精明小女人，理財多面手

“想理財啊，就是不知道如何理財！”梁女士在一家事業公司工作，孩子還小，家里也沒什么負擔，經過幾年的省吃儉用，手里有一百萬元的積蓄。她說，她也想讓自己的錢生錢，想做生意，可是有些朋友闖蕩商海最后卻血本無歸，這讓她望而卻步；她又想做投資，可是又不太懂行，所以沒有辦法，只有讓積蓄在銀行里繼續睡大覺。

在現實生活中，很多女士把理財等同于投資，其實這是一種認識上的誤區。理財是對人一生的財物狀況進行整體的規劃，透過規劃的實施來滿足個人或家庭在財物上的需要。投資只是理財的一個重要組成部分，是一個相對短期的行為。投資包括創業、股票、基金、公債等，是一種理財，而儲蓄、開源節流也是一種理財行為。聰明的女人，懂得如何讓自己和家人生活得更好，會從每一個方面做好理財功課的。

幸福小日子，開支有帳單

養成每天記帳的好習慣，每天抽出十分鐘時間，瀏覽一下自己的帳本，我們會慢慢發現記帳的好處。

首先，透過記帳能全面反映一個家庭在一定時期內的經濟收入、支出以及結余情況，自己可以清楚每天、每月所花費的錢都跑到了哪里，可以知道哪些項目可以節省。小小舉動就能省去不必要的開支，何樂而不為呢？

其次，記帳能對家庭中各項經濟收支進行分類，起到鼓勵人們積極計劃家庭收支的作用。每個家庭時時都在自覺或不自覺做一些家庭開支計劃，如下月將添置些什么東西，這就是家庭開支計劃中的一部分。要使這個開支計劃切實可行，就必須了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情況。這些只要透過一段時間的記帳就可以掌握其規律，使日常生活條理化，為家庭的開支提供一些科學依據，讓所有家庭人員本著先收后支、量入為出的原則，合理安排開支，節省費用。

最重要的是，無論是每日記帳或是做年度預算表，主要的目的都在于了解自己的現金流狀況。我們可以從記帳記錄中得知個人日常生活資金運作的狀況，當發現現金流動有異常狀況時，可以隨時知道并及時作出應變，找出消費中的漏洞，把家庭的財務狀況調整到健康有序的軌道上來。

盡管很多人都清楚知道記帳的重要性，但在普通人的家庭生活中，記帳的比例卻遠不如想像中的高，就算一時真的有決心，通常也是“三天捕魚，兩天曬網”，沒幾天就放棄了。其實記帳的意義并非記一兩天流水帳就能夠顯現出來，只有至少持續記帳兩三個月，才能發現自己的開銷究竟在哪方面多一些，如購物、吃飯、交際應酬等各項費用支出情況，這樣就能清楚看到自己的哪些開支是可以省的，哪些開支可能省不下來，才能夠為自己制定更合理的財務計劃。

然而，僅僅記兩三個月的帳還是遠遠不夠。消費中的漏洞，就如同網路中時不時攻擊電腦的病毒一般，并非在每個月或每個周期中以同樣的形態出現，只有時時更新、時時修復，才能保證系統運轉的健康安全。

只有在持續的記帳中，你才會慢慢發現，當記帳已經成為一種習慣時，原來一直困擾你并揮之不去的那種“麻煩”感，已經被一種稱為“理所當然”的慣性所代替。進而，你又會發現，記帳其實只是個模式，改變的卻是自己對金錢負責的態度。

需要著重指出的是，光有堅持記帳只能說成功了一半，而另外一半則在于監視和執行。很多記帳人雖然每天在帳本上留下印記，但這些印記依然只停留在符號階段，他們并沒有對此進行監視，在日常消費中照舊我行我素，更不用說發現問題并解決問題這一執行落實的過程。嚴格約束自己，定期檢視，并確實執行，才能避免功虧一簣。

