節儉不等于吝嗇。節儉的人懂得如何把錢花在刀刃上。對于生活中的大件品，一般要用很長時間，而且往往需要我們投入大量的金錢去置辦。如果能花得聰明，買得合適，這也能省下很大一筆錢。

買車選擇恰當的付款方式

孫先生經商數年，雖然算不上家財萬貫，但也是薄有積蓄。剛剛在市郊購買了一棟百余平米的住宅。房子有了，交通卻成問題了。于是孫先生打算再買一輛車，公私兩用。可談到買車，孫先生卻猶豫了。孫先生一直青睞的一款車價錢合理，售后服務也不錯，現在也不用加價提車了。孫先生只是拿不準應該是一次性付款，還是應該貸款買車？于是他向兩位好友——小吳和小馬咨詢。

小吳說：“我勸您一次性付款。方便省事，一手交錢，一手提車，當天就可以搞定。既不用整天跑銀行去辦貸款手續，又不用付給銀行利息。您又不是拿不出那二十幾萬塊錢，您說對不？”孫先生聽完，連連點頭稱是。

可死黨小馬一聽小吳這話，一個勁兒地直晃腦袋：“不對不對，絕對不對。車只會越用越舊，價值在降低，這就是說買車不是投資，不會增值。應該貸款買車，把省下來的錢拿去投資股票啦，地產啦，只要投資得當，沒準貸款還沒還完，車錢就能先賺回來了呢。”聽了這話，孫先生認為也很有道理。

小吳與小馬爭執了一下午，也沒有爭出個結論來。反倒是讓孫先生更糊涂了。

那么孫先生應該怎么辦呢？讓我們幫孫先生算一算：

車價：這款車的廠家指導價格是25.98萬元，目前提車不用加錢。

新車購置稅：22205元。（計算方式：國產車：車價/11.7，進口車：車價×10%）

牌照費：各地不同，暫定500元。

保險費用：

險種金額說明基本險車輛損失險2798元（國產）200+車價×1.00%第三者責任險

（按20萬投保）1300元5萬：900元；

10萬：1100元；

20萬：1300元；

50萬：1500元；

100萬：1600元；附加險全車盜搶險2598元車價×1.00%車上責任險（5人）250元50元/人玻璃單獨破碎險398.7元（國產）車價×0.15%自燃損失險779.4元（國產）車價×0.30%不及免賠特約險8元（車損+第三者責任）×20%無過失責任險195元第三者責任險×15.00%合計8317元車價+新車購置稅+牌照費用+保險費用，共計是：290323元。

如果首付30%，分三年按揭，則首付128095元，每月還款本金5052元，利息439元，合計5491元。三年共計還款325771元。

如果首付30%，分五年按揭，則首付144731元，月還本金3031元，利息449元，合計3480元。五年共計還款353531元。

（首付指：汽車價格×首付百分比+車輛購置稅+保險費用+牌照費用）

現在我們看到，同樣一輛新車，貸款購車（3年按揭）比一次性付款要累計多交35448元，而首付則可減少162228元。換句話說，孫先生如果選擇貸款購車，得在3年內用這162228元，凈賺到35448元以上，即年收益率在7.28%以上，才有利可圖。當然，這么說是不計算三年汽車折舊的。所以，如果你對于高風險投資自認很在行，不妨貸款購車，用省下來的錢去投資；如果你覺得這錢在手里的收益達不到這么高，那還是一次性付款更劃算。

貸款購車是近幾年新興的一種購車方式。它是指購車人使用貸款人發放的汽車消費貸款購車，然后分期向貸款人償還貸款的購車方式。雙方本著“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則，依法簽訂借款合同。

在汽車消費大國——美國，80%~85%的消費者都是通過汽車貸款來購車。在中國，根據慧聰160電話調查中心的統計，有68.3%的人愿意選擇分期付款的方式，31.7%的人選擇一次性付款方式。可見，貸款買車還是很深入人心的，是一種大眾十分樂于接受的購車方式。對于中國大部分普通家庭來說，貸款購車，分期還款的方式，降低了汽車消費門檻，圓了他們的汽車夢。對于汽車企業來說，貸款購車極大地刺激了百姓的汽車消費熱情，使得中國的汽車銷售有了一個井噴式的高潮期。這其實是一個雙贏。

