科技應用創(chuàng)新營造良好環(huán)境，也是金融機構面臨的重要挑戰(zhàn)。

（五）人才匱乏

人才是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原動力，這一點在金融科技產(chǎn)業(yè)也不例外。一方面，金融科技相關應用呈爆發(fā)式增長，業(yè)務發(fā)展對人才的需求也隨之快速增長；另一方面，人才缺口造成大量企業(yè)在人才市場的激烈競爭，高薪挖人成為常態(tài)，極大地影響了企業(yè)的業(yè)務穩(wěn)定性。同時，在傳統(tǒng)金融機構中，對新興科技人員的管理模式和激勵機制仍較為落后，難以適應更加靈活和創(chuàng)新化的科技應用發(fā)展模式。而且，金融機構對科技人員的重視程度仍有待提升，很多傳統(tǒng)金融企業(yè)往往把信息技術部門簡單當成一個后臺基礎支撐部門，科技人員仍被認為是系統(tǒng)管理員，在企業(yè)中的受重視程度較低，與高層的溝通機會較少，導致科技人員的職業(yè)晉升渠道相對單一，積極性不高，存在感不強。此外，企業(yè)內(nèi)部技術創(chuàng)新氛圍和環(huán)境培育不夠，科技人員自身的能力優(yōu)勢得不到有效發(fā)揮。

（六）應用場景過于單一

在金融科技產(chǎn)業(yè)應用場景方面，云計算和大數(shù)據(jù)的技術成熟度較高，但其在金融領域的應用存在覆蓋范圍不足、應用場景單一和應用效益不高等問題；人工智能和區(qū)塊鏈等技術仍處于快速演進中，其對金融行業(yè)的巨大應用價值還沒有得到很好的體現(xiàn)。

（七）數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)開放、數(shù)據(jù)安全存在諸多問題

在數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)開放方面，金融領域機器學習模型的效果受數(shù)據(jù)本身的影響較大。目前直接獲取的數(shù)據(jù)通常受限于特定業(yè)務痛點和特定管轄范圍，而相關領域和行業(yè)的數(shù)據(jù)很難獲取。打破傳統(tǒng)，獲取跨部門、跨業(yè)務的數(shù)據(jù)，可以促進機器學習的效果得到極大提升。

目前合法途徑獲取的數(shù)據(jù)局限于工商、征信、輿情等官方網(wǎng)站，數(shù)據(jù)種類和內(nèi)容較少，有時企業(yè)會根據(jù)業(yè)務需求通過爬蟲工具獲取脫敏后的企業(yè)或個人數(shù)據(jù)，但通過這種方式獲取的數(shù)據(jù)在使用安全性、合法性、準確性方面沒有保障，目前企業(yè)在使用時比較慎重，亟須政府相關部門給予明確的政策指導。

（八）金融科技企業(yè)各自為戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型艱難

一是目前金融機構開展金融科技研發(fā)創(chuàng)新未形成合力，難以實現(xiàn)規(guī)模效應；二是由于金融科技屬于新興產(chǎn)業(yè)，許多新成立或者轉(zhuǎn)型的金融科技公司在申請高新公司資質(zhì)時，受到“成立一年以上”的時間限制。

（九）成本問題制約了云計算等平臺的規(guī)模化發(fā)展

目前云計算應用主要在PaaS（平臺即服務）和SaaS（軟件即服務）層面，對于云計算底層技術、云安全技術的掌握和研究還不夠充分。云平臺建設成本較高，目前云應用大多集中于大型金融機構。傳統(tǒng)銀行信息部門組織架構難以適應云平臺建設與發(fā)展的要求。云計算應用場景開放程度不夠，尤其是涉及政府部門的相關場景。缺少具有可操作性的云技術指引，如公有云、私有云及行業(yè)云的適用范圍需要進一步明確；缺少銀行、保險、證券、消費金融、泛金融等云建設的行業(yè)指導意見。

