第二章
買房、買車、刷卡——女人消費要溫柔

有了房子，才能算有家

居高不下的房價雖然讓我們望而卻步，但是買房的決心卻絲毫沒有減弱。除了極少數含著金湯匙長大的幸運兒，勞苦大眾們買房必然要借錢，不是向親朋好友伸手，那就是向銀行張口了。根據綜合財力水準的差異，理財專家們將需要購房的年輕人分成了五類，不同的人購房的時候所需要注意的事情也是不同的。

財大氣粗型。這一類人通常擁有較高收入，他們能夠選擇的房屋種類也相當多。他們可以購買城市的高檔房屋，這樣無論是生活還是工作，以及今后子女的教育都會相當方便。雖然可支付房屋全款，但同樣可以透過貸款的方式購房，從而將資金投入其他管道獲取更多收益。

父母支援型。首付款依賴父母資助的人群有兩種情況，有些是家庭相對富有的年輕購房者，還有些是父母只能勉強資助，略盡心意。這兩種人都應該充分考慮父母的收入狀況、身體健康狀況、年齡狀況等，不可太過勉強。尤其是后者，在能力所及的范圍內，應該考慮降低選房標準或者分階段完成家庭買房目標，并且應當選擇保值性好、轉售較容易的過渡型房子進行階段性購房。應將關注重心放在每月還款金額上，一般以月收入的百分之五十到百分之五十五為上限，以確保滿足日常生活支出。當然還款能力強的可以適當提高房屋總價，降低首付款比例；月收入較低的收入者，建議購房貸款額度越小越好。

自給自足型。這一類人完全依賴自有存款購房，而沒有父母資助。月還款能力較強，收入預期也比較好，同時他們對生活品質的要求比較高。要避免選擇高成本投入的房子，比如市中心高價房源。如果排除作為婚房等要求，建議選擇交付較早的主城邊緣或近郊期房。

親友借貸型。這一類人主要依靠向親人、朋友借款買房，又分為兩種情況：一種是收入狀況或可預見收入狀況較好、以往理財狀況不理想的年輕人，只要借款償還計劃及月還款額在他們可承受范圍內即可。而另一類收入狀況不太理想的人群，可以更多考慮經濟適用房或者租房過渡，慢慢積累首付款。因為在還貸款的同時，還要定期歸還向親友所借的款項，再加上生活支出等，日后資金會比較吃緊。因此，這類年輕人一定要理智分析自己的財力，避免選擇高價房屋，以防導致日后的生活困難。

收入較低型。這一類人的收入相對比較低，他們可以選擇的房源只能為遠郊，但同時那也會造成生活、交通成本相對偏高。但這樣買房，還是得省吃儉用，最好還要留下錢來存銀行，以利孩子的開銷，還有夫妻二人的教育基金、養老基金等。針對此種情況，不妨先考慮租房，等到以后籌措好資金再考慮買房的事情。

實際上，結婚時應理性購房，量力而為。最好能在準備結婚時有一個比較好的理財規劃，將購房計劃納入到理財規劃之中，既可買到滿意的房子，又能減輕父母的負擔。

房貸不能與收入脫節

二十歲正是積累財富的時候，并不是買房的最佳時機。但是，即使不買也要有一個具體的買房時的預算計劃。如果不這樣，就會因某些因素的影響而作出錯誤的判斷，或由于不合理的還款計劃，使得你筋疲力盡，以失敗告終。

首先是房子的價格，以年收入的五倍為宜。如果兩人都有工作，可以將兩人的收入加在一起。如果有了孩子之后，妻子有辭去工作的打算的話，就應以丈夫一人的收入來計算。

其次是首付款。首付款指的是最初以現金支付的一部分房款，最少也需要房價的20%。一些正規的金融機構最多也只會貸給你相當于房價80%的金額，如果想要再多貸一些的話，利息、手續費都會很高。再加上考慮到今后的資金周轉，首付定為20%是底線，否則的話還款會非常吃力。

買房時所考慮的不能僅僅是首付額，還要向金融機關繳納手續費或登記費等稅金。如果是新建的房子大概需要5％，如果是買二手房大約是10％，與首付加在一起大概需要相當于房價25％～30％的現金。

購房貸款總額應以年收入的四倍為限。如果貸款多于此金額，接近收入一半的錢就會因還貸而消失。每月的還款額希望能夠保持在凈收入的25％以下，最好能控制在20％以下。

要知道的還貸方式

面對越來越復雜的房貸還款方式，選擇哪種方式還款，很多借款人迷惑不已。下面為各位介紹七種房貸還款方式，它們各有優缺點。

本息平均攤還。這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限內的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。

