你如果想變有錢，就必須有一個健康的金錢大腦。但在剛開始理財的時候，我們總會有一些誤區，或者會碰到一些“陷阱”，讓我們“掉”進去。而且關鍵是，這些陷阱從本質上講，都不是外部導致的，而是我們自己內部引發的。

我在課上把它們比喻為金錢腦里面的“癌細胞”。聽起來特別可怕，事實上也如此，你的金錢腦本來是幫你掌管金錢的，但“癌細胞”會慢慢開始分裂，占據你的大腦，削弱你的管錢能力。試想一下，若你的大腦都布滿“癌細胞”，它就不是金錢腦了，而是一個“癌細胞大腦”。所以，金錢腦里的“癌細胞”每分每秒都在阻礙你變有錢，最終很有可能讓你一無所有。

你看，雖然只是思維和心理上的誤區，但它們實際上對你生活的影響，一點都不亞于病理性的癌細胞。今天我們就要開始把金錢腦里面的“癌細胞”逐一殺死。

癌細胞一：從眾心理——以別人為標準

理財的第一個思維誤區，就是“從眾心理”。在講為什么會從眾之前，我想先問你一個問題：我們一直都在說理財，你覺得理財到底是什么呢？

我猜你會說：理財，就是買一些理財產品。

然后我問：比如說買什么呢？

你可能會說：買基金、買股票，甚至買房子！

好了，關鍵的問題來了，我接著問你：你是怎么知道要買這些東西的呢？

這時候，99%的人都會說：大家都是這么說的！

你看，你就連最基本的關于理財的概念，都是“從眾”而得來的。因為從眾，我們對“理財”的概念首先就是有誤解的。大家都在說的買基金、買股票和買房子其實只是表面，它們只占理財的一小部分，或者說，它們也只是實施理財的一部分手段而已，并且這種手段的實施，得先有原始積累。簡單來說，要買東西，首先得有錢吧？但由于“從眾”，大多數人會誤以為上述的三種產品就是理財的全部，所以他們會覺得自己離“理財”這件事還很遠，所以才遲遲不開始理財。

事實上，今天你就可以重塑一下思維了，記住我的一句話：理財，就是重新處理“賺、用、存”三者的關系。這才是理財的本質。如果你刷新了認知，對理財的觀念有了全新的理解，你就能發現，無論你處在哪個階段，其實都可以開始理財。如果你的收入還很有限，就想想該怎么存；如果你的能力還沒有完全發揮出來，就想想該怎么賺；如果通過努力，你已經有了一定的積累，就多考慮考慮該怎么用。

而對大多數還在財富累積階段的年輕人來講，更好的順序是“存、用、賺”，這也是本書的展開順序。因為人剛開始到社會工作，缺乏經驗和能力，提高收入是很難的，相反，控制支出就比較簡單，所以“存”就該放在第一位。然后你也不難推斷出結論：在你沒有什么錢的時候，最好的理財方式只有一個，就是省錢，也就是管理好你的“用”，盡可能增大你的“存”，因為你的“賺”不是由你單方面決定的。至于為什么“存”必須放在第一位，其實還另有原因，在專講存錢的章節我會仔細說明。

話說回來，那么人為什么會從眾呢？生物本能使然。我們設想一個場景，假如你回到了原始社會，你和你部落的其他“野人們”穿著草裙，在一望無際的大草原上散步。忽然間，你發現你的小伙伴們都開始朝一個方向奔跑。你猜，你會有什么反應呢？出于求生的本能，你肯定跟著拔腿就跑。如果在那個時候，你不跟著大家，反而站在原地理智思考，你想——為啥他們都跑了？急啥啊，慢慢來！我保證，你一回頭，就能看到那頭垂涎欲滴的獅子。最后，從眾的人都活了下來，不從眾的極個別都成了晚餐。

從眾心理，簡單來說就是我們為了活命而發展出來的一套反應機制。而這種強大的生物本能，刻在了我們的基因里，理所當然地保留至今。但現在和以前不同的是，在絕大多數情況下，我們的生命安全是得到保障的，我們沒有那么迫切地要躲避天敵，要“活命”。放任這種本能，反而會讓我們忽視事物的本質以及自己的需求，給自己帶來損失。而從眾心理的最基本特征是：別人有的，我也要有。表現在理財時的特征就是：別人買，我也跟著買。可是，這里最大的隱患和風險其實就是那兩個字：別人。你想想這多危險，你的決策標準，居然是“別人的標準”。

