投資理財(cái)重要的不是技巧，而是正確的理念。正確的理念，有利于形成正確的思維方式，確定正確的投資方向，掌握正確的投資方法。

如果一點(diǎn)錢(qián)也沒(méi)有，生活不會(huì)快樂(lè)；如果有很多錢(qián)，生活也不一定會(huì)很快樂(lè)，因?yàn)殄X(qián)是一個(gè)必要條件，而不是充分條件。

沒(méi)有最好的理財(cái)觀，只有最適合自己的理財(cái)觀

理財(cái)業(yè)有句行話(huà)“沒(méi)有最好的理財(cái)產(chǎn)品，只有最適合客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品”。同樣套用在理財(cái)觀念上來(lái)說(shuō)，“沒(méi)有最好的理財(cái)觀，只有最適合自己的理財(cái)觀”。

最新的數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)在的銀行存款總額已經(jīng)超過(guò)了15萬(wàn)億，盡管目前處于“負(fù)利率”時(shí)代，認(rèn)為“更多儲(chǔ)蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%，仍處于較高水平。顯然，這和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎、保守的金錢(qián)觀念是分不開(kāi)的。要想管好自己的錢(qián)袋子，在保有財(cái)富的基礎(chǔ)上，使之得到最大收益，有以下三招。

財(cái)富管理需要合理規(guī)劃

一則故事這樣說(shuō)道：有位農(nóng)夫整天無(wú)所事事，日子過(guò)得十分貧窮。有人問(wèn)農(nóng)夫是不是種了麥子。農(nóng)夫回答：“沒(méi)有，我擔(dān)心天不下雨?！蹦莻€(gè)人又問(wèn)：“那你種了棉花了嗎？”農(nóng)夫說(shuō)：“沒(méi)有，我擔(dān)心蟲(chóng)子咬壞棉花?！庇谑?，那個(gè)人又問(wèn)：“那你到底種了什么？”農(nóng)夫說(shuō)：“我什么也沒(méi)種，因?yàn)?，我要確保安全?！?

現(xiàn)實(shí)生活中，很多人就像上述故事中的農(nóng)夫一樣，總是想追求一種絕對(duì)安全的獲利方式，不敢去投資，怕冒風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇是共存的，沒(méi)有投資哪來(lái)的收益呢？要想獲得財(cái)富就必然要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，絕對(duì)安全的投資是不存在的，財(cái)富管理的核心就是在風(fēng)險(xiǎn)最小化的情況下實(shí)現(xiàn)收益的最大化。

所以，樹(shù)立合理的理財(cái)觀至關(guān)重要。這就需要分析以下問(wèn)題：在未來(lái)1—2年甚至5—10年的時(shí)間里，自己的人生目標(biāo)是什么？現(xiàn)在從事哪種行業(yè)？打算什么時(shí)候退休，退休后過(guò)什么樣的生活？保險(xiǎn)規(guī)劃是否充分分散了風(fēng)險(xiǎn)？目前資產(chǎn)負(fù)債情況是怎樣？投資偏好如何？風(fēng)險(xiǎn)承受能力高低？預(yù)期的投資回報(bào)率是多少？

從儲(chǔ)蓄防老到買(mǎi)房、投資，只有做一個(gè)合理的規(guī)劃，才能使自己的財(cái)富不斷得到增值。

理財(cái)需知曉專(zhuān)業(yè)知識(shí)

在投資前，最重要的就是詳細(xì)了解各方面有利和不利的信息，并進(jìn)行綜合的評(píng)估與分析，力爭(zhēng)將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。這就需要知曉一些投資理財(cái)?shù)闹R(shí)并及時(shí)獲取理財(cái)產(chǎn)品的信息。

很多人缺乏理財(cái)意識(shí)，把錢(qián)放在銀行存著，獲得極為有限的一點(diǎn)利息。其實(shí)，就算是儲(chǔ)蓄，如果能操作得當(dāng)，也能獲得更多的利息，比如長(zhǎng)期不動(dòng)用的活期存款換成定活兩便存款，急用時(shí)可以及時(shí)取出，獲得活期的利息，不用時(shí)到期也會(huì)得到定期的利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄的收益。

