李向陽連續奮戰了一個星期，中威公司的授信調查報告終于完成了，但他心里總覺得還缺少了點什么。他發現，盡管中威公司的產品銷售勢頭強勁，但下游的前五大客戶卻總是拖欠賬款，賬期甚至長達兩個月以上。與此同時，中威公司對上游的兩家供應商卻是異常慷慨，一簽合同就全額付款。這背后的原因，讓他百思不得其解。

帶著滿腹的疑問，李向陽找到了師傅陸珊珊。當李向陽向她道出自己的困惑時，陸珊珊的嘴角勾起了一絲微笑。

“你有沒有查過這兩家公司的實際控制人是誰？”陸珊珊問道。

李向陽搖了搖頭，他確實沒有注意到這一點。

陸珊珊輕聲解釋道：“工商登記顯示，這兩家公司的法人代表，就是中威公司老板張自立的太太。這三家公司，實際上是同一控制人旗下的企業。這樣的布局，只是為了享受不同地方政府的稅收優惠政策。”

李向陽恍然大悟，心中的迷霧頓時散去。

“珊姐，中威的報告我已經寫完了，流程已經提交到你這里了，你有時間看看唄。”李向陽說著，臉上露出了久違的輕松。

陸珊珊對著李向陽，點了點頭說道：“你辛苦了！告訴你一個好消息，中威電子的2000萬存款打過來了。”

李向陽聞言，人就像是打了一劑興奮劑，手舞足蹈！

“別高興得太早了，如果貸款批不下來的話，人家的存款很快就轉走了。”陸珊珊的話給李向陽潑了一瓢冷水，讓他瞬間清醒了不少。

銀行里有句老話：“資產業務，早放早受益。“李向陽感覺到，最近支行的風向正在發生變化，貸款的春天似乎即將到來。劉志奇行長在每天的晨會上不斷強調貸款的重要性，而總行下發的貸款轉移支付定價FTP的變化，也恰巧印證了這一點。

所謂的FTP，也就是轉移支付定價，是銀行內部核算分支機構利潤的一個標準。總行資產負債部會為貸款、存款、票據貼現等制定全行統一的計算標準，根據這個標準，核算分行的存款貸款成本和利潤，而利潤的多少直接關系到分行的工資和獎金。

過去，分行、支行行長更重視存款業務，因為總行的FTP轉移支付定價傾向于鼓勵存款業務。對于一個客戶經理來說，拉來一個億的存款比放一個億的貸款掙得更多，而且還沒有不良資產的風險。因此，銀行上下的工作重點都圍繞著拉存款。

然而現在，分行行長們已經開始為明年的開門紅做準備，明確提出要加大貸款的投放力度。風向的改變讓李向陽感到興奮，中威電子4000萬貸款申請報告，他剛剛提交上去，讓他心中有了一線希望。

關于總行轉移支付定價，支行一直流傳著一個有關陸珊珊的傳奇故事。那還是李向陽加入鵬城銀行的前一年。當時，總行剛剛更新了轉移支付定價，陸珊珊敏銳地發現，票據貼現六個月的總行轉移支付定價為1.7%，竟然低于六個月的活期存款利率1.98%。貼現利率和同期存款利率倒掛，這在銀行業務中極為罕見。

這種異常的現象背后，隱藏著一個秘密。分行風險審批部的一位同事私底下向陸珊珊透露，人民銀行為了支持高科技企業的發展，對商業銀行貼現的高科技企業銀行承兌匯票，實行了1.3%的再貼現優惠利率。總行獲得了人民銀行10個億的高科技企業專項再貼現額度，只要滿足高科技企業這個條件，企業向鵬城銀行申請貼現的票據，銀行就可以轉手再賣給人民銀行，而人民銀行給到鵬城銀行的再貼現利率是1.3%。因此，總行為了在市場上收集更多的高科技企業銀行承兌匯票，臨時將六個月票據貼現轉移支付定價調低為1.7%。

大部分商業銀行于是在市場上大肆收集票據，然后再賣給人民銀行，獲取一定的利差收益。一般銀行客戶經理給企業六個月期的票據貼現報價，只要高于1.7%都可以賺錢。但陸珊珊不打算給客戶報高價，而是給客戶報出了分行最低價1.7%的貼現利率，而這么低的貼現利率分行居然批了。

陸珊珊拿到批件后，第二天就閃電般地操作起來。她讓她的一個重要客戶——新飛科技當天存入開票保證金2000萬元，開出票據，當天申請貼現。新飛科技是一家生產消費電子產品的高科技企業，深圳總部和東莞工廠的加工貿易往來頻繁。如果他們內部采用銀行承兌匯票的形式進行結算，那么深圳總部就可以留存大量的現金。