個人辦理貸款時，需要提供以下資料：

貸款申請書：各銀行會有專門的表格讓你填寫。

有效身份證件：包括戶口簿、身份證、護照等。

職業和收入證明及家庭情況：同樣有專門的表格讓你填寫，需要你的單位或公司出具證明或擔保。有的還會要求你提供房產證。

與指定經銷商簽訂的購車合同或協議。

擔保所需的證明文件。

養車的費用

汽車“買得起，養不起”，已經成為了許多車主與準車主們的口頭禪。那么，一輛私家轎車到底一年的費用是多少呢？

我們就以一輛14萬元的轎車為例：

以威馳車（140000元）為例上海地區2003年項目每月（元）每年（元）說明養路費2502650每月每噸250元（不足一噸按一噸計）車船使用稅320車船使用稅（以威馳為例）一年約320元驗車費200根據車況不同，年檢驗車差別很大小計：3170車輛損失險1920（國產）240+車價*1.2%

（進口）660+車價*1.2%

第三者責任險1000有4個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、

50萬元、100萬，費用分別為1000元、

1400元、2000元、2500元全車盜搶險1400車價*1%車上責任險20050元/人無過失責任險800第三者責任險*20%玻璃單獨破碎險210（國產）車價*0.15%（進口）車價*0.25%自然損失險420（國產）車價*0.3%（進口）車價*0.1%小計：5950燃汽油費4522以私家車每年行駛2萬公里計，以每百千米油耗7升的威馳為例，年耗油為1400升，按市價93號汽油5.34元/升，共需支出9078元機油、剎車油250機油、剎車油等約250元小計：4772空氣濾清器160空氣濾清器、機油濾清器，每年至少更換一次機油濾清器75電瓶575電瓶壽命一般為2年輪胎364輪胎壽命一般為2~3年前后剎車蹄片300前后剎車蹄片，在行駛6~7萬公里、12~14萬公里之后需要更換小計：1474意外修理費停車費路橋費其他小計：2000總計：17366可見，一輛14萬元的私家車，每年的花銷就在一萬七千元以上。更何況，現在汽油價格一再上漲，更增加了汽車的使用成本。

所以，我們建議月收入6000元以下的家庭，暫時不適合貸款購車。貸款購車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、路橋、養路費等養車費用每月為1500元左右，供車與養車的月均支出在3000~4000元之間，甚至更多。因此，貸款購車人應具有較高的家庭收入，并盡量避免和供樓發生沖突，如果為趕潮流盲目購車的話，會影響家庭的整體生活質量。

謹慎買房的六個步驟

男人要成家，房子是最基本的生活品。現在，買房不是件容易事兒。不少開發商在房地產廣告宣傳、房產合同中存在著虛假、夸大甚至嚴重違法等種種陷阱。如有的向購房者承諾與實際情況不符或根本無法兌現的各種價格優惠、服務標準、環境及配套設施、物業管理，未按規定要求明示價格、面積等內容。男人要想在購房時不被揩油不受騙上當，以下這六步就非走不可：

1.摸清開發商背景

購房者在購房前要查清開發商的背景、主管部門、注冊資金及建設部門頒發的房地產開發資格證書等情況。許多房地產公司雖然掛的是國有或合資的大招牌，但實際上是個人所有或個人承包，建設資金完全靠購房者預付的購房款完成樓盤開發。

2.看準地段旺與偏

購房時不要受廣告誘惑，要實地考察，同時還要有發展的眼光，更要到國土部門了解城市的規劃。有些地段目前較偏，但隨著城市的發展，其繁華可能只需兩三年的時間；有的地段當時很旺，但未來可能因為一個立交橋便使其優勢不復存在。通常開發商為吸引購房者，往往把自己的地段位置說得過于優越。

3.小心報價有虛實

開發商往往在廣告顯眼位置標上一個令人心動的價格，而在角落里注明“價格不包括審批費、配套費、綠化費等”。就這一個“等”字內涵豐富，令不少預付購房款的人始料未及，結果實際支付的款項大大超出購房預算。購房者在購房時應切記：一般房價不包括公證費、《土地使用權證》和《房屋使用權證》的工本費、管理費、土地合作費等費用。

4.產權證件要齊全

《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》以及《商品房預售許可證》這3個證件是辦理產權證的必要條件，缺—不可。因此購房者在購房前必須查看房地產開發公司的這3個證件是否齊全，否則，買了房有可能拿不到產權證。

5.交房期限含五通

購房者在簽訂購房合同時，一是要寫明交房日期，同時注明通電、通氣、通車、通水、通郵等條件，要明確雙方違約責任，避免日后不必要的麻煩。購房人入住時，燃氣不一定開通。因為按規定，樓房入住率達到70%以上，才能開通燃氣。所以購房人必須在商品房銷售合同的補充協議中作出約定，在入住率達到70%以前，開發商需免費提供液化氣罐，以滿足購房人正常的生活需要。

6.防備規劃藏誤差

按規定，房屋間距與房屋高度比例最低是1比1，因為房子的間距直接影響著居室采光、通風、視野和綠化。而有的房地產公司為減少成本，追求利潤，隨意縮小房子的間距，給購房者的居住帶來不應有的煩惱，同時也會使得房產的品質和內在價值降低。

