第一章 財富本不自由

第一節 我們都是西西弗嗎

我的朋友錢小白

在探討“錢”這個話題之前，請允許我先介紹一位好朋友。他是一個30多歲的城市白領，從未關注過理財，對錢這個話題也沒什么思考。姑且就稱呼他錢小白吧。

別誤會，錢小白的“沒思考”并不代表他“躺平”了，不想賺錢。

相反，他從小到大都非常用功上進，上學一路讀的都是重點學校，取得了碩士學位后便在一家大型國企找到了偏行政的工作崗位，之后就再沒有換過單位。對于個人發展，他雖然求穩，但絕不將就。

他工作后不久便結了婚。雙方的父母都是普通的工薪階層，對他們的財務支持很有限。唯獨為了買一間婚房，雙方家庭都付出了很大的努力，共同湊出了首付款。

這才使得錢小白夫婦在30多歲的年紀就可以按揭貸款在上海外環線地段買了一套90平方米的房子。但同時，這也意味著，此后的20多年里，他們得償還大額的房貸。

說到底，錢小白就是我們身邊的一個普通青年。按理說，能夠在30多歲就工作穩定，在上海有了房，已經令不少人羨慕了。但事情并沒有那么簡單。

像西西弗一樣，直面命運

每過一段日子，錢小白會和我定期聚個餐，吃吃喝喝之余聊一些生活和職場中的瑣事，吐吐槽，打打氣，互相鼓勵鼓勵。

我們的對話通常不涉及財富或者任何關于錢的話題，以前他沒興趣聊這些，我也就沒動力和他詳細討論。畢竟，談錢也有點俗，這是我倆心照不宣的默契吧。

直到一次比較意外的對話后，我們才陸陸續續聊了不少這方面的事情。

也可以說，我構思、撰寫這本書的最初動力，其實也是源于我和錢小白的那一次對話。

那是一個秋天的晚上，我們一起吃過晚餐后，漫步在梧桐樹下的上海衡山路上。彌漫著桂花香的涼爽空氣伴隨著月光，為已經微醺的我們營造了非常舒適的氛圍，也讓我們打開了話匣子。

“我今年30多歲了，突然覺得什么都不缺，但又什么都缺。”錢小白突然說出這句話。

我不明就里，聽他繼續說道：“最近我總是有一種空洞的感覺，還記得那年在學校里，我們倆經常在圖書館一起看加繆的書嗎？有本《西西弗神話》，那時我還讀不懂。”

“但一轉眼到了現在，我似乎陷入了書中西西弗的境地：每天做著同樣的事，日復一日，年復一年，看似完成了一樁樁大事，但馬上又有了新的任務。”錢小白苦笑著嘆息道。

“你是指工作失去方向了嗎？”我問。

他看著我說：“不僅是工作，還有生活中的事，裝修、育兒、買車、儲蓄……曾經，我希望自己35歲就能實現財富小自由，不為錢操心，不過現在看起來，錢的煩惱還是會綿綿無絕期。一切都很虛，這不就是加繆筆下的荒誕嗎？”

在裝飾精致的路燈下，他第一次向我吐露了關于錢的煩惱。

今年的升職又沒輪上他，他已連續三年沒能晉升，這代表他今年的工資肯定又漲不了太多。

他身邊不少同齡人換了豪車，一年出國旅游好幾次。妻子偶爾提起身邊有些女同事每月一個奢牌手袋輪換著背，雖然她一向都很節儉，但他聽了心中還是會五味雜陳。

“我老婆絕不是那種拜金和追求物質的人，但哪個老公不希望給自己老婆更加富足的生活呢？”他繼續說道：“現在我們基本都是月光族，還完按揭貸款和信用卡賬單后，銀行存款余額就不多了。”

說罷，他似乎感到自己有太多負面的情緒，便沒有再繼續，而是總結似的說：“我想知道，現在才開始追求財富的小自由，是不是晚了？”

聽到這個問題，我馬上意識到他所面臨的問題并不是簡單的生活壓力或者工作難題，而是在財務方面出現了一定的偏離。

首先，錢小白可能對財富小自由的理解出現了偏差；其次，他的家庭財富管理也可能出現了問題。

有了這些判斷后，我立刻回復他：“可是你知道嗎，財富本不自由啊。”

