本書使用指南

翻開本書，你將改變自己對金錢的看法、感受和理財方式。

我們生活中的所有部分都相互聯系、相互重疊，影響著我們對自己的認知。因此，你對金錢的認知也不可能是割裂的，它在你的人際關系和日常生活中都會有所體現。你對自己的認知會影響你做出的選擇，而你做出的所有選擇決定了你現在是什么樣子、你能做什么以及你未來想成為什么樣的人。

我希望你可以努力做一些事，比如學習一個不公平游戲的規則，然后嘗試加入該游戲。你要相信這個過程會幫助你了解自己和周圍的世界，也能讓你意識到，如果想要為改變游戲規則出一份力，你就必須首先改變自己。如果你不愿意或不能先從內部改變自己，你就無法改變外部環境。

無敵理財金字塔

如果你要涉足某個新領域，一本上佳的指南應該為你呈現一幅清晰的全景圖。而在本書中，這樣的全景圖被稱為“無敵理財金字塔”。它是指引你的理財之旅的地圖，是栽滿知識之樹的森林，是幫助你初步了解個人理財的工具。這個金字塔沒有密密麻麻、讓人望而生畏的行業術語，而是用清晰易懂的粗體大字展示了理財領域的基本要素。我想以這種方式告訴你，理財領域比你想象的簡單得多，非常適合用圖畫來解析。

無敵理財金字塔使用指南——理論與實踐

構成金字塔的每一個模塊都代表了一個你即將學習的理財概念，以及你需要采取的行動。本書的教學理念是這樣的：假設你身處一個毫無障礙的理想世界，你可以在學習完每個概念后就將它運用于實踐。最后你將驚奇地發現，自己已經精通理財之道！

該金字塔的底部是非常基礎且重要的部分，對初學者來說是一個很好的開始。塔中每個部分的難度按閱讀先后順序遞增，所以請注意，你不能像閱讀互動小說一樣隨意選擇閱讀順序，因為本書講解的順序安排自有一番道理。對一些基礎知識的掌握（比如了解你可以花多少錢），將影響后續章節中的理財決策（比如你應該儲蓄多少錢或你需要買多少人壽保險）。

你可能已經開始學習一些理財概念并付諸實踐，比如，你已經了解了相關退休政策，并正在給401k退休福利計劃[1]繳費。如果是這樣，你也不用擔心，現在你可以回過頭來查缺補漏。如果你需要對已經開始的事情做出改變，順其自然即可。

盡管每個人都會使用相同的理財指南，但每個人的實踐過程不盡相同。

新的階段，新的挑戰

在攀登無敵理財金字塔的過程中，每一級都會有新的挑戰。就像在超級馬里奧兄弟游戲中，你的等級越高，遇到的敵人就會越強，砸來的錘子也會越多。當你來到新的關卡時，你可能需要采取和之前不同的技巧。你要面臨的挑戰可能源于你固有的狹隘觀念，它會成為你繼續向上攀登、積累更多財富的阻礙。如今，全球經濟金融化進程不斷推進，給勞動者帶來的沖擊更大，你可能要經過一番磨煉，才能更好地融入這個進程。如果你能夠認識到這是前進的必經之路，你就能夠更容易發現問題并解決問題。當你感覺停滯不前時，你就需要意識到，之前秉持的心態和采取的行動可能并不適用于下一階段。

醞釀與行動：了解工作與開展工作

詹姆斯·克利爾（James Clear）在《掌控習慣》一書中說，醞釀指的是你能做但并沒有實際去做的事情，可能是研究、閱讀、學習、思考，也可能是培養意識。而行動是切切實實要做的事情。醞釀可能是觀看視頻網站上的課程，翻閱烹飪教材，并把面包食譜加入書簽欄，而行動則是溶開酵母，揉捏面團。

本書的每一章都將對概念和理論進行深入探討，以幫助你初步掌握個人理財的基本原則，也就是醞釀。同時，每一章都會有不同的實操練習，讓你能夠根據所學內容開展行動。

部分練習會涉及個人理財中的計算題。這些計算題不會很難，而且我會把每一步分解開來，所以相比代數考試，它們其實更像是按著編號涂涂顏色。其他練習則是簡單的清單核對和簡答題，或者讓你寫寫心得體會，從而鼓勵你進行更深入的內心探索。

讓我在學習過程中收獲最大的是靜下心來撰寫心得體會。我希望你也能夠認真考慮在閱讀本書以及做練習的時候寫寫心得體會。雖然我希望大家都這樣做，但我知道這種方法不是對每個人都適用。當然，撰寫心得體會并不是梳理思緒的唯一方式，你也可以選擇通過散步或者跑步來梳理思緒。總之，不要因為逃避探索內心世界而對自己造成傷害。你要學著給自己創造一個寬松的空間，這樣才能稍退一步，觀察現狀。敏銳的觀察是數據收集的重要部分，而數據則是決策的重要依據。