有一次，一位學員跑過來問我：“老師，我想理財，你說我該買股票嗎？”

我問他：“為什么要買股票呢？”

他說：“因為大家都在買啊！”

我繼續問：“大家是誰呢？”

他說：“就是別人啊！比如，我的同事、上司，還有親戚。”

你看，這個就是典型的從眾心理，因為他根本沒有自己的標準，他是以他人的標準為標準的。請問，你有辦法用別人的地圖，來走好自己的路嗎？沒有辦法！比如，近幾年流行做副業賺錢，大家看到了別人的結果，欣喜若狂，都爭先恐后地要去做“副業”。相信你也發現，疫情到來的這一年，在朋友圈中賣各種產品的人，也比往年明顯增加了。但是，為了幫助大家更清晰地思考“做不做副業”這個問題，我提出了三大疑問：

第一，你看到的是別人做副業的結果，但你有沒有問過，在過程之中，別人付出過什么，又犧牲過什么？而你是否愿意做出同樣的付出和犧牲？

第二，你主業都沒做好，憑什么做得好副業？如果副業做得比主業還好，主業還是不是主業？

第三，那些不斷勸你做副業的人，你覺得“勸你做副業/教你做副業”這件事情，是他們的副業，還是他們的主業？

當你看到一個所謂的機會，跟風進貨，最終可能因為缺乏銷售的能力和銷售的渠道，賠得血本無歸。最終殘酷的現實就是，你干副業賠光了錢，而勸你干副業的人都賺到了錢。我把這稱作“從眾心理的惡化”，即僥幸心理。一方面，從眾心理讓他們覺得別人有，我也要有；另一方面，從眾心理惡化為“過度自信和僥幸心理”，讓他們覺得別人可以，我也可以。

他們通常缺乏成本思維，認為一切的發生都理所當然，甚至他們會覺得，“不用付出就能得到”也是理所當然的。他們期待的是像別人一樣“不勞而獲”，但他們忽略了別人真實的狀態是“多勞多得”，所以自己最后才“得不償失”。

請記住，當你不能全盤了解這個東西，也就不能全盤了解風險，這時候任何一個小風險，對你而言，可能都是最大的風險。當你不了解一個東西的時候，風險最大。當你看到別人都向一個方向跑的時候，你很容易就會跟著做出最愚蠢的決定。

回到當今社會，吃掉你的不再是那頭獅子，而是那個“方向”。所以，下回在做決定前，請你務必靜下心來，問問自己決策的標準是什么，到底是來自自己的調查、計算和判斷，還是來自“別人”？如果答案是后者，你就該懸崖勒馬了！

癌細胞二：情緒驅動——以欲望為標準

一個人成熟的標志有很多個，其中最重要的是——能把自己的需求和欲望區分開來。我想告訴你的是，如果你不了解自己的需求和目標，那么你的決定都會來自你的欲望，你的購買都會來自你的情緒。

而在商業社會里，這些情緒和欲望就會被商家加以利用。簡單來講，你的所有購買沖動，都是可以被設計的。而且根據我的經驗，不管你在哪個財務等級，都有相應的“陷阱”等著你。你有100元就會有100元的陷阱等著你，你有1000元也會有1000元的陷阱在等你，你有1萬元、10萬元、100萬元，也不例外，總有一款適合你。金錢腦里的癌細胞，所謂的情緒驅動，一言以蔽之，就是貪念在作祟。

前段時間看到一個新聞：《七旬老夫妻，深陷理財夢》。大致是說，上海的一對老夫婦，給某投資機構交了51萬元，對方承諾一周后就能賺到170萬元。機構跟夫婦二人保證：“你今天交51萬元，我們過幾天，就連本帶利給你賺回來。你看我們店面這么大，用戶那么多，又有工商注冊，人跑得了，店都跑不了啊！”最后老夫妻倆到銀行準備打款時，幸好在銀行員工、經理還有民警的極力阻攔和規勸下，終于意識到了自己正面臨騙局，放棄了打款的念頭，才保住了養老的本錢。

我曾經聽說過一個詐騙案，至今記憶猶新。在北京，有一個人到處告訴別人他是蔣介石的后人，他現在需要馬上飛回臺灣分遺產，自己能拿到的部分是1000多萬元，但現在就缺一張機票飛回去。如果你愿意借2000元給他買機票飛回去，為了感謝你，他拿到遺產后會分給你一半。這個理由夠荒唐了吧，但你可能很難相信，居然有人會上當。截至被公安機關逮捕，這個人前前后后一共騙到了1000多人。