不過，有部分人在記帳過程中走進了一個誤區，認為記帳的唯一目的就是省錢。因此，在每每要消費時，想到在帳本上即將記上這一筆，在心理上就有了負擔。這樣的后果是，在消費欲望積聚到一定程度便形成大規模的爆發，如減肥失敗之后的大肆反彈，不僅使得之前的節約努力付諸流水，甚至花費更多；或者，消費欲望雖然成功壓抑，但是對生活品質造成負面的影響。

其實，記帳只是一種提醒，不是要我們變成一毛不拔。真正的財富自由的定義是在有計劃的“每月盈余”之下，仍有自由消費，不會因為追求財富自由，而失去生活的自由。因此，在記帳過程中，抓大放小，是為正道。

看好嘍，理財可要有門路

要投資理財，一點不懂理財知識肯定是不行的。要發現投資良機，肯定需要一些知識，如果沒有一點理財知識，是很難發現好的投資機會的。僅有投資理財意識還遠遠不夠，學習投資理財知識是投資的必要前提。

近年來，隨著人們生活水準的不斷提高和理財產品的不斷推出，人們關注理財、學習理財的熱情日漸高漲。過去是“君子羞于談財”，而現在人們見面常聊的話題卻多和理財有關，可以說是“三句話不離理財”。在這種理財環境下，女性朋友平時應該多看些投資理財的書籍，多參加銀行組織的投資理財講座等，也可以選擇網路作為學習管道，努力提高自己的“財商”，這樣才能夠在不斷學習中把握投資理財的意義。

也許你會擔心學習投資理財方面的專業知識太難，太浪費時間和精力。其實并非如此，只要你平時注意培養對投資理財的興趣，多注意相關的投資理財訊息，多接觸一些理財團體并參與討論，久而久之，你就可以輕輕松松具備投資理財的基本知識了。

目前，投資理財的方式很多，比較常見的就是投資基金、股票、外匯、黃金、房產及藝術品等。

投資基金

投資基金是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式，它透過發行基金證券，集中投資者的資金，交由基金托管人托管，由基金管理人管理，主要用于股票、債券等金融工具的投資。通俗來說，就是“大家湊錢買證券，有福同享，有難同當”。

投資基金的基本功能就是匯集眾多投資者的資金，交由專門的投資機構管理，由證券分析專家和投資專家具體操作運用，根據設定的投資目標將資金分散投資到特定的資產組合，投資收益歸原投資者所有。

封閉式基金是指事先確定發行總額，在封閉期內基金單位總數不變，基金上市后投資者可以透過證券交易所轉讓、買賣，價格和其他上市證券一樣，會按其資產凈值的溢價或折價升降不定；開放式基金是指基金發行總額不固定，當投資者買入時便增加，贖回時便減少，投資者可按基金的報價在國家規定的營業場所申購或贖回。

相對于股票而言，基金投資的起點金額低，甚至沒有金額的限制，更重要的是女性投資者可以方便靈活的買入基金，使閑散的資金得以合理利用，并能實現不斷增值。

基金的流動性強，投資者買入或賣出基金份額所需的時間較短，能非常迅速和方便地實現資金周轉，不會產生因基金價格的波動所帶來的損失。最重要的是，投資基金不會出現像股票那樣——一旦所持股票因公司經營不善而價格暴跌乃至血本無歸的情況。

投資股票

股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人發行的股份憑證，代表著其持有者（即股東）對股份公司的所有權。股票是對公司收益和資產的索取權。股票持有者憑股票從股份公司取得的收入是股息，股息的發配取決于公司的股息政策，若公司不發派股息，股東就沒有獲得股息的權利。特別股股東可獲得固定金額的股息，而普通股股東的股息是與公司的利潤相關的。普通股股東股息的發派在特別股股東之后，必須所有的特別股股東滿額獲得他們曾被承諾的股息之后，普通股股東才有可能獲得股息。股票只是對一個股份公司擁有的實際資本的所有權證書，是參與公司決策和索取股息的憑證，不是實際資本，只是間接反映了實際資本運作的狀況，從而表現為一種虛擬資本。

