?為什么理財這么難？

人們有很多不理財?shù)睦碛桑幸恍┦呛侠淼模蠖鄶?shù)是因為懶惰，或者不想花10分鐘去研究，他們對這些借口幾乎不加掩飾。我們來看看其中的一些理由。

信息過剩

信息過剩是一個真實、合理的理由。“但是，拉米特，”你可能會說，“這與所有的美國文化格格不入！我們需要更多的信息，才能做出更好的決定！電視上的專家都這么說，所以這肯定是真的！”對不起，不是這樣的。看看實際的數(shù)據(jù)，你會發(fā)現(xiàn)過多的信息會導(dǎo)致決策癱瘓，這是一種有趣的說法，意思是信息太多，到最后我們會一事無成。巴里·施瓦茨在《選擇的悖論》一書中提到這一點：

隨著“401K計劃”提供給員工的共同基金數(shù)量的增加，他們選擇任何一只基金的可能性都會下降。每增加10只基金，參與率就會下降2%。對那些做投資的員工來說，基金選擇的增多增加了他們投資極端保守的貨幣市場基金的機會。

你在網(wǎng)上可以看到各種股票、401K計劃賬戶、羅斯個人退休賬戶、保險、“529教育基金計劃”以及國際投資的廣告。你從哪里開始？投資是不是太晚了？你該怎么做？答案往往是，到最后什么都沒做—這是你最糟糕的選擇。如下表所示，及早投資是你能做的最佳選擇。

仔細看下面的表格。聰明的薩莉?qū)嶋H上投資期限短于傻瓜丹，但最終多賺了大約6萬美元。從35歲到45歲，薩莉每個月投資200美元，然后再也沒有碰過這筆錢。傻瓜丹在45歲之前根本沒想過理財?shù)膯栴}，45歲之后他才開始每月投資100美元，直到65歲。換句話說，聰明的薩莉投資了10年，而傻瓜丹投資了20年，但聰明的薩莉最后擁有的錢更多，而且每個月只需要投資200美元！要想變富，最重要的一件事就是盡早行動。

如果你更年輕，你會賺得更多。如果你年紀比他們還大，也不要氣餒。最近，我收到一位40多歲的女士發(fā)來的信息，她表達了對這些數(shù)字的不滿。“寫這個有什么意義？”她問，“我已經(jīng)落后太多了，這讓我感覺很糟糕。”

我理解她的感受，但我們無法逃避數(shù)字。我認為，與其粉飾事實，不如告訴你真相，包括增加儲蓄的方法。沒錯，開始投資的最佳時機是10年前，但現(xiàn)在投資也不算太晚。

媒體應(yīng)該承擔部分責任（我喜歡指責媒體）

打開任意一家金融網(wǎng)站，我敢打賭，你肯定會看到諸如“輕松掌握10個節(jié)儉技巧，助你變成理財達人”“今天的參議院投票如何影響遺產(chǎn)稅”之類的文章。看到這些標題，你就會明白為什么網(wǎng)絡(luò)專欄作家喜歡這樣寫標題，這樣做就是為了獲得訪問量和賣廣告賺錢。

我們都心知肚明，即使讀再多教你如何節(jié)儉的文章，也不會讓你有任何行為上的改變。雖然受遺產(chǎn)稅影響的人不到0.2%，但這兩個標題讓人感覺良好，也可以說讓人感到憤怒。

夠了！我不在乎瀏覽量，也不想引起眾怒。如果你和我一樣，你應(yīng)該關(guān)心的是自己的錢去了哪里，以及怎么把錢轉(zhuǎn)到我們想分配的地方。我們希望把錢存進不收費的賬戶，還能自動增值。我們不希望成為理財專家后才致富。

受害者文化的興起

有一群人，主要是心懷不滿的年輕人，認為憤世嫉俗比提升自我更容易：

?投資？搞笑！我連買比薩的錢都不夠呢。

?找份工作？哈哈！你是從古代來的嗎？

?如果嬰兒潮一代沒有把我們所有人的生活給毀了……

實際上，人都愛比慘，看誰是更大的受害者。哦，你26歲還買不起四居室的房子嗎？我連紙箱都住不起啊！哦，你喜歡在聚會時認識新朋友？那一定很棒，但我有社交恐懼癥（我沒看過醫(yī)生，只是自己診斷），所以我做不到。

