1.1.2　數字銀行的商業邏輯

馬云曾有一個形象的比喻：如果我們把資金比喻成水，把大企業比喻成樹，傳統銀行發放貸款就好比一個農夫挑著水來澆灌這些樹。我們國家的小企業就好比廣闊無邊的草原上的草，如果還是讓農夫挑水灌溉，那是不切實際的。要解廣大中小企業的融資之渴，就必須建立水利工程，挖水渠、鋪水管，進行系統性灌溉。

中小企業是那缺水的草原，資金就像是水，而數字銀行要做的就是鋪設管道、開溝挖渠，通過建設一個體系化、富有科技含量的金融水利工程，像都江堰一樣，讓涓涓細流惠及普羅大眾。數字銀行的本質是用互聯網技術將線下傳統銀行業務搬到線上，通過科技手段極大降低服務成本，從而服務無數小微商家。這也是網商銀行所做的事情，2014年經過中國銀監會批準，網商銀行正式成立，成為中國首批民營銀行。網商銀行依托于阿里巴巴集團和螞蟻集團多年來沉淀的云計算和分布式底層平臺技術，從籌建之初就將核心業務系統以分布式架構創建于云平臺上，是國內乃至世界上首家完全去除IOE[2]并將核心系統建在云計算和分布式數據庫上的銀行。

[2] 去除IOE，指在技術架構中去除對IBM小型機、Oracle數據庫、EMC存儲設備的依賴，代之以自己在開源軟件基礎上開發的系統。

基于金融云計算平臺，網商銀行擁有處理高并發金融交易、海量數據和彈性擴容的能力，在行業內首創無接觸貸款“310”模式（“3”分鐘申請，“1”秒鐘放款，全程“0”人工干預），發揮互聯網和數據技術的優勢，專注于為更多小微企業和個人經營者提供金融服務。網商銀行沒有線下網點，也沒有一名信貸員，不做現金業務，也不涉足商業銀行的線下業務。網商銀行的業務量不會受限于柜臺和營業人員的數量，交易數量從每天零筆到幾百萬筆都能支持，擴展性更強，成本也更低。通過在線分析小微用戶的信用情況，與政府、金融機構等合作伙伴的各種數據打通印證，路邊小販、菜農、養豬人都能獲得迅速、高效與公平的金融服務。總之，通過科技提高運營效率，為風險控制提供有效的手段，從而顯著降低金融服務的成本，并不斷重塑銀行與小微企業的交互模式，網商銀行成為一家真正意義上的數字銀行。

近年來的科技發展使得中國小微企業貸款可得率大幅提升，自網商銀行成立以來，累計超過5000萬小微經營者使用了網商銀行的數字信貸服務，以助力自己的經營與發展，而他們中的80%過去從未獲得銀行經營性貸款。未來，網商銀行會堅持以領先科技作為發展引擎，用開放平臺的方式，擴大對小微企業服務的覆蓋廣度和深度，深耕場景，推動小微企業的數字化進程，為其提供豐富和實時可得的金融服務，打造小微企業的數字金融之家。