05 誰可以當(dāng)被保險(xiǎn)人和受益人？不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)也要指定受益人嗎？

有位新人問我：“投保人為什么要對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益？”

我：“保險(xiǎn)公司擔(dān)心投保人給被保險(xiǎn)人買了保險(xiǎn)之后，會(huì)通過傷害被保險(xiǎn)人的方式騙保，進(jìn)而威脅到被保險(xiǎn)人的生命安全。”

新人：“可是，即使騙保成功，也是受益人拿錢啊，只要受益人對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益不就行了嗎？”

我：“……”

專業(yè)解析

這位新人對保險(xiǎn)利益原則有疑問。其實(shí)，這一點(diǎn)在實(shí)務(wù)中的確是存在爭議的。

我還記得大學(xué)課堂上老師講保險(xiǎn)利益原則的時(shí)候，給我們舉了個(gè)例子：“你不能給咱們經(jīng)濟(jì)學(xué)院的大樓買保險(xiǎn)，因?yàn)檫@棟樓不是你的，你沒有保險(xiǎn)利益，你不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故受損。”

所謂“保險(xiǎn)利益”，是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。

保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，擴(kuò)展到人身保險(xiǎn)，其適用性上確實(shí)有值得推敲的地方。在重疾險(xiǎn)中，重疾保險(xiǎn)金默認(rèn)給被保險(xiǎn)人本人，即使投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益也沒有什么問題；如果重疾險(xiǎn)還帶有身故責(zé)任，身故保險(xiǎn)金會(huì)付給身故受益人，而指定或變更身故受益人，都要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，因此，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，也沒有什么問題。

這可能就是案例中那位新人的疑惑所在吧。但既然《保險(xiǎn)法》做了這樣的規(guī)定，我們在實(shí)務(wù)中肯定要這樣執(zhí)行。

《保險(xiǎn)法》

第十二條第一款 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

如果你是投保人，誰可以做被保險(xiǎn)人呢？也就是你可以給誰買重疾險(xiǎn)呢？這在《保險(xiǎn)法》中也是有明確規(guī)定的。

《保險(xiǎn)法》

第三十一條 投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

通常情況下，保險(xiǎn)公司只允許投保人給自己、配偶、子女、父母、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女買重疾險(xiǎn)，其他情況在實(shí)務(wù)中比較少見。

那么，買了重疾險(xiǎn)之后，誰可以做受益人呢？重疾險(xiǎn)的受益人就是被保險(xiǎn)人本人，如果你買的重疾險(xiǎn)帶有身故責(zé)任，還需要指定身故受益人。《保險(xiǎn)法》中對身故受益人的范圍并沒有限制，但實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般只接受被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女做身故受益人。

如果你買的是不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，就不需要指定身故受益人，也就是沒有身故受益人。但是在實(shí)務(wù)中有一部分保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶寫上身故受益人。出現(xiàn)這種情況的原因要么是保險(xiǎn)公司的個(gè)別經(jīng)辦人員不懂業(yè)務(wù)，要么是保險(xiǎn)公司開發(fā)的系統(tǒng)是通用系統(tǒng)，沒有把這個(gè)字段變?yōu)榭蛇x字段，導(dǎo)致客戶如果不寫身故受益人就無法進(jìn)行下一步的投保操作。

需要特別注意的是，保險(xiǎn)合同中約定的重疾保險(xiǎn)金的受益人通常是被保險(xiǎn)人本人，那么問題來了，如果被保險(xiǎn)人達(dá)到了重疾保險(xiǎn)金的理賠條件，但還沒來得及理賠，就已經(jīng)身故，這筆重疾保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給誰呢？

答案是，這筆重疾保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)交給被保險(xiǎn)人的法定繼承人。

延伸閱讀

客戶Z女士于2016年11月10日在某保險(xiǎn)公司為自己的丈夫購買了保額為50萬元的終身壽險(xiǎn)，并且附加了30萬元的提前給付重大疾病保險(xiǎn)。身故受益人為Z女士。

2020年，被保險(xiǎn)人（Z女士的丈夫）的雙下肢出現(xiàn)散在紫癜，當(dāng)時(shí)沒有重視，直到2021年年初又出現(xiàn)了咳嗽、咽痛等癥狀，才趕往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診。由于治療一段時(shí)間后仍不見好轉(zhuǎn)，二人前往上海就醫(yī)。最終，被保險(xiǎn)人被確診為急性髓細(xì)胞性白血病。

2021年2月至5月，被保險(xiǎn)人在家屬的陪同下多次前往上海住院治療。隨著住院次數(shù)的增加，家中的經(jīng)濟(jì)壓力越來越大。

2021年5月底，被保險(xiǎn)人開始申請理賠。5月27日，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付了重度疾病保險(xiǎn)金30萬元。此次理賠不僅減輕了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)壓力，使其豁免了后期保費(fèi)；而且，在被保險(xiǎn)人身故以后，身故受益人（Z女士）依然可以得到20萬元的賠款。

“提前給付重大疾病保險(xiǎn)”的好處就是，若得了重疾，作為生存受益人的被保險(xiǎn)人拿錢；若被保險(xiǎn)人身故，由身故受益人領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金不會(huì)成為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。