1.4 小微信貸的主要模式

1.4.1 以抵押、擔(dān)保為主的信貸模式

傳統(tǒng)小微信貸模式的主要流程包括業(yè)務(wù)申請(qǐng)、業(yè)務(wù)受理、盡職調(diào)查、授信審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理環(huán)節(jié)。

? 在業(yè)務(wù)申請(qǐng)環(huán)節(jié)，客戶向銀行提出申請(qǐng)。

? 在業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，銀行指定客戶經(jīng)理受理。

? 在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理開展實(shí)地調(diào)研，考察企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況、主要產(chǎn)品及上下游、生產(chǎn)場(chǎng)地及工藝、管理層、押品信息及企業(yè)主個(gè)人資信等，收集相關(guān)的書面材料，如各類登記證書、經(jīng)營許可、審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)權(quán)證、合同、流水、授權(quán)書等，并對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行交叉分析，形成調(diào)查報(bào)告，同時(shí)整理相關(guān)的內(nèi)部審批資料。通常而言，實(shí)地調(diào)研與資料收集可能會(huì)有多次。涉及押品時(shí)，還會(huì)額外有押品的價(jià)值評(píng)估。

? 在授信審批環(huán)節(jié)，銀行按照企業(yè)的申貸金額及內(nèi)部權(quán)限，進(jìn)行支行-分行-總行的層層審批。

? 在合同簽訂環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理按照銀行批復(fù)的條件與客戶簽署書面的合同。

? 在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，銀行放款審核崗根據(jù)書面合同及相關(guān)支付要求，審核、發(fā)放貸款。

? 在貸后管理環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理定期或不定期地對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地走訪，收集客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告等信息。

在傳統(tǒng)模式下，小微企業(yè)面臨的主要痛點(diǎn)如下。

1）申請(qǐng)材料繁多。個(gè)人、企業(yè)及擔(dān)保人均涉及大量的書面材料提交要求。

2）增信要求高。金融機(jī)構(gòu)往往要求客戶提供包括資產(chǎn)抵押、質(zhì)押及第三方保證等在內(nèi)的一種或多種增信措施，并盡可能地壓低抵質(zhì)押的折扣率，以防出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后第二還款來源能充分保障本息的回收。

3）流程冗長。從貸款申請(qǐng)?zhí)岢龅劫J款發(fā)放，往往需要3個(gè)月甚至更長的時(shí)間，較低的審批效率往往無法滿足小微企業(yè)短、頻、急的用款特征。

4）貸款成本高。涉及第三方擔(dān)保時(shí)會(huì)額外增加擔(dān)保費(fèi)用支出。

與此同時(shí)，銀行面臨的主要痛點(diǎn)如下。

1）展業(yè)成本高。小微企業(yè)雖然單戶貸款額度低，但從作業(yè)流程和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來看，剛性成本與辦理大中型貸款的成本幾乎是相同的。由于小微企業(yè)管理不規(guī)范，銀行在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)投入的精力可能更多但效果有限，因此從投入產(chǎn)出比來看，銀行并不劃算。

2）風(fēng)險(xiǎn)高。相比銀行的其他貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)的不良率風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行內(nèi)部的不良貸款壓力較大。

為了有效地平衡展業(yè)成本與效益的問題，諸多銀行進(jìn)行了嘗試，以專業(yè)市場(chǎng)或產(chǎn)業(yè)鏈條為單位，采取聯(lián)保、互保模式，以期解決小微企業(yè)批量獲客、批量授信和風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，但從實(shí)踐成果來看，大部分銀行不僅未達(dá)到預(yù)期效果，反而因?yàn)槟Ｊ降穆┒丛斐闪烁蟮娘L(fēng)險(xiǎn)。