樹(shù)立正確的理財(cái)觀，能夠幫助你更好地進(jìn)行理財(cái)，要懂得只有你一生理財(cái)，財(cái)才能理你一生的道理，要把理財(cái)進(jìn)行到底；還要懂得在理財(cái)過(guò)程中，收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不要貪心，不要淪為金錢的奴隸；要根據(jù)自己的能力來(lái)判斷是自己制訂理財(cái)計(jì)劃還是請(qǐng)教專家；面對(duì)財(cái)富一定要保持理性的頭腦，不要盲目跟風(fēng)，這樣往往會(huì)吃虧，一定要看準(zhǔn)了再下手。

你一生理財(cái)，財(cái)才能理你一生

無(wú)論你是給人打工還是自己創(chuàng)業(yè)，無(wú)論你是做公司白領(lǐng)還是管理一個(gè)企業(yè)，無(wú)論你是從事什么職業(yè)，小到生活細(xì)節(jié)，大到職業(yè)事業(yè)，你都必須時(shí)刻注意自己的財(cái)務(wù)狀況，時(shí)刻注意理財(cái)并且養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

人們要非常清晰地明白自己的理財(cái)目標(biāo)，或者說(shuō)是你生活的意義和生活的理想，或者說(shuō)是你想達(dá)到什么樣的財(cái)務(wù)目標(biāo)。一個(gè)人只有知道自己需要什么追求什么的時(shí)候，才能去確定自己要怎么做，所以要想過(guò)上富裕的生活，就要懂得理財(cái)，就要學(xué)會(huì)理財(cái)。

理財(cái)不是一段時(shí)期的事情，理財(cái)應(yīng)該貫穿一個(gè)人的一生，要知道只有你一生理財(cái)，財(cái)才能理你一生。根據(jù)美國(guó)生涯規(guī)劃專家雪莉博士在其名著《開(kāi)創(chuàng)你生涯各階段的財(cái)富策略》中的建議，個(gè)人的理財(cái)生涯規(guī)劃應(yīng)該是：4歲開(kāi)始不早，60歲開(kāi)始也不遲。

4歲至9歲——學(xué)習(xí)掌握理財(cái)?shù)淖罨局R(shí)，包括消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、給予，并進(jìn)行嘗試。

10歲至19歲——學(xué)習(xí)掌握并開(kāi)始逐漸養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。除了上一階段的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、給予之外，還增加了學(xué)習(xí)使用信用卡和借款的課題。

20歲至29歲——建立并實(shí)踐成人的理財(cái)方式。除了消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、給予之外，你可能準(zhǔn)備購(gòu)買第一輛汽車、第一所房子。你應(yīng)該開(kāi)始把收入的4%節(jié)省下來(lái)，為養(yǎng)老金投資。如果你已結(jié)婚并育有小寶寶，你需要購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，并開(kāi)始為孩子的教育費(fèi)用進(jìn)行投資。

30歲至39歲——可能準(zhǔn)備購(gòu)買一套更大的住房、一輛高級(jí)轎車與舒適的家具。繼續(xù)為子女的教育費(fèi)投資，同時(shí)把收入的10%節(jié)省下來(lái)，為養(yǎng)老金投資。別忘記購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，并向孩子傳授理財(cái)?shù)闹R(shí)。

40歲至49歲——實(shí)行把收入的12%~30%節(jié)省下來(lái)為養(yǎng)老金投資。這時(shí)，你的孩子可能已經(jīng)進(jìn)入大學(xué)，正在使用你們儲(chǔ)蓄的教育費(fèi)。

50歲至59歲——切實(shí)把收入的15%~50%節(jié)省下來(lái)為養(yǎng)老金投資，你可能開(kāi)始更多地關(guān)心你的年老父母，開(kāi)始認(rèn)真地為退休作進(jìn)一步?jīng)Q策。

60歲之后——向保本項(xiàng)目、收益型和增長(zhǎng)型的項(xiàng)目投資。你可能會(huì)從事非全日制工作，可能繼續(xù)尋找充實(shí)自己的機(jī)會(huì)。

從上面能夠看出，理財(cái)真的是一輩子的事情，每個(gè)階段有每個(gè)階段的內(nèi)容，只有把理財(cái)進(jìn)行到底，自己才能成為財(cái)富支配者。

