三 2014年我國中央銀行支付清算體系的重要事件

人民銀行是我國支付清算體系的組織者和建設者，也是我國支付清算市場發(fā)展的促進者和監(jiān)督者。2014年，中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）在全國順利推廣，第二代支付系統(tǒng)試點穩(wěn)步推進，推進支付清算市場改革開放取得顯著進展。

（一）中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)順利推廣，實現(xiàn)會計賬務數(shù)據(jù)在全國范圍內的集中

2014年，人民銀行在2013年部分省市試點的基礎上，將中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)分批在各省市推廣，成功實現(xiàn)了在人民銀行全系統(tǒng)和全國性商業(yè)銀行的應用。中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)的投入運轉是人民銀行會計核算模式的重大變革，對暢通貨幣政策傳導機制、實現(xiàn)會計賬務數(shù)據(jù)在全國范圍內的集中、實現(xiàn)全國“一本賬”管理、提高核算效率、增強核算安全和加強核算監(jiān)督有著重大的意義。在中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)下，會計賬務處理統(tǒng)一集中于總行，分行網(wǎng)點作為業(yè)務終端只負責業(yè)務受理，不再參與會計賬務核算和處理，可以有效地提高會計核算的質量、效率，防范風險。同時，在中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)下，信息趨向縱深化，會計信息變得更加易得、準確和完整，有利于提高金融機構的資金管理水平。中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)完成與第二代支付系統(tǒng)等對接，實現(xiàn)信息多元共享，提高了信息使用效率。

（二）第二代支付系統(tǒng)試點穩(wěn)步推進，參與機構實現(xiàn)“一點清算”

截至2014年末，第二代支付系統(tǒng)已累計完成近千家參與機構的報文標準切換工作，并逐步實現(xiàn)“一點清算”，其中共有300多家法人參與機構全部完成切換。相比第一代支付系統(tǒng)，第二代支付系統(tǒng)支持各參與機構“一點接入”“一點清算”，適應了銀行業(yè)金融機構行內系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中的發(fā)展趨勢，為銀行機構節(jié)約了接入成本，提高了流動性管理水平和資金清算效率。同時，第二代支付系統(tǒng)可以有效整合大額、小額、網(wǎng)銀等各應用系統(tǒng)，極大地方便用戶實現(xiàn)同名賬戶下的自由轉換，并能高效支撐各種跨境、電子支付和金融市場交易，提升支付系統(tǒng)的整體競爭力，也使銀行業(yè)金融機構能夠有效面對第三方支付機構蓬勃發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。按進度推算，第二代支付系統(tǒng)有望在2015年實現(xiàn)在銀行業(yè)金融機構的普遍推廣。

（三）強化支付服務市場監(jiān)督管理，切實維護市場秩序

2014年，中央銀行進一步強化支付服務市場的監(jiān)管，特別是加強對非金融機構存放銀行客戶備付金的管理；加強對清算機構的監(jiān)管，加強預付卡風險處置；暫停二維碼線下支付業(yè)務以及“虛擬信用卡”有關業(yè)務。近年來，電子商務的快速發(fā)展和支付技術的不斷創(chuàng)新，帶動了第三方支付機構的蓬勃發(fā)展以及支付服務與產(chǎn)品的競爭，在給公眾帶來便利、給網(wǎng)絡經(jīng)濟帶來更大活力的同時，其安全性也受到越來越多的關注。2014年3月14日，人民銀行暫停部分第三方支付機構和商業(yè)銀行的二維碼線下支付、“虛擬信用卡”等業(yè)務，以保障客戶支付安全。這種做法雖然引起了一定爭議，但也為在規(guī)范前提下的進一步放開給予了過渡緩沖期。同時，繼續(xù)強化客戶備付金管理，推動客戶備付金監(jiān)管系統(tǒng)建設，防范化解有關風險，確保第三方支付系統(tǒng)的安全。總體來看，盡管支付市場出現(xiàn)了一些違約、違規(guī)事件，但監(jiān)管部門總體上較好地處理了鼓勵市場創(chuàng)新和規(guī)范市場發(fā)展之間的關系，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線。此外，中央銀行在推動銀行和非銀行機構的零售支付工具創(chuàng)新，尤其是金融IC卡的普及和移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，做出了許多卓有成效的努力。

