處在人生不同階段、不同層次的人群理財的重點各有不同。很多女人在理財時缺乏主見，總是跟隨親朋好友的腳步，模仿別人的理財方法來理自己的財。其實，這是很危險的一件事情，即使是衣服，別人的衣服你穿著都未必合適，更別說理財工具了。

不論是股票、基金還是房地產等任何一種投資工具，過度依賴它們過去的績效與別人的經驗而盲目跟風，無疑是最冒險的行為。

“人貴在自知”，賺錢或者理財的成敗，絕大多數取決于投資人的個性。在理財行為上，先要了解自己擁有多少可動用的資金，如經濟來源、收支情形、儲蓄總額等，弄清楚之后，再來設定理財目標，才會知道該采取怎樣的策略。但是很多人都不去認識真正的“自己”，總是跟在別人屁股后面跑，哪里熱就往哪里鉆，不撞南墻不回頭。

各家有各家不同的經，拿著別人家的經套用到自己家的理財狀況，其實是拿著自己的錢在冒險。下面，我們來對比兩個案例：

案例1

“2000年，我已經畢業5年了，手里的全部積蓄只有10萬元。當時在廣州，我有個機會可以半價買一個新區的房子。80平方米的，要20萬元。我咬咬牙用全部的儲蓄，再向家人借了10萬元，把房子買了下來。后面的2年，我過得好苦，每個月只有500元的零花錢，其他全部用來供房子。

結婚后，我和老公在深圳有一套80平米的房子，一直感覺太小了，想換個大房子。到2003年時，家里好不容易有30萬元現金了，老公卻說要買車，我一直不同意。因為我還要買房子。

老公好不容易被我說服了。終于，我們找到一個全家都很喜歡的房子，75萬元。我們又開始借錢了，老公說要把現在住的小房子賣了，40萬元，加上30多萬元正好買個大房子。我堅決不同意，后來老公還是聽我的，我們每月又開始節衣縮食地供房子。

老公總是說要賣房子，我一直堅持沒讓他賣。2005年，我們終于把房子全部供完了。

盤點了這6年的投資收獲：廣州的房子，已經由20萬元漲到50多萬元；深圳自己住的房子，已經由75萬元漲到110萬元。2005年，我把原來小房子賣了73萬元（2003年時只有43萬元）；然后把73萬元放在股票里，又賺了20多萬元。也就是說，用6年的時間，我靠理財賺了80多萬元。”

案例2

顧先生今年28歲，是某公司的銷售經理，稅后月收入在3 000元到1萬元不等。他太太在事業單位，從事文職工作，月入5 000元。目前，夫妻兩人都有“五險一金”，雙方父母均已退休，有退休金。

顧先生現有活期存款10萬元，沒有負債，家庭每月生活費支出4 200元左右，另外每年給雙方老人總共5 000元左右的費用。顧先生和太太的住房是5年前父母出錢一次性付清50萬元購買的，目前市值約100萬元。顧先生還打理著父母的一套70平米房子，每月能收到租金2 500元。

顧先生沒有購買商業保險，因為比較謹慎，也沒有過多投資，只持有一些股票，市值約15萬元。顧先生看到房地產市場很熱，見很多朋友都在房地產市場賺到了不少的銀子，便一狠心，收回了股市的15萬元，加上活期存款8萬元，再向別人借了7萬元，買了一棟90平方米的房子，月供3 000元。

結果，生活一下子過得謹慎、小心、緊巴起來。因為存款少了，而且還背負了債務，房租的費用還不夠償還月供的，2歲的孩子的教育經費還沒開始投入……而買的房子，暫時也并沒有增值的跡象。顧先生的生活一時間發生了巨大的變化，手上再也闊綽不起來。

其實，從這兩個案例中，我們能深切地感受到一個問題，那就是不同的家庭情況，確實不應該用相同的理財方式。像這兩個例子中的主人公都有較多的房產，但是，一種是主動型的投資家庭，另一種是穩健型的。案例1中的夫妻還沒有要孩子的打算，所以，在有限的資產范圍內，由于所處地理位置優越，房價升值空間大，便將投資放在了房地產市場上，能夠獲得明顯的收益；而案例2中，由于主人公的收入不夠穩定，再加上已經有了孩子，那就不能像案例1中的主人那樣冒大風險做高額投資了，而且，之前投資在股市的15萬其實也是欠考慮的，因為風險太大。案例1中的主人公，通過黃金地段的房地產投資，讓自己的資產在幾年間迅速升值；但是這種情況并不適合所有的家庭，比如說，在案例2中，主人公就是因為盲從，導致套牢了大部分資金，讓本來盈余的生活質量瞬間下降。其實，如果案例2中的主人公能夠仔細分析自己的財務狀況，采取穩健型的投資方式，他的生活質量不僅不會下降，反而會在穩中收益。

在考試時，抄別人的試卷有可能會讓你拿到高分，但是，在理財中，如果總是照搬照抄別人的方法，你永遠也不會有屬于自己的理財思維，也永遠鍛煉不出精準的理財眼光，更慘的是，照搬別人的方法，失敗的幾率反而會大大增加。