他吃驚得愣住了。

我繼續補充道：“加繆不也告訴我們，面對荒誕和苦難，我們要直面它，不逃避，要反抗嗎？”

不知不覺間，我們已經走進了烏魯木齊路上的一家小酒館。在略顯昏暗的門面燈光下，我看清了這位正處職場當打之年的好友的面容，他的臉色有點萎靡，但那雙眼睛里似乎帶著希望，似乎期待著我能夠為他帶來“反抗”的辦法。

這讓我有些小激動，好友遇到了難題，我必須幫助他。那晚我們聊了很多……

五個關于錢的問題

在和錢小白的那次對話后，我思考了許久。他對我袒露的心聲非常有意義，值得我總結出來進行分析。錢小白的難題和困擾是當代青年在錢這個核心議題上所共同面臨的問題。這給了我思路：在為各位提供方法解決錢袋子問題之前，先調研整理出當代青年普遍面臨的“五個關于錢的問題”。

第一個問題：住房

像錢小白這樣能在30多歲就在上海買房的年輕人是少數。前文已經提過，他和妻子可以做到這一點，很大程度上是得益于雙方父母能夠慷慨地各自拿出一筆錢來資助他們。然而，面對每個月接近20 000元的還款金額及還剩20多年的還款期限，錢小白夫婦所承受的壓力是不小的。

很多人可能會問，既然住房壓力那么大，年輕人為何不選擇租房生活，待到自己積累了足夠多的財富，有了足夠的收入后再考慮購房呢？部分學者、成功人士也曾指出，租房生活可能對年輕人來說壓力更小，更能讓他們放開手腳去拼事業。

然而，要反駁這個想法也不難。原因很簡單：當代大多數年輕人更愿意購房而不是租房。

2023年中國青年網的一份問卷顯示，在對1512名35歲以下青年的一項調查中，當被問到成家時要不要有自己的住房時，67.1%的受訪青年明確表示必須要有。[1]

該調查還發現，購買自有住房的意愿會隨著年輕人即將步入婚姻而逐步增加，尤其對于那些需要成家的人來說，堅持婚房自有的比例更高。

其中，生活在一線城市的受訪者對自有住房的認可比例最高；其次是生活在二線城市的受訪者；比例最小的是三線及以下城市的受訪者。

年輕人想要自己的住房，這既符合以自有住房為家的傳統觀念，也出自結婚、養育下一代和養老等方面的實際需求。

由此可見，對當前的青年來說，購買住房是大部分人要做的事。然而，這些青年要買得起房子絕非易事，尤其在一、二線城市。

我國大城市的房價與收入之比在全世界城市排行榜中位居前列。即便不去看具體數據，只憑感覺，我們也能感到一、二線城市的房價真的很高。經過簡單思考，我認為主要有兩個原因：一是多年來我國人口持續流入一、二線城市；二是土地供應等其他因素的作用。這些都堅實地支撐起了部分一、二線城市的房價。

一方面，大部分年輕人熱衷于購買自己的房子；另一方面，國內一、二線城市的購房難度很大。

即便那些靠貸款買到房子的人，他們后續的還款壓力也非常大。前海開源基金2023年的一份研報指出，在我國居民的家庭資產配置中，房產占了70%。其中包含了不少購房按揭債務。

可以說，購房和還房貸是個人財富管理中的核心問題，支出數額巨大。如果不做好精準的個人財富管理計劃，也沒有考慮未來的支出和收入情況，那么住房問題就會波及生活的方方面面。

第二個問題：職場

即便是一直努力上班、用心工作的人，也有可能面臨職場的不順。錢小白好幾年沒有得到晉升，憑我對他個人能力的了解，大概率并不是他自身的問題，而更多的是運氣不太好，沒有趕上所在行業大發展的那些年，從而導致他工資上漲和個人晉升出現了停滯。

著名企業家稻盛和夫曾經在一家傳統的陶瓷廠開始他的職業生涯。日本那時候的經濟也不太景氣，工廠業績低迷，甚至經常發不出工資，很多職員都怨聲載道，沒心思好好工作。

在這樣的環境中，年輕的稻盛和夫依然鼓足干勁，日夜堅守在破舊的實驗室中，利用老舊的實驗器材不斷嘗試研發新技術和新材料，最終努力沒有白費，他研發出了足以改變行業發展的新產品。