有些人雖有投資意識(shí)，卻沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)基金、股票、黃金、外匯一竅不通，他們經(jīng)常會(huì)問(wèn)理財(cái)師“現(xiàn)在有什么好的股票、有什么好的基金，請(qǐng)推薦給我，我去買(mǎi)”。其實(shí)，理財(cái)師只是綜合市場(chǎng)情況對(duì)投資者提出一個(gè)購(gòu)買(mǎi)建議而已，買(mǎi)或者不買(mǎi)和買(mǎi)進(jìn)還是賣(mài)出的最終決斷權(quán)取決于投資者自己。如果投資者自己不會(huì)分析和操作，即使是最好的產(chǎn)品也不會(huì)帶來(lái)收益。所以，投資理財(cái)一定要學(xué)會(huì)自己分析自己操作，不能完全依賴(lài)別人。

投資獲益需選準(zhǔn)時(shí)機(jī)

房產(chǎn)是很多人喜歡選擇的投資方式，認(rèn)為其安全性和收益性比瞬息萬(wàn)變的股市、債市等更有保障。但是樓市投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的，且房產(chǎn)的變現(xiàn)性較差，如果買(mǎi)房和賣(mài)房的時(shí)間選擇不好，炒房就會(huì)變成房東。在你急需用錢(qián)的時(shí)候，賣(mài)房子可能會(huì)成為你心里說(shuō)不出的痛。

所以，許多投資理財(cái)?shù)臎Q策除了具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還需要投資者經(jīng)常關(guān)注理財(cái)信息，低入高出才能獲得最大的收益。

投入越多收益越大

投資是需要付出成本的。在資本市場(chǎng)上有這樣一個(gè)原則：等量資本獲得等量利潤(rùn)。對(duì)于一位經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者來(lái)說(shuō)，投資的絕對(duì)收益額往往是與投入的成本成正比的。

打個(gè)最淺顯的比喻，李四對(duì)股票操作很有理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，經(jīng)市場(chǎng)分析和研究后，李四認(rèn)為某種股票很有升值潛力，他用自己在證券公司賬戶(hù)上的全部資金1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了500股每股市價(jià)為20元的股票。10天后，這只股票連續(xù)來(lái)了4個(gè)漲停板。李四見(jiàn)好就收，全部拋出，那么他在14天內(nèi)獲毛利4641元，扣除印花稅和交易傭金，獲純利4000多元，投資收益率為40%左右。倘若他投入的是10萬(wàn)元或100萬(wàn)元，即使投資收益率沒(méi)有發(fā)生變化，他可獲純利就是4萬(wàn)元或40萬(wàn)元。而40萬(wàn)元就意味著他在14天內(nèi)賺了1輛中高檔小轎車(chē)。

由此看來(lái)，投資是要資本的，高投資才能有高回報(bào)，那種拿著小錢(qián)幻想一夜暴富的事情是不存在的。

樹(shù)立正確的理財(cái)觀

中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展，一方面需要金融機(jī)構(gòu)不斷提高金融服務(wù)水平，開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)出更多高素質(zhì)、復(fù)合型金融人才；另一方面也需要加強(qiáng)對(duì)投資者的理財(cái)教育，培養(yǎng)投資者的理財(cái)意識(shí)。在對(duì)投資者的理財(cái)教育中，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念是非常重要的一項(xiàng)。

什么是正確的理財(cái)觀念？

1.理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，需要時(shí)間和耐心，不可能一夜暴富。

2.家庭不是企業(yè)，資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，盈利性放在第二位。

3.樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的。低風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如銀行存款、國(guó)債等，難以產(chǎn)生高回報(bào)；高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如股票、實(shí)業(yè)投資，有產(chǎn)生高回報(bào)的可能，但也能導(dǎo)致巨額虧損。

4.要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，保持富余的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。

5.保險(xiǎn)是重要的保障手段之一，是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，一份保險(xiǎn)也是一份對(duì)家人的關(guān)愛(ài)。

6.要根據(jù)自己的實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)品種，不要隨波逐流。

7.不要過(guò)度消費(fèi)，尤其是貸款消費(fèi)，如房貸、汽車(chē)貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