理財貴在堅持，不要輕言放棄

李嘉誠曾說，理財必須花費較長時間，短時間是看不出效果的。“股神”巴菲特也曾說：“我不懂怎樣才能盡快賺錢，我只知道隨著時日增長賺到錢。”

在銀行每天接觸各種理財工具的工作人員陳某說，理財的第一原則就是盡早開始，并堅持長期投資。但是，能夠真正在理財的道路上堅持的人很少很少。前兩年，基金都是翻倍增長，所以年長的投資者都把自己的養老錢拿出來購買基金，但是，每年100%甚至200%的收益率，并不是投資基金的常態，而是在特殊的牛市上漲行情中出現的特殊高回報。而理財是對一生財富的安排，如何在波動的行情中穩中求勝，是現在我們最應當考慮的。

任何一種理財方式，都是時間見分曉，耐不住性子的人，也許在短期內能夠獲得較高收益，但是，總會因為性子急而失去更多。就以基金為例，在眾多的理財方法里，基金定投最能考驗人的堅持勁。這種方式能自動做到漲時少買，跌時多買，不但可以分散投資風險，而且單位平均成本也低于平均市場價格，但其難度就在于是否能夠長期堅持。

有的人，能夠堅持10年，在這10年中，經歷過不少慘境，也經歷過小漲小跌的平緩期，但都沒有半途而廢，而是用10年的時間，最終讓自己的收益達到同期基金中的最高水平。

1998年3月，當我國發行第一只封閉式基金時，王女士參加了申購，從此開始了與基金長達十余年的不了情。最初，她用2萬元申購到了1 000份基金金泰，上市后價格持續上升，身邊炒股的朋友勸她賣出，但她堅持沒賣，直等漲了1倍時才賣，用2萬元本金居然輕松掙了2萬元！這是王女士在基金上也是在中國證券市場上挖到的第一桶金，心里別提有多高興了。之后，基金市場一直火了好幾年。

但天有不測風云，中國股市火了幾年后，熊市悄悄來臨了。漫長的熊市讓大家感到痛苦和無奈，經濟學家的預測不靈了，基金的投資神話似乎也破滅了。終于，在2005年，黎明前的黑暗中，王女士將封閉式基金賣掉了，只留下1 000份基金興華。

時間到了2006年9月，她不經意間聽了一場基金講座，讓她忽然發現中國的證券市場已是冬去春來了！于是，在王女士40歲生日這天，她果斷地將10萬元投資到華夏紅利基金中。“周圍的人都認為我瘋了，但是我知道，堅持一定會有收益，等了這么多年，該是收益的時候了！”

果然，僅8個月的時間，王女士的收益已翻倍有余。她慶幸在最慘淡的時候，她沒有半路放棄，而是咬牙堅持了下來，整整10年，最終得到的還是收獲。

像這位女性朋友這樣10年的堅持，少有人能夠做到。尤其是很多患得患失的女性朋友，更是容易在稍微有點漲動或者跌落的趨勢時就動搖、放棄，這樣，永遠都得不到好的收益。

理財最重要的是能夠穩住，在最糟糕的情況下穩住，堅信時間將會改變局勢。相信很多半途而廢的理財人士在看著那些本來可以進入自己口袋的收益，因為自己的提早放棄而流失時，都有相同的感受。其實，很多人在投資一項理財工具時，都有著僥幸的心理，也有遭遇風險的心理準備，按理說，應該能夠經得起時間的考驗。但是，往往真的出現風吹草動時，很多人就跟風放棄了。有堅持的想法，卻沒有堅持的決心；有堅持的理由，卻沒有堅持的行動，最終也就只能是小打小鬧了。這種堅持之心，也不是通過訓導就能夠說服的，只有我們親身經歷過，嘗過一次甜頭，才會真的相信堅持的魔力。

最后，我們就用一個有著多年理財經驗的女士的理財心得結尾，希望對大家有所幫助。“關于理財，每一個人的性格、方式和風險承受能力都不同。但是，我覺得一定要有一個信念——如果自己有堅定的信念和看好的投資方法，就一定要堅持。例如，你認為基金定投作為一種長期的理財投資品種，堅持3~5年，甚至10年時間可以收到可觀回報，那你就一定要堅持每個月都定投，不要看到股市行情不好，賠錢了，就放棄了自己的信念。我覺得既然是自己認定的路就一定要走到底，千萬不要半途而廢……”

不做守財奴，存錢不是生活的全部

有的人是天生的守財奴，富而吝嗇，人稱之為“錢罐”。其中最典型的守財奴形象就是巴爾扎克筆下的葛朗臺。像葛朗臺這樣的守財奴，守財守了一輩子，最終還是一無所獲，什么也沒得到。