財(cái)神和散財(cái)童子在進(jìn)行對(duì)話。

“假如10個(gè)窮人都中了10萬(wàn)元彩票。兩年之后，結(jié)果會(huì)怎樣？”財(cái)神突然問(wèn)道。

“不知道，他們應(yīng)該過(guò)得很幸福吧？”

“不。實(shí)際上，會(huì)有8個(gè)人分文不剩，因?yàn)樗麄儼堰@些錢都用來(lái)買奢侈品和吃喝玩樂(lè)去了；有1個(gè)人會(huì)簡(jiǎn)單地投資，一年掙個(gè)不到1萬(wàn)元；而只有1個(gè)人會(huì)認(rèn)真積極地投資，取得每年2萬(wàn)元以上的收益。”

“真是不可思議。我也一直盼望著有額外的1萬(wàn)塊，這樣我就可以買輛最好的山地車，那我就是世界上最幸福的人了。”

“是的，很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入，以為憑著這個(gè)就能過(guò)幸福生活。實(shí)際上，很多時(shí)候盡管收入多了，但同時(shí)卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，買各種名牌的東西，日子反而比以前更緊巴巴了。長(zhǎng)此以往，就形成了一個(gè)怪圈。”

“真是這樣的。”

“所以說(shuō)，如果沒(méi)有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，不能適當(dāng)?shù)乩碡?cái)，錢再多，也解決不了大問(wèn)題。剛才講了那么多，有點(diǎn)累了吧？現(xiàn)在我們來(lái)休息一下。”說(shuō)完，財(cái)神走到神像里頭，從里面掏出一枚銅錢，看上去比普通的銅錢要大要亮。

財(cái)神小心地把它放到散財(cái)童子的手里，說(shuō)：“好好握著，閉上眼睛，用心去感受它，不要說(shuō)話。”散財(cái)童子照著做了。突然，他看見(jiàn)了自己那個(gè)“月光族”表哥。他站在自己的家里，周圍堆著許多心血來(lái)潮時(shí)買來(lái)的卻從沒(méi)翻過(guò)的書(shū)，旁邊桌上放著4部照相機(jī)，其中3部各只用過(guò)一兩次，至于各種手機(jī)買得就更多了。怪不得總?cè)轮鴽](méi)錢呢，原來(lái)都用來(lái)買這些東西了！接著，很奇怪地?fù)Q了一個(gè)畫(huà)面，卻是一個(gè)中年人正發(fā)著牢騷呢。他埋怨道：“當(dāng)初真不該買這么大的房子，弄得我貸款還了20年都還沒(méi)完。”旁邊一個(gè)婦女卻說(shuō)：“我們家小強(qiáng)的大學(xué)學(xué)費(fèi)還沒(méi)著落呢。”散財(cái)童子想，這中年人我怎么那么眼熟啊，仔細(xì)一看，原來(lái)是20年后的表哥。正奇怪呢，場(chǎng)景換到一個(gè)老年人身上，細(xì)一看，居然又是表哥。這次，他老兩口神色黯然、無(wú)精打采地坐在一個(gè)簡(jiǎn)陋的老人院里。

散財(cái)童子正觸目驚心時(shí)，從銅錢里蹦出一個(gè)小孩，年齡身高都和自己差不多，正笑嘻嘻地看著自己呢。正準(zhǔn)備發(fā)問(wèn)，小孩開(kāi)口了：“你覺(jué)得很奇怪吧。我出來(lái)時(shí)總是會(huì)嚇人一跳的。剛才你看到你表哥一家了吧，這就是他們的一生，可憐的一生。因?yàn)槟惚砀鐩](méi)有理財(cái)，所以承擔(dān)不起養(yǎng)家的責(zé)任，連帶著讓他的妻子和小孩一起跟著受苦。”散財(cái)童子想，我可不能像他那樣過(guò)一生。

