引言 保險的起源

保險最早起源于海上運輸。很久以前，商船在過海時，大約每十艘船中就會有一艘發生事故。對于商人來說，只要遭遇一次事故，一輩子可能就“白干”了。后來，有人想出了一個好辦法：商船之間建立聯盟，負責人把大家的貨物分開來放，每艘船只放置其十分之一的貨物。雖然事故仍然會發生，但因為大家提前做了安排，所以每人都只會損失百分之十的貨物。

然而，這樣做就要把貨物多次裝卸，還是有些麻煩，而且每次都湊齊十艘以上的商船也有一定的難度。后來，有人想出了更好的辦法：他們直接收取百分之十的風險承擔費用，如果船出事故，那么就按百分之百來賠；如果船順利到岸，那么百分之十的費用也不再返還。海上保險，即最早的“保險”，就這樣誕生了。

世界上最早的保單是一份由“圣·克勒拉”號商船的主人和商人喬治·勒克維倫訂立的承擔航程風險的契約。如今，這份保單被精心保存在圖書館里。現代意義上的保險合同是于1384年訂立的“比薩合同”。當時的保險單上已經有“承保海上災難、火災、拋棄”等字樣。這一時期，意大利在海上保險中“獨占鰲頭”。莎士比亞在《威尼斯商人》中就對海上保險及其種類進行過細致的描寫。第一家海上保險公司于1424年在熱那亞成立。

這種海上保險相當于今天的消費型保險。人們買保險不是為了賺錢，而是為了保全貨物，這是保險的“初衷”。隨著商船技術的進步及競爭的加劇，出現了返還型保險和分紅型保險。后來，不僅局限于海上保險，一切可能遭到損失的財產都可被保險。再后來，從海上販運奴隸開始，保險對象的范圍擴大到了“人”的身上，隨后，意外身故險、健康險、醫療險、重大疾病險、養老險、教育險等各類保險也逐漸發展起來。今天，從歌星的嗓子到演員的臉，一切關乎投保人未來發展的事物，都可以通過保險得以 “保全”。

隨著社會的發展，人們越來越重視收益卻忽略了保障。這也是目前保險行業和保險市場的現狀，所以銀保監會強調保險要回歸保障的本質，我們買保險一定要做到先保障，后理財。因為保障型保險和理財型保險的功能是不一樣的。

保障型保險：“保”的是可能發生的“人身風險”，也就是當被保險人發生“人身風險”的時候被保險人/受益人可以得到經濟上的補償，其核心原理是“以小博大”。保障型保險產品是保障未來的收入，為了讓今天更安心。保障性保險買的是保額，保額越高，保住的收入就越多。

理財型保險：“保”的是可能發生的“經濟風險”，也就是當投保人面臨經濟困境的時候，他可以有一筆備用的資金讓生活無憂。理財型保險最大的優勢不是投資回報，而是可以把未來一定要花的錢，以契約的形式固定下來，做到老有所養，幼有所護，財有所承，業有所依。理財型保險是保障過去的財富，為了讓未來更踏實。理財型保險產品買的是保費，保費越多，留住的財富越多。