公積金買房

周老師和愛人也想通過貸款方式買一套住房，解決自己的迫切需要。可后來一打聽才知道，敢情貸款也分類型，一種叫商業貸款，一種叫公積金貸款。周老師辦事情一向低調，不想叫單位知道自己買房子的事情，就跟妻子商量，“要不咱們用商業貸款算了，也多不了多少錢。”妻子一下子就火了：“那可不行，什么面子也沒有銀子重要，讓人知道咱們買房子了又有什么了不起？錢又不是偷來的搶來的！你知道嗎？公積金貸款比商業貸款省好多錢呢！住房公積金個人購房1~5年期年利率為4.77%，比購房商業貸款利率低1.35%。6~30年期年利率為5.22%，比購房商業貸款利率低1.05%！”

根據銀行員工介紹，公積金貸款因其利率低而備受個人的關注，現在，住房商業貸款與公積金貸款利率差異特別大的情況下，如何申請公積金貸款、減少家庭支出，是百姓理財的焦點。那么，申請公積金貸款麻煩不麻煩呢？你只要按以下幾個手續辦理就行了：

1.到當地住房公積金管理中心提出借款申請

借款人持購建房屋合同或協議（購買商售房許可證復印件；建房、修房的須持政府土地規劃管理部門的批準文件）、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各市區縣的公積金管理中心申請住房公積金貸款，使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結婚證或其他夫妻關系證明，填寫《個人住房公積金貸款申請書》。貸款銀行根據借款人的申請，考核借款人是否符合貸款條件，計算貸款額度，確定貸款期限。

2.簽訂借款合同

當地公積金管理中心（或委托銀行）審核批準借款人的申請后，借款人與公積金管理中心簽訂借款合同和抵押合同（用房地產抵押的簽訂抵押合同，個人擔保的需要享受公積金的擔保）。

3.辦理住房抵押的要去辦理房產抵押公證

屆時，需要帶好房產證（及土地證）、身份證、結婚證、戶口簿和復印件一式5份，辦理公證和房屋其他有關手續。

4.借款人用房產抵押的辦理完抵押手續后，連同借款合同、抵押合同（質押合同）、房屋他項權證或抵押權證明書等借款資料交公積金管理中心。屆時，公積金管理中心將委托建設銀行房信部門按時把款打入您的個人賬戶。

貸款辦下來了，中國人的習慣是盡量不要有外債，于是都急著還款。來自上海市分行有關數據顯示，該行今年四月起，住房貸款提前還貸額呈明顯上升趨勢。面對升息的種種猜測，市民熱衷提前還貸也屬自然，然而提前還貸是否真的就能少付利息、獲利獲惠呢？

一些理財專家認為，不論升息是否成真，提前還貸也切忌跟風，須從自身實際出發，“三思”而后行。

1.是否能承受還款壓力

提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，同時承擔較大的資金壓力。一次性投入過多或許會降低日常生活質量，而升息后每月還貸額的略微增加卻未必會帶來明顯的生活壓力。提前還貸應量力而為，較適合手中有閑錢的市民。

2.是否有更好的理財渠道

精明的理財人士會將手中的貨幣投入到收益最高的項目中。提前還貸也是一種投資渠道，節省的利息支出就是投資的收益。在瞬息萬變的市場中，真的沒有收益更高的投資渠道嗎？

3.有必要急于一時嗎

貸款合同中明確規定，每年的1月1日銀行有權力根據實際利率的調整情況來重新確定房貸利率，如果銀行沒有調整，那么這一年全年都按照既定的利率標準執行。也就是說，假使今年某天升息成真，對房貸利率的正式調整也要等到明年1月1日以后。借款人將有充足時間，為用來提前還貸的貨幣尋覓更好的投資渠道。

對于確有提前還貸需要的客戶，理財師也提醒應注意下列事項，做到還款手續"心知肚明"。

首先，對于借款合同生效滿一年的借款人，若有足夠的資金來源償還貸款，可提前15個工作日向貸款人書面提出部分或全部提前還款，申請書必須詳細列明提前還款的計劃，該通知一經貸款人（銀行）確認后便不可撤消，并作為借款合同的補充條款與借款合同具有同等法律效力，申請書必須歸檔保存，如借款人不論任何原因未能按照其向貸款人出具的提前還款申請中規定的日期與金額提前還款，則視作逾期還款，借款人按合同承擔違約責任。

其次，對于借款合同生效未滿一年（含一年）的借款人，要求提前還款，貸款人（銀行）將根據提前還款金額，以提前還款日的貸款利率收取一個月利息作為違約金，違約金條款已在借款合同中約定。

此外，提前還款后，還款方式不變，已收利息不退還；提前償還全部貸款的，將一次性結清全部貸款本息。