那個(gè)小孩接著說(shuō)道，“我也給你講個(gè)故事。有3個(gè)人要被關(guān)進(jìn)監(jiān)獄3年，監(jiān)獄長(zhǎng)滿足了他們一人一個(gè)要求。俄國(guó)人愛(ài)抽雪茄，要了3箱雪茄；法國(guó)人最浪漫，要一個(gè)美麗的女子相伴；而猶太人說(shuō)，他要一部與外界溝通的電話。3年過(guò)后，第一個(gè)沖出來(lái)的是俄國(guó)人，他的嘴里鼻孔里塞滿了雪茄，大喊道：“給我火，給我火！”原來(lái)他忘記要火了。接著出來(lái)的是法國(guó)人。只見(jiàn)他手里抱著一個(gè)小孩子，女子的肚子里還懷著一個(gè)。最后出來(lái)的是猶太人，他緊緊握住監(jiān)獄長(zhǎng)的手說(shuō)：“這3年來(lái)我每天與外界聯(lián)系，我的生意不但沒(méi)有停頓，反而增長(zhǎng)了200％，為了表示感謝，我送你一輛勞斯萊斯！”

“散財(cái)童子，這則故事說(shuō)明什么樣的選擇決定什么樣的生活。世人總以為我是一個(gè)冷血?jiǎng)游铮呇赘絼?shì)。實(shí)際上，富人和窮人都是自己選擇的結(jié)果。你選擇成為一個(gè)富人，并為之養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，認(rèn)真地克服一些不必要的欲望，最終就會(huì)成為一個(gè)富人，你家也會(huì)成為富裕的一家；而窮人往往是年輕時(shí)沒(méi)有規(guī)劃，花錢無(wú)節(jié)制，所以老了只能是個(gè)窮人而已。”財(cái)神說(shuō)道。

“因此，我要告訴你一個(gè)重要的理財(cái)觀念就是：你不理錢，錢不理你。你一生理財(cái)，財(cái)才能理你一生。”說(shuō)完那個(gè)小孩便又縮到銅錢里去了。

財(cái)神和散財(cái)童子的一番對(duì)話，告訴我們善于理財(cái)對(duì)于一個(gè)人的一生是多么重要的事情啊！當(dāng)一個(gè)人能夠在平時(shí)的生活中注重理財(cái)，知道在生活中量入為出，知道怎樣對(duì)錢進(jìn)行分配，那么他的一生就會(huì)過(guò)得比較富裕，不會(huì)讓家人受苦。相反，如果一個(gè)人不懂得怎樣進(jìn)行理財(cái)，生活只能是過(guò)得一塌糊涂，家人也要一起遭殃。這樣的人怎么能有快樂(lè)可言呢？所以理財(cái)是一個(gè)人必須要上好的一門課，這對(duì)你的一生都是很有幫助的。

100多年前，英國(guó)著名的職業(yè)拳擊冠軍丹尼爾·門多薩也掙了很多錢，開(kāi)辦了專業(yè)拳擊學(xué)校，甚至詩(shī)人拜倫也成了他的學(xué)生，然而門多薩揮霍無(wú)度，最終因欠債老死獄中。門多薩晚景的不幸，除了當(dāng)時(shí)的社會(huì)條件以外，恐怕與他個(gè)人不善于打理財(cái)富有關(guān)。

在瑞典，長(zhǎng)期理財(cái)觀念根深蒂固，很多人都購(gòu)買投連險(xiǎn)，不少上班族都會(huì)擁有投連險(xiǎn)。上班族和職業(yè)人士的精力和財(cái)力有限，要想省時(shí)省力地賺錢，找一家專業(yè)公司來(lái)打理是不錯(cuò)的選擇，尤其是那些有余錢但又忙碌的職業(yè)人士更是如此。

經(jīng)濟(jì)條件好的朋友，在有條件時(shí)為防患于未然，不妨打理好自己的錢財(cái)，比較穩(wěn)妥的辦法是拿出一部分儲(chǔ)蓄，買保險(xiǎn)，然后作投資。這樣你就不會(huì)瞻前顧后，提心吊膽，可以有一個(gè)好心態(tài)，放心大膽地干你喜歡的事。

經(jīng)濟(jì)條件一般的朋友可能認(rèn)為自己沒(méi)有足夠的資產(chǎn)，談不上理財(cái)。實(shí)際上，經(jīng)濟(jì)條件一般的朋友更需要理財(cái)。因?yàn)橘Y金的減少對(duì)經(jīng)濟(jì)條件好的人來(lái)說(shuō)影響不是很大，而對(duì)一般的人來(lái)說(shuō)則恰恰相反。