（四）完善人民幣銀行結算賬戶管理，有效落實賬戶實名制[5]

2014年6月，中國人民銀行發(fā)布《關于加強銀行業(yè)金融機構人民幣同業(yè)銀行結算賬戶管理的通知》，嚴格管理銀行業(yè)人民幣同業(yè)銀行結算賬戶。主要內容包括：通過嚴格執(zhí)行結算賬戶管理辦法，提高同業(yè)開戶審核要求，嚴把審批關，向人民幣銀行結算賬戶管理備案等，加強同業(yè)銀行結算賬戶開立的管理；加強對同業(yè)銀行結算賬戶的日常管理，包括存款銀行要按照協(xié)議的約定使用結算賬戶，開戶銀行需按規(guī)定與存款銀行對賬和加強對同業(yè)結算賬戶的監(jiān)測，對存在的問題要及時處理；建立同業(yè)銀行結算賬戶專項管理制度，包括建立健全結算賬戶開立內部授權制度、同業(yè)業(yè)務分級辦理制度，并強化銀行的內部管理和加強對結算賬戶的預警監(jiān)測；對存量同業(yè)銀行結算賬戶進行清理核實。這項新規(guī)的核心是：將同業(yè)銀行結算賬戶分為結算性和投融資性兩類，并明確要求存款銀行支行及以下分支機構不得異地開立同業(yè)銀行結算賬戶，不得開立投融資性同業(yè)銀行結算賬戶。同時，加強對同業(yè)結算賬戶的管理，有助于將《關于規(guī)范金融機構同業(yè)業(yè)務的通知》（127號文件）相關措施落到實處，規(guī)范同業(yè)業(yè)務的發(fā)展。

（五）加強頂層設計，全面深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設[6]

2014年9月，中國人民銀行發(fā)布《關于全面推進深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的指導意見》，采取多項措施深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設，這是中國人民銀行繼2009年出臺《關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設的指導意見》之后的又一重大政策措施。主要措施包括：豐富銀行卡助農(nóng)取款服務點的業(yè)務功能，根據(jù)實際需要新增相關業(yè)務；根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況允許適度調高助農(nóng)限額；提高服務點的服務管理水平和健全收單機構管理，在便民利民的同時也要注意防范風險；豐富服務主體，支持農(nóng)村支付服務市場主體多元化發(fā)展，實現(xiàn)包容性增長；推廣非現(xiàn)金支付、手機支付等在農(nóng)村地區(qū)的使用；加大政策對農(nóng)村地區(qū)支付建設的服務力度，為農(nóng)村支付服務發(fā)展創(chuàng)造條件。

（六）開放人民幣清算業(yè)務，提高金融對內對外開放水平

2014年10月，國務院常務會議決定加快放開銀行卡清算市場，符合相關規(guī)定的國內外企業(yè)均可申請在我國境內依法設立銀行卡清算機構。雖然具體細則仍未出爐，但可以看出銀行卡清算市場的放開已成為必然，并將產(chǎn)生深遠影響。近年來，第三方支付業(yè)務的快速發(fā)展已經(jīng)對中國銀聯(lián)在國內銀行卡清算市場的地位構成挑戰(zhàn)，部分交易繞過中國銀聯(lián)實現(xiàn)了跨行清算，同時對該領域的保護極易招致WTO關于不公平競爭的裁決。在更加明確、公平和有效的規(guī)則約束下，進一步加大銀行卡清算市場對內對外開放力度，不僅有助于鼓勵市場競爭、增強市場活力、優(yōu)化消費環(huán)境，也有助于維護傳統(tǒng)卡組織的合法利益，更有助于促進消費者權益保護、推動服務業(yè)優(yōu)化升級。