這只是最基礎的部分。要想帶來變化，就需要采取行動。這個過程可能會給你帶來一些未曾體驗過的樂趣，甚至會讓你有些不習慣。本書中的內容和練習會挑戰你自己以及你原有的觀念和預設。不過，接受挑戰也是一種樂趣。

兩種類型的樂趣

有一年我和朋友一起過感恩節，遇到一個剛剛錄完一集真人秀節目《赤裸與恐懼》（Naked and Afraid）的家伙。你或許對這個節目有所耳聞。在節目里，一男一女兩個人（這集比較特殊，有一群男男女女）要想方設法在茫茫荒野中度過21天，而且他們要一絲不掛！這似乎有點兒不近人情。

感恩節假期的第一晚，我們在一家漂亮的西部鄉村酒吧喝啤酒，這家伙就坐在我對面。飯后，他開始指責其他人沒有把飯菜吃光。他告訴我，他剛剛錄完真人秀節目，在熱帶雨林中全裸著度過了21天。雖然因簽署了保密協議，他不能透露最近這次旅程的細節，但他向我們講述了第一次參與節目錄制的故事。

他說起一只小黃蜂蜇他私處的經歷，把大家的注意力都吸引了過來。他還說，參與者之間的對話要么是交流各自的排便情況，以監測彼此的健康狀況，要么是繪聲繪色地討論餅干或者其他烘焙食品的做法及其可口味道，因為這兩個話題雖完全不同，但對于野外生存來說都必不可少。

我發現他即便在講述對于我來說是最為恐怖的噩夢時，依舊神采奕奕、興致勃勃。在某種程度上，他甚至很懷念在熱帶雨林中全裸著的生活，還迫不及待想重返熱帶雨林。于是我問了他一個最明顯不過的問題，也是你此刻正想問的問題：“所以，你覺得這趟旅程有趣嗎？”

接著他向我解釋道，世上有兩種類型的樂趣。第一種樂趣是享受當下，比如在沙灘上喝口冰涼的啤酒，或者在公園里漫步，這是簡簡單單的快樂。第二種樂趣是痛并快樂著，當回首過去痛苦的經歷時，你會感覺很值得，因為正是它塑造了你的品格。

雖然我覺得全裸著在熱帶雨林中求生毫無樂趣可言，但我覺得，通過認清自我并推翻固有觀念來改變個人財務狀況，也并沒有那么令人生畏、危險遍布、挑戰重重。

我并不想把不同人的遭遇做生硬對比，但是我認為，如果一個人愿意回首一段過往，即便其中有私處被蜇疼的經歷，依舊樂在其中，那么他可以閱讀本書，著手理財，做出改變，成為自己想成為的樣子，回首并感嘆這是多么有趣的挑戰呀！你說是吧？

每周理財時間

要在理財之路上走得更加順暢，最重要的一步便是每周騰出時間來梳理自身財務狀況。只要投入時間規劃理財，你就能在這條道路上走得更加長遠，這或許就是你能從本書里學到的一條重要道理。就我個人經驗而言，如果你想立即著手改善財務狀況，這是最簡單有效的做法之一。

進行每周理財規劃的時間安排可以非常靈活，你可以預留30分鐘至1個小時，給予自身財務狀況必要的關注與思考。預留了時間，就相當于你事先向自己承諾會花心思去理財，而不會占用這段重要的時間來完成其他的任務或計劃。每次進行理財規劃，你都是在逐漸樹立自信。當你有能力改變自己，養成新的習慣時，你也就擁有了自信。

在成長的過程中，我從不相信一味努力就能換來成功。我深信的是堅持會讓我們養成良好的習慣，而隨著時間的推移，這些好習慣會積少成多。能持之以恒地進行理財規劃本身就是一種成功，因為無論結果如何，你都通過兌現自己的承諾成就了自己。

每周花時間理財這個建議聽起來有點兒過于簡單甚至笨拙。但身處一個瞬息萬變、難以預測的世界，生活中最行之有效的做法往往就是那些簡單的重復性工作。

因為這個方法相對簡單，所以它肯定能起到作用。比起還清貸款、讓自己無債一身輕這樣的宏大目標，每周進行一次理財規劃帶給我們的心理負擔會小很多。只要養成每周進行理財規劃的小習慣，其他的事也就水到渠成了。這就像健身的時候，教練一般會建議你每隔一天就穿上運動服和跑步鞋，而不是讓你每周至少跑步4天，畢竟換套衣服要簡單得多。只要換了運動服，你多半就會出門跑步，無論當時有沒有這個打算。

在每周理財時間，你可以做各種各樣的事，比如思考更換工作、創業或怎么攢錢以組建家庭等重大財務決策。你也可以充分利用這段時間來做調查，再思考分析如何決策。自由職業者和企業老板可能會投入大量的時間來管理和審查他們的財務狀況，比如開新發票、追收應收款、支付發票、管理工資和記賬等。

