1.1.1　傳統銀行的成本挑戰

作為世界上最古老的行業之一，金融業已有4000多年的歷史，它有其自身的運作邏輯，并與國家經濟息息相關。銀行是金融資源配置的重要一環，它作為債務人吸收公眾的存款，同時又作為債權人把吸收的存款貸給有需求的人或組織。貨幣銀行學的經典理論告訴我們，銀行是經營信用的，所以銀行業形成了一套成熟的信用評估、授信和風險計量管理系統，也是由于這套系統，銀行的貸款業務逐漸偏向大而不倒的企業，偏向財務報表完整的上市公司，偏向擁有充足抵押品和資金實力強大的貸款人[1]，因而存在不同類型的客戶獲得差異化待遇的情況。

[1] 引用自《云上銀行：阿里打造的銀行有什么不一樣》。

現代商業銀行每年在IT系統的軟硬件上要耗費上億元資金，運營成本高昂。據統計，國內大銀行一個賬戶一年的維護成本在50元上下，小銀行則在80～100元之間。從日常支付業務來看，銀行每筆支付的技術成本為6～7分。在業務處理量上，一般的商業銀行會按照網點的人員和處理能力預估一天的業務量，比如一個網點一天5000筆，最多20000筆。在貸款業務流程上，營銷人員尋找貸款用戶，信貸人員上門做入戶調查，回來之后準備材料，再由客戶經理和風險經理通過詳實的調研確認可行性，期間需要多個人來審批，最后須分管領導簽字并同意發放。傳統銀行的高昂運營成本注定了無法完美照顧到眾多小微經營者。

因此，小微企業融資難并不是一個新問題，甚至可以說由來已久。民間金融魚龍混雜，利率高，小微企業主為何仍然火中取栗？一邊是宏觀經濟流動性過剩，一邊是小微企業嗷嗷待哺，這中間該用何種商業模式去突破？為小微企業引水固然重要，如何激濁揚清、調節水量、管控風險更是重中之重。