8.股票是一種最好的長(zhǎng)期投資工具，是使家庭資產(chǎn)大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當(dāng)，會(huì)導(dǎo)致巨額虧損，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。一定不能用借來(lái)的錢(qián)炒股票。

9.要將生活保障（現(xiàn)金、債券、住房、汽車(chē)、保險(xiǎn)、教育）與投資增值（股票、實(shí)業(yè)、不動(dòng)產(chǎn)）合理分開(kāi)。投資增值是一種長(zhǎng)期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因?yàn)橥顿Y而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的閑錢(qián)投資，投資人才能保持一個(gè)良好的心態(tài)。

10.要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，要能同專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員交流，要有一定的分辨能力，因?yàn)殄X(qián)是你自己的。

11.可以委托理財(cái)，但要慎選受托人。

12.要編制家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，做到收支有數(shù)，心中有底。

13.要制定量化的、合理的理財(cái)目標(biāo)，針對(duì)理財(cái)目標(biāo)配置資產(chǎn)，做到有的放矢。

14.抵制過(guò)高投資回報(bào)率的誘惑，任何投資回報(bào)率過(guò)高的項(xiàng)目都是值得懷疑的。

15.投資一個(gè)項(xiàng)目，先考慮風(fēng)險(xiǎn)，再考慮收益，不能合理控制風(fēng)險(xiǎn)，收益無(wú)從談起。

把握投資理財(cái)規(guī)劃的黃金分割線

黃金分割是一種古老的數(shù)學(xué)方法。黃金分割的創(chuàng)始人是古希臘的畢達(dá)哥拉斯，他在當(dāng)時(shí)十分有限的科學(xué)條件下大膽斷言：一條線段的某一部分與另一部分之比，如果正好等于另一部分同整個(gè)線段的比即0.618，那么，這比例會(huì)給人一種美感。后來(lái)，這一神奇的比例關(guān)系被古希臘著名哲學(xué)家、美學(xué)家柏拉圖譽(yù)為“黃金分割律”。

黃金分割線的神奇和魔力，在數(shù)學(xué)界還沒(méi)有明確定論，但它屢屢在實(shí)際中發(fā)揮我們意想不到的作用，如攝影中的黃金分割線，股票中的黃金分割線……同樣，黃金分割線在個(gè)人的投資理財(cái)規(guī)劃中也有著神奇的效果，妙用黃金分割線也可使資產(chǎn)安全地保值增值。

投資負(fù)債要成比例

田××是廣州一家飲食集團(tuán)下屬分公司的財(cái)務(wù)部長(zhǎng)，妻子也在一家財(cái)務(wù)公司任職，孩子正在讀小學(xué)，還要供養(yǎng)2位老人。田××每月的家庭總收入在11000元左右，這個(gè)收入在廣州市來(lái)說(shuō)只能算是個(gè)小康之家，日常節(jié)余也不多。但是，多年來(lái)田××一家的資產(chǎn)一直穩(wěn)步增長(zhǎng)，小日子過(guò)得有滋有味。

原來(lái)，專(zhuān)業(yè)出身的田××非常關(guān)注自己家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，對(duì)家庭的每一筆投資都非常慎重。他在日常的工作中還創(chuàng)造性地總結(jié)出“黃金分割線”的家庭理財(cái)辦法。即資產(chǎn)和負(fù)債無(wú)論怎樣變動(dòng)，投資與凈資產(chǎn)的比率（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）和償付比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）總是約等于0.618。這正是他所謂的理財(cái)黃金分割點(diǎn)。多年來(lái)，田××一直在這個(gè)理財(cái)黃金分割點(diǎn)的指引下不斷調(diào)整投資與負(fù)債的比例，因而，家庭財(cái)務(wù)狀況相當(dāng)穩(wěn)健。

2002年時(shí)，田××的父母相繼去世，田××每月的開(kāi)支減輕了2500多元，還分得了7萬(wàn)多遺產(chǎn)。一年后，隨著田××在銀行的存款快速增加，黃金分割點(diǎn)有失衡的可能，于是田××決定做點(diǎn)投資。