有的朋友常常誤解，認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，就是投資賺錢。然而這種狹隘的理財(cái)觀念并不能達(dá)到理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)是善用錢財(cái)，使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)。對(duì)于錢不多的家庭來(lái)說(shuō)，順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，是多數(shù)人追求的目標(biāo)。如何實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)，金錢往往扮演著重要的角色。如何有效地利用每一分錢，如何及時(shí)地把握每一個(gè)投資機(jī)會(huì)，便是理財(cái)所要解決的。理財(cái)?shù)脑E竅是開(kāi)源、節(jié)流，爭(zhēng)取資金收入。理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。成功的理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需。所以，從今天開(kāi)始就要認(rèn)識(shí)理財(cái)，讓理財(cái)伴隨你的一生。

理財(cái)應(yīng)該主要從以下幾方面著手：

（1）投資規(guī)劃。投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來(lái)購(gòu)買實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實(shí)物投資和金融投資。

實(shí)物投資一般包括對(duì)有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。

金融投資包括對(duì)各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

（2）居住規(guī)劃。“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最長(zhǎng)的一項(xiàng)投資。房子給人一種穩(wěn)定的感覺(jué)，有了自己的房子，才感覺(jué)自己在社會(huì)上真正有了一個(gè)屬于自己的家。買房子是人生的一件大事，很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的房子。買房前首期的資金籌備與買房后貸款償還的負(fù)擔(dān)，對(duì)于家庭的現(xiàn)金流量及其以后的生活水平的影響可以延長(zhǎng)到十幾年甚至幾十年。

（3）教育投資規(guī)劃。一定要對(duì)人力資本、對(duì)教育進(jìn)行投資，它帶來(lái)的回報(bào)是強(qiáng)有力的。變化的中國(guó)需要增加人力資本投資。早在20世紀(jì)60年代，就有經(jīng)濟(jì)學(xué)家把家庭對(duì)子女的培養(yǎng)看做是一種經(jīng)濟(jì)行為，即在子女成長(zhǎng)初期，家長(zhǎng)將財(cái)富用在其成長(zhǎng)上，使之能夠獲得良好的教育。當(dāng)子女成年以后，可獲得的收益遠(yuǎn)大于當(dāng)年家長(zhǎng)投入的財(cái)富。1963年，舒爾茨運(yùn)用美國(guó)1929~1957年的統(tǒng)計(jì)資料，計(jì)算出各級(jí)教育投資的平均收益率為173%，教育對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為33%。在一般情況下，受過(guò)良好教育者，無(wú)論在收入或是地位上，確實(shí)高于沒(méi)有受過(guò)良好教育的同齡人。從這個(gè)角度看，教育投資是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中最具有回報(bào)價(jià)值的一種，它幾乎沒(méi)有任何負(fù)面的效應(yīng)。

（4）個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的主要工具之一，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)在所有財(cái)務(wù)工具中最具防御性。

（5）個(gè)人稅務(wù)籌劃。個(gè)人稅務(wù)籌劃是指納稅行為發(fā)生以前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或投資行為等涉稅事項(xiàng)作出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延納稅目標(biāo)的一系列籌劃活動(dòng)。

（6）退休計(jì)劃。當(dāng)代發(fā)達(dá)的醫(yī)療科學(xué)技術(shù)和極為豐富的物質(zhì)文明帶給人類的最大好處，是人類的健康與長(zhǎng)壽。目前中國(guó)人已經(jīng)把“人生七十古來(lái)稀”變成了“七十不老，八十正好”。美國(guó)人則喜歡用“金色的年華”來(lái)形容退休后的生活。如何過(guò)一個(gè)幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進(jìn)行退休規(guī)劃。可以選擇銀行存款、購(gòu)買債券、基金定投、購(gòu)買股票或者購(gòu)買保險(xiǎn)等以獲得收益。

（7）遺產(chǎn)規(guī)劃。遺產(chǎn)規(guī)劃是將個(gè)人財(cái)產(chǎn)從一代人轉(zhuǎn)移給另一代人，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人為其家庭所確定的目標(biāo)而進(jìn)行的一種合理財(cái)產(chǎn)安排。

遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是幫助投資者高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。