（十）數(shù)據(jù)開放問題

對于中小銀行來說，目前遇到的瓶頸主要是數(shù)據(jù)問題。因為監(jiān)管部門和政府機構暫未向銀行開放企業(yè)的全維度數(shù)據(jù)，如企業(yè)的工商、司法、稅務、行政、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)等業(yè)務數(shù)據(jù)，所以數(shù)據(jù)模型無法實現(xiàn)客戶的精準畫像，從而影響了識別優(yōu)質(zhì)客戶的授信準入，同時增大了銀行對中小微企業(yè)的信貸風險。

四 2020年發(fā)展展望與建議

（一）發(fā)展思路

推動金融科技變革與數(shù)字化創(chuàng)新，既是為了適應經(jīng)濟數(shù)字化帶來的長期趨勢性變化，也是為了應對短期內(nèi)新冠肺炎疫情帶來的挑戰(zhàn)。從金融電子化、金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技到金融數(shù)字化，本質(zhì)上是通過金融業(yè)的“基因優(yōu)化”全面提升金融服務能力和效率。從供給側因素來看，技術快速迭代、市場競爭加劇、監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變，共同推動金融數(shù)字化進程；從需求側因素看，當數(shù)字化引致產(chǎn)業(yè)與分工模式、企業(yè)與消費者偏好發(fā)生重大變化時，與之相應的金融服務也必須求變。

客觀來看，技術演進深刻改變了經(jīng)濟金融運行模式，整個現(xiàn)代金融業(yè)就是一部科技發(fā)展史。例如，20世紀60年代的半導體、微處理器，推動電子數(shù)據(jù)替代人工記賬，信用卡產(chǎn)業(yè)開始騰飛；70年代的中央處理機，實現(xiàn)了系統(tǒng)批量處理和連續(xù)運作，促使SWIFT等金融通信服務快速發(fā)展；80年代的終端機、個人電腦，推動銀行業(yè)務實現(xiàn)遠程化和自動化，進而ATM不斷普及；90年代的局域網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)，先是開啟數(shù)據(jù)中心、公司內(nèi)網(wǎng)新時代，進而實現(xiàn)了數(shù)據(jù)全球共享，推動跨國機構發(fā)展；21世紀初智能設備的快速發(fā)展，搭建了手機數(shù)據(jù)及客戶互動的新載體，推動數(shù)字銀行變革；21世紀第二個10年，移動設備的普及促使移動支付、移動銀行加快應用。近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術快速迭代，金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新日益復雜，二者疊加迸發(fā)出強大的生命力。

由此看，當前金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨重要歷史轉(zhuǎn)折點，我們既要避免重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的覆轍，又需直面機遇和挑戰(zhàn)，在2019年中國人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》的引領下，推動金融科技創(chuàng)新健康、持續(xù)發(fā)展。

（二）“抗疫”驅(qū)動金融科技創(chuàng)新探索

進入2020年，新冠肺炎疫情給我國經(jīng)濟社會帶來了較大沖擊，也對開放金融服務模式產(chǎn)生了深遠影響。綜合來看，未來經(jīng)濟金融體系或許呈現(xiàn)以下幾個方面的變革趨勢。

一是在疫情之下，我國在經(jīng)濟、社會、金融層面更加重視數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化、標準化，運用大數(shù)據(jù)技術以解決信息不對稱問題，為數(shù)字化時代奠定重要的生產(chǎn)要素基礎。二是疫情的壓力給客戶端帶來了新的沖擊與影響，催生了一批積極擁抱數(shù)字經(jīng)濟的新客戶，值得我們未來繼續(xù)關注。三是金融機構在疫情壓力下，更加重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將進一步擁抱人工智能、區(qū)塊鏈等新技術，推動產(chǎn)品與服務的線上化、移動化、智能化。四是科技助力金融更好地服務于受疫情影響的實體企業(yè)，在特殊環(huán)境下經(jīng)受了實戰(zhàn)考驗。五是從經(jīng)濟社會層面來說，新技術難以“單兵突進”，更離不開制度規(guī)則、文化倫理等方面的合理化、透明化、規(guī)范化。