這個故事聽上去很勵志，可稻盛和夫畢竟只是極少數的成功者之一，當年和他一起入職的新員工都離開了。在遭遇經濟大環境整體衰退的情境下，大多數人可能都不會有他那樣的意志力和杰出的成就。

像錢小白這樣處于個人職業生涯低迷期的人并不少見。有時候，在職場中并不是僅僅通過努力工作就能隨著時間的推移而增加工資和個人財富的。

行業大環境和企業自身的經營等外部因素也可能導致個人的努力化作泡影。

我們這代人很幸運，身處中國經濟高速發展的黃金時期，然而，假如你是一個從1990年至今都在日本職場上打拼的人，你的體驗將完全不同。

由于受到20世紀80年代的泡沫經濟、貨幣政策和國際環境等因素的影響，1992年到2012年期間，日本經濟的年均實際增長率為0.8%，名義增長率為0%，同時通貨膨脹率甚至為負數，整體處于通縮的狀態。[2]

日本企業為了自保不得不開始收縮投資和減少研發投入，從而導致日本職員的實際工資數十年里都沒有顯著的增長。很多青年的物質條件甚至比不上他們的父輩。

這里我不是危言聳聽，只是希望各位理解，除了自身努力、身邊行業的小環境，還有很多宏觀因素可能會影響自己的“錢途”。因此，要在財務上做好準備，以應對不同原因導致的工資增長停滯或職場發展的止步不前。

第三個問題：父母養老

國家統計局數據顯示，2021年，中國60歲以上的人口占比達18.9%，超過2.6億人，65歲以上的人口占比超14%，這意味著中國已正式步入深度老齡化社會。同時，中國老齡化的趨勢還將繼續。

當前的青年大部分都和錢小白夫婦一樣是獨生子女，夫妻雙獨生子女家庭的比重也是最大的。同樣地，當前年輕人和父母之間的年齡差距相較于前幾代人來說，也拉大了。這讓很多年輕人可能在30多歲的年紀要面臨贍養65歲以上父母的義務。

結果是，父母們的醫療和養老問題將會給這些家庭造成較大的負擔。比如，年輕人的時間和精力可能難以滿足，他們往往正處于事業上升期，很多時候要請個假還得看工作是否很忙，以便錯峰申請，這使得他們無法隨時隨地陪伴父母看病或者拿藥。

很多研究機構由此提出了一個觀點：以養老服務、養老地產、養老金融、老年護理、老年旅游等行業為主導的銀發產業或許能為當代青年在父母養老方面提供有效的幫助。

但一個很現實的問題是，養老必然是要花錢的，這筆開支從哪里來呢？

第四個問題：孩子

上有老，下有小，和父母養老問題類似，錢小白還面臨著養育下一代的任務。

從備孕到生育再到養育，從醫療到學習再到日常消費，養育孩子的費用對任何經濟收入程度的家庭來說都是長期且持續的支出。問題又回到了一個“錢”字上。

第五個問題：別人的奢侈品

近幾年，上海淮海路周邊的二手奢侈品店越來越多。這些以回收、售賣高級奢侈品為主要業務的店還有個舶來的名字：中古店。

中古店越來越多其實反映出一個消費現象：隨著我國國民收入的增加和經濟的發展，高單價的豪車、箱包、成衣、鞋子、腕表等奢侈商品消費連續多年走高，并且已經逐漸走入了中產人群的購物清單中。

奢侈品消費越來越年輕化。2023年普華永道發布的《內地及香港地區奢侈品市場洞察》中指出，高凈值人士和“90后”引領著中國奢侈品市場的發展。當前，“90后”群體已經貢獻了我國約46%的個人奢侈品市場消費規模。隨著國民收入的持續提高和每一屆年輕人的“持續發力”，未來的中國奢侈品市場勢必將成為全球領先的市場之一，中國內地奢侈品消費者占全球總量的比例或許還會再進一步。