除此之外，你還可以利用這段時間做些別的事情。例如，你可以咨詢移動運營商是否有更實惠、更符合自己需求的套餐；可以看看信用卡還款計劃，還上其中一筆，好讓自己離償清信用卡債務的目標更近一步；可以整理好報稅所需的一系列材料，以免錯過最后期限；可以給前任雇主打個電話，把之前的401k退休福利計劃轉到新單位；可以將這段時間用來和另一半商量重大的財務問題；可以把年終獎金轉入儲蓄賬戶或投資賬戶。如果你在嚴格執行合理的支出計劃，并確定自己不會透支，那么你還可以為某些支出項目設置自動轉賬。當然，我也強烈推薦你利用每周理財時間讀讀本書，并完成相應的練習。

如果你不太情愿安排每周理財時間，不妨聽我一言：我們心中的絆腳石，有時亦是通往自由的助力，無論是單就理財而言，還是推及生活各個方面，莫不如是。自律方能自由。我們如果能每周定時打理財務，便不必時刻擔心財務情況。這是因為我們清楚自己專門預留了理財時間，財務問題不會不合時宜地冒出來擾亂我們的心緒。因此，規劃每周理財時間正是通向自由的一小步。

控制圈與關注圈

最后，我還會提到兩個能幫你更好地利用本書、做好理財的概念，即“控制圈”和“關注圈”。這是暢銷書《高效能人士的七個習慣》作者史蒂芬·柯維（Stephen Covey）提出的概念。[2]柯維想要說明的是，我們可以思考所有我們關心的事情，但同時我們也應該認識到，對于一些看似無能為力的事情，其實我們比自己想象中更有能力去把控好。

顧名思義，控制圈內是我們能直接掌控的事情，例如從哪里買東西、讀什么書、學習哪些技能、選擇何種生活態度、如何投資等。控制圈內的事情不僅受我們控制，還會反過來直接影響我們的生活質量，乃至我們的周遭環境。

而關注圈內的事情可能會，也可能不會影響我們的生活，但無論如何，它們都不是我們所能掌控的，例如股價是漲是跌，名人們怎么花錢，老同事的社交賬號上是不是全是度假照，整體經濟形勢如何，等等。這些事情無論是否在我們的關注圈內，都不由我們掌控。

當我感到無能為力的時候，我會專注于我能掌控的事情，盡力擴大我的控制圈。比如，我如果對自己未來的財務狀況感到焦慮，就會先調整呼吸、抑制心中的焦慮感，不至于因情緒波動而亂了方寸，這樣才能弄清這份焦慮從何而來——是因為潛在大客戶沒有與我們公司簽約，是因為出現了意外的大開銷，還是因為股價暴跌？以上述情況為例，我會這樣專注于可掌控的事情：如果是錯失了大客戶，我會專注于思考公司營銷策略有何不足，反思為什么沒能拿下客戶，努力提高后續的成交率；如果是出現了意外的開支，我會將重點放在本月預算上，思考可以分出哪部分預算來填補這一筆開支；如果遇上股價暴跌，我可能會暫且放棄每天盯著手頭的股票，并提醒自己，市場本就有漲有跌，從長遠來看不會有什么問題。總而言之，擴大自己的控制圈就是拒絕陷入被動，讓自己得以更仔細地思考如何將有限的精力投入可控的事情。學會專注于可控之事讓我的生活發生了極大的改變，同時，這些在我掌控之中的事情也會對周圍的世界產生更大的影響。我寫本書亦是有這樣的效果。

當然，你很容易因糾結于關注圈里的事物而感到無助沮喪，陷入絕望的旋渦。但你要知道，你的控制圈里并不是只有權力，也有你的脆弱。外界有很多事情無法掌控，卻會影響你的生活，在這種情況下，要為自己的能力和行為負責并非易事。有時你就像置身于茫茫大海中，只能隨著波浪沉浮，但要記住，無論何時，你都可以選擇乘風破浪，最終穩立潮頭。我們在擔憂、批判這個世界的同時，仍可以將多數精力用于落實行動，對控制圈內的事情產生影響，因為世界需要我們做出這樣的改變。

“不妨一試”板塊介紹

我在書中的“不妨一試”板塊介紹了一些工具，它們在我學習理財的過程中都發揮了非常重要的作用。其中一些聽起來可能有些奇怪或難懂，不過錢本身就是奇怪難懂的，畢竟錢的價值都源于我們的集體想象，這點著實是古怪之極。

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[1]401k退休福利計劃是美國創立的一種延后課稅的退休金賬戶計劃。401k退休福利計劃只適用于私營公司的雇員，由公司提供，只要你是公司雇員即可參與。——譯者注

[2]史蒂芬·柯維在《高效能人士的七個習慣》一書中提出了關注圈、影響圈，但并未提及控制圈。控制圈是柯維的兒子肖恩·柯維（Sean Covey）在其作品《杰出青少年的七個習慣》中提出的概念。——譯者注

[3]這是至關重要的一步，內行與外行的區別就在于此。日積月累，就能給生活帶來變化。半途而廢很容易，就像上一節普拉提課之后就再也不去了一樣簡單。但我希望你能堅持下去。