收益與風(fēng)險(xiǎn)是孿生兄弟

說(shuō)到理財(cái)投資，就要提及風(fēng)險(xiǎn)和收益。投資的目的是為了獲得收益，收益是通過(guò)投資獲得的、超出投資本金的錢，也就是我們通常所說(shuō)賺來(lái)的錢。在很多情況下，比如投資股票和不動(dòng)產(chǎn)，收益的獲得具有不確定性，也就是說(shuō)投資的結(jié)果可能是賺錢，也可能不虧不賺，還可能虧本，這種收益獲得的不確定性我們稱之為風(fēng)險(xiǎn)。

投資的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩個(gè)方面：一方面的風(fēng)險(xiǎn)是投資產(chǎn)品本身價(jià)格的波動(dòng)，如股票價(jià)格的漲跌、房?jī)r(jià)的漲跌等，如果買的股票價(jià)格高，一旦價(jià)格下跌，就可能虧錢；另一方面的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自投資產(chǎn)品本身的流動(dòng)性，所謂流動(dòng)性，說(shuō)白了就是好不好賣出。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是想賣出投資產(chǎn)品的時(shí)候可能賣不出去，必須降價(jià)出售，有時(shí)即便降價(jià)出售也可能難以成交，結(jié)果無(wú)法順利地將投資產(chǎn)品變現(xiàn)。房產(chǎn)就屬于流動(dòng)性比較差的投資產(chǎn)品。投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益是一對(duì)孿生兄弟，相伴而生，如影隨形。世界上根本不存在低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資產(chǎn)品，要想獲得高收益，就一定要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。反過(guò)來(lái)講，即便承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn)，比如投資股票，卻不一定能獲得高收益，有可能虧本。因此人們常說(shuō)的一句話“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”是錯(cuò)誤的，應(yīng)該改成：“高風(fēng)險(xiǎn)可能高收益，還有可能虧本。”

在投資過(guò)程中，一定要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效的評(píng)估，才能作出正確的策略，這樣才能進(jìn)行有的放矢的投資，甚至可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為收益。

19世紀(jì)80年代洛克菲勒控制了美國(guó)的石油資源。他的這一成就不僅取決于他從父親那里學(xué)到的經(jīng)商哲學(xué)，從母親那里學(xué)到的精細(xì)、守信、一絲不茍的品德，更主要的是受益于他從創(chuàng)業(yè)中鍛煉出來(lái)的預(yù)見(jiàn)能力和冒險(xiǎn)精神。

19世紀(jì)80年代利馬發(fā)現(xiàn)了一個(gè)大油田，當(dāng)時(shí)這個(gè)油田的石油含碳量高，人們沒(méi)有找到有效的提煉方法，所以油田的油價(jià)只有正常油價(jià)的1/6。而洛克菲勒?qǐng)?jiān)信總有一天能找到提煉的方法，于是他執(zhí)意要買下這個(gè)油田。他的這個(gè)決定遭到全體董事會(huì)成員的反對(duì)，但是在洛克菲勒的再三游說(shuō)下董事會(huì)作了讓步。果然，不出兩年，洛克菲勒就找到了提煉的方法，油價(jià)從0.15美元漲到了1美元。公司的贏利猛增到幾億美元。公司董事會(huì)成員不得不承認(rèn)，洛克菲勒比他們所有的人都看得遠(yuǎn)，他們說(shuō)：“看來(lái)，看準(zhǔn)了的風(fēng)險(xiǎn)就是收益啊！”

中國(guó)2008年股市經(jīng)歷了牛市之后的熊市，在這場(chǎng)風(fēng)波中，股民們都非常懷念兩個(gè)人，一個(gè)是世界股神巴菲特，一個(gè)是中國(guó)私募第一人趙丹陽(yáng)。巴菲特2007年在中石油12~16元的過(guò)程進(jìn)行了大幅度的減倉(cāng)，后來(lái)中石油又從16元漲到了20元，于是很多人認(rèn)為巴菲特也有看走眼的時(shí)候，可是后來(lái)，中石油H股在香港降到9元多一點(diǎn)，而且仍呈下跌趨勢(shì)。現(xiàn)在看來(lái)，巴特菲的賣出仍是非常正確的，股神不是徒有虛名的，他可能早就預(yù)見(jiàn)到了其中的風(fēng)險(xiǎn)，所以作出了賣出股票的決定。