心在哪里，成就就在哪里。男人的財(cái)富一定程度上取決于他的夢(mèng)想。做任何事情都要有目標(biāo)，理財(cái)也一樣。有科學(xué)的理財(cái)目標(biāo)是男人理財(cái)?shù)膭?dòng)力，是成功理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。

致富首先要設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

蒙田曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：沒(méi)有一定的目標(biāo)，智慧就會(huì)喪失；哪兒都是目標(biāo)，哪兒就沒(méi)有目標(biāo)。年輕的你，想要在人生中擁有多少財(cái)富呢？“理財(cái)一定要先有目標(biāo)”，有了目標(biāo)后，才有理財(cái)動(dòng)力。你的理財(cái)目標(biāo)是什么？一棟房子、一輛車子，還是100萬(wàn)呢？100萬(wàn)不算多，萬(wàn)丈高樓平地起，過(guò)來(lái)人常說(shuō)人生中第一個(gè)100萬(wàn)比200萬(wàn)還要難存。第一個(gè)100萬(wàn)，將是通往未來(lái)的財(cái)富基石。

理財(cái)開(kāi)始的第一步就是設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。知道目標(biāo)行動(dòng)就成功一半。所以家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵之一就是建立一個(gè)周密細(xì)致的目標(biāo)。那么怎么設(shè)置自己的理財(cái)目標(biāo)呢？

開(kāi)始前，我們需區(qū)別目標(biāo)與愿望的差別。日常生活中，我們有許多這樣的愿望：我想退休后過(guò)舒適的生活、我想孩子到國(guó)外去讀書(shū)、我想換一所大房子，等等。這些只是生活的愿望，不是理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)必須有兩個(gè)具體特征：一是目標(biāo)結(jié)果可以用貨幣精確計(jì)算；二是有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最后期限。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是理財(cái)目標(biāo)需具有可度量性和時(shí)間性。如下例就是具體的理財(cái)目標(biāo)：我想20年后成為百萬(wàn)富翁、我想5年后購(gòu)置一套100萬(wàn)的大房子、我想每月給孩子存500元的學(xué)費(fèi)。這些具體例子都是清晰的理財(cái)目標(biāo)，具有現(xiàn)金度量和實(shí)現(xiàn)時(shí)間兩個(gè)特征。

在了解愿望與目標(biāo)的差別后，我們可以開(kāi)始目標(biāo)的設(shè)置了：

1.列舉所有愿望與目標(biāo)

窮舉目標(biāo)的最好方法是使用“頭腦風(fēng)暴法”。所謂頭腦風(fēng)暴法就是把你能想到的所有愿望和目標(biāo)全部寫(xiě)出來(lái)，包括短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)。窮舉目標(biāo)需包括家庭所有成員，大家坐下來(lái)，把心中所愿寫(xiě)下來(lái)，這也是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會(huì)。

2.篩選并確立基本理財(cái)目標(biāo)

審查每一項(xiàng)愿望，并將其轉(zhuǎn)化為理財(cái)目標(biāo)。其中有些愿望是不太可能實(shí)現(xiàn)的，就需篩選排除，例如：我想5年后達(dá)到比爾·蓋茨的財(cái)富級(jí)別，這對(duì)許多人來(lái)說(shuō)都是遙不可及的，所以也就不成其實(shí)際可行的理財(cái)目標(biāo)。把篩選下來(lái)的理財(cái)目標(biāo)轉(zhuǎn)化為一定時(shí)間實(shí)現(xiàn)的、具體數(shù)量的資金量。并按時(shí)間長(zhǎng)短、優(yōu)先級(jí)別進(jìn)行排序，確立基本理財(cái)目標(biāo)。所謂基本理財(cái)目標(biāo)，就是生活中比較重大的，時(shí)間較長(zhǎng)的目標(biāo)。如養(yǎng)老、購(gòu)房、買車、子女教育等。

3.目標(biāo)分解和細(xì)化，使其具有實(shí)現(xiàn)的方向性

制定理財(cái)行動(dòng)計(jì)劃，即達(dá)到目標(biāo)需要的詳細(xì)計(jì)劃，如每月需存入多少錢、每年需達(dá)到多少投資收益等。有些目標(biāo)不可能一步實(shí)現(xiàn)，需要分解成若干個(gè)次級(jí)目標(biāo)。設(shè)定次級(jí)目標(biāo)后，你就知道每天努力的方向了。所以目標(biāo)必須具有方向性，這可算是理財(cái)目標(biāo)的第三個(gè)特征。

當(dāng)然理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定還需與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力等要素相適應(yīng)，才能確保目標(biāo)的可行性。

男人理財(cái)要制訂計(jì)劃

很多男人都習(xí)慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長(zhǎng)脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會(huì)考慮將來(lái)，但卻從來(lái)沒(méi)有好好地為將來(lái)的生活計(jì)劃過(guò)。要把握自己未來(lái)的生活，你必須有一個(gè)好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。以下的步驟相信會(huì)對(duì)你大有裨益。

制訂一個(gè)理財(cái)計(jì)劃要遵循下面這些步驟：

1.確定目標(biāo)

定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)（1個(gè)月、半年、1年、2年）和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)（5年、10年、20年）。拋開(kāi)那些不切實(shí)際的幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。

2.排出次序

確定各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標(biāo)對(duì)你們來(lái)說(shuō)最重要。

3.所需的金錢

計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，你需要每個(gè)月省出多少錢。

4.個(gè)人凈資產(chǎn)