在這種氛圍之下，攀比、羨慕的心態在年輕人中裂變，玩圈子、追求個性的消費需求也在日益提高。這導致錢小白這樣的中產青年發現身邊同事和好友的奢侈品越來越多了。

問題是，年輕人真的應該如此消費奢侈品嗎？本來已經是月光族的錢小白夫婦如果再去購買眾多奢侈品，他們的財務狀況是否會崩潰呢？

歸根結底：財富本不自由

讀完這些，我們不難發現，以上提到的五個關于錢的問題說穿了其實是當代青年普遍存在的財務困擾。可行的解決方案明面上似乎可以落腳在“如何賺錢”和“如何花錢”這兩個方向上，但通過更深層次的思考，我們會發現“如何生錢”這個議題才更重要。

這里所謂的“如何生錢”，是指通過科學的理財方法和投資實踐，憑借手頭的存量資金不斷保值和增值個人的財富。

可能很多讀者會覺得，“賺錢就是靠工作唄”或者“有錢了自然就會花錢了，這還需要學嗎”。而這種簡化的思維，真的靠譜嗎？

有些讀者可能會認為“如何賺錢”得靠個人的努力、職業發展、家庭背景甚至運氣，似乎很難通過一本書來找到答案。但“如何花錢”“如何生錢”并不是抽象的問題，而是可以描述的具體問題，并且可以通過對具體的心理認知、價值觀、行為學和方法論的學習、總結來加以改善。

本書后續章節將緊密圍繞“如何花錢”和“如何生錢”這兩個議題來進行論述。其中包含了兩大思考脈絡。

第一，“如何賺錢”和“如何花錢”其實是“如何生錢”的大基礎，三者之間有遞進的關系。簡單理解就是，錢生錢首先還需擁有滿足日常生活開銷之外的額外儲蓄才行（見圖1-1）。

另外，由于不正確的財富觀和理財觀，當前很多年輕人期待著一夜暴富，從而衍生出做直播、當網紅，甚至從事各類擦邊乃至“越線”的工作。也有一些年輕人雖然沒那么不切實際，但也因為平時工作中的一點小挫折和風波而提出離職，內心不斷地被浮躁情緒所蠶食，迷惘地過著每天的生活。這些都是不可取的。

第二，科學的理財方法和投資實踐需要按部就班地學習。比如我們每個月到底要存多少錢？如何制訂個人的財務計劃？如何知曉投資的門類？這些問題需要綜合性考慮。

錢小白的無奈和財務困擾或許很多人都會有，但這些絕不是無解的難題。最好的證明是，我們都能看到身邊還有不少青年才俊正在過著相對寬裕和有品質的生活。

即便是暫時像西西弗那樣遇上了瓶頸和苦難，一味躺平或者消極以待都是不可取的。在心態上，我們首先要有信心，要堅信通過個人奮斗、合理的消費習慣、存款、理財等途徑，就一定能克服這些難題。我們首先要擁有這樣的信念：一定要讓自己生活得更加開心，這樣才能為身邊更多人帶來更多的福祉。

本書致力于向各位讀者介紹合理的消費觀和理財觀，并通過“個人財富管理模型”和“前袋”“后袋”等創新概念，以及“后袋資產配置模型”和“個人T型記賬”等具體方法，向讀者展示生動且原創的個人財富管理方法。

讓我們從理解“財富本不自由”這個重要概念開啟這段自我奮斗和自我實現的道路吧！

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西西弗是古希臘神話傳說中的一個人物，他得罪了諸神，諸神罰他將巨石推到山頂。然而，每當他用盡全力，將巨石推到山頂時，巨石就會從他的手中滑落，滾到山底。西西弗只好走下去，再次將巨石向山頂奮力推去，如此往復，從而陷入了一場永無止息的勞作之中。

加繆是法國著名文學家和思想家，創作了《鼠疫》《局外人》等經典小說。在他的作品中，他時常強調生活的“荒誕”，描寫人世間的疾病、罪行、瘋癲和痛苦等，但他更是一個斗士，強調在荒誕和痛苦中奮起反抗，在絕望中堅持真理和正義，就像他本人所說：“西西弗離開山頂并漸漸深入諸神洞府的每個瞬間，他支配了自己的命運。他比他推動的巨石更加強大。”

加繆在文學和哲學領域卓越的成就令我和錢小白非常敬重。對我和錢小白來說，加繆的這些論述也啟示我們不要畏縮不前，而要主觀能動地管理好個人資產，合理規劃好自己的開支，學習更多理財知識，為更幸福的生活行動起來。這也是本書的重要思想支撐。