這意味著在鵬城銀行的現金結算賬戶上，可以存有大量的開票保證金，而且開票的貼現利率僅為1.7%，而保證金同期半年期活期存款利率為1.98%。企業甚至可以通過存保證金開票貼現進行套利，刨去開票手續費五個基點，還能賺二十個基點（一個基點約等于萬分之一）。

接下來，陸珊珊如法炮制，滾動操作。第三天，新飛科技繼續存入2000萬，申請開票、貼現，拿回現金。

第四天，相似的一幕再次上演。新飛科技又一次存入2000萬，申請開票、貼現，拿回現金。這一連串行云流水般的操作，都經過精心編排，每一步都精確無誤。

直到第五天，總行的FTP指導價調整，這一波套利操作才告一段落。通過這一系列操作，銀行的票據開票貼現業務量激增了6000萬，同時也增加了6000萬的保證金存款。對于新飛科技而言，財務報表得到了美化，增加了貨幣與現金等價物，同時通過套利也鎖定了一部分利潤。在陸珊珊的精心策劃下，銀行與企業實現了雙贏。

陸珊珊的這一波神奇操作，不僅為客戶帶來了實實在在的收益，也為支行拉到了大量的保證金存款，陸珊珊一戰成名，在支行里被傳為佳話。

陸珊珊的故事激勵著李向陽，有了榜樣，李向陽更是鉚足了勁工作。這天，他打開信貸系統，查看中威電子授信申請的流程走到哪一步了。貸款報告先后經過了協辦陸珊珊、支行長劉志奇的審核，十天前就已提交到分行風險管理部了，李向陽每天都要上系統查看一下進度。

果然有了新進展，系統提示有反饋意見，李向陽急切地打開報告查看分行審批意見，只見初審員意見欄顯示：退回，補充材料。

李向陽一下像打了霜的茄子，無力地靠在椅背上，他掃了一眼，審批員的審批意見詳情足足寫了一整面，合計有8條，密密麻麻，他實在沒有勇氣一口氣讀完它。

李向陽的心情就像坐了一次過山車，從希望的高峰跌落到失望的低谷。他雖然知道，貸款申請不可能一帆風順，但到了自己要面對的時候，還是有點接受不了。

深吸一口氣，他調整了一下情緒，開始逐條閱讀審批員的反饋意見。第一條意見是要補充提供中威電子近三個月的財務報表，對此李向陽并不意外，他迅速在腦海中計劃著如何快速拿到這些資料。

第二條是要求對中威電子的應收賬款進行更詳細的分析，這需要他和中威電子的財務部門進行更深入的溝通。第三條意見指出了報告中對行業分析的不足，需要補充更多行業對比數據。李向陽皺了皺眉，他知道這意味著他需要花時間做更多的行業研究。

第四條則是要求對中威電子的現金流狀況進行更嚴格的審查，這需要他重新評估中威電子的現金流預測模型。接下來的幾條意見都是關于風險控制措施的，包括要求補充抵押物詳細資料，以及設定更嚴格的還款計劃。

李向陽知道，這些要求可能會對中威電子財務人員造成一定的壓力，他需要和企業進行充分的溝通，看看是否能找到一個雙方都能接受的方案。

最后一條意見是關于環保合規性的，審批員要求提供中威電子近期的環保評估報告。李向陽撓了撓頭，他記得在準備報告時，確實沒有特別注意這一點，現在看來，這是一個不容忽視的問題。

他迅速地整理了審批員的所有反饋，列出了一個詳細的工作計劃，并給中威電子財務總監肖總發了一封郵件，請求他們的協助。同時，他也給陸珊珊發了一條信息，“貸款申請被退回，要求補充材料。“

陸珊珊很快回復了信息，“別擔心，不可能一次過，這再正常不過了，明天我們見面再細聊。“陸珊珊的安慰讓李向陽緊繃的心放松了下來。

晚上九點，李向陽拖著疲憊的身軀走出了蓮花支行的大門。微風吹過，非常舒適，似乎在輕輕地撫慰他緊繃了一整天的神經。他決定步行一段路，正好理一下自己的思緒。

李向陽深吸了一口夜晚的空氣，雖然身體渴望休息，但他的思緒仍在思考著如何改進貸款申請，如何應對審批員提出的每一條反饋意見。李向陽邊走邊思考，他需要補充的財務報表、應收賬款的分析、行業對比數據、現金流的審查，以及風險控制措施的加強，這些都是他必須面對的挑戰。

街道上，行人們的腳步不再像白天那樣匆忙。李向陽走過幾家還亮著燈的小店，店里的老板們還在忙碌著，為一天的生意做最后的盤點。這些平凡人的努力，讓李向陽感到一種深深的共鳴。

遠處，城市的霓虹燈閃爍著，照亮了夜空，也照亮了李向陽前行的道路。他知道，明天還有更多的工作等待著他，但今晚，他至少可以暫時放下工作的重擔，享受片刻的寧靜。