二、如何構(gòu)筑人生風(fēng)險(xiǎn)緩沖地帶

很多人對(duì)危機(jī)意識(shí)的感受力幾乎為零，這非常危險(xiǎn)。

比如，有些人家境和收入都很一般，卻為了所謂的“精致生活”近乎“月光”，在大城市買不起房、供不起房貸，更別提攢錢投資了。一旦失業(yè)、疾病和被騙等風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，首先被摧垮的就是他們。

你身邊是不是也有這樣的人？他們時(shí)不時(shí)地向你借錢：因?yàn)楦改改昙o(jì)大了，生病需要錢；因?yàn)橹心晔I(yè)，維系生活需要錢；因?yàn)橄聜€(gè)月沒錢還房貸或交房租而借錢……

這些人發(fā)生這樣的事是因?yàn)樗麄儧]有為自己的人生構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)緩沖地帶。那么，什么是風(fēng)險(xiǎn)緩沖地帶呢？我總結(jié)了以下幾個(gè)可以緩沖風(fēng)險(xiǎn)的事項(xiàng)。

（1）存款（風(fēng)險(xiǎn)抵御分?jǐn)?shù)為20分）。存款當(dāng)然可以防范并抵御風(fēng)險(xiǎn)。生病了必須靠錢治病、抵御病魔，成家立業(yè)需要買房、買車，創(chuàng)業(yè)需要錢，養(yǎng)孩子、養(yǎng)家也需要錢。存款在抵御風(fēng)險(xiǎn)方面有不可替代的作用。

（2）保障類保險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)抵御分?jǐn)?shù)為20分）。注意不是理財(cái)養(yǎng)老類保險(xiǎn)，本書后面的章節(jié)會(huì)講到保障類保險(xiǎn)。

（3）資產(chǎn)（風(fēng)險(xiǎn)抵御分?jǐn)?shù)為20分）。包括實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)等，如房子、股權(quán)等，可以產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，或者可以抵押、質(zhì)押、套現(xiàn)，以備不時(shí)之需，是關(guān)鍵時(shí)候可以出力的硬貨。

（4）任何時(shí)候都愿意出手幫你的好朋友（風(fēng)險(xiǎn)抵御分?jǐn)?shù)為10分）。很多人都會(huì)忽視朋友的作用，尤其在成家以后，可能和朋友走動(dòng)得越來(lái)越少。實(shí)際上，要學(xué)會(huì)維系朋友之間的情誼，學(xué)會(huì)借力于朋友。困頓時(shí)期來(lái)自朋友的援手——無(wú)論是情感上的慰藉還是實(shí)質(zhì)的幫助，很可能是救命稻草。

（5）穩(wěn)定可靠的家庭結(jié)構(gòu)（風(fēng)險(xiǎn)抵御分?jǐn)?shù)為10分）。家是避風(fēng)的港灣，家也是責(zé)任和動(dòng)力的來(lái)源，穩(wěn)定可靠的家庭結(jié)構(gòu)可以成為我們堅(jiān)實(shí)的后盾，尤其對(duì)事業(yè)型的人而言，婚姻不穩(wěn)定對(duì)事業(yè)掣肘的力度不小。

（6）各行業(yè)的人脈（風(fēng)險(xiǎn)抵御分?jǐn)?shù)為10分）。各行業(yè)的人脈可以為我們的事業(yè)飛升創(chuàng)造更多的可能性，有時(shí)可使我們的事業(yè)“東方不亮西方亮”，而且也便于信息互通，給我們的人生帶來(lái)更多的可能性。比如，很多程序員都有“35歲危機(jī)”，那么35歲以后的路怎么走，這時(shí)候如果能夠借助其他行業(yè)的人脈，就可能幫助自己渡過(guò)這一關(guān)。

（7）健康的身體（風(fēng)險(xiǎn)抵御分?jǐn)?shù)為10分）。一個(gè)人如果不珍惜健康，不維護(hù)自己的健康，那么他的人生就存在最大的風(fēng)險(xiǎn)。一場(chǎng)疾病可能讓人失去工作，失去人生的選擇權(quán)，甚至可能“出師未捷身先死”，對(duì)家庭也會(huì)造成巨大的打擊。

每個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感受能力不同，實(shí)踐和閱歷的積累才能練就感知風(fēng)險(xiǎn)的敏銳能力。一個(gè)在高考前仍然吊兒郎當(dāng)?shù)暮⒆訒?huì)讓父母焦慮，因?yàn)楦改钢廊绻疾簧虾么髮W(xué)，就可能很難有個(gè)好工作，很難有一份好收入，人生很可能會(huì)遇到不少困境。然而作為當(dāng)事人的孩子卻感受不到父母的焦慮，甚至可能盲目樂觀，高估自己。

而普通人對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的感知能力更差一些。新聞中那些因?yàn)榈教幘W(wǎng)貸、最后不堪重負(fù)甚至斷送了自己前程與人生的年輕人就是因?yàn)閲?yán)重低估了網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)和人生風(fēng)險(xiǎn)。沒人會(huì)主動(dòng)飛蛾撲火而自取滅亡。這些人最初覺得自己有能力控制局面，后來(lái)大多判斷失誤，無(wú)法掌控事情的發(fā)展，所以斷送了自己的人生。

除了完全沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人之外，還有一類人有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)但不知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里。

對(duì)于金融理財(cái)這樣的事，很多人或多或少都有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，即使是80歲的老奶奶也會(huì)想：“他是不是在騙我？”但是往往并不知道風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在哪里，如同盲人摸象，找不到問題的關(guān)鍵，只能聽之任之。

比如，我們?cè)阢y行買的公募債券基金的風(fēng)險(xiǎn)有違約風(fēng)險(xiǎn)、融資主體無(wú)法兌付風(fēng)險(xiǎn)……也就是說(shuō)，我們要看該基金融資主體的實(shí)力，而不是糾結(jié)于基金公司是否會(huì)詐騙。

再如，我們投資私募債券基金的風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)……具體來(lái)講就是，我們要擔(dān)心這個(gè)私募基金管理人是否非法集資詐騙，是否挪用資金，融資主體能不能還得起錢，風(fēng)控措施是否造假……

那么，為什么對(duì)于公募基金的基金公司我們不用擔(dān)心它非法集資詐騙，不用擔(dān)心它跑路，但對(duì)于私募基金公司我們卻需要擔(dān)心呢？因?yàn)檫@兩種基金的復(fù)雜度不在一個(gè)級(jí)別，所以越是復(fù)雜的金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)投資者的要求越高。投資者如果看不清風(fēng)險(xiǎn)在哪里，那么被坑或者投資出現(xiàn)虧損也很正常。

我們只有站在更高的維度，才能看清風(fēng)險(xiǎn)所在，才知道應(yīng)該如何防范風(fēng)險(xiǎn)。