作為女人，不應該成為一生只會抱著錢財睡覺的守財奴，我們需要愛護好自己，需要珍惜自己如花的容貌和流金般的歲月。如果有錢卻抱著錢存在銀行里不動彈，讓自己像個貧窮的灰姑娘一樣，那多虧待自己？更何況，安穩守財的時代已經過去了！今天的你，隨時可能遭遇失業、通脹、金融危機等各種不可預測的狀況！到時候，如果你手頭一無所有，流落街頭也不足為奇！

作為已婚女人，我們不僅要替自己的生活做打算，替自己的未來做打算，還需要做整個家庭的理財師，讓家里的資金能夠充分發揮它們的作用，而不僅僅是讓家人辛辛苦苦掙來的錢在銀行里發霉。

這里有一個小故事，發生在一對守財奴夫妻身上。也許看完之后，我們會有一些想法。

妻：老公，那錢放好了沒？

夫：老婆，放心吧，放安穩著呢！

妻：放哪兒呢？

夫：墻縫里呀！

妻：不是說放冰箱里嗎？

夫：好好好，下星期放冰箱行不？

春夏秋冬，年復一年……5年之后……

夫：老婆，物價老漲，我們要不要拿錢出來去買房？

妻：老公，快來看呀，鈔票都給老鼠咬爛了！

……

這是原始的存錢方式，也是金錢對不會利用它的人的嘲諷。如今，在貨幣市場多變的今天，還有人在不斷重復這樣的原始方式，以求一份心安理得，只不過，原來的墻縫和冰箱，如今換成了銀行。

在小敏看來，存錢是她生命中唯一的樂趣。她用最安穩妥當的方式，細心保管賺進來的每1元錢。叫她投資，她說風險太大不考慮，賠掉本金誰負責？

正常人賺錢是為讓自己的生活過得優越舒適，小敏卻不，她以累積財富為人生的樂趣。于是，她把小錢存成大錢，把大錢變成定存，再把定存生出來的小錢組織起來，成為大錢，周而復始，樂此不疲。她不擦化妝品、不穿新衣服，當然，別人送的除外，但大多情況下她會轉手把化妝品和新衣服賣出去，除非有滯銷貨品。她也不吃大餐，當然，別人請客除外，如果量多的話，她會打包回家。對于女人的所有喜好，她全然沒有。

如果做女人做成這樣，不知道還有什么意思；如果存錢存成這樣，不知道存起來的錢還有什么意義。愛財沒錯，存錢也沒錯，可是愛財愛到這份上，愛財愛到對自己都一毛不拔，愛存錢勝過愛自己，這就不僅僅是對自己的輕視，也是對錢的蔑視。

是的，女人愛財，但是，女人不應該做守財奴，不應該只是心安理得地存著錢。況且，錢都存在銀行里，通貨膨脹之后，錢就相當于越存越少了！

能掙的不如會花的

一位大富豪走進一家銀行。“請問先生，你有什么事情需要我們效勞嗎？”貸款部的營業員一邊小心地詢問，一邊打量著來人的穿著：名貴的西服、高檔的皮鞋、昂貴的手表，還有鑲寶石的領帶夾子……

“我想借點錢。”

“完全可以，你想借多少呢？”

“1美元。”

“只借1美元？”貸款部的營業員驚愕得張大了嘴巴。

“我只需要1美元。可以嗎？”

貸款部營業員的心頭立刻高速運轉起來：這人穿戴如此闊氣，為什么只借1美元？他是在試探我們的工作質量和服務效率吧？營業員便裝出高興的樣子說：“當然，只要有擔保，無論借多少，我們都可以照辦。”“好吧。”這個人從豪華的皮包里取出一大堆股票、債券等放在柜臺上，“這些作擔保可以嗎？”

營業員清點了一下，說：“先生，總共50萬美元，作擔保足夠了。不過先生，你真的只借1美元嗎？”

“是的，我只需要1美元。有問題嗎？”

“好吧，請辦理手續，年息為6％，只要你付6％的利息，且在1年后歸還貸款，我們就把這些作保的股票和證券還給你……”

富豪走后，一直在一邊旁觀的銀行經理怎么也弄不明白，一個擁有50萬美元的人，怎么會跑到銀行來借1美元呢？

他追了上去問道：“先生，對不起，能問你一個問題嗎？”

“當然可以。”

“我是這家銀行的經理，我實在弄不懂，你擁有50萬美元的家當，為什么只借1美元呢？”

“好吧！我不妨把實情告訴你。我來這里辦一件事，隨身攜帶這些票券很不方便，便問過幾家金庫，要租他們的保險箱，但租金都很昂貴。所以我就到貴行將這些東西以擔保的形式寄存了，由你們替我保管，況且利息很便宜，存1年才不過6美分……”

經理如夢方醒，但他也十分欽佩這位先生，他的做法實在太高明了。

“能掙會花”，究其本意，是“好鋼要用在刀刃上”。“能掙”是“用自己所能去爭取”，靠自己的勤勞獲取應得的利益；“會花”就是“花有所值”，而不是做毫無意義甚至是有損美德的消費。