第一章 建立正確的理財認知

在老齊的粉絲群里，經常會有人問老齊：

我該投資什么？

“投資”這個東西行不行？

如何打理個人財富？

從留言中老齊能深深地感到，大家的理財知識確實很欠缺，甚至對于一些最基本的理財原則的理解都是模糊不清的。這對投資者來說，無疑是有極大傷害的。比如我們常說，投資要買入資產，而不是買入負債。如果連最基本的“什么是資產”“什么是負債”這些概念都分不清的話，自然也就搞不清楚最基本的投資方向。

第一章我們先來建立正確的理財認知。

第一節 你是金錢的主人嗎

“錢”這個字確實太有誘惑力了。我們每個人的興趣喜好都不同，但當問到身邊的朋友有什么喜好時，可能很多人都會說：“我喜歡‘錢’。”所以“錢”普遍成為大家共同認可并想獲得的東西。

原來的錢只是一塊金屬、一枚硬幣，后來逐漸變成了一張紙，而現在則成為微信、支付寶、銀行卡賬戶里的一串冰冷的數字。我們努力工作打拼，賺更多的錢，最終肯定不是為了讓錢成為一串冰冷的數字，而是為了讓自己的生活變得更美好。

有一個寓言故事，說的是一個農夫救了一個地主。地主為了感謝農夫，就對農夫說：“在日落前你跑到的每一寸土地全都歸你了。”于是農夫開始拼命奔跑，跑了不到2小時，農夫就已經擁有了一生都用不完的土地。但他卻仍不滿足，繼續飛奔，直到累死在路上。

當然這只是一個寓言故事，估計大家聽了也都認為這個農夫太傻了。但現實生活中，我們很多人卻和農夫一樣，犯著同樣的錯誤，平時省吃儉用，拼命加班工作，最后身體累垮了，辛辛苦苦攢的半生積蓄都交給了醫院。所以錢這個東西，它只是我們追求美好生活的一個工具，我們不應該成為金錢的奴隸，而應該成為它的主人，讓錢為我們工作。

現實生活中，一些人也確實成了錢的主人。他們把錢當作追求夢想的輔助品，他們不會為了錢看別人臉色。但可惜的是，依舊有很多人像那個農夫一樣，把錢當成了自己的主人。他們放棄了自己的健康、時間、家庭，甚至放棄了尊嚴，沒想到最后卻陷入了一個怪圈：

工作→賺錢→花錢→胡亂投資→再工作……

直到哪天工作停止了，自己這臺“取款機”熄了火，就帶來了一系列的連鎖反應——現金流消失，財務狀況變得糟糕，生活質量大幅下降。

那么如何打破這個死循環呢？

這就是本章要介紹的內容——建立正確的理財認知！我們必須靠現有收入，制造出一臺除自己之外的賺錢機器，讓它一年365天持續為我們創造收入。

巴菲特曾說過：

如果40歲時你還沒有找到一個能在睡覺的時候都為你賺錢的方法，那你就很危險了。

所以真正的“富人”都懂得如何讓錢為自己工作，而不是操勞一生地為錢工作。只有頭腦中裝滿了財富思維，才能最終獲取更多的財富。如果頭腦空空，那么無論有多少財富，大概率也只是金錢的搬運工。

第二節 如何具備富人思維

還是從一個寓言故事講起。

一個農夫，有一天突然發現自己家里有一只能下金蛋的鵝，他欣喜若狂，覺得自己要暴富了。之后他的欲望越來越高，覺得鵝下金蛋的速度太慢了，于是殺鵝取卵，結果再沒有金蛋可拿，他又變回了窮光蛋。

這個故事中下金蛋的鵝，指的就是我們手中的錢。殺鵝取卵的行為，說的就是現實生活中很多人因為控制不住欲望，存夠一筆錢后就一口氣花光，并沒有將這筆錢存儲下來繼續下“金蛋”。說這些，其實并不是反對大家過高品質的生活，而是建議大家通過自己的夢想儲蓄罐去實現財富自由，不要輕易殺死自己那只會下金蛋的鵝。

很多人之所以陷入財務困局，其實并非是賺得不夠多，而是因為不必要的開支太多了。比如在沒有足夠強大的經濟條件作為后盾的情況下，買各種奢侈品及豪車，但又不能通過這些東西為自己賺錢，最終錢都從自己的口袋里流走了。