無論是老夫妻的新聞，還是“后人”的詐騙案，類似的事情，每天都在發生。騙案的實施手段也許各不相同，卻都有一個共同點，就是瞄準了人性。情緒和欲望一旦被激發，受害者的雙眼就被蒙蔽了，貪念一上來，理智的大腦就癱瘓了。

下次要是機會出現時，你就得問問自己：首先，有這樣的機會，為什么那個人自己不賺，要帶你一起賺？其次，如果真的出現了千載難逢的機會，這個機會憑什么輪到你？別相信運氣，要相信實力。實力就是最好的運氣，而守好財，就是最大的實力。

我想告訴你，如果你不是常走運的人，也沒有做過什么努力，主動改變過自己，若有一天，你突然發現自己無緣無故地走運了，而且是比較大的所謂“狗屎運”，請先別高興，也別僥幸，馬上警惕起來，看看自己是不是被騙了。

癌細胞三：把概念當目標——以“知識”為標準

如果說癌細胞一和二，是稍加警覺就能避開和剔除的，那第三類癌細胞，就是最容易被忽略，但又最多人容易踩進去的坑。

過去一年，我在全國各地開講座，提問的環節，很多同學都問了這么一個問題：“老師，我要如何才能達到財務自由呢？”

我通常都會反問：“在你看來，怎么樣才是財務自由呢？”

這時候，提問的同學都會像機器人般地重復以下的這幾句話：

“財務自由，指的是被動收入大于主動支出。”

“財務自由，意味著不再需要為錢而工作。”

“財務自由，意味著不再需要付出勞動也能獲取收入。”

我接著問：“我知道你說的，可是這些都是書上有關財務自由的概念，我想問的是，對你而言，財務自由的標準是什么呢？”

聽完我的話，提問的同學要么啞口無言，要么支支吾吾，好像有什么想說的，可又說不出來。

我趁機引導他們：“這就是你們達不到財務自由的原因！雖然你們嘴上說著要財務自由，但實際上你們根本不知道自己想要的是什么！因為你們不知道它到底是什么，所以你們只是在重復著書上的話、書本上的概念而已。”

更關鍵的是，我們很多時候所謂的知識，對概念所謂的理解，只是停留在對知識和概念的簡單重復上。我們缺乏的，是對知識真正的理解、探究和深思。比如，說到理財，有一句話你一定聽過——復利是人類的第八大奇跡。你知道這句話，也會復述這句話：“復利是人類的第八大奇跡”。但可惜的是，你沒有思考過，你只是在機械地重復、人云亦云而已。不信？那我問你，如果復利是人類的第八大奇跡，那前七大奇跡是什么？

所以，在我看來，概念歸概念，概念是不能當成目標的。因為概念相對客觀，而目標永遠是主觀的，更準確地講，目標是很私人的事情。我們的問題在于，總是把概念錯當成目標。其實解決的方法特別簡單，就是我課上常說的一句話：書中有書中的概念，但你也要有你的定義。操作的核心是：把客觀的概念主觀化，把別人的東西變成自己的東西，在不違背客觀規律的前提下，得出自己的結論。

重視知識沒錯，但別忘了，運用知識的主體，是你自己。所以，知識不是標準，你自己才是。因為你有你對財務自由的定義，我也有我財務自由的理解。比如，我曾經輔導過一個學生，她是上班族，企業白領，工資水平一般。

我問她：“在你眼中，怎么樣才是財務自由？你忘掉書本上的知識，告訴我，對你來說，怎樣才是財務自由？”

她想了想，告訴我——工作不太忙，朝九晚五，能準時下班，下班后能發展自己的一項興趣；收入相對穩定，年底雙薪，每個月能夠定期存下錢；有雙休，周末可以和朋友聚會，或到周邊的城市游玩。三年內完成初步積累，然后在市中心有一個不大不小的家，有一輛安全性能好的代步車，每年還能帶父母出國旅行至少兩次。她覺得這樣就是財務自由了。

她描述得很清晰，也很具體，事實上她所描述的目標，都可以分解成一個又一個更明確的賺錢或存錢的小目標，然后很快去實現，所以她想在三年內做到是不難的。在我手把手的輔導下，她提前了一年多的時間，不到兩年就達到了目標。