采用這種還款方式，每月還相同的數額，對借款人來說，操作相對簡單，每月承擔相同的款項也方便安排收支。尤其是收入處于穩定狀態的家庭，買房自住，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式。公務員、教師等職業屬于收入相對穩定的群體，很適合這種還款方式。但是，它也有缺陷，由于本金歸還速度相對較慢，占用銀行資金時間較長，還款總利息較下面要介紹的同樣期限的本金平均攤還還款法高。

本金平均攤還。借款人將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對本息平均攤還而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。這種方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群。

一次還本付息。貸款期限到期一次還本付息，利隨本清。該方式一般只對小額短期貸款開放。這種還款方式適應的人群面比較窄，必須注意的是，它容易使借款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。

按期付息還本。借款人透過和銀行協商，可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位，即自主決定按月、季或年等時間間隔還款。這種方式適用于收入不穩定人群，目前很多收入與工作量有直接關系的年輕人很有這個需要。每個月不同的工作狀態決定了當月的收入情況，把一個月的壓力分攤到幾個月。

另外，有提前還款要求的女士，一定要早作打算，并向貸款銀行咨詢好細節，以免年底提前還貸時排不上號。

精致女人，裝點溫馨小家

自己的房子還是要盡力打造得漂亮一些，千萬不要光顧著省錢，這樣自己住著也不舒服。當然也不能鋪張浪費，搞些華而不實的東西，適合自己的才是最好的。另外，裝修是一件頗令人費心勞神的事情，陷阱也很多，所以一定要做到合理的規劃，一般來說：

嚴格規劃。先做好預算，有多少錢，辦多大事。裝修可是個無底洞，多少錢也能填進去，不同品牌、不同材質的飾材，價錢相差實在太大。要抓住大項目的開支，如地板、瓷磚、墻漆、廚衛和家具等。算好了再做，而不是做了再算。如果邊做邊改，心中無數，往往會大大超支，也不可能節省。

選擇合適的裝修公司。千萬不要找路邊的一些裝修人員，但也不要找大的裝修公司，大的公司運營成本和廣告費用很高，這些最終都會轉嫁到顧客身上。最好也別選擇剛開張的室內裝飾公司，新公司品質管理方面容易出現一些問題，而最終的損失也可能要顧客來交學費。可以透過網路或是朋友推薦找一些口碑不錯的公司。最好不要自己直接找施工隊或熟人親戚來裝修，表面省錢，實際上，可能由于您的錯誤選擇而造成更大的經濟損失。因為是熟人、親戚，啞巴吃黃連，有苦說不出。除選公司外，更重要的是選擇優秀的施工隊伍，杜絕返工現象。

主次分明，錢要花在刀刃上。在家居生活中，客廳是主要的活動空間，它最能體現主人的文化層次和品味修養，所以在裝修客廳方面要花大力氣，營造美觀大方、個性突出、功能齊全的空間。其次是書房，書房一般有大面積的書架，木工活在裝修工藝中費用最高，因此書房的費用不會低。廚房、衛生間的使用功能也比較突出，由于現代人品味的上升，這部分的花費也不在少數。臥室的裝修不妨簡單一點，因為這是一個純私密的空間，可以完全按照個人喜好來布置，注重溫馨與輕松氛圍的營造。做到大多數便宜，小部分貴，像五金配件、燈具、飾品等等，這些材料的精心選擇，往往能起到為室內裝修畫龍點睛的效果。重點裝修的地方，可選用高檔材料、精細的做工，這樣看起來會有較高的格調；其他部分的裝修則可采取簡潔、明快的辦法，材料普通化，做工簡單化。

貨比三家選材料。房子總體布局敲定下來，你得備好尺、筆、記事本，到裝修材料市場調研一番，要做好筆記。裝飾材料的品質分上、中、下幾個等級，但同一級材料，會因來源各異令價格不同，因此貨比三家永遠是適用的。

大的建材城，交通方便，品種齊全，購物環境好，很容易就能選擇到自己最中意的東西，但千萬不要輕易出手，那里的東西價格一般偏高。記住自己看中的品牌，再多去一些小的建材市場跑跑，在那里也常常能找到看中的東西，還能美美的砍價，相信一定會讓你省不少錢，當然也要當心因圖便宜而買到假冒偽劣產品。采購材料時，盡可能請設計師或裝修的工人同去，他們知道何處可以買到物美價廉的材料，識辨假貨能力也比較強。此外，依托裝修公司選材也是可行的。裝修公司在選材上有固定網點，由于大批量選材，品質穩定且價格相對較低。

集中采購，爭取優惠。同類商品，不要東買一點，西買一點，商家一般對大客戶能給較多的優惠。小的零散用品，沒有必要舍近求遠，要考慮耗費時間精力、交通費用、運輸成本和補充退貨方便等諸多因素。

克服盲目攀比的心態，不要什么東西都追求名牌，追求最新產品，追求洋貨。

選好裝修時間，避開裝修旺季。