投資額度要設(shè)上限

當(dāng)時(shí)田××的家庭總資產(chǎn)：包括銀行存款、一套109平方米的三居室、貨幣市場(chǎng)基金和少量股票，總價(jià)值為105.5萬(wàn)元，其中房產(chǎn)尚有28萬(wàn)元貸款沒(méi)有還清，凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)減去負(fù)債）為77.5萬(wàn)元，投資資產(chǎn)（儲(chǔ)蓄之外的其他金融資產(chǎn)）有39萬(wàn)元，田××的投資與凈資產(chǎn)的比率為39÷77.5＝0.503，0.503遠(yuǎn)低于黃金分割線，投資與凈資產(chǎn)的比率低于0.618時(shí)，意味著家庭有效資產(chǎn)還未得到合理的分配，沒(méi)有達(dá)到“錢(qián)生錢(qián)”的目的。這說(shuō)明加大投資力度是很有必要的。

要讓資金最快增長(zhǎng)，毫無(wú)疑問(wèn)，第一要件是多投入資金。但是因?yàn)榇嬖谥潛p的可能性，所以田××給投入的資金量設(shè)定了上限。加大投資額的同時(shí)也要考慮家庭的償付能力，在償付比率合理的基礎(chǔ)上，進(jìn)行合理的理財(cái)投資。這就是田××家庭財(cái)務(wù)一直很穩(wěn)健的原因。而大部分人進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，往往忽略了自己的償付能力。

借款可優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)

在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)膨脹的今天，如果償付能力過(guò)低，則容易陷入破產(chǎn)的危機(jī)。償付比率衡量的是財(cái)務(wù)償債能力的高低，是判斷家庭破產(chǎn)可能性的參考指標(biāo)。田××的家庭總資產(chǎn)為105.5萬(wàn)元，其中凈資產(chǎn)為77.5萬(wàn)元，而他的房貸款還有28萬(wàn)元未還。按照償付比率的計(jì)算公式，田××的償付比率為77.5÷105.5≈0.735。

從田××多年的財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)看，變化范圍在0到1之間的償付比率，一般也是以黃金分割比率0.618為適宜狀態(tài)。如果償付比率太低，則表示生活主要依靠借債維持，這樣的家庭財(cái)務(wù)狀況，無(wú)論債務(wù)到期還是經(jīng)濟(jì)不景氣，都可能陷入資不抵債的局面。而如果償付比例很高，接近1，則表示自己的信用額度沒(méi)有充分利用，需要通過(guò)借款來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

0.735是個(gè)比較理想的數(shù)字，即便在經(jīng)濟(jì)不景氣的年代，這樣的資產(chǎn)狀況也有足夠的債務(wù)償付能力，但0.735遠(yuǎn)高于黃金分割率，可見(jiàn)田××資產(chǎn)還沒(méi)有得到最大合理的運(yùn)用，信用額度也沒(méi)有充分利用。當(dāng)然，0.735的償付比率增加了田××投資住宅房的信心。

田××開(kāi)始尋找符合自己財(cái)務(wù)的住宅房投資，一方面他要使有效資產(chǎn)得到合理的運(yùn)用，另一方面又要保證家庭財(cái)務(wù)的償付比率在黃金分割線左右。

由此看來(lái)，黃金分割點(diǎn)可以作為投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)度量。

把成功規(guī)則用于理財(cái)實(shí)踐中

目標(biāo)確定

每個(gè)人對(duì)金錢(qián)物質(zhì)追求都是各有不同，有人或許圖的只是三餐溫飽，有人羨慕有車(chē)有房生活，有人只想存筆錢(qián)早點(diǎn)享受天倫之樂(lè)，那你呢？把你所要追求的目標(biāo)寫(xiě)下來(lái)吧，讓它使你對(duì)理財(cái)更加有明確感，更能時(shí)時(shí)鼓勵(lì)你！

詳細(xì)的計(jì)劃

有了目標(biāo)后，就要有詳細(xì)的施展計(jì)劃，是開(kāi)源呢還是節(jié)流呢，每個(gè)人都要依自己的實(shí)際能力和現(xiàn)在的資產(chǎn)情況做一個(gè)了解后再展開(kāi)計(jì)劃。

1.開(kāi)源方面可以考慮：從投資自身能力開(kāi)始，嘗試一些自己比較在行的投資項(xiàng)目，如果沒(méi)有財(cái)務(wù)資本可以支撐就先做好自己現(xiàn)有的工作。