而這些無謂的開支，往往會讓不少人深陷債務泥潭，淪為金錢的奴隸，甚至還會帶來災難。所以想獲得更多的錢，首先要調整自己的賺錢思維，讓自己具備富人思維。而很多人恰恰做反了，往往先買了豪車、名表，表面上像是“富人”，但其實讓自己更窮了。真正的富人思維都是先養鵝再消費，這里的鵝并不是湖里的大白鵝，而是能為你源源不斷下金蛋的鵝（儲蓄），也就是要先有結余，讓錢生錢，然后再用資產“生”出來的這些錢，去逐漸提升消費水平。這就是我們常常看到的現象，一些富人并不節儉，但他們的財富狀況卻很合理。所以，如果想過上富足的生活，就要學會用你的資產性現金流收入，覆蓋你的日常消費。唯有這樣，你才能不再焦慮。

那么，我們通過哪些方法可以將思維轉變為富人思維呢？

第一，要有財富規劃目標，即幾年內我想獲得多少具體的財富，想用這些財富去做哪些事情。比如，是享受一次浪漫的旅行，還是為父母提供頂尖的醫療保障服務，又或是給子女留下一筆高額教育金。因為有了確定的目標，執行起來更有驅動性，這就是視覺化的作用。同時，將自己的開支列一個清單，這樣哪些開支必要，哪些不必要便會一目了然，你會開始重視自己花的每一分錢。目前，不少人的理財現狀是沒有目標，隨意性很強，手頭有錢了就大吃大喝花掉或隨便買一種理財產品，沒有很好的規劃。當你有了目標感和成就感后，才更容易讓理財理念落地，逐漸養成打理財富的好習慣。

第二，減少不必要的奢侈品消費，更不要借高利貸消費。其實在很多時候，在別人看來的炫耀性消費，并不會給你帶來多少好處，甚至還會適得其反。比如，一個剛參加工作的人，開名車、戴名表、穿戴一身名牌，在單位領導和別人看來，這個人或許就是咬牙買來撐場面的，最后花了錢也換不來尊重。而且，有品質的生活，并不一定要高消費。比如，同樣是一雙鞋，有的是3000多元，有的是300多元，在很多時候質量差距并沒有那么大。

為了面子的消費，消耗了我們太多的血汗錢，稍微降低一些標準，其實完全可以攢下很多錢。比如，巴菲特曾經花十幾萬美元買房，都讓他心疼不已。因為在他看來這筆錢未來可能價值幾百萬美元。當你看到了錢生錢的能力時，就會有所節制。

第三，給自己建立一個強制儲蓄機制，如在獲得收入的第一時間，就拿出一部分存起來。會儲蓄理財的人和不會儲蓄理財的人，短期看沒多大差別，但長期來看，幾乎就是兩個層次的人了。

在美國，有一位快遞員叫約翰遜，1924年他入職了UPS快遞公司，當時他的工資是一年1.4萬美元，在每次發工資時他都拿出20%用于儲蓄，如遇到升職加薪了就多存點，工資減少了就少存點。后來，他用這筆錢買UPS快遞公司的股票。在他90歲的時候，他擁有的股票市值已經超過了7000萬美元。這簡直是一筆不可思議的財富，而他那些“月光族”同事，依然在為養老金和子女教育金發愁。

當然，老齊在這里只是想強調儲蓄和再投資的意義，并非是說，這種做法就是對的，他這么做的風險其實還是不小的。就像很多人說的，他幸虧買的是UPS快遞公司的股票，如果買的是摩托羅拉或柯達的股票，可能還不如把這筆錢花了更好。

第四，認識復利的威力。有種說法是：人賺錢的速度永遠比不上錢賺錢的速度。當你學會了正確的投資理財方式，把自己的財富雪球越滾越大，體會到復利的“核爆”威力后，你就會發現，即便自己不是“富一代”，也不影響自己的子女或者孫子孫女成為“富二代”“富三代”。所以要立刻行動起來，開始為自己儲蓄，把投資理財學好，這樣既能讓自己擺脫債務危機，未來過上安穩的退休生活，同時也不會剝奪自己的子孫成為“富二代”“富三代”的權利。

