06 有了醫(yī)療險(xiǎn)，還有必要買重疾險(xiǎn)嗎？

朱先生是一名白領(lǐng)，過著“朝八晚六”的生活，周末經(jīng)常加班。大學(xué)畢業(yè)的他，覺得生活就是這樣，雖然辛苦，但也安穩(wěn)。

2019年，朱先生在公司的例行體檢中被查出甲狀腺結(jié)節(jié)TI-RADS 4a（甲狀腺結(jié)節(jié)有惡性的可能），半年后被確診為甲狀腺乳頭狀癌。雖然經(jīng)過及時(shí)治療，朱先生的病情得到了控制，但他還是心有余悸。手術(shù)后不久，朱先生就向公司遞交了辭呈。

是什么讓朱先生能夠放下穩(wěn)定的工作，好好休養(yǎng)身體呢？是四份重疾險(xiǎn)。這四份重疾險(xiǎn)分別向朱先生賠付了100萬元、65萬元、50萬元、58萬元，合計(jì)273萬元。

專業(yè)解析

對于絕大多數(shù)人來說，最重要的醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是我們常說的社保中的“醫(yī)保”。如果你的經(jīng)濟(jì)條件不太好，就醫(yī)的時(shí)候可以和醫(yī)生說盡量用醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品，醫(yī)保可以報(bào)銷大部分醫(yī)療費(fèi)用。

但是，因?yàn)獒t(yī)保更注重的是“廣覆蓋”與“公平性”，保障得很基礎(chǔ)，有些療效好的藥未必在醫(yī)保的報(bào)銷范圍之內(nèi)。所以，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，大多數(shù)人還是會(huì)追求更好的醫(yī)療品質(zhì)，尤其是在關(guān)乎生命的時(shí)候。

這就催生了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的出現(xiàn)。實(shí)務(wù)中，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)經(jīng)常被混為一談。二者雖然都屬于健康保險(xiǎn)，卻有著完全不同的功能。我們投保醫(yī)療險(xiǎn)是為了補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用，而投保重疾險(xiǎn)則是為了補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用之外的收入損失，是為了在治療之后更好地療養(yǎng)。

什么是醫(yī)療險(xiǎn)呢？與重疾險(xiǎn)相同，醫(yī)療險(xiǎn)也是投保人為了給自己關(guān)心的人（被保險(xiǎn)人）以保障購買的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同的是，醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中列明了一系列的醫(yī)療行為，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同中約定的醫(yī)療行為時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)對發(fā)生該醫(yī)療行為所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

簡單地說，重疾險(xiǎn)是只要被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病并達(dá)到賠付條件，保險(xiǎn)公司就賠錢；至于被保險(xiǎn)人拿到錢之后把它花在什么地方，保險(xiǎn)公司不做限制。醫(yī)療險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人患病時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，對被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出，比如做手術(shù)、住院、護(hù)理、使用醫(yī)療設(shè)備等費(fèi)用進(jìn)行一定條件的補(bǔ)償，但所有報(bào)銷的費(fèi)用不會(huì)超過實(shí)際醫(yī)療支出。一般情況下，被保險(xiǎn)人需要先自己支付各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，然后再找保險(xiǎn)公司理賠。當(dāng)然，也有部分醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品附帶“直付”[1]和“墊付”[2]功能。

關(guān)于重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，我們總結(jié)了一張表格。

總體來說，醫(yī)療險(xiǎn)負(fù)責(zé)補(bǔ)償看病的錢，重疾險(xiǎn)負(fù)責(zé)補(bǔ)償養(yǎng)病的錢。應(yīng)對疾病，擁有“醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”的組合，才算保障充足。

本節(jié)案例中的朱先生之所以能夠放下工作，安心養(yǎng)病，最主要的原因是他拿到了四份重疾險(xiǎn)的賠償金。試想一下，如果沒有這四份重疾險(xiǎn)，只有一份醫(yī)療險(xiǎn)，朱先生出院以后會(huì)如何？他很可能在報(bào)銷完醫(yī)療費(fèi)用后，依然要為了生活而繼續(xù)工作。這就是為什么我經(jīng)常和客戶說，重疾險(xiǎn)賠付的是“養(yǎng)病的錢”。

延伸閱讀

很多人覺得重疾險(xiǎn)比醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)要高，其實(shí)這種認(rèn)知并不準(zhǔn)確。首先，這是兩個(gè)不同的保險(xiǎn)品類，不能簡單地對比價(jià)格；其次，哪怕是簡單比較保費(fèi)的消費(fèi)者也會(huì)發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)未必比醫(yī)療險(xiǎn)高。

我們以當(dāng)下最流行的百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例。某款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是一位10歲的男孩，年保費(fèi)是302元。如果從10歲一直續(xù)保到80歲，按照這份百萬醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率來計(jì)算，需要支付的總保費(fèi)是103047元（通常醫(yī)療險(xiǎn)每年的保費(fèi)是不同的），而且這些錢是被消費(fèi)掉的。另外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)還可能面臨保費(fèi)調(diào)整、產(chǎn)品停售或其他原因?qū)е碌睦m(xù)保問題等。

如果同時(shí)為男孩投保一份保額為50萬元的返還型重疾險(xiǎn)，則每年交費(fèi)3700元，交費(fèi)期20年，總保費(fèi)是74000元。若這個(gè)孩子一直沒有發(fā)生重度疾病理賠，到80歲的時(shí)候，他所投保的重疾險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值是238635元。現(xiàn)金價(jià)值就是“退保金”，是投保人可以隨時(shí)拿回來的錢。也就是說，如果他愿意，保費(fèi)是可以退回來的，不但沒有被消費(fèi)掉，還賺了2倍多。

我并不是想說重疾險(xiǎn)優(yōu)于醫(yī)療險(xiǎn)，這一點(diǎn)請你不要誤解。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的作用各不相同，且各有優(yōu)勢。實(shí)務(wù)中，我大多會(huì)建議消費(fèi)者對重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行組合配置，因?yàn)檫@兩個(gè)保險(xiǎn)品類是一對“黃金搭檔”。這也是張新征醫(yī)生[3]一直強(qiáng)調(diào)的“輕重搭配，保障到位”。

注釋：

[1]直付：客戶在醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算，客戶出院以后無須再申請理賠。

[2]墊付：保險(xiǎn)公司協(xié)助客戶提前支付醫(yī)療費(fèi)用，客戶出院后拿相關(guān)發(fā)票、單據(jù)、住院病歷等走理賠流程。

[3]張新征，全科主治醫(yī)師，重疾險(xiǎn)條款解讀專家，任中國健康管理協(xié)會(huì)健康保險(xiǎn)服務(wù)分會(huì)副秘書長，北京醫(yī)學(xué)會(huì)全科分會(huì)青委會(huì)副主任委員，中國健康管理協(xié)會(huì)功能醫(yī)學(xué)分會(huì)理事。