2.你手里的錢，都是財(cái)富嗎？

如圖1-10所示，市場(chǎng)上有100個(gè)蘋果，只有你和我兩個(gè)人，你有20元，我有80元。這個(gè)時(shí)候，一個(gè)蘋果價(jià)值1元，相當(dāng)于你有20個(gè)蘋果，我有80個(gè)蘋果。

雖然你的蘋果比我少，但你手上有個(gè)“大殺器”：發(fā)行貨幣。一夜之間，你新發(fā)行了100元，但市場(chǎng)上不可能憑空冒出來100個(gè)新蘋果。所以，1個(gè)蘋果就漲價(jià)到了2元。這時(shí)候，你手里有120元，我還是原來的80元。就在這短短一夜之間，你我擁有的蘋果數(shù)量卻發(fā)生了改變：你有60個(gè)蘋果，我只剩下40個(gè)蘋果。

我什么都沒做，白白丟了40個(gè)蘋果。我是怎么變窮的？

財(cái)富自由的路上，總離不開個(gè)“錢”字。

努力工作，銀行卡里的余額還是不盡如人意；薪水上漲，物價(jià)卻總是漲得更快。我說的是你嗎？如果你也有同感，就得先知道：把錢緊緊攥在手里，財(cái)富反而會(huì)離你而去。這和用手把水捧起來是一個(gè)道理。

那么，“財(cái)富”是什么？

請(qǐng)稍作思考再回答：財(cái)富是“錢”嗎？

貨幣，是財(cái)富嗎？

錢，也叫貨幣。在人類早期社會(huì)里，各國都遵循金本位或銀本位，用金幣、銀元、銅錢這樣的貴金屬做貨幣。隨著人類社會(huì)的發(fā)展，貴金屬不夠用了，于是出現(xiàn)了各種紙幣。紙幣本身不具有價(jià)值，它是以政府的信用做擔(dān)保才開始流通的。在中國，宋、金的紙幣叫交子，元、明、清的紙幣叫寶鈔。鈔票的鈔，就是這么演化而來的。馬可·波羅來到中國后，了解了紙幣的印制工藝，后來歐洲才開始使用紙幣。

本質(zhì)上，貨幣是用來交換的一般等價(jià)物，它的價(jià)值取決于實(shí)際的購買力。比如，蘋果從1元漲到了2元。

請(qǐng)注意，剛才我的蘋果是怎么丟掉的？

蘋果，其實(shí)就是財(cái)富。貨幣，是財(cái)富的價(jià)格尺度。而你，沒有打我罵我，沒有搶我手里的貨幣，卻實(shí)實(shí)在在地?fù)屪吡宋业呢?cái)富，因?yàn)槟闶稚嫌邪l(fā)行貨幣的權(quán)利。所以，錢不完全等于財(cái)富。

通貨膨脹怎么理解？

來看看中華民國時(shí)期國民政府當(dāng)年是怎么做的？

國民政府發(fā)行的貨幣叫法幣。抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)，打仗如同燒錢。國民政府財(cái)政吃緊，又不好明著搶老百姓的錢，就只能通過超發(fā)貨幣來暗戳戳地?fù)屽X。

1948年8月16日的《大公報(bào)》發(fā)布過一條統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以戰(zhàn)前生活指數(shù)為基準(zhǔn)，8月上半月的食物價(jià)格上漲了390萬倍，住房?jī)r(jià)格上漲77萬倍，服裝價(jià)格上漲652萬倍。

當(dāng)然，這還不是最絕的。德國警方曾經(jīng)在一次毒品搜查行動(dòng)中發(fā)現(xiàn)了一枚世界上最大面值的硬幣。這枚硬幣制造于1923年，面值500萬馬克。看起來很嚇人，但由于當(dāng)時(shí)通貨膨脹非常嚴(yán)重，德國貨幣貶值嚴(yán)重，4.2萬億馬克才相當(dāng)于1美元。這500萬馬克在當(dāng)時(shí)只相當(dāng)于0.00000119美元。

據(jù)說，有人用手推車裝了一大捆錢去超市買東西。小偷趁他不注意就把錢扔地上了，抄起手推車走了！因?yàn)殄X和廢紙也沒有多少差別了，遠(yuǎn)不如小推車更值錢。甚至到了1923年，工人一天之內(nèi)就要發(fā)兩次工資來應(yīng)對(duì)瘋狂的物價(jià)。一旦拿到工資，工人就會(huì)趕緊把錢交給等在工廠門口的老婆，老婆拿著錢沖到大街上見到什么買什么，因?yàn)樯晕①I得晚點(diǎn)兒，就肯定買不起了。