當你開始儲蓄，不再胡亂支出之后，你就離富人思維更近了一步，這對于你獲得終身收入有至關重要的意義。

有人可能會說，我沒錢或錢很少，學習投資理財沒多大意義。并非如此，在沒錢的時候，其實更需要學習投資理財，因為它會讓你少走很多彎路，理財市場里的學費通常是按照你的資產比例去交的。也就是說，當你的資產在多的時候，學費是昂貴的；而當你的資產在少的時候，才是學習投資理財最劃算的時候。老齊認識的很多人，在年輕的時候不愿意學習，等到了四五十歲，在某一次牛市來臨時將一輩子的積蓄投了進去，最后損失大半，這一輩子可能就再也沒有翻身的機會了。所以在年輕沒多少錢的時候，多學一些投資理財知識，可以讓我們少交點學費，當到了需要投資理財的那一天，起碼能夠避免踩坑。

第三節 財富道路上的各路敵人

很多人都知道理財的重要性，但“知道”和“行動”往往是兩碼事。在追求財富的道路上，我們會被各路“敵人”圍追堵截，如果懶得行動，早晚會被它們擊垮。

首先，財富道路上第一個敵人是通貨膨脹。通貨膨脹就像是頭頂上的炎炎烈日，如果不采取應對策略，我們的財富就會像手中的冰棍一樣，在烈日下一點點被融化掉。因為隨著物價的普遍上漲，我們手里的錢會越來越不值錢！假如通貨膨脹率是1%，你的100元錢在第二年的購買力就會變成99元，20年后這100元的購買力就只剩下了82元。如果通貨膨脹率是5%，意味著你的100元錢在10年后的購買力就會縮水成60元，20年后就只剩下了36元。如果遇到更高的通貨膨脹率，比如惡性通脹，通貨膨脹率到了15%，那么你的100元在10年后就會變成20元，最后20年后還剩下多少呢？只有3.88元了！當然，惡性通貨膨脹的情況一般也很少發生，不過通貨膨脹往往就是看起來很溫和，但是如果你長期通過復利計算下來，它的破壞力卻是巨大的。

幾年前有媒體報道，廈門有位陳女士在1973年辦了一張1200元的銀行存單，44年后的2017年她從銀行連本帶息取回了2684元，乍一看本金翻了一倍，還挺不錯的。但我們要知道，在20世紀70年代，大部分普通職工每月工資也就20元錢。那時候米價一斤0.14元，肉價一斤0.9元，1200元在當時甚至可以蓋兩棟磚樓房了。然而在當年堪稱一筆巨款的1200塊錢，如今卻只夠一家人過節下個館子。所以通貨膨脹就像是慢性毒藥，時間拉得越長，對財富的殺傷力越驚人。而且很多因家的政府都希望通過超發貨幣，制造適當的通貨膨脹來刺激本國的經濟。因此在通貨膨脹面前，我們面對的不是要不要選擇投資理財的問題，而是你已經別無選擇了。那些不理財或者總喜歡做一些低收益存款的朋友，看似守住了自己的財富，但很有可能到頭兒來這輩子就白干了。

其次，我們國家的人口正在加速老齡化，現在大家還能盼望著養老金可以讓自己過上安穩的退休生活。但等到30年之后的“80后”退休時，可能老年人比年輕人還多，屆時“如何養老”勢必會成為一個嚴峻的問題。養老金賬戶就好比一個蓄水池，年輕人繳費是進水管，退休人員領退休金是出水管。隨著人口老齡化的加劇，其結果就是進水管越來越細，出水管不斷加粗，那么“水位”肯定會不斷下降。所以我們必須提早為自己的未來做打算，不能把養老重任全都押在政府身上，要自己想辦法，如準備一份積蓄，甚至是一份永續性收入，才能保證我們可以有尊嚴地老去。因此，學會理財投資就是一個不可缺少的本事。

再次，很多人都認為自己的收入會始終呈線性增長，可實際上，大部分人的收入曲線都是一條拋物線，也就是在某個特定的年齡段，收入達到最高點，隨后便進入了明顯的下坡階段，如圖1.1所示。而這個最高點往往會出現在中年，此時又正是房貸車貸、兒女教育、父母養老等開支最大的時候，不少人也都會在這個階段陷入中年危機。