你知道誰才是真正的受害者嗎？

我！我和你一樣感到生氣，但我氣的是整個愚蠢的受害者文化。

我不想聽你抱怨說什么每個月連20美元都存不下。這本書最初出版時，我收到了數(shù)百封憤怒的電子郵件，寫郵件的人指責我是精英主義者，鼓動人們手上哪怕有一筆微不足道的錢，也要用來儲蓄和投資。那些憤世嫉俗的人錯了，他們和其他愛唱反調(diào)的人站在一起，相信了一些站不住腳的論據(jù)，并為這種信念付出驚人的代價：錯過了幾十萬美元的收益。與此同時，我的讀者卻在努力創(chuàng)造他們的富足人生。

你自己選擇吧，是繼續(xù)憤世嫉俗，還是仔細評估自己的選擇。你心里清楚，將來你可能還會犯錯的，但吃一塹長一智，我選擇向前看。

我知道這是一個復(fù)雜的問題。是的，社會經(jīng)濟政策、是否擁有技術(shù)和運氣都很重要。如果大學畢業(yè)，而且雙親健在，那么你已經(jīng)比地球上大多數(shù)人都幸運了。

但我們要打好自己手中的牌，我相信，專注于自己能控制的事情就能成為王者。

例如，剛讀幼兒園時，我就明白我永遠也進不了NBA（美國男子籃球職業(yè)聯(lián)賽）。但在拼字比賽中，我能把同學贏得心服口服，這也不錯啊。

然后是介于兩者之間的地帶，比如創(chuàng)業(yè)、健身，以及學習如何更好地與人約會。我必須學習這些技能，并且非常努力地工作。

這就是受害者心態(tài)產(chǎn)生的原因。很多人抱怨政客和社會問題，卻沒有審視自己的行為。他們一看到失敗的跡象就立刻放棄了。如果你只想做人生的過客，那就隨波逐流吧。我發(fā)現(xiàn)當自己人生之船的船長要有趣得多，即使有時我會偏離航向。

正如你所看到的，我對那些抱怨生活處境卻對此無動于衷的人沒有多少同情。這就是我寫這本書的原因！無論當前的生活處境如何，我都希望你能夠掌控自己的人生。我希望你能有一個公平的競爭環(huán)境來對抗那些華爾街巨頭和沒有思想的文章，尤其是要調(diào)整你的心態(tài)。

以下是一些受害者文化在理財方面的例子：

“我沒錢存。”幾年前經(jīng)濟崩潰之際，我發(fā)起了一項名為“30天存1000美元挑戰(zhàn)”的活動，我給大家展示了如何利用新穎的心理學技巧來省錢的策略。成千上萬的人參加了這個活動，也通過努力存了很多錢。

不過也有少數(shù)人是例外。

雖然大多數(shù)人都很支持這個活動，但令我驚訝的是，許多人實際上對“30天存1000美元挑戰(zhàn)”這一口號持反感態(tài)度，因為他們一個月甚至都賺不到那么多錢，或者他們認為我的建議“太沒新意了”—盡管我把“儲蓄”定義為削減成本、增加收入和優(yōu)化支出。

以下是他們的一些抱怨：

?這對我來說不可行……我哪有錢來嘗試。

?想法不錯，但俄亥俄州目前的家庭收入中位數(shù)是5.8萬美元/年，每月稅后收入大約是3400美元。請注意，這是中位數(shù)，也就是說，俄亥俄州有整整一半的家庭生活水平低于這個數(shù)！我懷疑他們中有很多人如果不賣掉自己的孩子，每個月能否攢下1000美元。

?太好了……如果一個月能賺1000美元，我也許會試試。但我還在上大學……

首先，請注意，瘋狂的人有一種特殊的寫作方式：他們在造句的時候總喜歡先揚后抑。如果有人寫信給你說，“這一定很棒……”，或者“這聽起來很難……”，那么他很可能是連環(huán)殺手，很快就會來敲你的門，然后把你的皮剝下來當雨衣穿。

此外，人們喜歡拿自己的特殊情況（住在俄亥俄州或馬來西亞、沒有上過常春藤盟校）來解釋為什么他們沒有得到和別人一樣的結(jié)果。我曾經(jīng)給他們舉例，告訴他們來自同一地方的其他人所取得的驚人成就。他們聽后反問：“那么，這些人是否小時候搬過三次家，或者長了11根手指？”這種質(zhì)疑真是越來越離譜。我一說不，他們就說：“看到?jīng)]？我就知道這對我沒用。”憤世嫉俗的人想要的不是結(jié)果，而是一個不付諸行動的借口。頗具諷刺意味的是，即使贏得了自己捏造的爭論，但總的來說，他們也輸了，因為他們被困在了自己建造的思想牢籠里。