有些行業很容易受經濟周期變動的影響，有些行業受影響很小。因此，為避免股市風險，投資者應購買受經濟周期變動影響小的行業的公司發行的股票。一般來說，行業中一流的公司，都擁有較雄厚的經濟實力，在市場上也有一定的競爭能力，能持續穩定發展，并可獲得較高收益，因此可選擇這些公司的股票。有潛在成長能力的公司發行的股票，也可以選擇購買。

投資外匯

外匯投資是一項熱門的投資方式。如果投資者分析準確，能把握市場，便可透過外匯買賣賺取差額和利息。外匯投資既可賺取利息，也可賺取到外匯買賣升跌的利潤，所以外匯買賣的確是十分理想的投資項目，而且外匯市場聯系全球，二十四小時循環不息，隨時都可以買賣。

要投資外匯，就要多關注國際金融市場的資訊，如美元利率的未來走勢等，以增進自己對外匯金融衍生產品的了解。一般來說，購買前最好能找一些業內專家咨詢。

投資黃金

股票和債券等投資工具的迅速興起，極大提高了投資者的投資收益。與此同時，黃金投資也應運而生，并逐漸走入女性投資者的生活。黃金在金融投資領域有著無可比擬的地位，是一種穩健型的投資。黃金的重要性和價值要遠遠高于那些價值不穩定的貨幣。

黃金市場的開放程度介于外匯和股票二者之間，炒金者既不能像炒外匯者那樣只關注國際政治經濟形勢，也不能像炒股者那樣僅關心國內金融市場。投資黃金，必須要同時關注國際與國內金融市場兩方面對于金價的影響，尤其是美元的匯率變動，以及國內黃金市場對黃金投資的影響。

對于女性來說，投資黃金主要是將其作為一個保值避險的工具，使其起到長期保值的作用。投資黃金首先要考慮自己的經濟狀況，并結合個人喜好。經濟條件比較好的女性，可以選擇投資實物黃金；想透過金融市場變動來獲利的人，對股市有一定把握后，可考慮投資“紙黃金”產品；而有一定藝術修養、熟悉郵品市場或收藏品市場的人，可投資金幣產品。女性投資者宜選擇金飾，這樣在擁有奢侈品的同時也達到了理財的目的。

投資房產

房產投資是目前各種投資方式中升值潛力極大、資本快速積累的一種投資理財方式，它帶來的高額回報率吸引著眾多投資者，自然也不乏女性。

在投資房產前，一定要制定投資計劃。買房子有時就像炒股，要有先知先覺，懂得判斷樓價走勢，這也需要具備豐富的經驗和專業的投資眼光。在投資時，可先從自己熟悉的周邊地區開始，把握稀缺資源，不作高風險的投資，逐漸贏得穩定收入。買了房子后，一定不要急于脫手，如果房產市場一直低迷，出手時機不成熟，可以先出租。待產品價值提升時再出售，便能取得不錯的收益。

投資藝術品

與股票、債券市場相比，藝術品投資更具有方便性、頻繁性、達成性和直接性。藝術品市場不像股市、債市的波動周期同步或稍微超前于國民經濟周期，它與國民經濟周期沒有必然的對應關系，所以藝術品及其市場以獨特的魅力吸引著諸多投資者加入。

藝術品投資過程很復雜，感性知識在藝術品鑒賞投資方面比理性思維更重要，所以必須要花時間和精力去研究，才能把握投資規律并享受藝術品帶來的樂趣。

對于很多女性而言，投資理財的知識大多比較枯燥乏味，因此很多人往往半途而廢。要知道，做任何事都需要付出一定的代價，學習投資理財知識應該循序漸進，不要抱著“一口吃成胖子”的想法。只要你持之以恒堅持下去，不久的將來，你就會發現自己的投資理財水準提升了許多。