最后，世界在飛速發展，如果說農業時代是500年一變革，工業時代是50年一變革，那么現在的互聯網科技時代，幾乎就是5年一變革，大部分行業的生命周期都縮短了。電視機曾經那么火爆，現在有了手機和平板電腦后，很多人都不看電視了；數碼相機曾經那么流行，現在也幾乎被智能拍照手機所取代。加上人工智能的崛起，未來20年很多崗位很可能被機器人代替，這會成為普通人的噩夢。所以，我們必須想一想有沒有一筆資產，能夠源源不斷地給我們帶來其他額外的收入。

總之，在面對財富道路上的各路敵人時，我們不應該用身體和年齡去對抗，而應該學會利用系統和工具去賺錢，讓財富源源不斷地到來，最終戰勝它們。

第四節 分清理財中的資產和負債

在日常生活中，如果寬泛來說，資產就是一切可以用錢計量的東西，比如車、房、股票基金、桌椅板凳、鍋碗瓢盆等。但投資理財領域里所指的資產，并不是這樣界定的。如果在投資領域我們分不清什么是資產，什么是負債，自然也就找不到最基本的投資方向。

投資理財領域里資產的真正含義是能夠不斷為你帶來現金流的東西。

這是什么意思？就是說，不需要本人到場，它也可以自行運轉，不斷讓錢流進自己的口袋。比如老齊有一臺娃娃機，把它放在了家門口，每天都有一群人過來花錢抓娃娃。那么這臺娃娃機對我來說就算是一種資產，哪怕我在睡覺的時候，它都會源源不斷地給我帶來收入。

而投資領域里與資產對應的負債，指的就是那些不斷讓現金流從自己口袋里流出的東西。比如同樣還是這臺娃娃機，依然在我家門口，不過由于娃娃外形不好看，沒有一個人過來抓，但我每月還得花錢維修機器。那么，這臺娃娃機對我來說就變成了一種負債，因為它一直讓錢從我的口袋里流出。現金流方向就是資產的“照妖鏡”，我們看明白了現金流的方向，也就能分清楚投資領域里哪些是資產，哪些是負債了。

現在，大多數人可能依然認為買房是投資行為，事實上房子也確實屬于資產，但也要分情況看待。比如15年前，即便貸款買了套房子，把房子租出去收回的租金也能抵消貸款和房屋管理成本，甚至還能有富余，那么房子對你來說就是一種好資產，因為它能源源不斷地給你帶來正向現金流收入。但如今貸款買套房，房子的租金一般都不到房價的2%，而貸款利率卻是5%，月供比租金要高得多。也就是說，最后你不但沒有獲得現金流收入，反而還在補貼你的租客，同時還要承擔房價波動帶來的風險，那么房子就變成了一種負債，它讓現金不斷地從你口袋里流出。

所以，讓錢源源不斷流向你的，就是資產，你所做的也是投資。而負債則會讓錢不斷地從你口袋里流走。比如有些人認為買的車屬于資產，除非是滴滴或其他平臺專職司機，能靠收入覆蓋了這些成本，否則車基本就成了負債，因為車的價值不但會飛快貶值，而且你還要交各種保養費、燃油費、停車費，這些只會讓現金從你口袋里流走。還比如，債券就屬于資產，因為有穩定的利息收入；高股息的股票也是資產，因為有穩定分紅，而為了賭差價的股票只能算是投機了。另外，黃金從嚴格意義上來說也不應該算作資產，因為黃金本身不產生現金流，也就是說買黃金只能靠需求大小所帶來的差價賺錢，比如巴菲特就不喜歡投資黃金這類資產，在他看來，大黃金不能“生”出小黃金。

大家一定記住，投資領域里的資產收入，一定是在你購買的時候產生的，而不是在你賣出的時候才出現。言外之意就是，資產看重的是平時給你帶來的現金流，而不是賭最后賣出時的差價。真正的富人思維，永遠都是能看到資產背后的現金流方向，收集資產為自己創造各種收入。而現實中很多人卻分不清現金流方向，始終在用賺來的錢不斷變成各種負債。