這下，你知道人是怎么變窮的了嗎？

因?yàn)樨泿诺陌l(fā)行數(shù)量太多了，貨幣自然就貶值了，變得不值錢了。大家常說的“通貨膨脹”就是在貨幣增發(fā)的情況下購買力下降了，貨幣貶值了。

我們經(jīng)常會(huì)看到這樣的新聞：老人家勤勉節(jié)儉一輩子，攢了幾萬元人民幣藏在床底下，埋在墻縫里，結(jié)果不是被老鼠啃了，就是發(fā)霉?fàn)€了。在銀行工作人員的幫助下，總算拼拼補(bǔ)補(bǔ)搶救回來幾千元。真替他們心疼。

如果手上只有錢，如果把錢當(dāng)成財(cái)富，自然而然發(fā)生的通貨膨脹就會(huì)讓原本的財(cái)富在不知不覺當(dāng)中溜走。換句話說，只要你賺錢的速度趕不上物價(jià)上漲的速度，你就實(shí)實(shí)在在地變窮了。

拼命往水桶里灌水，水桶一定會(huì)滿嗎？

現(xiàn)實(shí)情況是，由于通貨膨脹的存在，桶壁上早就破了個(gè)大洞。你拼命灌進(jìn)去的水會(huì)從破洞中源源不斷地流失掉。手里只有貨幣，就像守著這樣的破水桶，拼命努力卻收效甚微。如圖1-11所示。

財(cái)富是資產(chǎn)

財(cái)富，到底應(yīng)該是什么？

你身邊有沒有這樣的朋友：剛畢業(yè)的時(shí)候想要買房，想自食其力付30萬元的首付，還差那么一點(diǎn)點(diǎn)，只好等等再買。結(jié)果房?jī)r(jià)上漲的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他升職加薪的速度。一直等到現(xiàn)在，七拼八湊全家來幫忙，好不容易湊了100萬元的首付，才買上一套房。通貨膨脹不僅讓物價(jià)上漲，貨幣貶值，也持之以恒地讓貧富差距越拉越大。

2020年疫情爆發(fā)，很多國家都通過增發(fā)貨幣來拯救危機(jī)。市場(chǎng)上流通的錢變多了。如果你手上只有錢，結(jié)果不是變富了，而是更窮了。因?yàn)樵霭l(fā)的貨幣推高了物價(jià)，讓錢越來越不值錢。

請(qǐng)一定記住，貨幣一直走在貶值的路上。

所以財(cái)富增長的方式，絕不僅僅是通過工資賺到錢，而是把錢置換成資產(chǎn)。

能夠?qū)雇ㄘ浥蛎浀模攀琴Y產(chǎn)。比如，房產(chǎn)、股票、債券、黃金等，還有以這些資產(chǎn)為核心的金融產(chǎn)品，比如房地產(chǎn)信托、股票基金、私募股權(quán)基金、債券基金、銀行理財(cái)?shù)取ＹY產(chǎn)，就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西，它能不斷給你帶來收入和增長。關(guān)于資產(chǎn)，我后面會(huì)慢慢講給你聽，幫你找到更多資產(chǎn)，更適合你的資產(chǎn)。

增發(fā)的貨幣，會(huì)讓錢不值錢，卻能推高資產(chǎn)的價(jià)格。如果你手里有資產(chǎn)，通貨膨脹就能順便推高資產(chǎn)的價(jià)格，在你財(cái)富增長的過程中默默助力。

所以，財(cái)富不能只有錢，而一定要有資產(chǎn)。只有擁有資產(chǎn)，財(cái)富才能開始增長。

財(cái)富管理

這種用貨幣打理生活，同時(shí)置換資產(chǎn)的過程，其實(shí)就是財(cái)富管理。財(cái)富增長的過程，就要用到財(cái)富管理的智慧。

第一，財(cái)富不光是你名下的現(xiàn)金，日常投資會(huì)涉及的股票、基金、債券、房產(chǎn)這些顯而易見的資產(chǎn)，還有很多人都忽視了的社保、公積金、養(yǎng)老金，還有每天默默貶值的汽車，或者慢慢升值的金銀珠寶、古文字畫。

第二，財(cái)富規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程。不光要考慮當(dāng)下你有多少錢，還要考慮未來可能的收入和資產(chǎn)，比如明年會(huì)加薪多少、退休時(shí)能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金等，以及未來可能的支出和損失（如不確定的意外來臨時(shí)如何應(yīng)對(duì)）。

第三，財(cái)富規(guī)劃和管理的過程，也是資源整合的過程。你要打理的，不光是貨幣、資產(chǎn)這些財(cái)務(wù)資源，還有可能是和財(cái)富聯(lián)動(dòng)的其他資源。比如，如何得到貴人的幫助持續(xù)進(jìn)步，如何讓自己更值錢，等等。