2.節(jié)流方面可以考慮：普通百姓無(wú)非是衣食住行，從這些方面入手尋找適合自己的省錢(qián)方法，相信也會(huì)有很多收獲的。若是還搞不清把錢(qián)花到哪方面的朋友，從記好開(kāi)支明細(xì)賬開(kāi)始。

冒險(xiǎn)的精神

大家在做開(kāi)源投資時(shí)必須要有冒險(xiǎn)的精神，收益越高的項(xiàng)目（如房產(chǎn)＼黃金＼股票等）所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越高，這是相輔相成的，所以如果你沒(méi)有冒險(xiǎn)精神的話(huà)，就建議你把資金存入銀行吧，那是最沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，但相對(duì)收益也是最低的。

頑強(qiáng)的毅力

當(dāng)計(jì)劃實(shí)施后，靠的就是頑強(qiáng)的毅力了，賬是不是到了一半又沒(méi)記了呢？沖動(dòng)購(gòu)物是否又犯了呢？又買(mǎi)回一大堆沒(méi)有用的東西了嗎？或者工作又堅(jiān)持不下了呢？要知道理財(cái)靠的就是毅力和堅(jiān)持，除非天上掉黃金或者哪天讓你中大獎(jiǎng)一夜暴富，否則，作為老百姓的我們就要靠踏踏實(shí)實(shí)的堅(jiān)持，相信積少成多，才能有收獲。

不服輸?shù)木?

股市輸了？買(mǎi)的房產(chǎn)跌價(jià)了？賬本上又多了很多不必要的開(kāi)支？沒(méi)有關(guān)系，有了總結(jié)就有了經(jīng)驗(yàn)，不是嗎？告訴自己，為了自己之前所立的目標(biāo)，一定不能服輸。

永遠(yuǎn)向成功的人學(xué)習(xí)

多學(xué)習(xí)點(diǎn)別人的成功之處，彌補(bǔ)自己的不足之處，相信大家的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)多少也能讓你收益一點(diǎn)的，每天一點(diǎn)點(diǎn)，久了你也能成為一個(gè)理財(cái)行家喲！

理財(cái)務(wù)實(shí)+聰明規(guī)劃+一點(diǎn)點(diǎn)不怕麻煩=新節(jié)儉主義=完成普通人普通的夢(mèng)想。

把這些成功規(guī)則應(yīng)用于你的理財(cái)實(shí)踐中，相信你也會(huì)有所收獲的，不信你試試。

不貪之貪，不怕之怕

開(kāi)源的途徑有無(wú)數(shù)種，投資股市只是其中的一種，也是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種。的確，趕上大牛市，賺錢(qián)是容易的，這樣的機(jī)遇你可以抓住，也可以放棄，在做出最終的決定之前，你一定得三思再三思，因?yàn)橥顿Y股市對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)，是條不歸之路，從此你將整天受著自己欲望的驅(qū)使，再難回頭了。

一個(gè)資產(chǎn)上億的富翁，拿出100萬(wàn)來(lái)炒股，就算他想1年賺1000倍，這也不叫貪心，就算他拿著這100萬(wàn)全部買(mǎi)彩票，也不叫貪心，只能說(shuō)，他是來(lái)玩游戲的。而一個(gè)總資產(chǎn)只有10萬(wàn)的工薪階層，拿出9萬(wàn)來(lái)投資股票，只想1年賺10%，這都是貪心，這就叫不貪之貪。倘若你把房產(chǎn)拿去抵押或刷信用卡透支或找親戚朋友們集資來(lái)投資基金或股票，哪怕你只想賺1%，就更是貪心之極。

貪心的人，心理都是極不穩(wěn)定的。有些人嘴上說(shuō)：我不怕虧損，我有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，實(shí)際上可以準(zhǔn)確地預(yù)言出他們的心理波動(dòng)，虧損10%，就會(huì)罵人，虧損20%，就會(huì)恨人，虧損50%，可能就會(huì)自殺或殺人，倘若虧損80%，他還活著，心理雖然會(huì)穩(wěn)定，但是人已頹廢了。這就是他們的不怕之怕。