張山鋒今年快40歲了，是一名鄉村小學教師。他收入雖然不多，但是勝在穩定，除了沒有太多存款，倒也是有車有房，雖然車不是啥好車，房也沒有多大。

一次同學聚會上，張山鋒遇到了自己的高中同學李世強。李世強大腹便便，手戴金表，開著一輛上百萬元的奔馳，出手大方，儼然一個成功人士。兩人高中時關系就不錯，這次重逢以后，關系也就迅速熱絡了起來。李世強得知張山鋒現在收入平平，就主動幫張山鋒想了一個增收的辦法。

李世強對張山鋒說，自己在做工程，到處都有工地，很缺流動資金，讓張山鋒去找銀行，以教師的身份信用貸款，貸款到手以后，再轉借給他，他每月給張山鋒五分的利息。這樣，張山鋒只要貸款20萬元，每個月就能凈掙9000多元。

張山鋒被這么大的一個餡餅砸在了頭上，暈暈乎乎地回到家，給老婆說了這件事。女人總是膽小的，雖然張山鋒老婆也想掙這個錢，但是她還是覺得欠銀行的錢有點怕。兩口子商量了半天，最后決定不向銀行貸款，把自己平時積攢在手里的各種資金歸攏歸攏，再向親戚朋友借了點錢，湊了20萬元準備借給李世強。為了再小心一點兒，他們要求李世強提供抵押物。

李世強開始答應把自己價值100多萬元的豪車抵給張山鋒，結果張山鋒通過律師查詢，發現這個車已經被法院查封，不能抵押。

然后李世強又答應把自己女兒的房子抵押給張山鋒，但又稱女兒在國外，暫時無法辦理抵押登記，讓張山鋒先把錢借給自己，等女兒回來再辦理抵押手續。張山鋒又去咨詢律師，律師告訴張山鋒，人在國外，也可以通過委托辦理房產抵押手續。張山鋒就把律師的說法告訴了李世強。李世強啥話也沒說，掛斷了電話，再也沒和張山鋒見過面。

過了幾個月，張山鋒聽同學說，李世強因為借了好幾個人的錢，還不起，已經被法院納入失信“黑名單”了。

民間借貸歷來是法律糾紛高發的“重災區”，在借貸這個事情上，一定要特別注意。

借貸要合法。《民法典》第8條規定：“民事主體從事民事活動，不得違反法律，不得違背公序良俗。”不要以為就是借錢嘛，怎么都是借，和違法犯罪扯不上關系。法律規定，套取金融機構信貸資金又高利轉貸，如果借款人事先知道或應當知道的，借貸合同無效；如果以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的（目前的標準是超過10萬元即為數額較大），構成高利轉貸罪，將被處有期徒刑。案例中的張山鋒如果聽從李世強的從銀行貸款后高息再借給李世強，很有可能惹來大麻煩。

借款的利息不能太高。《民法典》第680條規定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。”按照2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，超過部分不受法律保護。案例中，李世強許諾的月息五分（即5%），年利率高達60%，明顯高于國家的規定，屬于高利放貸，不受法律保護。

為了保證自己的資金安全，盡量要求借款人提供擔保，如果用房地產抵押擔保的還要辦理抵押登記，因為根據《民法典》第402條等規定，以房地產抵押的應當辦理抵押登記，抵押權自登記時設立。

李征濤