進一步聚焦金融業(yè)在“抗疫”過程中的數(shù)字化探索，可以看到既有順應長期趨勢的變革，也有過渡期的不成熟嘗試，還有需理性看待、避免夸大的地方。

一是“抗疫”促使非接觸、零接觸金融服務受到前所未有的高度重視，尤其是從金融機構供給和客戶需求兩端帶來深遠影響。在疫情影響下，原有對線上服務偏好程度較低的客戶，如個人客戶中的中老年群體、部分高凈值人群，以及眾多企業(yè)客戶，都更加適應數(shù)字化、非接觸金融服務。

二是針對企業(yè)尤其是中小微企業(yè)的服務能力有所提升。北京大學數(shù)字金融研究中心的研究顯示，數(shù)字信貸發(fā)展水平每提升1%，疫情對經(jīng)營的沖擊將減弱2.57%。隨著越來越多的銀行突破技術瓶頸，發(fā)展數(shù)字信貸，疫情對企業(yè)經(jīng)營的影響有望降低。當然需要注意的是，中小微企業(yè)面臨困境并不能僅靠融資來解決，金融科技在其中也“獨木難支”，需要多方著力和各種政策配合。

三是加強了金融服務供給的多渠道、多視角協(xié)同。過去金融機構紛紛著眼于金融科技，但大多是“跑馬圈地”和低效布局，不同部門、不同渠道缺乏協(xié)同。而在疫情的壓力下，面向客戶的多元服務協(xié)同能力也遭受了考驗，促使金融機構真正實現(xiàn)轉(zhuǎn)變。

四是更加重視B端的金融業(yè)務，尤其是基于供應鏈、貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)融結合式創(chuàng)新。多數(shù)金融機構努力運用大數(shù)據(jù)和新技術來補齊原有“短板”，并且積極進行平臺模式的合作，尋找B端最佳場景。當然，也存在一些“新瓶裝舊酒”的現(xiàn)象，以供應鏈金融為例，有許多難點并非僅靠數(shù)字化、線上化就能解決。

五是全新的風控壓力。對于許多線上業(yè)務與金融科技積累較少的銀行來說，其面臨的風險更加復雜。而當金融機構試圖服務那些數(shù)字化程度較低的傳統(tǒng)行業(yè)時，金融科技也面臨“束手束腳”的問題。

六是金融機構自身的數(shù)字化能力得到提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡單地開發(fā)線上產(chǎn)品，而是對金融機構戰(zhàn)略管理、經(jīng)營文化的全面革新，以及內(nèi)部治理、組織架構、人才能力的再造。

七是非融資性服務加快擁抱新技術，包括B端支付服務、風險管理、投資與財富管理等。

（三）對策建議

一是政府部門應建立以市場為導向、產(chǎn)學研深度融合的技術創(chuàng)新體系。加強金融機構同業(yè)之間的技術交流培訓，搭建科技創(chuàng)新交流平臺，讓銀行同業(yè)之間以及銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間進行創(chuàng)新機制和成果的交流。

二是依托大學及科研機構，通過政產(chǎn)學研用相結合的方式，培養(yǎng)金融與科技復合型人才，特別是加強目前短缺的人工智能及金融分析復合型人才的培養(yǎng)。

三是采用重點項目攻堅鍛煉、技術研究團隊互助、業(yè)務與科技人員定期輪崗、外部行業(yè)專家引入等方式，深化業(yè)務與科技的融合。

四是加快明確金融科技從業(yè)人員需具備哪些必要的資質(zhì)、哪些基本的能力，以及怎樣評估人才的金融能力處于什么級別。建議出臺一系列針對金融科技人才的優(yōu)惠政策，如戶籍、住房、子女教育等；暢通金融科技人才引進綠色通道，對金融科技優(yōu)秀人才引進給予政策傾斜。

五是建立金融機構間的聯(lián)動機制，統(tǒng)籌布局前瞻性技術研究，注重技術儲備，整合創(chuàng)新項目，聯(lián)合各方實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補，特別是在基礎性的技術研究方面，探索共同創(chuàng)新、充分驗證和快速推廣，避免資源重復投入，加速技術迭代和科技成果轉(zhuǎn)化。

