消費前，先分清“想要”和“需要”

如果我們對致富有興趣的話，就應該像醫生那樣發一個“希波克拉底誓言”：切勿造成傷害。我們生活在一個隨時能得到滿足的時代。假如你掛念此時此刻身處地球另一邊的人，一個短信或者一個電話就可以解決問題；如果你想購買某種商品，而且希望送貨上門，只需打個電話，再輸入你的信用卡號碼，即使沒錢付賬也沒關系。

就像那個住在新加坡、貌似極端富庶的美國家庭一樣，如果我們一心只想著怎樣揮霍自己根本就沒有的錢，只會損耗我們未來的財富。入不敷出、寅吃卯糧的故事隨處可見。

要在財務上遠離風險，我們就必須積累資產，而不是負債。能讓人終生受用的最保險的辦法，就是少花多賺，然后用剩下的錢理性投資。但太多的人卻沒有區分清楚什么是“所需”，什么是“所想”，也因此損害他們的“財富健康”。

在我們身邊，有很多人一出校門便找到一份能讓自己衣食無憂的好差事，然后就走上了過度消費之路。最初往往是無意而為之，或許只是用手頭的信用卡買了一張新餐桌，但馬上發現餐盤和刀具不配套，于是換掉；接下來是長沙發，越看越覺得和優雅別致的餐桌不搭調，不過，好在還有Visa卡（信用卡），謝天謝地——該是換掉這個破沙發的時候了。但沒過多久，這些親愛的朋友又注意到，舊地毯根本就配不上新沙發。

于是，他們開始在五彩繽紛的廣告里瘋狂搜羅，為他們的新沙發找上一張相配的波斯地毯。然后，他們開始夢想著再添置一套新娛樂系統，而后是全面裝修，最后還有一次夏威夷豪華游。

與其說他們生活在“美國夢”之中，還不如說他們早已經深陷魔幻世界的夢魘而難以自拔。宙斯懲罰西緒弗斯（Sisyphus，希臘神話中的人物，他因為卓爾不凡的智慧惹惱了眾神，作為懲罰，雙目失明的西緒弗斯被判將一塊大石頭推上山頂，但每次都要承受大石頭滾回山谷的結局。——譯者注）的方式，就是讓他不斷把巨石推上山，而每當接近山頂，巨石就會滾回山腳。

不良消費習慣也讓很多消費者面對著同樣殘酷的惡性循環。每當債務快還清的時候，他們就會忍不住給自己一點獎勵。這就讓負債的“西緒弗斯”巨石越滾越大，最終把他們推入永不見天日的深谷。

攢錢買東西（而不是以信用卡購買）是20世紀50年代的事，早已過時了——至少今天的很多消費者是這么認為的。而結果自然不難想象，21世紀給了我們堆積如山的負債，而我們唯一能做的事情就是把這些負債藏起來，讓我們的外表依舊光鮮靚麗。

在學習投資積累財富之前，我們首先要學習如何攢錢。如果我們想憑借中低收入者的薪水致富，那么，我們就不能做一個平庸的投資者。我們必須徹底擯棄那些令很多人吃虧的消費習慣。

《華爾街日報》（Wall Street Journal）指出，僅在2010年，美國家庭的人均信用卡負債就高達7 490美元。而《赫芬頓郵報》（Huffington Post）商業版在2011年的一篇報道中則指出，23%的美國人為購買按揭房產而欠下的負債超過其房產市值。在內華達州，66%的房產所有者即使賣掉自己的房產也不足以清償抵押貸款。

而這恰恰是最有趣的地方。你或許會以為，只有那些低收入的工人才會入不敷出。但你不妨看看這些：

1973年以來，美國暢銷書作家、理財分析師托馬斯·斯坦利（Thomas Stanley）一直對美國富人進行調查。斯坦利發現，在美國，大多數市值達到100萬美元（截至2009年）的房產并不屬于百萬富翁。相反，絕大多數價值百萬的房產均以抵押貸款購置，而且房主均屬于崇尚高消費之流。與此形成鮮明對比的是，那些符合百萬富翁基本標準，即擁有的凈資產價值達到100萬美元的美國人，90%居住在價值不到100萬美元的住宅里。