“全世界都在和我作對。”當今社會確實存在很多問題，但在個人理財方面，我關(guān)注的是我能控制的東西。那些怨天尤人的人卻不這么想，你要他們改變自己的處境，他們的自然反應(yīng)是找出一大堆不作為的理由。以前還只是個人方面的一些借口（如“沒時間”），現(xiàn)在，隨著受害者文化的興起，政治上更正確的做法是將其歸咎于一些外部因素，比如收入中位數(shù)或經(jīng)濟政策。沒錯，要理順你的財務(wù)生活確實需要付出一些努力，但你得到的回報遠超你付出的努力。

事實是，這些抱怨者沒有抓住重點。雖說一個月存1000美元非常合理，但這也是一個難以企及的目標。如果存1000美元不行，那么存500美元呢？或者存200美元？最后，一年前就在抱怨的人現(xiàn)在很可能還在抱怨，而接受挑戰(zhàn)的人已有很多存了幾百甚至上千美元。

我們把理財問題歸罪于別人

我們不理財還有其他常見的借口，但大多數(shù)都經(jīng)不起推敲。

?我們的教育系統(tǒng)不教這些知識。20多歲的大學生非常希望所讀的大學能提供一些個人理財方面的培訓。但你可能想不到，大多數(shù)大學開設(shè)了這些課程，只是你沒有選修！

?信用卡公司和銀行都想從我們身上獲利。是的，沒錯！所以別再抱怨了，你應(yīng)該學會如何擊敗它們，而不是讓它們擊敗你。

?我怕賠錢。這很正常，尤其是在全球經(jīng)濟危機之后，頭版頭條紛紛使用“徹底崩盤”和“迷惘的一代”這樣的字眼。但你需要把眼光放長遠：經(jīng)濟增長和萎縮是有周期的。如果在2009年從股市撤資，你就錯過了歷史上持續(xù)時間最長的一段增長期。恐懼不應(yīng)成為不理財?shù)慕杩凇Ｓ涀。阌性S多不同的投資選擇，你可以選擇激進投資，也可以選擇保守投資，這完全取決于你愿意冒多大的風險。事實上，通過自動理財以及持續(xù)不斷地儲蓄和投資，你可以獲得別人不具備的優(yōu)勢。當別人擔心害怕的時候，你可以找到劃算的投資機會。

?如果我不知道每個月從哪里多賺100美元該怎么辦？你不需要再多賺一分錢。我會教你如何縮減現(xiàn)有的支出，從而獲得投資所需的資金。請遵循我的CEO大法：削減成本（Cut costs）、增加收入（Earn more）和優(yōu)化現(xiàn)有的支出（Optimize your existing spending）。

?我不想要平均收益。我們的文化將平庸視為恥辱。誰想要維系一段普通的關(guān)系，獲得一份平均工資？金融公司已把這種對平庸的恐懼變成了它們的武器，暗示你平庸是不好的，平庸是無聊的，你可以做得更好。有一家廣受歡迎的機器人投資顧問公司，正是基于這一理念，推出了一系列廣告宣傳，其標語是“拒絕平庸”。但事實上，你很可能無法超越平均收益，能獲得平均8%的收益率已經(jīng)很不錯了。具有諷刺意味的是，害怕“平庸”的人恰恰做了比平庸還糟糕的事情：頻繁交易，下奇怪的賭注，支付高額稅收和不必要的費用。記住：無論是處理感情關(guān)系還是完成工作，我們都想比一般人做得更好，但在投資方面，達到平均水平就已經(jīng)難能可貴了。

你不是受害者，而是掌控者。一旦真正內(nèi)化了這一點，你就可以出擊了。以前你可能認為，理財之前必須把個人財務(wù)的方方面面安排得井井有條，現(xiàn)在不用被這樣的想法束縛了。

你需要成為料理達人才能做出香烤奶酪三明治嗎？當然不是，一旦做了第一頓飯，你下次再做更復(fù)雜的飯菜就容易多了。致富最重要的是開始行動，而不是成為房間里最聰明的人。