六是在合規(guī)與風險可控的前提下，適度放寬金融科技申請高新公司資質(zhì)的期限。金融科技企業(yè)因注冊限制問題，目前帶“金融”“金融科技”“金融信息”“金融服務”等字樣的企業(yè)名稱、工商經(jīng)營范圍都無法批復。

七是金融主管部門應通過出臺相關政策引導金融云服務發(fā)展，扶持金融云計算項目，引入產(chǎn)業(yè)合作，共同構建金融云生態(tài)。

八是由國家相關部門牽頭研究我國金融科技企業(yè)認定標準，為地方政府制定相應支持政策提供權威性依據(jù)。

九是監(jiān)管部門應加大對金融科技創(chuàng)新的支持力度，對金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品采取政策傾斜和獎勵機制。對于金融科技創(chuàng)新可借鑒并積極探索具有中國特色的“監(jiān)管沙盒”模式，這一模式有助于鼓勵和保護金融創(chuàng)新產(chǎn)品，使創(chuàng)新主體實時跟進試行情況，并根據(jù)改進意見對進入沙盒中的創(chuàng)新產(chǎn)品進行快速改進。

十是加強征信體系建設，目前個人或企業(yè)信用體系建設仍不完善，如對保險公司賠付的個人消費信貸、企業(yè)信用貸款等領域業(yè)務的違約方，未能及時有效地納入信用體系記錄，也未對違約方設置懲戒機制、追償機制，以彌補權益方損失。建議建立健全相關政策，打通各行業(yè)對個人及企業(yè)的信用評價信息使用渠道，實現(xiàn)信息共享，共同防范風險。再如目前許多持牌金融機構希望各部門提供打通中小微企業(yè)關于工商、稅務、社保、司法等方面數(shù)據(jù)的平臺，為銀行風控模型提供權威、真實、有效的補充數(shù)據(jù)。

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[1] 楊濤，國家金融與發(fā)展實驗室副主任，中國社會科學院產(chǎn)業(yè)金融研究基地主任、支付清算研究中心主任，北京立言金融與發(fā)展研究院院長。劉勇，中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長，中關村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟秘書長，金融科技50人論壇學術成員，中國互聯(lián)網(wǎng)金融三十人論壇秘書長，國培機構董事長。李晶，北京立言金融與發(fā)展研究院首都金融智庫合作基地負責人，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融科技校友會副秘書長，金融科技50人論壇青年研究員，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委副書記。

[2] 數(shù)據(jù)來源于中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院。

[3] 零壹財經(jīng)：《2019全球金融科技融資報告》，2020年1月。

[4] 數(shù)據(jù)來源于中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)庫。

[5] 中國新一代人工智能發(fā)展戰(zhàn)略研究院：《中國新一代人工智能科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2019）》，2019年6月。

[6] 國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心：《2019年人工智能中國專利技術分析報告》，2019年12月。

[7] 《國新辦舉行2019年工業(yè)通信業(yè)發(fā)展情況新聞發(fā)布會》，國務院新聞辦公室網(wǎng)站，2020年1月20日，http：//www.scio.gov.cn/xwfbh/xwbfbh/wqfbh/42311/42454/index.htm。

[8] 此處的區(qū)塊鏈企業(yè)是指真實開展區(qū)塊鏈業(yè)務或以區(qū)塊鏈為重點業(yè)務的企業(yè)。

[9] 零壹財經(jīng)：《中國區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展普查報告2019》，2019年12月。

[10] 數(shù)據(jù)來源于IncoPat專利數(shù)據(jù)庫。

[11] 數(shù)據(jù)來源于中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院。

[12] 數(shù)據(jù)來源于2019年民營銀行經(jīng)營交流座談會。

[13] 數(shù)據(jù)來源于中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院。

[14] 數(shù)據(jù)來源于中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院。

[15] 方達律師事務所金融機構組：《金融法律監(jiān)管年度報告（2020）》，2020年2月。