但試想一下，如果你將“財務自由”這個概念當作目標，可能要10年、20年，甚至50年都達不到。因為這個概念對你來說，太遙遠了，你會泄氣的，甚至你會覺得這是騙人的。但其實不是，只是你理解錯了這個東西。你以在課堂上或書上學到的知識為標準，定錯了標準，所以定錯了目標。

你需要多少錢才能達到你理想中的自由，首要的標準就應來自你自己。比如我自己的財務自由標準，一般我不喜歡把其命名為“財務自由”，因為它聽起來好像我本來有多不自由一樣。我更喜歡的命名是“提前退休”，具體的描述是：可以不上班，靠著投資的利息過生活，工作做也可以，不做也可以，如果要做，不為錢而做，要為實現理想而做。

我在25歲的時候，就過上了“提前退休”的生活。我也常跟我的學員講，如果你不是要過那種極盡奢華的生活，人生只需要存200萬元，即可“提前退休”。概念是冰冷的，知識是不切實際的，只有把它們跟你的個人需求相結合，成為新的描述，真正的標準和目標才會出現，你的財務自由之路，才真正踏出了正確的第一步。

那你的標準是什么呢？如果標準不明確，目標就會不清晰。要知道，一個不夠清晰和明確的目的地，是永遠沒有辦法到達的。

癌細胞四：把結果當原因——以“表象”為標準

不僅僅在理財上，在個人成長的各個方面，當我們論及結果時，誤區四就會反復地呈現。一言以蔽之：大家都愛追求表面的結果，所以，大家總愛把結果當成原因。什么意思呢？就像有時候，我會在我的朋友圈中分享一些我的基金投資成果。比如，我在年前買了一只基金，到現在11個月了，它的收益率已經達到了58%，這已經是一個特別高的收益了。這個時候，總有人留言問：“老師，你買的是哪一只？我也去買。”事實上，他這么問，如果又這么做了，風險是非常高的。因為，當他問出這個問題的時候，就已經證明了，他根本不懂基金的買賣。

關于基金，首先，你要判斷該在什么時候買；然后，要收集情報，預測形勢；最后，你要知道該在什么時候賣。你知道買，卻不知道賣，這不就是傻嗎？而且，你都看到我曬一個成績出來了，如果你對基金有最基本的了解，你應該知道，仔細的分析和預判、良好的心態，才成就了我長期持有這只基金的結果。

你只有復制了原因，才能產生類似的結果。但如果你只是去復制一個結果，這個結果就會成為一個新的原因，從而產生出另外一個結果，并且新的結果有可能會讓你大失所望。關鍵是，我選購的基金回報率已經達到58%了，上升的空間已經非常有限。如果你在看到的時候去買，走勢處于高位，其實也賺不到什么錢了。可見，這也是一個你不夠了解基金、不應該去投資的體現。

就像有很多人在追求成功，是覺得成功會帶來快樂，在他們頭腦中的公式是：因為成功，所以快樂。但他們再一次搞錯了因果關系。請記住，所有的成功，都是快樂的結果，而不是快樂的原因。你做讓自己快樂的事情，你才容易成功；你能做讓自己快樂的事情，你就成功了。所以，當“成功”明明是一個結果時，你卻把它當作一個原因來追尋，就必然會產生出新的結果，這個結果很可能是“痛苦”。

總把表面的結果，當成本質的原因，是常人的思維誤區。所以，殺死這種癌細胞的方法，其實特別簡單，就是清晰地認識到：結果并不能復制，只有探究出結果的真正成因，才有復制類似結果的可能。當然，之所以想著只要復制結果就能成事，可能是因為投機取巧的心理在作怪。這種心態也會讓你和財富漸行漸遠。

當你清理掉這些癌細胞后，現在就已經擁有一顆健康的金錢大腦了。你會發現，原來你在理財的時候、面對金錢的時候，所有的標準都不是基于客觀的事實和數據，而來自他人、情緒，是所謂的知識和表象的結果，這都會產生各種后續的問題。

曾經的你，不知道自己的標準在哪里，也不知道財務自由的標準是什么。現在你知道了“賺、用、存”的思維框架，更關鍵的是，在本書的后續章節，我會把更多關于如何賺錢、如何用錢和如何存錢的標準告訴你。而這本書最大的意義，就是讓你用這些標準和守則，重新武裝你的大腦、指揮你的行動，做你真正想做的選擇。