計(jì)算出自己的凈資產(chǎn)。

5.了解自己的支出

回顧自己過(guò)去三個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對(duì)自己的每月平均支出心中有數(shù)。

6.控制支出

比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省一點(diǎn)的（例如下館子吃飯）？哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的（例如保險(xiǎn)）？

7.堅(jiān)持儲(chǔ)蓄

計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢，在發(fā)工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。

8.控制透支

控制自己的購(gòu)買欲望。每次你想買東西之前，問(wèn)一次自己：真的需要這件東西嗎？沒(méi)有了它就不行嗎？

9.投資生財(cái)

投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。如果你還沒(méi)有足夠的知識(shí)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮購(gòu)買保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品或購(gòu)買國(guó)債和投資基金。

10.保險(xiǎn)

保險(xiǎn)會(huì)未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來(lái)。

健康險(xiǎn)非常重要，如果你失去工作能力，就無(wú)法賺錢。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)占個(gè)人資產(chǎn)比重較大的人也很重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購(gòu)置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

11.安家置業(yè)

擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費(fèi)用。現(xiàn)在就開(kāi)始為買房子的首付金作準(zhǔn)備吧。

盡早理財(cái)，盡早脫貧

男人沒(méi)有錢不可怕，可是大把年紀(jì)了沒(méi)有錢但是仍然不理財(cái)卻十分可怕。在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來(lái)，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過(guò)于消費(fèi)享受；或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，而是放棄從頭開(kāi)始的信心，落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯得必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的理財(cái)規(guī)劃呢？

許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，老來(lái)時(shí)才嗟嘆空悲切。

1.求學(xué)成長(zhǎng)期

這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥善運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立起正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮所役。

2.初入社會(huì)青年期

初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。

3.成家立業(yè)期

結(jié)婚是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)等。而一般有了小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

4.子女成長(zhǎng)中年期

此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)。

5.空巢中老年期

這個(gè)階段因子女多半已各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積到一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。

6.退休老年期

此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響身體健康及正常生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。

上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠定安全、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

男人如何制訂家庭理財(cái)計(jì)劃

計(jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，沒(méi)有計(jì)劃你就會(huì)像一艘飄蕩在大海上的沒(méi)有帆的船，不知將會(huì)漂向何方。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：

1.職業(yè)計(jì)劃

選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對(duì)那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)更是如此。

2.消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃

你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。

3.債務(wù)計(jì)劃

很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們?cè)陂L(zhǎng)長(zhǎng)的一生中均衡消費(fèi)，還能給我們帶來(lái)購(gòu)物便利。但我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。

4.保險(xiǎn)計(jì)劃

當(dāng)你年輕沒(méi)有負(fù)擔(dān)時(shí)，你必須保證自己避免未來(lái)失去勞動(dòng)能力所造成的風(fēng)險(xiǎn)，為此需要有殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，如汽車、住房、家具、電器等等，這時(shí)你需要更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開(kāi)后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)。

5.投資計(jì)劃

當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。

6.退休計(jì)劃

退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。要想退休后生活得舒適、獨(dú)立，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充，因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足人們的基本生活需要。

7.遺產(chǎn)計(jì)劃

遺產(chǎn)計(jì)劃的主要目的是使人們?cè)趯⒇?cái)產(chǎn)留給繼承人時(shí)繳稅最合理。這個(gè)問(wèn)題在國(guó)外比較突出。遺產(chǎn)計(jì)劃的主要內(nèi)容是一份適當(dāng)?shù)倪z囑和一整套稅務(wù)措施。

8.所得稅計(jì)劃

個(gè)人所得稅是政府對(duì)個(gè)人成功的分享。在合法的基礎(chǔ)上，你完全可以通過(guò)調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果。

男人理財(cái)?shù)牧箅A段

男人理財(cái)真有點(diǎn)李逵捉虱子的感覺(jué)，不過(guò)如果我們能夠做到正確劃分人生的理財(cái)階段，明確其各自的特點(diǎn)，不同的人不同時(shí)期制定合適的理財(cái)規(guī)劃，這樣的做法就有助于丈夫們合理支配資金，使生活得到有效的保障。粗略的劃分我們會(huì)得到以下幾個(gè)階段：

1.單身貴族

此階段經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。既然是單身貴族，花費(fèi)自然會(huì)高一些，況且因?yàn)榧彝毫Σ惶螅瑧?yīng)酬以及與女友的消費(fèi)都有很大的份額。如果你想投資，目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。

如果你不是大富之家的公子，一為將來(lái)結(jié)婚，二為進(jìn)一步投資，也可以在這一時(shí)期進(jìn)行儲(chǔ)蓄。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，可為自己投保人壽保險(xiǎn)。

2.組成家庭

這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)務(wù)和基本生活用品。不過(guò)你的存款肯定要經(jīng)歷一段時(shí)間的支出高峰：為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開(kāi)支——月供款。

3.看護(hù)家園

在這一階段里，保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用因?yàn)榧彝コ蓡T不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)而成為家庭的最大開(kāi)支。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。在投資方面可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

4.養(yǎng)兒育女

這一階段是一個(gè)男人最為艱難的時(shí)候，伴隨著子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財(cái)已取得一定成功、積累了一定財(cái)富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。在保險(xiǎn)需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

5.家庭成熟

子女已完全自立，父母?jìng)鶆?wù)已逐漸減輕，種種的表現(xiàn)說(shuō)明這個(gè)時(shí)候最適合累積財(cái)富。因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金，養(yǎng)老保險(xiǎn)是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

6.頤養(yǎng)晚年

這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。保本在這個(gè)時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外，在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。