假如理財這個問題也存在所謂的“希波克拉底誓言”，那么，很多人會對自己食言。如果你確實家財萬貫，大手大腳當然不礙事。但不管一個人的薪水有多高，如果失業時他不能依舊活得滋潤愜意，那就只能說明他并非真的有錢。

做個真正的“有錢人”

區分“真有錢”和“假裝有錢”很重要，因為只有這樣，你才不會陷入由裝闊的人杜撰出來的生活方式。有錢本身就是一個相對的概念，但至少應該滿足如下兩個標準，才會被視為“有錢”：

◆　他們可以選擇不工作，而不必為了生計而擔憂。

◆　他們所持有的投資、養老金或信托基金，可以保證終生都有兩倍于本國中等收入家庭的收益。

根據美國統計局提供的數據，2009年美國中等收入家庭的平均收入為50 221美元。按照我對“有錢”的定義，如果一個美國人的投資每年可以帶來兩倍于此的收益（即不低于100 442美元），那么，我們就可以認為他是有錢人。不過，賺到兩倍于本國中等收入家庭的錢，而且不想工作就不工作，這對很多人來說或許只是一個夢想。

想要致富，就要先學會怎樣花錢

由于本書的重點是通過股票及債券市場投資致富，因此，我們不妨舉一個具有可比性的例子。如果約翰創建一個價值250萬美元的投資組合，他只要每年賣掉其中的4%，相當于每年10萬美元，就能保證手里從不缺錢。假如這筆投資每年都能實現6%—7%的增值，他就可以每年都多拿出一點投資進行變現，用來彌補不斷上漲的生活成本。

假如約翰恰好處于這種狀況，那么，我會認為他是個有錢人。如果約翰還有一輛法拉利汽車和一套價值百萬美元的房產，那我肯定，他是個非常富有的人。

如果約翰擁有一筆價值40萬美元的投資，擁有一套主要是靠抵押貸款購置的百萬美元住宅，開著租來的法拉利，我會認為，約翰根本就不是有錢人，即便他每年可以有60萬美元的薪金拿到手。

我并不是建議大家都像守財奴那樣去生活，把賺到的每一分錢都省下來。我也嘗試過那樣的生活，確實毫無樂趣可言。但假如想變成有錢人，我們就必須有一個目標明確的計劃，而最關鍵的第一步就是安排好我們的開銷，只有這樣，我們才有錢可以投資。如果說積累財富是每個人都要上的一門課，每年進行考核，你知道誰會不及格嗎？居然是職業籃球運動員！

在美國職業籃球聯盟（NBA），大多數球員每年的收入都可以達到上百萬美元。但他們是有錢人嗎？大多數球員看上去都非常有錢，但關鍵點并不在于你賺了多少錢，而在于你如何支配你的收入。2006年，《多倫多明報》（Toronto Star）發表的一篇文章指出，一名NBA球員工會代表在參觀多倫多猛龍隊時就曾警告球員們要節制消費，他提醒這些球員，60%的退役球員在失去作為NBA球員的可觀收入后5年內即宣告破產。怎么會出現這樣的情況呢？很遺憾，大多數NBA球員的理財意識極差，甚至根本就沒有。因為，高中教育沒有幫助他們為理財做任何準備。

只要遵循本書中的致富原則，你就可以向財政自由的道路邁進了。嚴格遵守這些原則，你甚至會變得富有——真正的富有。讓我們從遵循致富9法則中的第一條開始：想要致富，先學會花錢。縮減不必要的花費，將省下來的錢用于投資，從而使投資最大化。

當然，凡事說起來容易做起來難，尤其是別人在大肆購買你也想擁有的東西，而你只能過過眼癮的時候。不要總是想著別人家的草坪更綠，要學會欣賞自家的草坪，如果非要比較的話，跟我父親的老破車比比吧。這樣，你就可以奠定財富的基石了。這種方法在我身上很管用，我講給你聽聽。